Понятие и виды банковских карт

Введение

Банковский бизнес развивается в результате внедрения новых технологий, а также поиска новых инструментов, при помощи которых банковские услуги станут не только более привлекательными, но и эффективными. К числу подобных инструментов относится и система банковских карточек, благодаря наличию которой представляется возможным получение оптимального соотношения «затраты/результаты» в процессе работы с розничными клиентами.

Прямым итогом процесса развития мирохозяйственных связей является интегрирование экономик различных стран, а также развитие различных платежных систем, в т.ч. и представляющих активно используемые в современной экономике безналичные формы расчетов. Пластиковая карта и представляет собой один из таких инструментов. Основная часть государств с высоким уровнем экономики уже давно внедрила этот инструмент в сферу услуг и торговли.

Если провести сравнительный анализ между банковскими депозитами и пластиковыми карточками с точки зрения механизма привлечения денежных средств от граждан, то первые будут более эффективными, поскольку процентная ставка по депозитам гораздо выше. Однако карточки продолжают оставаться интересными населению, поскольку выгода от их использования несколько иная: удобство, возможность получения кредита в автоматическом режиме, отсрочка погашения задолженностей и т.п.

Стоит отметить, что банки также получают определенные преимущества при увеличении процентной доли расчетов, осуществляемых банковскими карточками, в т.ч.: получение новых частных и корпоративных клиентов; рост объема оборотных средств; снижения накладных трат.

Вполне очевидными представляются и преимущества, которые получат компании, осуществляющие торговую и сервисную деятельность: снижение расходов, связанных с инкассацией, транспортировкой и «обналичиванием» денег; снижение стоимости товаров, продающихся в валюте, дополнительная реклама компании, а также упрощение отношений с покупателями.

Государство также заинтересовано в том, чтобы увеличивать долю платежей, осуществляемых по банковским карточкам, ведь это поможет снизить огромные расходы, связанные с инкассацией денежных средств и их эмиссией.

Объектом исследования в работе является рынок пластиковых карт.

Предмет исследования – это механизм развития рынка пластиковых карт.

Цель работы заключается в анализе международного опыта развития банковских операций с пластиковыми картами и на его основе разработка предложений по эффективности работы с пластиковыми картами.

В соответствии с поставленной целью основные задачи, направленные на ее реализацию, состоят в следующем:

· изучить теоретические основы функционирования рынка пластиковых карт;

· исследовать историю создания банковских пластиковых карт;

· проанализировать развитие международного и российского опыта использования пластиковых карт;

· выявить проблемы применения банковских карт в России;

· разработать мероприятия по совершенствованию деятельности АО «Связной Банк» в области карточных программ.

Теоретико-методологическую основу работы составляют нормативно-законодательные документы, труды российских и зарубежных ученых и специалистов (Абрамова М.А., Белоглазова Г.Н., Боровкова В.А., Герасимова Е.Б., Грачева М.П., Звонова Е.А., Кирьянов М. А.).

Информационную базу исследования составили статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы государственной статистики, информационные данные, содержащиеся в периодической печати и публикациях отечественных и зарубежных авторов по исследуемой проблематике.

Методы исследования, используемые в работе, включали в себя системно-аналитический метод, правовой метод, сравнительный метод.

Глава 1 Правовое регулирование системы безналичных расчетов банковскими картами

Понятие и виды банковских карт

В литературе существует огромное количество определений банковской карты[1].

Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим[2].

Банковская карта выступает одной из разновидностей пластиковых карт. Пластиковые карты характеризуются тем, что заключают в себе определенный объем информации и имеют многоцелевое назначение (пропуск в учреждение, оплата телефонных переговоров, услуг транспорта, покупка товаров и услуг, получение наличных денег и т.д.).

Существует много основа­ний для классификации карт.

1. По мате­риалу, из которого они изгото­влены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоя­щее время практически повсе­местное распространение получили пластиковые кар­точки. Однако для идентификации держа­теля (вла­дельца) карточки часто исполь­зуются бумажные (картонные) карточки, запа­янные или запрес­сованные в пластиковую плен­ку. Это ламинированные кар­точки. Лами­нирование является довольно про­стой, дешевой и легкодоступ­ной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повы­шения защищенности от под­делки применяют более совершен­ную и сложную технологию изгото­вления карт из пластика.

В отличии от метал­лических карт пластик легко под­дается термической обработке и дав­лению (эмбоссированию), что весь­ма важно для персонали- зации карты перед выдачей ее кли­енту.

2. По способу записи инфо­рмации на карту:

- графическая за­пись;

- эмбоссирование;

- штрих-коди­рование;

- кодировка на магнит­ной полосе;

- чип;

- лазерная за­пись (оптические карты).

Самой ран­ней и простой формой запи­си информации на карточку было и остается графическое изо­бражение. Оно до сих пор исполь­зуется во всех картах, включая самые техно­логически изощренные. Вначале на карту наносились только фа­милия, имя держателя кар­ты и информация о ее эмитенте. Позже на уни­версальных банковских карточ­ках был предусмотрен образец подписи, а фа­милия и имя стали эмбос­сироваться (механически выдавли­ваться).

Штрих-коди­рование. Запись информации на кар­точку с помощью штрих-кодирования приме­нялась до изобретения магнит­ной полосы и в платежных системах распространения не по­лучило.

Магнитная за­пись является одним из самых распро­страненных на сегодняшний день способов нанесения инфор­мации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет ста­ло понятно, что магнитная по­лоса уже не обеспечи­вает необхо­димого уровня защиты информа­ции от мошенничества и подделок. Тогда специа­листы начали искать более надеж­ный способ записи ин­формации. Им ока­зался чип (от англ. chip,- кристалл с интегральной схемой) и или микро­схема. Карточки с чипом также очень час­то называются смарткартами[3].

Несмотря на очевидные преи­мущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное приме­нение. Причина простая - такая кар­точка на порядок дороже, чем кар­точка с магнитной полосой. Лишь в по­следние годы, ко­гда ущерб от мошен­ничества с магнитными кар­тами в международных пла­тежных системах стал пу­гающе высоким и продолжает расти, было принято решение о по­степенном переходе на чи­повые карты.

3. По об­щему назначению:

- идентификаци­онные;

- информаци­онные;

- для финансовых опе­раций (расчетов).

В принципе, это разде­ление не является взаимоисключающим. Например, крупная компа­ния может выдавать каж­дому своему сотруднику карту, которая:

1) является про­пуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны пред­приятия (идентифицирующая функция);

2) на той же кар­те может быть записана в коди­рованном виде «история болезни» или какая-либо другая важ­ная информация о держа­теле карточки (информационная фун­кция);

3) помимо этого, такая кар­точка может использоваться еще и для расчетов в столовой и мага­зинах данной ком­пании (расчетная функция)[4].

Системы с использованием многофункцио­нальных карточек реально существует за ру­бежом, и очевидно, что тенден­ция объединения многих функций в одной пласти­ковой карточке являются весь­ма перспективной, поскольку такая многофункциональ­ная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

4. По эми­тентам:

- банковские (универсальные) карты, выпускае­мые банками и финансо­выми компаниями;

- частные карты, выпускае­мые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервис­ной сети данной ком­пании.

Может показаться, что ком­пании с целью увеличения объема и разнообразия операций со свои­ми картами должны стремится сде­лать их более универсаль­ными, объединяясь в эмиссии с дру­гими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедли­во лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компания­ми самостоятельно.

5. Банковские и дру­гие карточки, используе­мые для расчетов:

- автономный «электронный коше­лек»;

- «Электронный коше­лек» с дублированием сче­та у эмитента;

- «ключ к счету» - средство иденти­фикации владельца счета, ведущего­ся у эмитента.

Подавляющее боль­шинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошель­ком. К ним относятся все карточки «Visa», «Еurocard/MasterCard», «Аmerican Express», российские «Юнион кард» и «СТБ Карт».

Следует отме­тить, что карты с магнит­ной полосой очень редко используются в качестве «кошелька», так как магнитная полоса не обеспечивает приемле­мого для эмитента уровня защиты за­писанной на ней информации. Обычно в качестве «электрон­ных кошельков» применяются карты с чипом.

С этой точки зрения выра­жение «пластиковые деньги» не совсем корректно по отношению к большинству магнит­ных карточек, используемых клиентами.

6. По категории клиентуры, на которую ориенти­руется эмитент (в международных платежных системах это назы­вается видами карт или продукта­ми):

- обычная карточ­ка;

- серебряная карточка;

- золотая кар­точка;

- электронная карточка.

Для про­стоты и краткости можно ска­зать, что обычная карточка предназначена для рядового клиен­та. Это «С1assic Visa» и «Маss (Standart) Еurocard/MasterCard».

Сере­бряная карточка назы­вается бизнес-картой (Вusiness Card) и предназначена не для част­ных лиц, а для сотруд­ников организаций (компаний), уполномоченных расхо­довать в тех или иных пре­делах средства своей ком­пании. Золотая карточ­ка предназначена для наи­более состоятельных, богатых клиентов[5].

Кроме того, в сис­темах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Еlectron Visa», «Сirrus/Maestro». Они дей­ствуют в пределах остатка на сче­те, по ним, как правило, держа­телю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уров­ня его обеспеченности или кре­дитной истории.

7. Карты корпо­ративные и личные. Иногда еще выделяют «зарплатные» карточки: эмитент заклю­чает договор с организацией, а держателями кар­точек являются ее сотрудники в ка­честве частных лиц.

Внешне эта классификация напо­минает принятую в международных системах, но в дей­ствительности в ее основе поло­жен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает до­говор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение под­тверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в ка­честве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, ког­да бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу «положена сере­бреная карточка».

Современные платежные системы позволят банку значительно расширять сферу своих услуг, охватывая все большие объемы бездоходных для не­го наличных операций, переводя их в безналичные - доходные.