Банковские услуги
· Банковские услуги, предоставляемы гражданам: депозит, кредит, платежная карта, электронные деньги, денежный перевод, обмен валюты.
· Формы дистанционного банковского обслуживания: банкомат, мобильный банкинг, онлайн-банкинг.
В современной социально-экономической ситуации достаточно опасно хранить свои сбережения дома: они могут быть похищены или может случиться пожар, они подвергаются воздействию инфляции и их стоимость уменьшается, поэтому следует прибегать к помощи финансовых организаций, которые помогут не только уберечь накопления от разных рисков, но и увеличить их.
Финансовая организация — юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующей лицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, по страхованию или иные услуги финансового характера. К финансовым организациям можно отнести следующие юридические лица:
1. Банки.
2. Страховые компании.
3. Пенсионные фонды.
4. Инвестиционные фонды и др.
При выборе финансовой организации необходимо быть предельно внимательным, так как среди этих компаний встречаются мошенники.
Существуют организации, защищающие интересы потребителей финансовых услуг, а также регулирующие деятельность финансовых организаций:
1. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
2. Центральный банк России.
3. Агентство по страхованию вкладов.
4. Международная конфедерация обществ потребителей.
Функции коммерческих банков:
· приём вкладов
· хранение ценных бумаг, драгоценных металлов и других ценностей
· выдача кредитов
· осуществление денежных переводов на счёт получателя (физического лица или организации)
· обмен валют
Депозит
Банковский вклад (депозит) — денежная сумма, которую гражданин передаёт в банк с условием обратного её возврата через определённый срок или по первому требованию вкладчика, а также начисления банком процентов на всю сумму депозита.
При выборе вклада в банке необходимо обращать внимание на такие параметры, как:
· вид вклада,
· срок вклада,
· валюта вклада,
· величина процентной ставки и порядок её начисления.
В зависимости от срока вклада выделяют вклад довостребования (на неопределенный срок) и срочный (вклад на конкретный срок) вклад.
Кредит
Кредит — сумма средств, которая передаётся банком своему клиенту во временное пользование с условием своевременного возврата и уплаты процента за их использование.
Заём — сумма средств, которая передаётся физическим лицом или организацией физическому лицу или организации во временное пользование с условием своевременного возврата и возможной уплаты процентов (может быть как процентным, так и беспроцентным).
При выборе привлечения средств гражданину следует обратить внимание на объём собственного годового дохода, а также на размер ежемесячного платежа по кредиту.
Ежемесячный платёж — денежная сумма, которую заёмщик обязан уплатить в финансовую организацию для погашения части основного долга и процентов по нему.
Ссуда — это безвозмездная передача во временное пользование определённой вещи с условием возврата именно этой вещи.
Микрофинансовая организация — финансовая организация, которая выдаёт небольшие суммы в кредит за счёт собственных средств.
Кредитная карта — вид банковской карты, которая позволяет совершать покупки за счёт средств банка.
Данный кредит является краткосрочным и самым дорогим из банковских. По кредитной карте может быть предусмотрен льготный период.
Льготный период — это период, в течение которого за пользование средствами банка процент не взимается.
Правилавыборакредита:
При выборе кредита необходимо обратить внимание на порядок уплаты процентов по кредиту и график платежей. Проценты могут уплачиваться равными и дифференцированными платежами. При этом необходимо избегать просрочек по кредиту, которые могут привести к взиманию штрафов.
Соотношения ежемесячных платежей по кредиту и регулярных доходов
15% — отлично
16-23% — хорошо
24-38% — приемлемо
39-50% — опасно
51% — очень опасно
По тому, на какие нужды берут кредиты, они делятся на потребительские, то есть идущие на покупку потребительских товаров (например, бытовой техники, мебели, одежды), автокредиты — на покупку автомобиля, ипотечные — на покупку жилья.
Автокредитование — кредитование на покупку нового или подержанного автомобиля.
Ипотечный кредит — кредит на приобретение или строительство жилища.
Потребительский кредит — самый распространённый вид кредитования. Его особенностью является относительно небольшая максимальная сумма (например, в Сбербанке РФ это сумма до 3 млн руб.). Такой кредит, так же, как и автокредит, можно взять на срок от 3 месяцев до 7 лет.
Платежная карта
Банковская карта — пластиковая карта стандартного размера, на которой хранится информация в электронном виде о банковском счёте держателя карты.
Каждая банковская карта имеет ряд обязательных элементов, которые отличают её от прочих карт:
· эмитент (кредитная организация, которая выпустила и ввела карту в платёжный оборот),
· её номер,
· защитная голограмма,
· имя и фамилия держателя (владельца) карты,
· срок действия карты,
· образец подписи держателя карты,
· код безопасности.
POS-терминал — это электронное устройство, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы или чипа карты и передавать её по каналам связи в платёжную систему для автоматизированного совершения операций по карте.
ПИН-код — код доступа к банковскому счёту держателя карты при её использовании.
Важно!
1. Пин-код, CVV2 или CVC2, пароль из SMS сообщения или иные важные данные нельзя передавать никому, даже сотруднику банка. Подобные данные запрашивают мошенники.
2. В случае утери карты или подозрении в странных финансовых операциях с вашим счетом вы должны немедленно позвонить в банк и заблокировать карту
Электронные деньги – это платежные средства, которые находятся на электронном носителе в распоряжении владельца (например, криптовалюта)
Дебетовая карта — банковская карта, дающая возможность распоряжаться деньгами в пределах сумм, находящихся на счёте её владельца.
Кредитная карта — банковская карта, дающая возможность её владельцу распоряжаться деньгами, взятыми в долг у банка на условиях платности и возвратности.
При заключении договора о получении кредитной карты необходимо обратить внимание на следующие условия:
1. Льготный период.
2. Условия получения права на льготный период.
3. Процент по кредитному овердрафту, годовой тариф за обслуживание кредитной карты.
4. Штрафные санкции.
Самое главное отличие дебетовой карты от кредитной: дебетовая карта дает доступ к деньгам, которые есть на вашем счете. Любые операции (безналичная оплата, снятие наличных) возможны только в пределах остатка на вашем счете.
Кредитная карта, в отличие от дебетовой, дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка. Вы занимаете у банка деньги, и за это придется платить.
Денежный перевод
Денежные переводы — это перечисление денежных средств от отправителя к получателю с помощью соответствующих операторов платёжных систем через национальные или международные с целью зачисления денежных средств на счёт получателя или выдачи ему их в наличной форме.
Денежные переводы могут осуществляться как в пределах одного государства – так называемые внутренние денежные переводы (осуществляются в национальной валюте), так и за его пределы — международные денежные переводы (преимущественно в наиболее «ходовых» мировых валютах).
Обмен валюты
Валютный курс — цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах другой страны.
Обмен валют (конверсия, конвертирование валюты) — это операция по наличному или безналичному обмену национальных банкнот и монет в соответствии с валютным курсом, производящаяся в специализированных пунктах государственных банков и негосударственных финансовых организаций, в соответствии с действующим законодательством.
Формы дистанционного банковского обслуживания:
Дистанционным банковским обслуживанием принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка — из дома, офиса, автомобиля и т.д.
Такой вид обслуживания позволяет клиенту контролировать собственные счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой связи, проводить безналичные банковские и межбанковские платежи, переводить средства по счетам и др.
Мобильный банкинг
Мобильный банкинг — это система, дающая возможность получения информации и управления средствами на банковском счете с помощью мобильного телефона или планшетного компьютера.
С помощью мобильного банкинга возможно осуществление двух основных типов операций — получение и передача информации и проведение платежей.
Мобильный банкинг:
· получать SMS-уведомления о всех операциях по банковской карте,
· пополнять баланс мобильного телефона,
· совершать переводы и платежи,
· оплачивать услуги,
· узнавать доступный остаток,
· заблокировать карту.