Виды банковского кредита
- кредитованию физических лиц;
- кредитование МСБ;
- кредитование корпоративного бизнеса.
Кредитование физических лиц
- кредит на неотложные нужды;
- кредитные карты;
- ипотека;
- потребительское кредитование;
- автокредит.
Вариант платежей
В зависимости от того, как именно происходит погашение основной суммы долга (так называемого «тела кредита») и процентов по нему существуют два способа погашения задолженности:
Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Формула расчёта аннуитетного платежа имеет следующий вид:
где СК - сумма кредита;
ПС - процентная ставка в долях за месяц, т.е., если годовая % ставка равна 18%, то ПС = 18/(100×12);
м – количество месяцев, на которые берётся кредит.
Способ аннуитетных платежей в настоящее время используется в большинстве коммерческих банков.
Допустим, Вы взяли ипотеку в январе 2012 года на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых. Ежемесячный платеж каждый месяц будет неизменен – 32 238 руб. в мес. Но давайте сравним структуру вашего первого аннуитетного платежа и последнего:
Итак, по размеру платежи равны, но из суммы первого платежа 7238 руб. идет на погашение основного долга («тело кредита»), а остальное – это проценты по кредиту. Так что в первое время Вы в основном гасите проценты, а непосредственное погашение задолженности перед банком начинается где-то ровно посередине срока кредита (см. график ниже):
Чем хороши аннуитетные платежи?
Удобство: сумма платежа всегда одинакова, поэтому вероятность недоплатить почти нулевая.
Если досрочно погасить кредит в первую половину срока, Вы сможете существенно сократить свой долг.
Даже если Вы не будете гасить кредит досрочно, за счет инфляции с виду одинаковые платежи будут становиться все менее ощутимыми для вашего бюджета.
Поскольку аннутитетные платежи одинаковы, то Вы сможете приобрести большую по площади квартиру, чем в случае с дифференцированными платежами (см. ниже). Ведь в случае с дифференцированными платежами в первые годы они будут существенно выше, чем аннуитетные, и крупный кредит вам при тех же доходах могут одобрить с аннутитетными выплатами, но отказать – при дифференцированных.
Аннуитетные платежи идеальны для молодых семей, для тех, у кого карьерный рост в самом разгаре, и до пенсии еще лет 5-10. Доходы таких людей будут возрастать в будущем, и ежемесячные равные аннуитетные платежи будут становиться все менее заметными для бюджета. Кроме того, за счет рост доходов семья сможет досрочно выплатить кредит.
Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, Вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат, и на полученные суммы возвращенного налога можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо использовать средства на иные цели.
Дифференцированные платежи меньшаются к концу срока кредитования и состоят из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.
Формула расчета ежемесячного дифференцированного платежа
ДПn = ((СК+(СК/м*(n-1))*%/12+СК/м,
где ДПn – дифференцированный платеж в месяце n,
СК – сумма кредита,
м – количество месяцев по договору,
N – текущий месяц,
% - процент годовых по кредиту,
12 – количество месяцев в году.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов.
Вы взяли ипотеку в январе 2012 года на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых. Сравним структуру первого и последнего платежа по кредиту, который выплачивается по дифференцированной схеме:
Как мы можем видеть, первый платеж существенно больше, чем последний, и это обусловлено, в первую очередь, наличием процентных платежей, которые практически отсутствуют в последнем платеже (см. график ниже):
Какой вид платежа для кого лучше?
Если мы сравним общий размер выплат по кредиту на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых в случае аннуитета и дифференцированного платежа, мы придем к следующим цифрам:
Параметр сравнения
Аннуитет платеж - Ежемесячный платеж 32238 руб.
Дифференцированный - От 41667 руб. в начале срока до 16806 руб. в конце срока
Аннуитетный платеж
Для заемщиков, у которых доход будет возрастать в будущем.
Для заемщиков, которые еще не использовали право на имущественный вычет.
Для тех, кто боится ошибиться в сумме платежа и недоплатить
Для тех, кому нужен кредит на большую сумму
Для тех, кто предполагает в первую половину срока кредита его досрочно погасить (полностью или частично)
Для тех, кто не может себе позволить слишком серьезную нагрузку на семейный бюджет в первую половину срока кредита из-за высоких платежей.
Дифференцированный платеж
Для заемщиков, у кого доход достиг высшей точки, не предвидится дальнейшего роста доходов, а возраст приближается к пенсии. Тогда к пенсии платежи станут минимальными.
Кредитование МСБ
В рамках кредитования физических лиц – кредит на неотложные нужды:
«+»скорость принятия решения; простота оформления, длинные сроки кредитования.
«-» ставка, отсутствие возможности гибкого графика гашения кредита.
Кредитование МСБ в рамках корпоративного кредитования:
«+» ставки ниже, чем при кредитовании физических лиц, возможность использования шибкого графика погашения задолженности в зависимости от сезонного фактора, возможность использовать транши в рамках кредитной линии.
«-» необходимо уделять «особое» внимание бухгалтерии, работать по расчетному счету, трудность в оформлении (расчеты, бизнес-план, много бумаг по финансовой отчетности).