Банки – это необходимый элемент любой экономической системы, так как через банковскую систему проходят основная часть расчетов и платежей между государством и хозяйствующими субъектами, населением, и подавляющая часть расчётов и платежей в международных экономических отношениях.
С развитием рыночной экономики значение банковской системы растёт в связи с расширением хозяйственных связей, усложнением экономических отношений, поэтому государство обращает самое пристальное внимание на развитие банковской системы, прежде всего через регулирование экономических отношений с помощью норм права, а с учётом того, что значение банков в экономике растёт, то банковское право становится одной из центральных отраслей права, так как увязывает все экономические отношения хозяйствующих субъектов, населения, государства.
Вопрос о месте Б\п в системе права является на сегодня дискуссионным.
Ещё в советское время Б/п и до сих пор рассматривалось в качестве отдельного института или раздела финансового права.
С 1992г. В связи с изменением политико-экономического устройства России резко возросло значение и роль банков в экономике страны. Устойчивость развития банков сегодня – это главная основа обеспечения экономической безопасности государства. В связи с чем, в условиях необходимости государственного самостоятельного регулирования банковской сферы и банковских отношений, банковское право,как отрасль права, получает бурное развитие, постепенно становясь самостоятельной отраслью права.
Сегодня вопрос о месте Б\п в системе отраслей права не решён. Существует несколько точек зрения:
- Б\п – это самостоятельная отрасль российского права со своим предметом и методом правового регулирования.
- Б\п – это самостоятельная отрасль права, но предмет этого права составляют отношения между Центральным Банком (ЦБ) и коммерческими банками (КБ) в пределах банковского регулирования и контроля.
- Б\п – это самостоятельная отрасль комплексного типа.
- Б\п – это не отрасль и не подотрасль права, а отрасль законодательства.
- Б\п – это подотрасль финансового права.
- Б\п – это комплексный межотраслевой институт.
- Б\п – это часть административного, финансового и гражданского права, его нормы не отличаются единством правовой природы, необходимым для обособления однородной самостоятельной отрасли.
Предметом Б\п являются банковские правоотношения, то есть общественный отношения возникающие в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы страны.
Банковские правоотношения – это очень сложные отношения, которые группируются следующим образом:
1. властные отношения – отношения, формирующиеся в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (ЦБ, правительством РФ)
2. правовые отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы
3. правовые отношения, возникающие в процессе осуществления своих операция кредитными организациями (банковскими и небанковскими)
4. правовые отношения, возникающие в процессе банковского надзора и контроля за соблюдением банковского законодательства
5. правовые отношения, возникающие в ходе защиты прав и интересов участников банковских правоотношений
6. правовые отношения, возникающие в процессе привлечения к ответственности за правонарушения в сфере банковской деятельности.
Из этого видно, что банковская деятельность выступает центральным звеном Б/п.
Характерные особенности банковской деятельности.
- Банковская деятельность (БД)– это предпринимательская деятельность, направленная на извлечение прибыли.
- БД может осуществляться только специальными субъектами, то есть кредитными организациями (банковскими и небанковскими) на основании разрешения ЦБ, т.е. лицензии ЦБ.
- Основным содержанием БД является банковские операции и банковские сделки.
В БД группируются три вида сделок:
а. Банковские сделки
б. Банковские операции
в. Иные сделки кредитных организаций
Банковские операции – это сделки, которые совершать могут только кредитные организации по лицензии ЦБ РФ. Если же лица (субъекты хозяйства) совершают такие операции без лицензии ЦБ, то это является незаконной деятельностью и преследуется по закону с применением мер юридической ответственности вплоть до уголовной.
Банковские сделки – это те сделки, которые помимо кредитных организаций могут проводить и другие организации, и индивидуальные предприниматели.
В этом случае эти сделки не относятся к банковским, а, следовательно, и не образуют БД.
Все банковские сделки, операции на территории РФ осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ в иностранной валюте причём правила ведения банковских операций устанавливается ЦБ на основе федерального законодательства.
Перечень банковских операций/сделок нормативно определён в статье 5 Федерального закона (ФЗ) от 2 декабря 1990г. «О Банках и банковской деятельности», дополнен и изменён 23 декабря 2003г.
Перечень, указанный в соответствующих нормах, является закрытым и расширенному толкованию не подлежит. Иные неуказанные в этом списке операции и сделки не относятся к банковской деятельности, а значит не могут являться банковскими операциями.
К банковским операциям относят следующие:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования, на определённый срок)
- размещение таких привлечённых средств от своего имени и за свой счёт
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
- осуществление расчётов по поручение физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам
- инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц
- покупка/продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
- выдача банковских гарантий
- переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)
К банковским сделкам относятся следующие:
- выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами
- операции с драгоценными металлами и камнями в соответствии с российским законодательством
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов (для хранения документов и ценностей)
- лизинговые сделки
- оказание консультационных и информационных услуг
Помимо банковских операций и сделок кредитные организации в праве осуществлять иные сделки в соответствии с действующим российским законодательством. Совершение этих сделок носит вспомогательный характер и образует основ банковской деятельности. Например, сделки по приобретению необходимого специального оборудования (автомобилей, оргтехники), сделки по аренде или покупке помещений, зданий и т.д.
Отношения, которые возникают в результате банковской деятельности, регулируются банковскими нормами, а иные сделки (не относящиеся к банковским) регулируются другими отраслями права. Не следует забывать, что осуществление банковской деятельности происходит в процессе функционирования банковской системы в стране.
Система (от греч.) – целое, составленное из отдельных частей; т.е. это целостный комплекс взаимосвязанных элементов, выступая системой более низкого порядка, одновременно представляет элемент системы более высокого порядка. Отсюда:
Банковская система – это совокупность определённых взаимосвязанных элементов. В широком смысле в неё входит ЦБ, ассоциации российских и региональных банков, российские кредитные организации (банки и банковские организации), фелиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций, группы кредитных организаций.
В РФ банковская система имеет двухуровневое построение:
1-ый уровень – ЦБ,
2-ой уровень – все остальные участники банковской системы
В процессе функционирования банковской системы между её участниками возникают и развиваются отношения в 2-х направлениях:
1. отношения между ЦБ и другими участниками банковской системы и прежде всего с банками (вертикальные правоотношения)
2. отношения между кредитными организациями, а также кредитными организациями и их клиентами (горизонтальные правоотношения)
К основным принципам построения и функционирования банковской системы относятся:
1) единство банковской системы
2) 2-х уровневая структура банковской системы
3) справедливость и сочетания государственного регулирования и саморегулирования банковской системы
4) независимость ЦБ от других органов власти
5) ответственность ЦБ за развитие и эффективное функционирование банковской системы
6) монопольность ЦБ по отношению к денежной эмиссии
7) невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций
8) лицензируемый порядок ведения банковской деятельности
9) сохранение банковских тайн и стабильность банковской системы
Метод банковского права
- это способ правового воздействия на поведение и волю субъектов банковских отношений, регулируемых банковским правом.
Значение метода: в отечественной юридической литературе и науке наличие самостоятельного метода правового регулирования наряду с предметом права в качестве самостоятельной.
Основные методы правового регулирования
1) дозволение – это предоставление лицам права на свои собственные активные действия
2) запрещение возложения на лиц обязанности воздерживаться от совершения определённых действий
3) позитивное обязывание – возложение на лиц обязанности по активному поведению
Специфика метода банковского права и правового режима обусловлена особенностями регулируемых в этой сфере общественных отношений (спецификой предмета), а с другой её положением на стыке публичного и частного права.
В методе банковского права имеется своеобразие отличающее его от методов других отраслей права, в т.ч. и финансовых, поэтому своеобразие методов банковского права отображается в конкретных методах/способах правового регулирования.
В свою очередь банковское права – это неотъемлемая часть системы российского права и поэтому она выступает системой более низкого уровня (по отношению к целой системе права).