Как узнать реальную ставку по кредиту

КРЕДИТЫ: КОГДА ИХ БРАТЬ И КАК ОЦЕНИТЬ

Что такое банковский кредит

Банковский кредит для физических лиц — это услуга, при которой банк выдаёт определённую сумму денег физическому лицу во временное пользование с условием возврата через оговорённый срок с процентами.

Кредит — это, по сути, вклад наоборот: не банк занимает у вас и платит за это процент, а вы занимаете у банка. В отличие от стандартного вклада, стандартный кредит выплачивается (погашается) не в конце срока, а в виде регулярных выплат на протяжении всего срока действия кредита. Таким образом, база, с которой рассчитываются проценты, постепенно снижается.

Например, если вы берёте кредит на сумму 100 000 р. Под 20 % годовых на 6 месяцев, банк может предложить вам погашать кредит равными частями раз в месяц. Как рассчитать размер ежемесячной выплаты? Его можно рассчитать путём обратных вычислений вот в такой таблице:

Во сколько обойдётся кредит в нашем примере? В сумме за полгода вы заплатите банку 17 652 р. 6 = 105 914 р., т. е. кредит обойдётся вам в 5914 р. Процентная ставка по кредиту рассчитывается банком, исходя из риска, что заёмщик не вернёт деньги. Этот риск определяется тремя основными факторами:

• надёжностью конкретного заёмщика;

• общей экономической обстановкой в стране;

• сроком кредита (чем он дольше, тем выше неопределённость по первым двум пунктам)

Конечно, банк не знает, насколько благонадёжен каждый конкретный заёмщик. Это знают о себе только сами клиенты банка, но даже они не всегда в состоянии здраво оценить свою платёжеспособность в будущем. Вот почему банк собирает информацию о заёмщике и на её основе составляет мнение о его надёжности. Так, критериями надёжности могут быть стабильная занятость, уровень заработной платы, наличие поручителя или возможность предоставления залога. Чем надёжнее заёмщик, тем ниже будет ставка.

Как узнать реальную ставку по кредиту

Будьте осторожны, читая рекламные предложения банков. Зачастую ставка по кредиту, указанная в рекламе, не будет иметь ничего общего с той ставкой, которую вам придётся платить.

Во-первых, в рекламе всегда указана самая низкая из всех возможных ставок. Например, кредит по такой ставке может взять 35-летний сотрудник государственного учреждения с зарплатой 100 тыс. р./мес. под залог своего автомобиля. Если вам 25 лет, ваша зарплата ниже 50 тыс. р. и вам нечего предоставить в залог, ставка будет гораздо выше.

Это первое различие не самое опасное, потому что о нём вам обязательно сообщит сотрудник банка после проверки документов и расчёта процента, полагающегося в вашем конкретном случае. Намного более неприятным может оказаться второе различие, о котором вы не узнаете в банке, но которое указано в договоре.

Банки почти всегда включают в кредитный договор дополнительные условия, которые значительно увеличивают заявленную в договоре ставку. Самые распространённые дополнительные условия — это:

– комиссия банка за обслуживание кредита;

– страхование вашей жизни (за которое платите вы сами);

– подключение дополнительных платных услуг: sms-оповещений, интернет-банка и т. д.

Ставку, которая выходит с учётом всех этих дополнительных платежей, принято называть эффективной ставкой (т. е. настоящей). Если вы невнимательно ознакомитесь с условиями договора, то об эффективной ставке по своему кредиту узнаете уже после того, как начнёте делать выплаты.

До 2007 г. банки вообще не были обязаны называть клиенту эффективную ставку. В конце 2006 г. ЦБ РФ обязал российские банки раскрывать эффективную ставку по кредиту с учётом всех дополнительных комиссий и платежей

ВАЖНО:

Чтобы узнать эффективную ставку по кредиту:

• внимательно прочитайте договор;

• попросите сотрудника банка рассчитать и распечатать для вас эффективную процентную ставку по кредиту и полный график выплат на погашение кредита.

Помните, что по закону банк обязан предоставить вам эту информацию! И наконец, третий фактор, способный повлиять на реальную процентную ставку по кредиту, — это ваша собственная неосторожность. За просрочку регулярных платежей банки начисляют очень высокие штрафы. Поэтому внимательно отслеживайте свое временность выплат (поставьте напоминание на телефоне!) и не берите кредит, если не уверены, что сможете платить по назначенному графику.

В 2018 г. вполне могла произойти следующая история. Молодой сотрудник автосервиса Владимир увидел на улице рекламу «50 тыс. р. на 1 год от 20 % годовых. Банк ХХХ — открой новые горизонты!» Он тут же представил себе, как мог бы поехать со своей любимой девушкой отдыхать в Гоа, и решил зайти в банк ХХХ. В банке он рассказал о своём возрасте (22 года) и доходе (30 тыс. р./мес.), и менеджер сказал, что в его случае банк может предложить кредит под 35 % годовых. Когда Владимир поинтересовался, сколько ему придётся платить в месяц, менеджер рассчитал, что это будет 5174 р. В эту сумму включена стоимость страховки, комиссия банка за обслуживание и услуга sms-оповещений. Таким образом, эффективная ставка для Владимира составит 42 % годовых. Владимир согласился на условия кредита, получил 50 тыс., купил путёвку и первые 2 месяца исправно делал взносы на погашение. На третий месяц он уехал с девушкой в Гоа и забыл сделать взнос, а вспомнил об этом, только когда пришло время платить четвёртый взнос. За месяц на просроченный платёж согласно условиям договора был начислен штраф в размере 30 % платежа. Владимир погасил задолженность и больше не пропускал платежи. В итоге за год он заплатил63 643 р. (а если бы он действительно мог взять кредит по рекламируемой ставке и не имел штрафов, то заплатил бы всего 55 581 р.).

Заметим, что в данном примере банк не совершал никаких противозаконных действий и не обманывал Владимира. В рекламе говорилось о ставках «от 20 % », менеджер раскрыл Владимиру эффективную ставку при подписании договора, штраф за невыполненный взнос был прописан в договоре. Этот пример показывает, как важно учитывать все условия договора и грамотно оценивать своё финансовое положение при решении взять кредит.