Я, Казакевич Светлана Алексеевна, студентка группы 02Спроходила практику в организации ПАО САК «Энергогарант».
В ходе прохождения практики я ознакомилась:
1. С методикой расчета производительности агентов. Планом роста производительности агентов;
2. Сущностью и видами страховых взносов и премий;
3. Решением иных задач с использованием возможностей MS Word, MS Excel. Решением иных задач с использованием возможностей MS Accesses, MS Outlook;
4. Перспективами развития страхового рынка;
5. PEST-анализом макроэкономической среды;
6. Ролью конкуренции в страховании;
7. Основными показателями эффективности продаж, учет договоров при реализации страховых продуктов;
8. Ценовой политикой в области корпоративных продаж.
1 Общая характеристика страховой компании
САК «Энергогарант» основано 26 марта 1992 года в г. Магнитогорске. САК «Энергогарант» имеет лицензию на оказание более чем 47 видов страховых услуг (лицензия №4056 Д на право проведения страховой деятельности выдана Министерством финансов РФ 28.11.2001).
САК «Энергогарант» обеспечивает страховую защиту финансовых интересов своих клиентов по 60 правилам страхования, входящим в 17 видов страхования, а также по перестрахованию. Компания предлагает личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.
Высокая степень финансовой устойчивости САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА», которое вновь подтвердила рейтинг «А+» («Высокий уровень надежности со стабильными перспективами»).
САК «Энергогарант» входит в состав Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Ассоциации страховщиков топливно-энергетического комплекса, Российского Ядерного пула, Российского пула страховщиков для страхования риска гражданской ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения, Российской ассоциации лизинговых компаний и др. С 1995 г. Компания аккредитована при Министерстве строительства России в качестве базовой организации по законотворческой, методологической и организационно-практической деятельности в области страхования рисков при проведении строительных работ.
Страховые резервы Компании в целях выполнения обязательств по договорам и получения дополнительных доходов размещаются в наиболее ликвидные финансовые инструменты. Инвестиционный портфель Компании включает государственные ценные бумаги, ценные бумаги компаний - лидеров российского фондового рынка, корпоративные ценные бумаги, банковские финансовые инструменты и недвижимое имущество.
2 Методика расчета производительности агентов. План роста производительности агентов
Для расчета производительности страховых агентов принято выделять несколько основных подходов к оценке их эффективности экономической деятельности, к которой относится и деятельность по формированию систем стимулирования труда.
Первый подход характерен для классической экономической теории. Исходя из него, критерием эффективного экономического поведения является принцип, согласно которому, эффективным выбором считается ситуация, когда невозможно улучшить положение одного страхового агента, не ухудшив при этом положение любого другого (принцип эффективности по Парето). Идея этого подхода к оценке эффективности базируется на положении об ограниченности ресурсов и необходимости их использования в альтернативных вариантах для роста благосостояния экономических агентов.
Второй подход к оценке эффективности уделяет основное внимание целям деятельности хозяйствующих субъектов и сопоставлению ее результатов (как меры достижения целей) и издержек, необходимых для их получения. В данной трактовке. Эффективным будет тот способ достижения цели, который при равных издержках даст возможность добиться больших результатов или при равных результатах, требует меньших затрат.
Эффективным будет тот способ достижения цели, который при равных издержках даст возможность добиться больших результатов или при равных результатах, требует меньших затрат. Если рассматривать результат деятельности в виде эффекта, то эффективности при данном подходе будет представлять собой отношение эффекта к затратам, необходимым для его получения. Чем больший эффект приходится на единицу затрат, тем выше при прочих равных условиях эффективность хозяйственной деятельности.
Эффективность = Эффект/Затраты
Если первый подход позволяет установить, все ли возможности для наращивания производства использованы в процессе экономических отношений, то во втором подходе, мы получаем способ сопоставления вариантов производства, различающихся по номенклатуре и структуре производимой экономическими агентами продукции.
Второй подход к определению эффективности благодаря наличию возможностей более или менее точной оценки эффектов и затрат широко используется в практике хозяйствующих субъектов и находит свое отражение в системе показателей, количественно характеризующих эффективность их деятельности. Среди них можно выделить такие показатели как производительность труда. рентабельность, фондоемкость и пр.
При использовании подобного подхода к оценке эффективности возникают нетривиальные вопросы о том, кто является заинтересованным лицом экономической деятельности, что является ее целью, и какие формы могут приобретать издержки (затраты) на достижение результатов.
3 Сущность и виды страховых взносов и премий
Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий. С юридической точки зрения, страховой взнос может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между его участниками. В математическом смысле страховой взнос – это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.
Виды страховой премии:
По своему предназначению страховой взнос подразделяется на
- Рисковая премия —означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска.
- Сберегательный (накопительный) взнос присутствует в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования.
- Нетто-премия имущественного страхования состоит из рисковой премии и стабилизационной надбавки. В актуарных расчетах личного страхования нетто-премия состоит из рисковой премии и сберегательного (накопительного) взноса. Иногда к ним еще добавляется стабилизирующая надбавка.
- Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенной в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку.
- Брутто-премия – тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, с расходами на покрытие убыточных видов страхования и др. Каждый надбавочный элемент, включенный в брутто-премию, ведет к увеличению всей тарифной ставки (страхового тарифа).
По форме уплаты страховые взносы подразделяются на:
- Единовременный взнос — страховая премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед.
- Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику, т.е. является частью единовременной премии.
- Годичный взнос (премия). Единовременный страховой взнос обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок действия.
- Перестраховочная премия – премия, которую страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования.
По форме уплаты страховые взносы подразделяются на:
- Единовременный взнос — страховая премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед.
- Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику, т.е. является частью единовременной премии.
- Годичный взнос (премия). Единовременный страховой взнос обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок действия.
- Перестраховочная премия – премия, которую страховщик передает перестраховщику по условиям заключенного между ними договора перестрахования.
По величине различают необходимую, справедливую и конкурентную премию.
Необходимая премия означает величину страхового взноса, который будет достаточным и позволит страховщику произвести выплаты страховых сумм и возмещений. Справедливая премия отражает принцип справедливой игры и теории вероятностей.
Конкурентная премия — это такая премия, которая позволяет страховщику в условиях рынка привлечь максимально возможное число потенциальных страхователей.
4 Решением иных задач с использованием возможностей MS Word, MS Excel. Решением иных задач с использованием возможностей MS Accesses, MS Outlook
Электронные таблицы Microsoft Excel - программа, позволяющая достигать нужного результата различными способами. Excel предлагает богатые возможности для построения сложных формул. Вооружившись несколькими математическими операторами и правилами ввода значений в ячейки, можно превратить рабочий лист в программируемый калькулятор.
Excel имеет несколько сотен встроенных функций, которые выполняют широкий спектр различных вычислений. Функции - это специальные, заранее созданные формулы, которые позволяют легко и быстро выполнять сложные вычисления, производить финансовый и статистический анализ.
Microsoft Excel – это универсальное средство, которое позволяет страховой компании:
- работать с различными типами данных;
- выполнять расчеты страховых премий;
- организовывать журналы страховочных привязей;
- хранить информацию;
- составлять отчеты;
- строить графики и диаграммы;
- организовывать списки и базы данных;
- импортировать и экспортировать информацию;
- автоматизировать однотипные действия;
- создавать панели управления;
- находить решение математических задач и уравнений.
На основании данных Excel можно создать документ Word с помощью OLE Automation (позволяет управлять одним приложением из другого).
Программа Microsoft Word позволяет создавать и редактировать текстовые документы. Поэтому она просто незаменима на работе – при составлении и написании договоров страхования, заполнения полисов, приказов и т. д.
Access – это система управления базами данных (СУБД). Под системой управления понимается комплекс программ, который позволяет не только хранить большие массивы данных в определенном формате, но и обрабатывать их, представляя в удобном для пользователей виде.
Access дает возможность также автоматизировать часто выполняемые операции. С помощью Access можно не только разрабатывать удобные формы ввода и просмотра данных, но и составлять сложные отчеты.
При заключении договора страхования фиксируется дата заключения, страховая сумма, ФИО страхового агента, филиал, в котором заключен договор и т.д. Эти все данные можно поместить в базу данных
Microsoft Outlook — мощнейший инструмент для работы с электронной почтой. Помимо функций почтового клиента для работы с электронной почтой, Microsoft Outlook является полноценным органайзером, предоставляющим функции: календаря, планировщика задач, записной книжки и менеджера контактов. Кроме того, Outlook позволяет отслеживать работу с документами пакета Microsoft Office для автоматического составления дневника работы.
Возможности Outlook:
- предварительный просмотр писем;
- папка поиска;
- очистка папок;
- отложенная доставка (пишешь письмо сейчас, а отправляешь потом);
- быстрые действия;
- возможно открыть несколько окон программы, чтобы одновременно просматривать электронную почту, календарь, не используя при этом кнопку для переключения между почтой и календарём;
- имена учётных записей.
5 Перспективы развития страхового рынка
Страховой рынок – область развития спроса и предложения на страховые услуги. Он отображает взаимоотношения между разными страховыми фирмами (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающиеся в страховой защите (страхователями).
В 2019 году активно развивается добровольное медицинское страхование. Объем премий вырос на 11% до 115 млрд рублей. Темп роста количества договоров (+32%) значительно выше темпа роста премий, что свидетельствует о повышении популярности недорогих продуктов. В основном это краткосрочные программы, в том числе страхования от сезонных заболеваний, коробочные продукты страхования от критических заболеваний, ДМС мигрантов. В отличие от других видов личного страхования основной рост премий обеспечен не кредитными организациями (+4,8 млрд рублей), а прямыми продажами (+6,4 млрд рублей).
При сохранении темпов роста на таком же уровне ДМС может стать одним из драйверов рынка.
Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования, а также накопительного страхования жизни может стать источником роста страхового рынка. По итогам II квартала 2019 г. темпы прироста страховых взносов составили 1,8%, что выше, чем в I квартале 2019 г. (0,3%), но существенно отстает от темпов прироста, наблюдаемых годом ранее (7,5%). Рост рынка в первую очередь был обеспечен личными видами страхования, объемы автострахования снизились. Высокий спрос со стороны физических лиц на потребительские кредиты обеспечивает рост страхования жизни заемщиков и страхования от несчастных случаев (НС) и болезней. Объем взносов в этих сегментах за год вырос на 16,7 млрд. руб. при совокупном увеличении страхового рынка на 6,3 млрд рублей. Потенциальное замедление роста кредитования физических лиц приведет к снижению динамики этого сектора. В II квартале 2019 г. рост взносов по ДМС ускорился до 19,6% г/г – максимального значения за последние 6,5 лет. Рост спроса на ДМС объясняется популяризацией программ по защите от тяжелых заболеваний и недорогих программ контроля состояния здоровья, распространением полисов с франшизой, а также развитием телемедицины.
В стратегическом отношении сторонами развития страховой области выступают такие показатели, как защита прав потребителей, пользующихся страховыми услугами, методы и формы государственного контроля над страховым делом, повышение страховой культуры в целом, а также развитие финансовой устойчивости и инфраструктуры страхового бизнеса.
Приоритетными задачами на 2019 год в России выступают: повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов их потребителей и соответствующее исполнение страховыми компаниями принятых обязательств по договорам. Все эти составляющие определены Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2022 г.
Для того чтобы успешно организовать свою деятельность, страховым компаниям необходимо уделить особое внимание финансовой устойчивости и повышению качеству собственных средств и активов, затем оценить по существу риски и достаточное количество средств для исполнения надлежащих обязанностей.
6 PEST-анализ макроэкономической среды
Одним из важных аспектов стратегического планирования является оценка факторов среды компании. В связи с нестабильной рыночной ситуацией в стране, каждая компания, в том числе и страховая, пытается выявить факторы и рыночные условия, которые определяют перспективы ее развития или обладают в текущем моменте неким «тормозящим» свойством. Мы предлагаем применить PEST-анализ и анализ экспертного мнения для выявления таких факторов и оценки уровня их влияния на процессы разработки стратегических планов страховой компании.
К внешним факторам среды можно отнести социальные, экономические, политические, юридические аспекты, с помощью которых определяется влияние ограничительными или стимулирующими мерами со стороны различных государственных органов, банков, инвестиционных фирм, общественных групп, политических сил и т.п.
К внутренним же факторам мы отнесем, в первую очередь, стратегию компании, для реализации которой формируется потенциал, опыт и навыки менеджеров, которые необходимы для реализации планов, принципов компании и ведения бизнеса, которыми руководствуются в компании, моральные ценности и амбиции руководителей, а также общепринятые в рамках компании ценности и культура.
Из представленных макро-факторов наибольшее влияние оказывают экономические факторы. Причиной данного положения является существующая тесная зависимость между статусом людей (доходы, уровень жизни).
Макроэкономический климат в целом будет определять уровень возможностей достижения страховой компании своих экономических целей, что в свою очередь влияет на формирование стратегических планов. Неудовлетворительные экономические условия, несомненно, снизят спрос на страховые продукты компании. Это значит, что влияние данного фактора следует обязательно отразить в стратегическом плане, например, при формировании ценовой политики.
Одним из главных микро-факторов являются сами потребители, которые своим покупательским поведениям определяют: получит ли страховая компания прибыль или нет. Все многообразие внешних воздействий находит свое отражение именно в потребители и через него влияет на производство, его цели и стратегию.
Поэтому в процессе разработки стратегического плана требуется максимально точно знать потребности клиентов, уровень спроса со стороны разных клиентских групп и разрабатывать для каждой из групп специальное предложение.
7 Роль конкуренции в страховании
Одним из важнейших аспектов анализа российского страхового рынка является оценка конкуренции. Конкуренция представляет собой соперничество компаний.
Главная цель современной конкуренции и разных конкурентных стратегий, по мнению многих экономистов и менеджеров, должно быть создание необходимых условий для стабильного развития бизнеса.
Высокий интерес к устойчивости и будущему развитию страхового рынка обусловлен дальнейшим развертыванием экономического кризиса по всему миру. Страховые рынки развитых и развивающихся стран уже претерпели серьезные изменения, как с точки зрения структуры рынка и количества участников, так и с точки зрения падения спроса на страховые услуги.
Страховой рынок находится сейчас в постоянном поступательном движении от прежней экономической модели к новой - кризисной и посткризисной. Поэтому актуальность вопросов, связанных с качественными и количественными изменениями на страховом рынке, постоянно возрастает.
Страховые компании играют важную роль на отечественном рынке и на рынках развитых и развивающихся стран в том числе и потому, что оказывают влияние на функционирование финансовых рынков в целом, являясь вторым по величине источником инвестиций после банков. Изменение в объемах этих показателей в целом воздействует на экономический рост страны, поэтому в период кризиса является особенно важным рассмотрение причин и следствий этих процессов.
Рост и развитие страхового рынка обусловлены не только наличием спроса на услуги и адекватного предложения у страховщиков, но и общим развитием экономики в целом. Наряду с факторами, стимулирующими увеличение сборов страховщиков (такими как увеличение располагаемых доходов физических и юридических лиц, растущие объемы промышленного производства, растущий объем инвестиций, рост денежной массы в стране), существуют и факторы, препятствующие развитию страхового рынка в стране.
К ним традиционно относят невысокую платежеспособность физических и юридических лиц, недостаточную культуру населения, недостаточную емкость страхового рынка, неразвитость инфраструктуры страхового рынка, недостаточную разработанность методик оценки риска и прочее.
Страховой рынок выполняет регулирующую функцию с точки зрения страховых тарифов при условии существования экономической конкуренции среди страховщиков. Взаимодействие спроса и предложения устанавливает в целом равновесные цены на услуги страховых компаний, которые оказывают прямое влияние на общий объем сборов страховщиков по добровольным видам страхования. На формирование цены страховых услуг влияют сразу несколько факторов.
Основные показатели, характеризующие развитие страхового рынка в России, демонстрируют тенденцию устойчивого спада и неуклонного снижения влияния страхования на экономику страны.
8 Ценовая политика в области корпоративных продаж
Ценовая политика страховых организации – целенаправленная деятельность страховщиков по установлению, уточнению и упорядочиванию страховых тарифов в интересах успешного и безупречного развития страхования, базирующаяся на следующих принципах:
- эквивалентность страховых отношений сторон, т.е. нетто-ставка должна максимально соответствовать вероятности ущерба, обеспечивать возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой строился страховой тариф;
- доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей, т.е. сравнительно низкие ставки, ибо высокие ставки не способствуют развитию страхования;
- стабильные размеры страховых тарифов в течение длительного времени. К ним привыкают, вызывают уверенность в стабильности страховой компании, ее платежеспособности. Изменение тарифа возможно при изменении внешних факторов и характера ценовой политики страхуемых объектов;
- расширение объектов страховой ответственности, характеризующей приоритетное направление деятельности страховщика (смешанное страхование);
- обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.
Тарифы должны строиться по принципу, чтобы страховые платежи не только обеспечивали выплаты, покрывали затраты на проведение страховых операций, но и создавали необходимую прибыль. При прохождении договора без страховых событий и выплат созданный резерв превращается в доход, который направляется частично в запасной фонд страховщика, частично на пополнение прибыли либо идет на пополнение резерва. При обязательной форме страхования тариф устанавливается федеральным законодательством, а при добровольной – страховой компанией.
Страхование является одним из элементов конкуренции, воздействующим на привлечение страхователей, поэтому соблюдение принципов построения страхового тарифа контролируется органами государственного надзора за страховой деятельностью, чтобы не допускать его чрезмерного занижения или завышения.
Ценовая политика проявляется в изменении тарифной ставки в зависимости от вида страхования, состояния объекта страхования и его защищенности, новизны страхового продукта, повторяемости заключения договора, в повышении или понижении тарифной ставки, льгот, в конкурентной борьбе. В основе ценовой конкуренции лежит ценовая ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки является привлекательным для страхователя. Использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично.
Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции. В России используется широко именно ценовая конкуренция. Во всех случаях тариф должен обеспечивать создание необходимого страхового резерва по конкретному виду страхования и в целом по страховому портфелю. Дифференциация тарифной ставки (брутто-ставки) в целом и доля нетто-ставки в брутто-ставке широко используются в добровольных видах страхования. В обязательном страховании такой возможности практически нет, так как тариф обусловлен законом. Подбор оптимальных тарифных ставок по каждому виду страхования должен обеспечить сбалансированность превышения доходов над расходами страховщика в целом по страховому фонду.
9 Основные показатели эффективности продаж, учет договоров при реализации страховых продуктов
Эффективность продаж — относительный эффект, результативность данного вида деятельности компаний. Отмечается, что эффективность определяется на основе количественных и качественных показателей продаж товарной продукции.
В таблице 1 представлены основные показатели эффективности продаж.
Таблица 1 - Основные показатели эффективности продаж
| Направленность | Показатели эффективной деятельности |
| Основная тенденция | - реализация основных функций; - наличие всех необходимых ресурсов для реализации; - количество закрытых сделок; - отношение потребителя к товару. |
| Экономическая сторона | - грамотное планирование бюджет; отсутствие незапланированных растрат денежных средств; - четкое распределение средств в необходимых целях; - доход. |
| Кадры | - штат персонала; - уравнение зарплаты на количество сотрудников; - повышение квалификации; достижение требуемого уровня профессионализма. |
При планировании объемов продаж обычно учитывается прогноз роста рынка, динамика развития конкурентов и, конечно, собственные показатели компании за прошедшие несколько лет. Полный отчет о продажах компании, её структурных подразделений и отдельных сотрудников помогает планировать продажи и корректировать план в режиме реального времени.
На любом предприятии функционируют три вида ресурсов: основные фонды (Ф), оборотные средства (Ос) и трудовые ресурсы (Ч).
В стоимостной оценке трудовые ресурсы оцениваются через расходы на оплату труда (З). Все примененные ресурсы (Рприм.) равны сумме отдельных видов ресурсов.
Рприм. = Ф + Ос + З
Экономическая эффективность характеризует результативность используемых ресурсов и выражается в снижении затрат на производство продукции. Основными общими показателями эффективности производства является производительность труда (характеризует результативность труда и определяется отношением произведенного продукта к затратам труда), трудоемкость (величина, обратная производительности труда), фондоотдача (эффективность использования основных фондов, рассчитывается путем деления величины произведенного продукта к величине основных фондов), фондоемкость (определяется путем деления основных фондов на количество произведенной продукции), материалоемкость (характеризует эффективность использования материальных ресурсов и определяется путем деления стоимости материальных затрат и произведенной продукции) и другие показатели.
Для оценки эффективности использования основных средств торговой организации необходимо произвести факторный анализ фондоотдачи и фондорентабельности.
Фондоотдача определяется по формуле:
Фо = ПТ/ Фв
где ПТ - производительность труда
Фв – фондовооруженность.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство (полис, сертификат) с приложением правил страхования, чем удостоверяется факт заключения договора страхования.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Прохождение производственной практики повышает качество профессиональной подготовки студентов, позволяет закрепить теоретические знания, способствует социально-психологической адаптации на местах будущей работы в сфере страхования.
Производственная практика направлена на формирование общих и профессиональных компетенций, приобретение практического опыта по следующим видам профессиональной деятельности:
1. реализация различных технологий розничных продаж в страховании;
2. организация продаж страховых продуктов;
3. сопровождение договоров страхования (определение страховой стоимости и премии);
4. оформление и сопровождение страхового случая (оценка страхового ущерба, урегулирование убытков);
5. выполнение работ по одной или нескольким профессиям рабочих, должностям служащих.
Производственная практика предоставляет возможность освоить правила и этические нормы поведения работников страховой деятельности.
Я считаю, что данная практика прошла успешно. В дальнейшей деятельности я буду использовать полученные навыки и умения, но уже на более высоком уровне. Я получила опыт правильного общения с клиентами. Научилась оформлять заявление на страхование, приобрела навыки организации рекламных мероприятий, также получила навык в ведении переговоров, маркетинговых исследований и ведение клиентской базы. Практика мне дала много информации для моей дальнейшей деятельности.