Сегодня жизнь современного человека невозможно представить без кредитования. Это стало неотъемлемой частью экономики.
Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования:
- Потребительский кредит — это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров. Разновидность данного банковского продукта — товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.
- Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту.
- Ипотечное кредитование — ссуда на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке.
- Нецелевой кредит на потребительские нужды — банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта — кредитная карта [3].
Топ-10 российских банков по количеству выдаваемых средств физическим лицам в качестве кредита – ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ 24, АО «Россельхозбанк», АО Банк ГПБ, АО «АЛЬФА-БАНК», ОАО «Банк Москвы», ПАО РОСБАНК, АО «Райффайзенбанк», АО «Банк Русский Стандарт», ООО «ХКФ Банк» [7].
В ответ на изменение макроэкономических условий, поведение заемщика стало более консервативным в отношении наращивания новых кредитов. За первые пять месяцев 2014 года физическим лицам было выдано кредитов в объеме 3,4 трлн рублей, в то время как чистый объем задолженности вырос всего на 0,6 трлн рублей – до 10,5 трлн рублей. Это свидетельствует о том, что 84% от объема выданных с начала года кредитов было направлено на погашение существующей задолженности, то есть рефинансировано. В 2013 году за аналогичный период на рефинасирование заемщики направляли 74% от объема выданных кредитов [5].
Рисунок 1. Среднемесячные темпы роста кредитов, предоставленных физическим лицам [6]
Стоит отметить, что в условиях удорожания кредитных ресурсов рефинансирование имеющейся задолженности, как правило, производится на менее выгодных условиях для заемщика: новый кредит выдается по более высокой ставке. Как следствие, происходит рост доли просроченной задолженности.
Ситуация с просроченной задолженностью имеет тенденцию к ухудшению. Объем просроченной задолженности со сроком свыше 90 дней составил 746,6 млрд рублей. Годом ранее объем просрочки был в 1,7 раз ниже - 434,5 млрд рублей.
Доля просроченной задолженности в совокупном розничном кредитном портфеле банков на 1 июля 2014 года составила 7,3%, год назад этот показатель был на уровне 5,2%. Долговая нагрузка населения по регионам: долг каждого россиянина 73 000 рублей. [5]
Рисунок 2. Доля просроченной задолженности в совокупном розничном кредитном портфеле банков на 2014г. [4]
Совокупная кредитная задолженность физических лиц банкам по состоянию на 1 июня 2014 года составляла 10,5 трлн рублей. В пересчете на каждого жителя РФ объем задолженности составляет 73 тысячи рублей [1].
По данным Росстата, средняя заработная плата в России составляет 32,3 тысячи рублей, соответственно можно посчитать, что каждый россиянин, включая инвалидов, стариков и детей, должен банкам в среднем по 2,3 месячных зарплаты, что для большинства населения страны не подъемно.
По сведениям Центробанка объем кредитования физических лиц в 2015 году снизился на 5,4% по сравнению с предыдущим годом (данные относятся к августу текущего года) [4].
Прогнозы неутешительны: специалисты Банка России предрекают дальнейшее падение розничного кредитования до 10% по сравнению с показателями 2014 года, а возобновление кредитования в прежних объемах ожидается не ранее середины 2016 года. В последний раз подобное снижение кредитного портфеля наблюдалось в 2009 году.
Почему банки ужесточили требования к заемщикам?
Главными причинами являются рост безработицы и снижение реальных доходов населения. Немалую роль играет и высокая закредитованность российских граждан: сегодня около 60% россиян имеют более 1 непогашенного кредита. В среднем каждый экономически активный житель нашей страны должен финансовым организациям приблизительно 150 000 руб., что в 5 раз выше показателя 2011 года. При этом непрерывно растут объемы просроченной задолженности: по итогам текущего года рост может составить до 60%. В цифрах это выглядит так: сегодня в России выдано 73 млн. кредитов физическим лицам, из которых 14,3 млн. или каждый 5-й являются просроченными.
Среднестатистический заемщик каждый месяц тратит на выплаты по кредиту 45% своего ежемесячного дохода при критическом показателе в 50%.
Тем не менее, наблюдается парадоксальная закономерность – в январе-феврале 2016 года было выдано в два раза больше автокредитов, чем за аналогичный период прошлого года [6].
По данным сайта Аналитика РФ 3 500 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в январе-феврале 2016 года количество проданных в кредит автомашин составило 56,0 тыс. единиц, что в 2 раза больше, чем за аналогичных период 2015 года (27,9 тыс.ед.). При этом сумма выданных в первые два месяца 2016 года автокредитов составила 34,7 млрд. руб., что оказалось в 2,1 раза больше, чем сумма выдач на покупку авто в январе-феврале 2015 года (16,7 млрд. руб.) [рис.3].
Рисунок 3. Ежемесячная динамика выдачи автокредитов в 2015-2016 гг.
Кроме того, сопоставление данных о продажах автомобилей, предоставленных Аналитическим агентством «АВТОСТАТ», и количества выданных автокредитов также указывает на значительное увеличение доли «кредитных» автомобилей в общем массиве автомобильных продаж. Так, в первые два месяца 2016 года доля автомобилей, проданных в кредит, составила 33,2%, увеличившись в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (16,0%) [2].
При этом средний срок автокредитов, выданных в феврале 2016 года, увеличился на 1,1 месяц по сравнению с февралем прошлого года (49,6 месяцев против 48,5). В свою очередь, средний размер выданного автокредита в феврале текущего года составил 618,5 тыс. руб. (в феврале 2015 года – 581 тыс. руб.), фактически выйдя на уровень 2014 года.
Вместе с тем, дальнейшее развитие ситуации в розничном кредитовании (включая и автокредитование) в большей степени зависит от динамики реальных доходов населения» [2].
Уровень просроченной задолженности россиян по кредитам в январе 2015 года составил 16,58% против 15,66% в декабре, пишет Росбалт. Объем просроченной задолженности вырос за месяц с 8,3% до 8,5% и составил 775 млрд руб. Январский рост уровня задолженности стал рекордным за последние 2 года, сообщает ПРАЙМ со ссылкой на данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Самый быстрый рост просрочки наблюдался в сегменте необеспеченных кредитов. Просроченная задолженность по кредитам наличными увеличилась на 1,16 процентного пункта и достигла значения 18,5%. Задолженность по кредитным картам выросла на 0,84 процентного пункта – до 14,99% [5].
Сильный рост также показал сегмент автокредитов, просрочка в нем выросла на 0,77 процентного пункта и достигла значения 10,9%. Довольно ощутимо ухудшилась и платежная дисциплина ипотечных заемщиков, уровень просроченной задолженности которых вырос до 3,48%.
Ипотечные заемщики выходят на просрочку. Согласно данным ЦБ, наиболее сильный рост просроченной задолженности по ипотеке в феврале наблюдался в сегменте ранней просрочки — до 30 дней. Участники рынка указывают, что причина — в ухудшении финансового состояния заемщиков, многие из которых уже не в состоянии вовремя вносить платежи [4].
Банкиры ожидают, что в ближайшие два-три месяца рост просрочки может продолжиться и восстановления стоит ждать не раньше второй половины 2016 года. Инфляция все еще высокая, и реальные доходы населения продолжают сокращаться. Это в свою очередь, снижает возможность накопить даже на первоначальный взнос на ипотеку, что приведет к сокращению выдач.
Минфин рассчитывает на то, что в 2017 году надобность в государственной поддержке ипотеки отпадет, заявил министр финансов Антон Силуанов на съезде Ассоциации российских банков. Госпрограмма по поддержке рынка ипотеки была запущена весной 2015 года и впоследствии продлена до конца 2016 года. В рамках программы банки обязаны выдавать гражданам ипотеку по ставке не выше 12% годовых [6].
Таким образом, кредитные практики россиян своеобразны. Безусловно, одна из основных проблем кредитования – невозврат кредитов. Как показал анализ, несмотря на то, что большинство россиян адекватно оценивают необходимый материальный уровень, по факту реальная заработная плата падает, рост пенсий и пособий замедляется, товарооборот падает. Вследствие этого потребность в кредитовании растет, но реальная возможность погашения кредитов не велика, задолженности увеличиваются.
Список литературы:
1. Аналитика: 72 700 рублей необходимо средней российской семье в месяц для «нормальной жизни» / 05.04.2016 / АНАЛИТИКА / [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://arb.ru/banks/analitycs/rubley_neobkhodimo_sredney_rossiyskoy_seme_v_mesyats_dlya_normalnoy_zhizn-10001354/
2. В январе-феврале 2016 года было выдано в два раза больше автокредитов, чем за аналогичный период прошлого года / 31.03.2016 / АНАЛИТИКА / [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://arb.ru/banks/analitycs/v_yanvare_fevrale_2016_goda_bylo_vydano_v_dva_raza_bolshe_avtokreditov_chem_za_a-10000196
3. Дуйсекова З.Г., Кувшинова Д.Н. ПРОБЛЕМЫБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ В РФ. Волгоградский государственный технический университет / [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.scienceforum.ru/2015/pdf/11920.pdf
4. Ипотечные заемщики не справляются с обслуживанием долгов / 08.04.2016 / АНАЛИТИКА / [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://arb.ru/banks/analitycs/ipotechnye_zaemshchiki_ne_spravlyayutsya_s_obsluzhivaniem_dolgov-10002404/ Аналитика:
5. Кредитная карта России 2014: россияне наращивают «пирамиду долгов». 11.08.2014 \ ОПРОСЫЭКСПЕРТОВ / [Электронный ресурс]. Режим доступа:https://arb.ru/banks/analitycs/kreditnaya_karta_rossii_2014_rossiyane_narashchivayut_piramidu_dolgov-9832782
6. Обвал кредитования физических лиц в 2015 году: банки ужесточили требования / [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://subsidii.net/ещё-выплаты/новости-о-разном/item/608-обвал-кредитования-2015.html
7. Рейтинг банков по вкладам физических лиц на 2016 год / [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://top-rf.ru/business/281-rejting-bankov-rossii-po-vkladam-fizlits-protsentnye-stavki.html
Ю.В. Судакова
Н.С. Никифорова
А.А. Кузюкова
Студенты группы 36УП131
E-mail: Yulchik1510@rambler.ru
natasergeevna5@yandex.ru
gtkmvtitr@mail.ru
И.Ф. Печеркина
Научный руководитель,
канд. социол. наук, доцент