С 1 мая банки станут чаще отказывать в кредитах ненадежным заемщикам. ТАСС рассказывает, кто не сможет воспользоваться банковской ссудой и куда люди пойдут за деньгами.Банк России введет повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам, полная стоимость которых превышает 15%.
Сейчас подобные коэффициенты применяются при полной стоимости кредита (ПСК) свыше 20%. Чем выше риск невозврата кредита, тем выше по нему ставка и ПСК, и тем больше коэффициент. Они учитываются при расчете достаточности капитала банка (H1).
Потребкредитов станет меньше
Сейчас потребительские кредиты с ПСК свыше 20% выдает довольно большое число банков, рассказал гендиректор бюро кредитных история (БКИ) «Эквифакс» Олег Лагуткин. Это и банки-монолайнеры, которые специализируются на одном виде кредита, и банки, выдающие экспресс-займы в магазинах, а также крупные и средние банки, готовые ссужать деньги людям с плохой кредитной историей. Все они выдают до трети потребкредитов, говорит Лагуткин.
Банки будут оценивать влияние новых выдач на достаточность капитала, что ожидаемо скорректирует размер ПСК в сторону снижения. Это, в свою очередь, может повлиять на изменение условий выдачи займов в сторону ужесточения, однако все будет зависеть от рыночной стратегии и риск-аппетита каждого конкретного банка.
Святослав Емельянов
директор по управлению рисками Почта Банка
В долгосрочной перспективе инициатива ЦБ РФ может привести к сдерживанию розничного кредитования, говорит Лагуткин.Случится это не сразу, поскольку, во-первых, новые требования вводятся в период сезонного спада спроса на кредиты. А во-вторых, размер капитала большинства банков превышает установленные ЦБ РФ требования. Следовательно, у банковской системы есть запас прочности для роста кредитования.
Потерю части клиентов банки могут и не почувствовать. «В последние два года растет обращение за банковскими кредитами заемщиков более высокого кредитного качества», — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Снижение ставок привело к увеличению доли надежных клиентов, обращающихся за деньгами повторно.
«Надежным клиентам кредитные организации предлагают деньги под более низкий процент — 13−14% годовых», — рассказала ТАСС ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Плата за риск
«Обычно ссуды под высокие ставки выдаются заемщикам с повышенным уровнем риска», — рассказала Екатерина Щурихина.
В частности, это люди, которые ранее допускали просрочку при выплате кредита и клиенты без документально подтвержденного дохода, например, фрилансеры. Кроме того, банки традиционно кредитуют по повышенной ставке индивидуальных предпринимателей.
«Сложнее всего сегодня получить ссуду закредитованным заемщикам, а также клиентам, не имеющим постоянного подтвержденного дохода», — рассказывает Святослав Емельянов.Заемщики с плохой кредитной историей будут вынуждены пользоваться залоговыми кредитами или альтернативными источниками заемных средств, говорит Волков. За потребкредитами они пойдут в микрофинансовые организации (МФО) или в кредитно-потребительские кооперативы и будут занимать под высокие проценты.
«Оставшимся без кредитов клиентам, которым банки со временем станут отказывать в кредитовании, придется идти в МФО, и им там будут крайне рады, так как текущий профиль риска клиентов МФО существенно превышает риски банковских клиентов», — говорит Лагуткин. При этом улучшится качество кредитного портфеля МФО за счет тех же самых клиентов, которые для МФО вполне надежные.
Фрилансер в МФО не пойдет
В самих МФО сомневаются, что заемщики, привыкшие к банковским кредитам и привлекательным ставкам, будут обращаться сюда за деньгами.
Клиенты, желающие взять кредит под 20−30% на сумму 50−100 тыс. рублей вряд ли согласятся получить сумму от 7 до 25 тыс. по ставке примерно 180−200% годовых или 1,5% в день.
«Домашние деньги»
микрофинансовая организация
Аудитория банков и МФО совершенно разная. Микрозаемщики работают с менее платежеспособным населением, их средний ежемесячный доход не превышает 30−40 тыс. рублей на семью и зачастую такие граждане не могут его официально подтвердить, рассказали в компании «Домашние деньги».Кроме того, лишь четверть клиентов МФО соответствуют требованиям обычного банка для получения займа. По статистике, 40% клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, 8% — просроченную задолженность до 30 дней.
Представитель МФО говорит, что более реалистичной выглядит ситуация, когда потенциальные клиенты будут искать банк, который все же одобрит им кредит, несмотря на ряд рисков. «Массового притока банковских клиентов в МФО ждать не стоит, подобные случаи будут носить единичный характер», — резюмировал эксперт.
Мария Селиванова, Мария Степанова
Поздышев о мерах по дестимулированию роста необеспеченных займов
https://news.mail.ru/economics/33320781/?frommail=1
4 часа назад, источник: Forbes
Погорели на банках. ЦБ назвал убыточные для клиентов пенсионные фонды
Отрицательную доходность по пенсионным накоплениям за 2017 год показали четыре фонда, три из которых проходят процедуру оздоровления вместе с «ФК Открытие». При этом порядка 20 фондов заработали меньше, чем ВЭБ.Четыре фонда показали отрицательную доходность за 2017 год, следует из данных Центробанка. Среди них три фонда находятся на оздоровлении в Фонде консолидации банковского сектора в связи с санацией банка «ФК Открытие». Речь идет об НПФ «Лукойл-гарант», доходность которого по пенсионным накоплениям за вычетом вознаграждения управляющим и спецдепозитарию составила минус 5,26%, НПФ РГС — минус 2,86% и НПФ электроэнергетики — минус 1,7%. Четвертый фонд из числа аутсайдеров — НПФ «Будущее» Бориса Минца, показатель которого находится на отметке минус 2%.Число клиентов под управлением этих НПФ превышает 12 млн клиентов, а объем активов достигает почти 800 млрд рублей.
Слабее ВЭБа
Между тем ВЭБ, который управляет пенсионными накоплениями «молчунов», показал доходность по расширенному портфелю в 2017 году на уровне 8,6%. Меньше него заработали для своих клиентов 20 пенсионных фондов. Среди них — фонды финансовой группы «Будущее»: НПФ «Телеком-союз» (0,12%), НПФ «Социальное развитие» (3,2%) и НПФ «Образование» (3,3%). Из крупных фондов меньше ВЭБа также заработали НПФ «Сафмар» (3%), НПФ «Доверие» (3,6%) и НПФ «Согласие-ОПС» (8,3%).
В целом, если смотреть на результаты двух альянсов на рынке — НАПФ (включает в себя НПФ «Сбербанка», НПФ ВТБ и другие) и АНПФ (входят фонды Бориса Минца, группы «Сафмар», «ФК Открытие»), то у первого средневзвешенная доходность по пенсионным накоплениям составила 8,96%, а у второго —минус 0,63%, говорит представитель НАПФ Константин Угодников.Когда фонд показывает отрицательную доходность, он не может «разносить» ее на счета своих клиентов, и если в этом году у клиента наступает выплата пенсии, то НПФ покрывает эти убытки из собственных средств либо за счет докапитализации акционером, поясняет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Юрий Ногин.
«Если представить, что клиент в 2017 году пришел в фонд и в этом же году захотел его сменить, то, согласно закону, он должен получить тело своих накоплений без учета отрицательной доходности. Поэтому досрочный переход в таком случае будет для него даже выигрышным», — говорит Ногин.
Виновата санация
В целом эти результаты ожидаемые, и многие фонды, в портфелях которых были активы санируемых банков, предупреждали о том, что много они не заработают, напоминает генеральный директор компании «Пенсионный партнер» Сергей Околеснов.
Будущие показатели этих фондов зависят от того, обнаружатся ли в дальнейшем в их портфелях проблемные активы, отмечает он.
Однако, например, эмитенты, в которые инвестировал НПФ «Будущее» («Рислэнгд», «Прайм-финанс») уже объявили технический дефолт в первом квартале 2018 года, писала газета «Коммерсант». Фонду пришлось скорректировать стоимость бумаг на 1,4 млрд рублей. А в отчетности НПФ «Сафмар» по МСФО за 2017 год указано, что в портфеле фонда есть облигации одного из банков, по которым фонд одобрил оферту, однако она не была исполнена. Сейчас фонд ведет досудебные разбирательства, если проблемы не буду урегулированы, то он обратится в суд, написано в отчетности.Что касается НПФ «Будущего», то фонд находится среди аутсайдеров по доходности уже не первый год, подчеркивает Ногин. Согласно данным ЦБ, НПФ «Благосостояние ОПС» (в 2015 году переименован в НПФ «Будущее») в 2014 году показал доходность в 1,5%, в 2015 — 5,6%, в 2016 года — 4%. Тем временем доходность ВЭБа в 2014-м составила 2,68%, в 2015-м — 13,15%, в 2016 году — 10,53%. «Судя по всему, фонд выбрал для себя достаточно рисковую стратегию, чтобы покрыть убытки, но она не сработала», — полагает Ногин.
В пресс-службе НПФ «Будущее» отметили, что из-за проблем в банковском секторе фонду пришлось сделать отрицательную переоценку активов на 21,7 млрд рублей. 12 млрд из них пришлось на «ФК Открытие» и 8,1 млрд рублей на — на ВТБ, акции которого за год упали на 37%, пояснили в фонде.
«Снижение доходности будет компенсировано клиентам фонда за счет инвестиционного дохода, накопленного на следующих периодах, либо за счет собственных средств фонда», — заверили в фонде. В НПФ отмечают, что в случае изменения рыночной конъюнктуры фонд сможет повторно переоценить эти инструменты и отразить положительный результат. В пресс-службе НПФ «Сафмар» также объяснили невысокую доходность санацией «ФК Открытие» и падением акций ВТБ.
Представитель группы фондов «ФК Открытие», которые сейчас объединяются в один НПФ, также указывает на сложную ситуацию в банковском секторе. «Отметим, что перед фондом поставлена задача уже в 2018 году выйти на среднерыночные показатели доходности», — говорится в его комментарии. Пресс-служба НПФ «Согласие» на момент публикации материала не ответила на запрос от Forbes.