Кредитование клиента (Заемщика) с использованием расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт.




Согласно, пункта 1.8. нормативного акта Банка России Положения N 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

«1.8. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором».

Согласно, пункта 1.12. нормативного акта Банка России Положения N 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

«1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения ».

Согласно, пунктов 2.7 – 2.10 нормативного акта Банка России Положения N 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

«2.7. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

2.8. Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

- остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;

- лимит предоставления овердрафта;

- лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

2.9. Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

2.10. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (Аналог Собственноручной Подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Далее рассмотрим, какие документы оформляет кредитор (Банк), по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

Согласно, пунктов 3.1 – 3.9 главы 3 нормативного акта Банка России Положения N 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".

«Глава 3. Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.

3.1. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

3.2. При составлении документа по операциям с использованием платежной карты может использоваться АСП (Аналог Собственноручной Подписи). Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом.

3.3. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

- идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

- вид операции;

- дата совершения операции;

- сумма операции;

- валюта операции;

- сумма комиссионного вознаграждения (в случае не взимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);

- код авторизации;

- реквизиты платежной карты.

Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира, в случае если он составляется в кредитной организации и ее структурных подразделениях в помещении для совершения операций с ценностями, а также в организации почтовой связи, осуществляющей операции с использованием платежных карт в соответствии со статьей 18 Федерального закона от 17 июля 1999 года N 176-ФЗ "О почтовой связи" (далее - Пункт Выдачи Наличных (ПВН).

В случае использования АСП при составлении в ПВН документа по операциям с использованием платежной карты требования о наличии подписи держателя платежной карты и подписи кассира считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.

3.4. Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные внутрибанковскими правилами.

3.5. Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается.

3.6. Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

3.7. Документ по операциям с использованием платежной карты составляется в количестве экземпляров, установленном внутрибанковскими правилами.

3.8. При выдаче или приеме наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН кредитной организации на основании документов по операциям с использованием платежных карт оформляются соответственно расходные кассовые ордера 0402009, приходные кассовые ордера 0402008, предусмотренные Положением Банка России от 24 апреля 2008 года N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 26 мая 2008 года N 11751, 23 марта 2010 года N 16687, 1 июня 2011 года N 20919 ("Вестник Банка России" от 6 июня 2008 года N 29-30, от 31 марта 2010 года N 18, от 16 июня 2011 года N 32) (далее - Положение Банка России N 318-П), Указанием Банка России от 14 августа 2008 года N 2054-У "О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 25 августа 2008 года N 12166, 22 апреля 2011 года N 20550 ("Вестник Банка России" от 27 августа 2008 года N 46, от 27 апреля 2011 года N 22) (далее - Указание Банка России N 2054-У), в момент совершения операции с использованием платежной карты или на итоговые суммы операций, совершенных с использованием платежных карт, по окончании осуществления этих операций.

В случае проведения операций, указанных в Инструкции Банка России от 16 сентября 2010 года N 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц", зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2010 года N 18595 ("Вестник Банка России" от 6 октября 2010 года N 55) (далее - Инструкция Банка России N 136-И), должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной иностранной валютой и чеками, и Реестр операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России N 136-И.

3.9. При совершении клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в банкоматах оформление указанных операций осуществляется с учетом требований настоящего Положения. Документ, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением Банка России N 318-П, Указанием Банка России N 2054-У, а также Инструкцией Банка России N 136-И, не оформляется».

В заключении. Нашего исследования рассмотрим существенные условия договора платежной (расчетной или кредитной) карты – далее по тексту договор.

Согласно, статей 30 и 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1.

Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

При этом, условия договора платежной (расчетной или кредитной) карты должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленные законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (пункт 1 статья 422 ГК РФ).

И согласно, правил пунктов 1.10., 1.11 подзаконного нормативного акта Банка России Положения N 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием". Далее по тексту Положение N 266-П от 24.12.2004 г.

«1.10. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

1.11. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

- порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

- порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

- порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

- описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

- порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее - неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России;

- другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;

- порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей».

Таким образом, внутренние документы и правила по размещению (предоставлению) денежных средств, утвержденные уполномоченным лицом кредитора (Банка), не допускают внесения изменений в условия договора платежной (расчетной или кредитной) карты. Возможность влиять на содержание условий договора у стороны Заемщика полностью отсутствует.

Тот факт, что договор содержит условия, согласованные сторонами индивидуально (сроки возврата, проценты и т.п.), не препятствует применению правил статьи 428 ГК РФ к тем положениям договора, которые навязаны кредитором.

А также, обязанность Кредитора разрабатывать и утверждать внутренние документы (определять в формулярах или иных стандартных формах) условия договора, в том числе правила кредитования, принятия решений и процедуру по размещению (предоставлению) денежных средств Заёмщику, установлена нормативным актом Банка России, обязательным для исполнения кредитором (Банком).

Договор представляется Заемщику на подпись в типовой форме составленной Кредитором. Договор изначально содержит данные и информацию, которые не могли быть заполнены Заёмщиком самостоятельно (предмет договора, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемый банком, ссылки на общие правила и условия кредитования). Заемщик не может, заключая договор, изменить предложенные ему общие правила и условия.

Поскольку договор напечатан типографским способом. Условия предоставления кредита изначально сформулированы кредитором таким образом, что только безропотное с ними согласие и дальнейшее подписание, приводят к положительному решению Банка о выдаче кредита Заёмщику. При несогласии или выдвижении иных условий Банк денежные средства в виде кредита просто не предоставляет.

Общие правила и условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Банковские правила и Уставные документы кредитора положений включающих возможность внесения Заемщиком изменений или дополнений в стандартную форму представленного договора не содержат.

При заключении договора предлагается подписать напечатанный и составленный кредитором вариант договора. Заёмщик лишён возможности влиять на его содержание. Отказаться от каких-то заранее сформулированных в нём общих правил и условий кредитования, которые сторонами сделки не обсуждаются при его заключении, он не может.

Согласно, правовой позиции, изложенной в нормативно правовом акте Конституционного Суда РФ Постановлении № 4-П от 23.02.1999 года.

По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для Банка, Нашего кредитора.

 

КОГДА И ПОЧЕМУ

РЕКРАТИЛ ИСПОЛЬЗОВАТЬСЯ НА ТЕРИТОРИИ РОССИИ

КОД ВАЛЮТЫРОССИЙСКОГО РУБЛЯ

ЦИФРОВОЙ КОД – 810

БУКВЕННЫЙ КОД - RUR

Впервые цифровой код 810 указан (в Приложение 4 к Положению "О порядке пропуска и декларирования товаров и имущества, перемещаемых через государственную границу СССР" утвержденное приказом ГУГТК СССР от 18 августа 1989 г. N 137 - «Общесоюзный классификатор валют (ОКВ) утвержденный Постановлением Госстандарта СССР от 22.03.84 N 158) и использовался для обозначения валюты под наименованием – Переводной рубль по расчетам с МБЭС.

ОБЩЕСОЮЗНЫЙ КЛАССИФИКАТОР ВАЛЮТ (ОКВ)

(в ред. письма ЦБ РФ от 21.01.94 N 73)

При этом МБЭС - Международный банк экономического сотрудничества учрежден по соглашению между правительствами стран СЭВ в целях содействия экономическому сотрудничеству и развитию народного хозяйства стран - членов Банка и расширению их торговых и экономических связей с другими странами, путем осуществления расчетов в переводных рублях (цифровой код валюты 810).

Соглашение о многосторонних расчетах в переводных рублях и организации Международного банка экономического сотрудничества", далее – СОГЛАШЕНИЕ, вместе с "Уставом Международного банка экономического сотрудничества" заключено в городе Москве 22.10.1963, соглашение вступило в силу 18.05.1964 г. СССР ратифицировал Соглашение (Указ Президиума ВС СССР от 25.01.1964 N 2147-VI). Ратификационная грамота СССР депонирована Секретариату Совета Экономической Взаимопомощи (СЭВ) в 05.02.1964 г.

Положениями статьи I СОГЛАШЕНИЯ установлено - расчеты, обусловленные двусторонними и многосторонними соглашениями и отдельными контрактами о взаимных поставках товаров, а также соглашениями о других платежах между Договаривающимися Сторонами, будут производиться с 1 января 1964 года в переводных рублях.

Золотое содержание переводного рубля составляет 0,987412 грамма чистого золота. (Округляем до тысячных = 1 грамм)

В целях содействия экономическому сотрудничеству и развитию народного хозяйства Договаривающихся Сторон, а также расширению сотрудничества этих Сторон с другими странами учреждается Международный банк экономического сотрудничества с местопребыванием в городе Москве (статья II СОГЛАШЕНИЯ).

Уставный капитал Международного банка экономического сотрудничества определяется статьёй III СОГЛАШЕНИЯ в сумме 300 000 000 трехсот миллионов переводных рублей. Долевые взносы (квоты) Договаривающихся Сторон в этом капитале устанавливаются исходя из объема экспорта в их взаимной торговле и составят для:

Народной Республики Болгарии 17 миллионов рублей; Венгерской Народной Республики 21 миллион рублей; Германской Демократической Республики 55 миллионов рублей Монгольской Народной Республики 3 миллиона рублей; Польской Народной Республики 27 миллионов рублей; Румынской Народной Республики 16 миллионов рублей;



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2020-01-14 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: