Анализ страхового рынка Германии.
Выполнили: Акбарова А., Бугаева С., Гришина А., Михайлова Н.;
Подгруппа «Стах и ненависть в Финашке» группы С4-10.
Виды и формы страхования в Германии.
Страховой рынок Германии характерен рядом особенностей. 51% национального страхового рынка занимает имущественное страхование, личное — 37%, медицинское - около 12% общего объема поступлений. Медицинское страхование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью в других странах Западной Европы. Страховой рынок в Германии разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.
Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня.
Виды страхования делятся на 5 групп, которые в свою очередь делятся также на подгруппы.
Страхование иное,чем жизни
1. Авария / медицинское страхование
2. Автострахование
4.Пожар и другое имущественное страхование
5. Морское и авиационное страхование
6. Страхование гражданской ответственности
7. Кредитные и страховые поручительства
8. Другие виды страхования
Страхование жизни:
1. смешанное страхование
2. Фонд пенсионное страхование
4. Страхование от инвалидности
5. Долгосрочное страхование по уходу
6. Дополнительное страхование
7. коллективное страхование
8. Другие индивидуального страхования
Медицинское страхование:
1. Комплексное страхование здоровья
4. Дополнительное страхование здоровья
7. Страхование отдыхающих за границей
8. Международное медицинское страхование
9. Дополнительный долгосрочный уход страховых
Имущественное страхование от несчастных случаев:
1. страхование имущества
2. Частное страхование имущества
3. Комплексное страхование зданий
4. Комплексное страхование на содержимое
6. Промышленные / коммерческие / сельское хозяйство страхования имущества
7. Техническое страхование
8. Морское и авиационное страхование
9. Страхование кредитов, поручительств
10. Страхование гражданской ответственности
11. страхование автомашин
12. Автомобильное страхование гражданской ответственности
13. Автомобиль полной собственной страховой ущерб
14. Автомобиль частичной собственной страховой ущерб
16. Частное страхование от несчастных случаев
17. Страхование судебных издержек
Перестрахование:
1. Частная авария
2. Общая ответственность
3. двигатель
4. пожар
5. авиационно-космический
6. морской
7. жизнь
Германия, до сих пор действует обязательное страхование ответственности охотников перед третьими лицами, введенное на федеральном уровне еще в 1934 году. Кроме того, в Германии действуют обязательное страхование профессиональной ответственности (нотариусов, аудиторов, налоговых консультантов, экспертов по автомашинам, строителей, архитекторов и проектировщиков), владельцев водного транспорта, частных железных дорог и некоторых других объектов транспортной системы, организаторов зрелищных мероприятий, атомных станций и др., а также отдельные виды страхования имущества от огня, страхование залога и др. По некоторым из видов страховщик обязан регулярно информировать соответствующие государственные органы, контролирующие деятельность страхователя, о состоянии договора страхования: своевременности оплаты, о внесении изменений и т.п., что исключает "формальный" подход к страхованию. Если "обязательный" риск не застрахован, либо застрахован на других условиях, например, на меньшую сумму или не от всех требуемых опасностей, наказан будет не страховщик, а страхователь.
В странах с федеративным государственным устройством (США, Германия) условия обязательного страхования могут либо устанавливаться на федеральном уровне, единые для всей территории, либо различаться в разных штатах или федеральных землях. Как правило, по обязательному страхованию, вводимому специальным федеральным законом (например, медицинскому), условия едины. Региональные различия в условиях более свойственны обязательно-договорному страхованию.
Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования.
Немецкий страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51 % суммарной страховой премии. Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховщиков.
Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний.
специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих менее 5\% общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13\% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9\% страхового рынка), присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования. Федеративное устройство Германии является важным фактором в развитии каналов продвижения страховых услуг непосредственным потребителям. Региональные страховщики поддерживают свое физическое присутствие во всех федеральных землях Германии. Большинство крупных страховых компаний решают вопросы активизации по заключению новых и возобновлению ранее действующих договоров страхования через страховых агентов, которые либо работают на основе контракта со страховой компанией, либо действуют, как так называемые "связанные" страховые агенты. Крупным источником привлечения клиентуры служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании.
Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок довольно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков. Кроме того, здесь очень плотная агентская сеть. Около 50 тыс. агентов являются служащими компаний, работают полный рабочий день и 270 тыс. — совместители на неполном рабочем дне. Отношения между агентом и клиентом, как правило, долговременные и дружеские.
Страховые услуги носят традиционный характер, германские страховые компании не склонны к рискованным экспериментам. В частности, Германия — единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение суммы страховки и на случай смерти клиента, и на случай его дожития до установленного срока. В других странах практикуется комбинированное страхование, в котором капитал, выплачиваемый в случае смерти, не равен капиталу, выплачиваемому при дожитии. Распространено также контрстрахование, при котором в случае смерти клиента страховщик возмещает лишь накопленные по договору резервы премий или несколько больше. Обычно такие договоры заключаются на 20 лет. В Германии смешанное страхование занимает 77% рынка страхования жизни.
Важная особенность немецкого рынка — «банкострахование», когда страховая компания в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг.
Система социального страхования в Германии более столетия покоилась на трех опорах: медицинском страховании, пенсионном страховании и страховании от безработицы. В 1995 году к ним добавилась четвертая опора – страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости. Социальное страхование является обязательным и регулируется законом. Оно финансируется за счет страховых взносов, которые делают работающие по найму работники.
Диспропорции на рынке.
Если посмотреть на статистические данные, то можно сделать вывод о том, что страховой рынок Германии до кризиса 2008 года был довольно стабилен и равномерно развивался. А именно, в период с 2007 по 2008 гг., количество компаний, занимающих медицинским страхованием и перестрахованием, оставалось прежним. Число компаний, занимающихся страхованием жизни и страхованием имущества, незначительно уменьшилось (примерно на 2%). Тем не менее, количество страховых премий по всем видам страхования только росло, а страховые выплаты уменьшались.[1]
Значительные изменения на рынке страхования Германии произошли после кризиса 2008 года. Главным образом это коснулось страхования жизни, так как это единственный сектор страхового рынка, на котором страховые выплаты выросли на 47,8%. В остальном же, страховой рынок Германии достаточно хорошо пережил кризисные годы и доказал свою устойчивость.
В 2011 году общий уровень полученного дохода страховых компаний достиг 176 млрд евро. Данная величина уменьшилась по сравнению с 2010 год, но она превышает показатели 2007-2009 годов. это явление можно объяснить снижением страховых премий по страхованию жизни, что, в свою очередь, означает нормализацию данного вида страхования после невероятно высокого темпа роста в предыдущие годы.