Как уже было отмечено выше, страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Для проведения сравнительного анализа следует выделить некоторые их них. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. В свою очередь, страховой рынок России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин, одна из которых это несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения.
Во-вторых, страховой рынок Германии находится под жестким контролем государства. Страховое дело регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые организации, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых организаций. Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора, как и в других странах, — защита интересов страхователей. В России так же существует федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности - Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).
Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков. Но в тоже время, для последних лет характерна интернационализация деятельности немецких страховых организаций. Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные организации. Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах, в других регионах преобладает участие в капитале местных страховых обществ. Всего, в той или иной форме, страховые общества Германии представлены на рынках 20 стран. В 2007 году одна крупнейшая немецкая страховая компания Allianz AG получила контроль над 99,9 % акций российской страховой компании «РОСНО».
В России же, после вступления в ВТО, сложилась несколько иная ситуация.Иностранные страховщики добились права открывать филиалы в нашей стране. Предварительные требования к филиалам, озвученные Минэкономразвития, таковы. Их будет регулировать ФСФР, они будут подчиняться российскому законодательству, случаи нарушения закона или неисполнения обязательств перед российскими клиентами будут рассматривать российские суды.[2]
С другой стороны у российского и немецкого страховых рынков много общего. Например, страховые услуги традиционные, германские страховые организации не склонны к рискованным экспериментам, в России же это связано с менталитетом и низкой популярностью страховых услуг среди населения. Германия — единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его дожития до установленного срока.
Стоит отметить, что Германия — настоящий мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации.
[3]
Возможные уроки для российского страхового рынка.
Конечно же, значительное отставание отечественного рынка страховых услуг обусловлено в большей степени молодостью рынка и особенностями менталитета страны. Но, тем не менее, для успешного развития необходимо следить за современными тенденциями и перенимать опыт западных коллег.
Итак, для того, чтобы российские страховые компании вышли на качественно новый уровень, им необходимо соответствовать общепринятым стандартам:
1) быть надежным партнером:
• гарантировать выполнение взятых обязательств (платить);
• репутация надежного/честного страховщика;
2) быть мобильным и гибким:
• предоставлять быстрые процессы на всех этапах (от продажи страховки и до получения выплаты/ремонта);
• быстро реагировать на потребности клиентов;
3) быть открытым:
• полно и открыто информировать потребителя обо всем, что для него важно (все нюансы страхования);
• открытость во взаимоотношениях с партнерами и государством;
•открытая информация по устойчивости бизнеса, финансовом состоянии компании;
4) понимать потребителя:
• предлагать то, что нужно потребителю, говорить с ним на одном языке;
• модифицировать имеющиеся продукты /сервисы и разрабатывать новые на основе потребностей клиентов.
Последний пункт особенно важен при построении взаимоотношений с российскими потребителями страховых услуг, т.к. в нашей стране все еще высока степень недоверчивости и нежелания заключать подобные сделки, что естественно, тормозит процесс развития отрасли.
[1] Ежегодный статистический сборник по страховому рынку Германии
[2] «Ведомости», Алексей Рожков «Иностранные страховщики добились права открывать филиалы в России»,6 марта 2012г, №
[3] Сивков А.В.«Эволюция потребителя в глобальном мире: новые вызовы для страхования» (Х международная конференция по страхованию, Москва, 28 июня 2012г.)