Глава 1. Теоретические основы организации денежных переводов в кредитных организациях Российской Федерации
Понятие и сущность денежных переводов
Денежные переводы - это уникальная банковская операция. Она очень удобна для тех, кто, например, хочет отправить денежную помощь своим родственникам, либо планирует совершить крупную покупку в другом городе или стране и не хочет перевозить большую сумму денег, либо во время своего отпуска обнаруживает, что все деньги закончились. Можно конечно перевести деньги почтовым переводом или же перевести их со счета на счет, но лучше воспользоваться современными банковскими услугами - системами денежных переводов. С каждым годом российские системы переводов составляют все большую конкуренцию зарубежным аналогам. И если раньше мы знали, как моментально перевести деньги в другой город или страну, то теперь выбор систем переводов настолько велик, что трудно остановиться на каком-то одном варианте.
Понятие "денежный перевод" до недавнего времени подразумевало под собой возможность пересылать деньги из одного населенного пункта в другой лишь с помощью телеграфного, почтового или банковского перевода. Самым быстрым из этих видов является банковский перевод. Обычного почтового перевода можно было дожидаться и вовсе неделями. Перевод же денег за границу превращался в строго регламентированную, бюрократическую процедуру, которая длилась месяцами.
Денежный перевод - это перечисление одним лицом денежных средств другому частному лицу, обычно через какую-либо специальную систему денежных переводов и без открытия счета в банке.
Любая система денежных переводов включает в себя три составляющих: список стран, куда можно отправить и где можно получить деньги, тарифы и время перевода. В основном, правила осуществления переводов идентичны у всех систем, так как эти операции четко регулируются на законодательном уровне.
Одной из особенностей денежного перевода в России является частный характер данной услуги, а именно возможность отправлять деньги одного частного лица другому. В современных системах денежных переводов деньги принимаются и выдаются в виде наличных денежных средств. За счет этого обеспечивается оперативность перевода. В результате, срок, необходимый для того, чтобы деньги попали в пункт назначения, составляет от нескольких минут до суток. За данную услугу, безусловно, взимается плата.
ГК РФ предусматривает возможность осуществления переводов и без открытия банковского счета. Банк вправе устанавливать порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Это касается, в том числе, операций по переводу денежных средств по оплате расчетных услуг. Осуществление операций по перечислению денежных средств физических лиц без открытия банковского счета проходит в несколько этапов.
Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми при подписании им документа на перечисление денежных средств. Первоначально физическое лицо оформляет и подписывает документ на перечисление денег, это может быть, например, квитанция на оплату коммунальных услуг. В этом случае возможны два варианта, когда форму документа устанавливает банк и когда получатель средств самостоятельно определяет форму этого документа. В любом случае в указанном документе должны быть указаны реквизиты, необходимые для перечисления денежных средств. При перечислении денежных средств физическим лицом в расчетном документе указываются полностью фамилия, имя, отчество физического лица, а также его ИНН (при наличии), либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, либо дата и место рождения.
Следующим этапом является заполнение платежного поручения банком.
Для осуществления перевода уже по этому платежному поручению между банком и получателем денежных средств должен быть заключен договор о приеме платежей физических лиц. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги только в случае заключения коммерческой организацией договора с кредитной организацией, заключившей договоры с организациями - получателями средств о переводе денежных средств в их пользу. Одновременно необходимо учитывать, что договоры, заключаемые кредитными организациями с целью использования платежных систем при осуществлении расчетов, могут иметь признаки различных договоров, в том числе агентского договора. При этом плательщик обязан выплатить вознаграждение банку за произведенную операцию и возместить банку расходы, связанные с выполнением поручения. Это, собственно, и включает комиссионное вознаграждение.
Прием кассовым работником от физического лица денежной наличности для осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия счета, в том числе для уплаты коммунальных, налоговых и других платежей, производится по документу, предназначенному для представления (заполнения) физическим лицом при перечислении денежных средств без открытия банковского счета. Банк, принявший к исполнению платежное поручение, обязан обеспечить перечисление денег банку получателя средств, соблюдать в ходе выполнения перевода порядок осуществления банковских операций, информировать плательщика об исполнении поручения по запросу плательщика. Само исполнение денежного обязательства перед получателем средств не делает банк участником договорных отношений между клиентами. Отношения между банком и плательщиком средств, получателем средств возникают на основании, например, договора банковского счета или разового поручения.
Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представленных физическим лицом документов. При осуществлении перевода в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства.
При осуществлении перевода принятых от физических лиц денежных средств в адрес одного получателя, платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму, с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка отправителя за неисполнение обязательства.
Платежное поручение заполняется и оформляется банком отправителем платежа в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России N 2-П. Информация о плательщиках, в том числе установленная законодательством, доводится банком - отправителем платежа до банка-получателя согласованным с ним способом, в том числе с использованием программно-технических средств.
При отсутствии такой возможности банком-отправителем заполняются платежные поручения по каждому платежу физического лица с учетом следующего: в поле "Плательщик" указываются наименование (полное или сокращенное) банка-отправителя, в скобках - Ф. И.О. физического лица, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством.
Денежные переводы между нерезидентами в рублях на территории Российской Федерации не осуществляются.
При отправке/выплате денежных переводов комиссия с отправителя/получателя взимается в соответствии с действующими тарифами банка. Распределение комиссии между банком и клиринговым банком и (или) системой переводов осуществляется в соответствии с условиями заключенного договора. Лицевые счета для отражения отправленных/поступивших денежных переводов на балансе банка открываются в момент получения/отправки перевода.
При осуществлении переводов Клиент имеет право:
· отправить денежный перевод;
· получить денежный перевод;
· изменить данные отправленного денежного перевода (финансовые и нефинансовые изменения, при этом финансовые изменения возможны только в день отправления в пределах ±10% от первоначальной суммы перевода);
· аннулировать отправленный денежный перевод и получить его (если перевод не выплачен Получателю), в том числе сумму уплаченной комиссии (по решению Организации).
Изменения в отправленный перевод или его аннулирование осуществляются в том Уполномоченном подразделении, в котором перевод был принят.
Ответственность Банка перед Клиентами имеет следующие ограничения:
· при приеме денежных средств - продолжается до поступления информации о принятии перевода соответствующей Системой;
· при выдаче денежных средств - возникает с момента получения информации о наличии требуемого перевода в Системе.
Самое важное, о чем необходимо помнить каждому отправителю и получателю, что перевод денег осуществляется исключительно внутри одной системы денежных переводов. Поэтому, прежде чем сделать свой выбор в пользу какой-то определенной системы для осуществления конкретного перевода, нужно убедиться в том, что в городе, где находится получатель, есть пункт приема и выдачи платежей, иначе сама операция потеряет смысл.