Анализ депозитной политики в современном состоянии

Вкладчики коммерческих банков теперь могут быть спокойны.
Если у них имеется не более 5 миллионов тенге на депозитах (таковых может быть несколько) в одном банке, то в случае любых форс-мажоров (попросту, банкротства или ликвидации банка) сумма будет возвращена полностью. По крайней мере в течение трех лет можно не волноваться по поводу судьбы своих сбережений.
В дальнейшем будет гарантироваться сумма в 1 миллион тенге. Но и это неплохо, поскольку в настоящее время государство гарантирует 100-процентный возврат депозитов лишь до 700 тыс. тенге.
Данная государственная поддержка достаточно весомая. Если учесть, что при страховании 5 миллионов тенге покрытие составляет 99,7 процента всех счетов, то сбережения населения становятся очень надежными. При этом депозиты до 5 миллионов имеют 43 процента вкладчиков.
Многие государства повысили государственные гарантии на возврат депозитов вкладчикам коммерческих банков. Одни обещают в случае ликвидации того или иного банка стопроцентное возмещение, другие повысили максимальную сумму возврата. Казахстан пошел по второму пути.
То есть, полная гарантия, создает предпосылки для возникновения ряда негативных последствий для банковского рынка в целом. Наиболее характерным из них является "моральный вред", порождаемый такой гарантией, как для вкладчиков банков, так и для самих банков, осуществляющих рисковые финансовые операции. Для государства же возрастает риск неопределенности его обязательств со всеми вытекающими последствиями, включая также дефицит средств, рост внутреннего долга, инфляцию. Некоторые страны Юго-Восточной Азии - Япония, Тайвань - в период кризиса 1997-1998 годов ввели бланковую гарантию. И затем уйти от нее к ограниченной гарантии оказалось непросто. Ведь уже были сформированы определенные ожидания населения на полное возмещение сбережений.
Когда государство гарантирует большую сумму, беспокойство населения по поводу своих вкладов в банках снижается. Ведь ни для кого не секрет, что основная форма инвестирования - вклады в банках. [7, 46-51]

В период финансовой нестабильности градус доверия к банковской системе резко снижается. Тревога людей за свои сбережения возрастает, что выражается в таком явлении как бегство депозитов из банков. Когда идет этот процесс, он негативно отражается на ликвидности банковской системы. Поэтому при увеличении суммы возмещения оказывается действенная поддержка финансовому сектору.
В целом в банковской системе нашей страны депозитная база не уменьшилась - просто снизились ее темпы прироста. Если же рассматривать каждый банк в отдельности, то, действительно, в некоторых из них наблюдается существенное сужение депозитной базы. Но, это связано не с общим финансовым кризисом, а больше с негативными ожиданиями вкладчиков в отношении отдельного банка.
После ситуации с Валют-Транзит Банком депозиторы стали более осторожны. Высокая процентная ставка - не единственный привлекательный мотив для принятия решения, где держать свои деньги. Главное, репутация банка. Если депозиторы особо и не разбираются в финансовой отчетности, то они отслеживают официальные суждения и слухи о банке. Но такое поведение характерно в основном для депозиторов, чьи вклады превышают размер гарантийного возмещения. Наши наблюдения показывают: те депозиторы, возврат чьих вкладов гарантирован в полном размере, более подвержены искушению высоких процентных ставок.
С 1 августа были установлены предельные ставки по депозитам - 13,5% в тенге и 10% в иностранной валюте. При этом внесли изменения в правила установления дифференцированных ставок календарных взносов и ввели новый показатель, уменьшающий сумму баллов банка на 5, а, следовательно, увеличивающий ставку его календарного взноса. Фактически для банков нет запрета превышать ставку по депозитам. По действующим правилам уплаты календарных взносов за такое превышение они могут попасть в худшую группу и, соответственно, заплатить больше денег в фонд.
В мировой практике используются разные подходы. Например, государственная финансовая поддержка банков. Но любое оказание государственной поддержки должно вестись с использованием определенных механизмов и соблюдением специальных процедур.
В США, например, которые прошли через череду кризисов, активно используют такие методы как открытая помощь банку, либо банк-мост, либо принятие обязательств и продажа требований.
Регуляторное решение в отношении проблемного банка всегда базируется на основе сравнительного анализа издержек от использования того или иного метода. Регулятор оценивает активы и обязательства проблемного банка, издержки, которые может понести государство в случае выбора одного из методов раннего реагирования на проблемы в банке и после этого принимает решение: оказать финансовую помощь, или, например, просто отозвать лицензию. Что очень важно - финансовая поддержка банку просто так не оказывается. Могут быть приняты определенные ограничительные меры, как в отношении менеджмента банка, так и в отношении решений, принимаемых по инвестированию, осуществлению капитальных расходов, а также установлены специальные пруденциальные нормативы по капиталу и ликвидности и даже введено администрирование со стороны регуляторного органа.
На сегодняшний день резерв возмещения составляет 32 млрд. тенге. Конечно, в условиях повышенной турбулентности ее нельзя считать достаточной.
Принято решение об увеличении уставного капитала КФГД с 30 до 100 млрд. тенге…Невозможно копить деньги или увеличивать капитал до бесконечности.

Таблица 6 - Депозиты в депозитных организациях (по секторам и видам валют)

Источник: Газета "Бизнес и банки" (№ 5, 6, 10 за 2009 г.)

По данной таблице мы видим, что депозиты в национальной валюте с периода 03.09 по 10.09 выросли на 104 962 тенге, где депозиты небанковских юридических лиц выросли всего на 2 219 тенге, а депозиты физических лиц 102 743 тенге. Депозиты в иностранной валюте небанковских юридических лиц увеличились на 295 239, депозиты физических лиц увеличились на 119 313. По переводимым депозитам в национальной валюте не банковских юридических лиц снизились 62 512 тенге, за то депозиты физических лиц увеличились на 22 974 тенге. По данной таблице можно сказать что, депозиты физических лиц в национально и иностранной валюте значительно растут за период с 03.09 до 10.09, нежели депозиты с небанковских юридических лиц.

По итогам анализа, проведенного по данной таблице, можно сказать о том, что на депозитном рынке страны в целом, наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя Казахстанский рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 03.09 – 10.09 неуклонно растет.