Страховые компании, агентства страховых компаний в туристских фирмах и МКК ФСТ должны активно разрабатывать и внедрять многовариантную систему страхования туриста и средств его передвижения на время проведения туристского мероприятия, учитывая его степень риска, особенности туристского региона, возраст туриста и иные особенности конкретного туристского мероприятия. МКК ФСТ и туристские фирмы при выпуске на маршрут и продаже путевок на туристские мероприятия (маршруты I-VI категории сложности) в обязательном порядке должны требовать наличие у туриста (организатора тура, руководителя похода) страхового полиса на период проведения туристского мероприятия. На менее сложных мероприятиях наличие страхового полиса желательно. Страхование туристских средств передвижения, а также иных используемых технических средств осуществляется по желанию самого туриста или организации, проводящей туристское мероприятие, и связано с его спецификой и стоимостью самого технического средства. В статье 6 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее Закон) установлено, что турист имеет право требовать, чтобы ему возместили убытки и компенсировали моральный вред, если турфирма не выполнит условий договора. А в статье 10 этого же закона сказано, что согласно договору на туристское обслуживание клиент может требовать от турфирмы, чтобы ему оказали все услуги, включенные в путевку (независимо от того, кем они должны быть фактически оказаны). Турист должен предъявить свои претензии турфирме в течение 20 дней с даты окончания договора, иначе они не будут приняты (ст. 10 Закона). Поэтому, если турфирма не выполнит это требование, турист может потребовать, чтобы ему возместили причиненный этим вред. Таким образом, турфирма может застраховать следующие риски, которые могут привести к ущербу туриста: туристу не предоставили необходимую и достоверную информацию о правилах въезда в страну пребывания, обычаях местного населения, программе путешествия, условиях безопасности и т.п.; туристу не предоставили услуги в том объеме и качестве, как это было предусмотрено в договоре; были нарушены сроки путешествия; туриста не встретили в аэропорту; турфирма была признана банкротом и т.д.
Сумма выплаты по страхованию зависит от множества факторов, прежде всего, от стоимости самой путевки. Кроме того, от дополнительных затрат, которые могут возникнуть при нарушении условий договора:
• на эвакуацию туриста;
• на его проживание и питание в другой стране свыше срока, определенного в путевке;
• затрат различных государственных учреждений (дипломатических представительств и консульств) на оказание помощи туристу и т.п. Размер страховой суммы (то есть выплаты туристу) определяется соглашением, заключенным между турфирмой и страховой компанией. Даже если ответственность турфирмы и застрахована, турист все равно может не получить суммы, причитающейся ему в качестве возмещения убытков. Например, если турфирма докажет, что убытки были причинены туристу из-за того, что он не исполнил или ненадлежащим образом исполнил свои обязательства: опоздал на самолет, нарушил правила страны, в которую отправился на отдых, и т.д. Или если ущерб был причинен по форс-мажорным обстоятельствам, в которых нет вины турфирмы. Например, рейс самолета был задержан из-за нелетной погоды. Клиенты туристских организаций могут воспользоваться различного вида страховыми услугами. Например, заключить договор страхования от несчастных случаев (в основном этот вид страхования применяется при поездках по территории Российской Федерации), медицинского страхования (как правило, для туристов, выезжающих за рубеж), страхования гражданской ответственности (для автотуристов) и т.п. В соответствии с действующим законодательством указанные виды страхования являются добровольными (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1
"Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г.) (далее по тексту Закон о страховании). По законодательству ряда стран дальнего зарубежья (например, Франции, Финляндии, Испании и ряда других) въезд иностранных туристов в страну возможен лишь при наличии страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи туристу в случае внезапного заболевания или несчастного случая, происшедшего с ним в стране временного пребывания. Поэтому статьей 17 Федерального Закона № 132 ФЗ обязанность обеспечить страхование туриста при поездке в такие страны возложена на направляющую туристическую фирму.
В соответствии с Законом о страховании (пункт 1 статьи 6) страховые услуги на территории России оказываются страховщиками, под которыми понимаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном российским законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Кроме того, вышеуказанным Законом о страховании установлено, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Поэтому туристические организации, как правило, самостоятельно не могут заниматься страховой деятельностью (пункт 2 статьи 6 Закона о страховании) и пользуются услугами специализированных страховых фирм и компаний. При этом туристические организации могут включать стоимость страховых услуг в цену туристического продукта, либо осуществлять посредническую деятельность в сфере страхования туристов.