2.1. Суть кредитования.
Каждому из нас довольно часто приходилось слышать о том, как выгодно взять в банке кредит: практически ни в чём не приходится себе отказывать. Очень часто звучит всё это весьма убедительно, и люди безумно спешат взять деньги у банка в долг.
Однако опубликованные данные свидетельствуют о том, что должники по кредитам не возвращают банкам порядка 2% от одолженной суммы, что по всей стране составляет десятки миллиардов рублей. Что же получается, с одной стороны - люди охотно берут кредиты, а с другой – наблюдается снижение их собственной ответственности? Когда занимаешь у близких и знакомых не отдать долг не получится - совесть замучает. А знаете ли вы, что банки более строго наказывают должников? Жаль только, что люди задумываются об этом поздно.
В законодательстве точного определения «злостный неплательщик» нет. Сотрудники банка начинают считать должника злостным, если он не выплачивает кредит несколько месяцев и при этом уклоняется от общения с кредитором, то есть не поднимает трубку, не работает на прежнем месте работы и т.д. События для «злостных неплательзиков»:
· ваше кредитное дело направляется в отдел претензий этого же банка, сотрудники которого работают непосредственно над возвратом долга. Например, более настойчиво требуют его, ищут должника различными средствами (звонят, приходят на работу, по адресу, указанному в персональных данных и т.д.);
· данные о вашем долге передают в бюро кредитных историй. Это чревато тем, что с этих пор вы попадаете в «черный список» для кредиторов, то есть взять еще раз кредит в финансовом учреждении для вас будет нереально;
· ваш долг либо продают коллекторской компании, либо привлекают коллекторов к помощи на платной основе, при этом кредит вы и в будущем должны будете выплачивать банку (то есть собственник финансовых средств не меняется в последнем случае, а в первом – меняется).
· банк обращается с исковым заявлением в суд.
2.2.Скрытые опасности кредитования. К чему может привести переоценка собственной платежеспособности.
Выяснилось, что самым большим спросом пользуется потребительский кредит. Именно благодаря этому кредиту человек может сразу приобрести в магазине вещь, которая ему понравилась, либо взять под неё нужную сумму денег. Когда такой кредит открыт, появляется возможность купить какую-либо желанную вещь. Средняя сумма потребительского кредита составляет сейчас около 30 тысяч рублей. Казалось бы, небольшие средства, особенно если сравнивать с автокредитом или ипотекой. Но нужно отметить, что пользуются данным кредитом люди, зарплаты которых довольно невелики, а, следовательно, часто в деньгах нуждающиеся. Но чтобы погасить такой кредит, каждый месяц ему придётся отдавать 30-35% своей зарплаты. И человек берет на себя такую ответственность. Ни один банк Европы не одолжит деньги такому человеку, потому что кредитор чётко понимает: с такой заработной платой клиент не в силах будет расплатиться. В нашей же стране банк спокойно одобрит данную сделку. К тому же, многие заёмщики лукавят о своей заработной плате. Его, как правило, посещают размышления о том, что вскоре найдётся новая более высокооплачиваемая работа, что вот и супруга не без работы, а приносит деньги в семью и т.п. Опираясь на призрачные надежды, он подписывает договор, попадая в ситуацию из которой выбраться сможет не каждый. В результате на более перспективную работу он, конечно же, не устраивается, а ежемесячные 35% процентов нещадно бьют по семейному бюджету. Вот тогда и появляется сомнительная идея открыть ещё один кредит, чтобы выплатить предыдущий долг.
На первый взгляд, вроде бы правильное решение: уплачу старый долг новым кредитом и получу отсрочку. Однако эта отсрочка обойдётся ему ещё дороже, так как каждая последующая сумма будет увеличиваться. Постепенно долг будет возрастать, так как каждый кредит имеет проценты, да и по старому кредиту сумма возрастает. В итоге долговой ямы избежать не удастся. Какой финал ждёт такого заёмщика, несложно догадаться.
Заключение.
Кредит-это не простое взятие денег в долг, каждый человек сам решает, насколько ему необходима эта мера. Но мы выявили основные моменты, которые бы помогли сделать вывод о кредитовании для себя:
· Если ежемесячная выплата по кредиту превышает 15% от вашей истинной заработной платы - такой кредит брать не стоит.
· Заработная плата от которой вы будете отталкиваться, должна быть вашей собственной. Это не сумма зарплат ваших родственников, а именно ваша. Так вы берете всю ответственность на себя, не подставляя под удар своих
близких.
Просчитывая свои финансовые возможности, стоит ориентироваться на текущие доходы. Главная ошибка нерадивых заемщиков — ожидание повышения зарплаты, оформления на более высокооплачиваемую работу, подработки и т. д. Или дождитесь повышения доходов и тогда оформляйте кредит, или рассчитывайте платежи по ныне существующим доходам.
· Поразмыслите, так ли необходима данная вещь вам сейчас? А может, стоит подсобрать денег и приобрести её несколько позже, но за свои личные средства? Пусть обещанные подарки не станут для вас соблазном. Поверьте, вы заплатите за них вдвое больше, либо ещё дороже.
· Представьте себе, что вы поменяли работу или временно остались без неё, как в такой ситуации могут сказаться ежемесячные выплаты по кредиту на вашем финансовом благосостоянии? Ваше неустойчивое служебное положение - повод не брать кредит.
· Вы должны понимать, вам не подарили вещь, а лишь предложили её приобрести за немалые деньги в рассрочку. Прежде чем подписать договор о кредите, задумайтесь ещё раз, чем вам придётся пожертвовать, выплачивая одолженную сумму.
· Следует учитывать, что номинальная и реальная процентные ставки по кредиту во многих финансовых учреждениях могут значительно отличаться друг от друга. Поэтому, при планировании выплат по кредиту, стоит рассчитывать реальную процентную ставку, комиссии, страховые платежи и т. д.
· Ни в коем случае не округляйте сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону, даже в копейках. Не доплатив несколько копеек в текущем месяце, в следующем месяце вам придется платить достаточно крупный штраф. Такой штраф считается как за просрочку платежа в процентах от общей суммы кредита.
· Подумайте несколько раз перед тем, если решите погасить кредит досрочно. Многие банки устанавливают дополнительную комиссию за досрочное погашение кредита. И вы вместо того, чтобы сэкономить, наоборот можете довольно сильно переплатить.