Множество программных документов, в т.ч. Стратегия развития платежной системы, Стратегия развития банковского сектора в РФ и т.п., рассматривают снижение денежного оборота наличных средств и максимально возможное использование систем безналичного расчета, как приоритетную задачу. Банк России, являясь регулятором отношений, связанных с платежными системами и расчетами, занимается нормативным регулированием безналичных расчетов.
Несмотря на активный рост выпуска и использования банковских карт, стоит отметить, что темпы разработки законодательных актов, которые бы регулировали их обращение, являются очень низкими.
Обращение банковских карт на территории РФ осуществляется на основании:
· Положения об эмиссии банковских карт и об операциях с их использованием, утв. ЦБ РФ 24-го декабря 2004-го года №266-П;
· Федерального Закона РФ №173-ФЗ от 10-го декабря 2003года «О Валютном регулировании и валютном контроле»;
· Федерального Закона РФ №395-І от 02-го декабря 1990года «О банках и банковской деятельности»;
· Федерального Закона РФ №455-ФЗ от 29-го декабря 2014года «О национальной платежной системе»;
· Письмом ЦБ РФ от 10-го июня 2005года №85-Т «О применении нормативных актов ЦБ РФ, регулирующих операции, связанные с банковскими картами», а также №86-Т «О составлении и предоставлении отчетности по кредитным организациям» и иными актами.
Практика показывает, что в большинстве случаев осуществление расчетов при помощи банковских карт происходит в результате наличия соглашений и локальных актов между участниками.
Главный нормативно-правовой акт, в котором устанавливаются основные принципы по регулированию подобных отношений – это Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых при помощи платежных карт», которое было утверждено 24.12.2004г. и отредактировано 15-го ноября 2011-го года (далее – Положение).
В положении четко указано, что основанием для выдачи банковской карты является заключение договора между банком и клиентом. В положении нет условий, которые бы могли использоваться для регулирования отношений между эмитентом и держателями карт. Такого рода отношения рассматриваются, как исключительно гражданско-правовые, а их регулирование не является компетенцией Банка России, в соответствии со ст.4 закона №86-ФЗ «О ЦБ РФ». Регулирование подобных отношений должно осуществляться на основании норм Гражданского кодекса РФ[11].
На сегодняшний день предпринимаются попытки проводить лиц, которые были уличены в незаконном использовании банковских карт, по статье мошенничество. Учитывая некоторые обстоятельства, доказать факт мошенничества именно с банковскими картами довольно проблематично. Судебная практика имеет не один десяток примеров, когда задержанных при попытке снятия денег с чужой карточки отпускали ввиду «отсутствия состава преступления», т.е. подобное деяние фактически не несет за собой уголовного наказания, поскольку таковое не предусмотрено в какой-либо статье УК РФ.
Выпуск, обращение и осуществляемые при помощи банковских карт расчеты регулируются на основании ст.8 и 34 Конституции РФ, которые гарантируют, что любая не запрещенная законом экономическая деятельность может быть осуществлена.
Стоит отметить, что даже в ныне действующем Положении можно найти определенные проблемные и противоречащие места, которые нуждаются в детальном изучении и разрешении, что поможет совершенствовать процесс обращения банковских карт.
Особенно четко несовершенство нормативно-правовой базы, а также нестабильная ситуация в банковской системе начали проявляться после того, как в 2014-м году платежные системы ввели санкции в отношении РФ.
21-го марта 2014-го года появилась информация о том, что такие платежные системы, как VISA и MasterCard ввели в отношении российского банка «Россия» санкции, которые привели к усугублению ситуации с другими игроками рынка, использовавшими процессинговые центры данной организации для осуществления своих расчетов.
Такие решения были вызваны реакций определенных американских компаний на то, что 16-го марта в Крыму был проведен референдум о присоединение к РФ, на котором порядка 96% крымчан высказались положительно на данную инициативу. Уже через два дня был подписан договор, в соответствии с которым Крым и Севастополь стали частью РФ. Полное завершение всех юридических процедур датировано 21-м марта. Американская же сторона до сих пор считает, что Крым должен вернуться в состав Украины.
На сегодняшний день на территории РФ успешно действует только одна национальная система платежей под названием «Универсальная электронная карта», однако почти 99% эмиссии банковских карт в РФ связаны с VISA и MasterCard. Согласно предварительной оценке, для полного переноса всех имеющихся в распоряжении карт на УЭК требуется порядка 1-3 месяцев. Однако не стоит забывать о том, насколько возрастет нагрузка на УЭК, если она примет бизнес всех банков страны одновременно. Вполне вероятно, что система не сможет с этим справиться. Одним из выходов для финансово активных граждан России в случае продления санкций является наличие карты российской платежной системы для совершения ежедневных платежей, а также наличие карт VISA и MasterCard, которые должны быть открыты в присутствующих на территории РФ иностранных банках.
В результате действий VISA и MasterCard в минусе оказались не только клиенты кредитных организаций, но и сами организации. По их подсчетам, такие действия привели к подрыву доверия к банковским картам, которого не будет еще, как минимум, два года.
На протяжении всего прошлого года банкиры ломали голову над тем, каким же станет следующий год для карточного бизнеса. После того, как весной некоторые банки были отключены от работы с международными платежными системами, они стали перед сложной задачей – каким образом осуществлять обслуживание клиентов далее.
В июле начал работу оператор «Национальная система платежных карт» (НСПК), уровень капитализации которого составил более 2,8 млрд. рублей. Банковские организации постепенно определяют затраты, связанные с появлением данного оператора, развитие которого происходило на фоне бушующего экономического кризиса. И часть расходов уже понятна.
Первого апреля 2015-го года банкирами для обслуживания в НСПК начали передаваться транзакции, касающиеся карт. Пока что нельзя в точности ответить на вопрос: сколько уже удалось передать, и когда удастся завершить процесс. Сдвиг сроков происходил уже несколько раз. Напомним, что во время подключения VISA и MasterCard банкам приходится уплачивать взнос. Вполне логичным видится и то, что аналогичный взнос должен быть уплачен и за право вступления в НСПК. Также это подразумевает наличие ежегодно взимаемой платы за сопровождение. Изначальная версия проекта НСПК предполагала наличие вступительных взносов, однако этот вопрос необходимо было пересмотреть. В результате было анонсировано принятие законопроекта, отменяющего такие взносы, однако официально это решение пока что нигде не закреплено. Кроме того, хотя НСПК и занимается самостоятельным формированием каналов связи, банкам приходится тратить свои деньги на доработку и автоматизацию банковской системы и процессинг.
Кроме того, сложность в процессе оценки затрат представляется еще и по той причине, что непонятной видится стоимость поддержки. Ведь у VISA и MasterCard этот показатель был общеизвестным, а вот относительно НСПК конкретики пока что нет. Важно понимать, что международные системы ежеквартально тратят миллионов рублей на IT-поддержку международных систем[12].
Объем оборота оказывает прямое влияние на то, какая требуется сумма обеспечения. В результате номинирования депозита в доллары, стоимость обеспечения увеличилась практически вдвое. Рост курса доллара привел к увеличению стоимости обслуживания, поскольку MasterCard был увеличен тариф на обслуживание операций международного характера, однако в результате того, что их объем относительно небольшой, рост общих трат составил порядка 15-20%, однако это затронуло не все банки. Стоит отметить существование взимаемых в иностранной валюте тарифов, поэтому каждый банк РФ столкнется с тем, что его обслуживание будет дорожать с ростом курса иностранной валюты.
Если же банки перейдут на НСПК, отпадет необходимость в размещении страховых депозитов в ЦБ по картам МПС. На процесс развития рынка пластиковых карт влияют такие факторы:
· Необходимость правовой базы, которая будет полностью сформирована, научно обоснована и подтверждена на практике;
· Осуществление банками, которые предоставляют банковские карты, экономико-организационной деятельности, и рост предложений со стороны банков;
· Развитость сети терминалов у организаций, занимающихся торговлей и услугами, а также рост инфраструктуры по обслуживанию карт;
· Доверие населения к картам должно возрастать, как и финансовая грамотность населения.
Учитывая проведенное исследование теоретических аспектов пластиковых карт, можно сделать вывод о том, что пластиковая карта представляет собой обобщающее понятие, и документ, имеющий отношение к различным видам систем расчетов. В зависимости от того, каким образом используются счета, и осуществляется механизм расчетов, следует отметить существование дебетовых и кредитных карт. Среди наиболее популярных международных кредитных карт следует отметить VISA, MasterCard Американ-экспресс и EuroCard. Любая расчетная операция, в которой принимает участие банковская карта, и которая совершается на территории РФ, должна осуществляться исключительно в рублях. Основанием для этого служит заключенный между контрагентом и банком договор.
Несмотря на все новшества и технологии, представленные рынком пластиковых карточек, его развитие не может намного опережать развитие экономики той или иной страны. Если экономика будет расти динамично, то представляется возможным и стабильный рост спроса на используемые экономические инструменты.
Заключение
В обстоятельствах заострившейся конкурентной борьбы на рынке розничных услуг, банки и платежные системы начали больше интереса уделять увеличению высококачественных данных собственных товаров, привлекая покупателей осуществлять покупки с применением пластиковой карты, в этом количестве посредством предоставления овердрафта согласно счетам с целью расчетов с применением платежных карт, и банки находят новейшие решения завоевывания рынка, они стараются привлечь внимание покупателя так, для того чтобы он пользовался картой часто.
Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и были предназначены с целью доказательства кредитоспособности собственника за пределами его банка. На сегодняшний день на рынке пластиковых карт есть много разновидностей крат: дебетовые и кредитные; личные, корпоративные, зарплатные; обычные, серебряные и золотые.
Цена вопроса кредитных пластиковых карт, как и для иных сегментов банковского ритейла, довольно существенно возросла. Главная причина этого заключается в том, что в конце 2014-го года ЦБ РФ было принято решение об увеличении ключевой ставки до 17% годовых. Однако, несмотря на последующее снижение этого показателя, кардинальных изменений на рынке не произошло. Это объясняется тем, банки до сих пор сталкиваются с чрезмерно высокой стоимостью рублевого фондирования. Кроме того, игроки рынка не могут быть на 100% уверены в том, что уровень ставки рефинансирования будет в дальнейшем снижаться или же хотя бы зафиксируется на отметке в 12,5%.
Основная проблема, которая характерная для отечественной системы пластиковых карт, заключается в тотальной нехватке программно-аппаратных комплексов собственного производства, при помощи которых представлялась бы возможной гарантия невмешательства, а также бесперебойность в работе платежных систем.
На сегодняшний день пластиковые карты есть у многих граждан, поскольку это не только удобно, но и является одним из современных веяний времени. Но вместе с этим нельзя не отметить недостатки, которые характерны для системы пластиковых карт на территории России. К примеру, для банка Тинькофф характерно наличие скрытых платежей и комиссий, в результате чего спрос на такие пластиковые карточки падает. Подобная проблема характерна для многих банков в РФ, т.к. не каждый банк сразу же на этапе оформления карты предоставляет информацию клиентам обо всех существующих комиссиях и платежах.
Рациональная организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности предприятий, повышение ответственности хозяйствующих субъектов за состояние платежной дисциплины. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы оборота наличных денежных средств - это создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов на основе электронных услуг, что и обуславливает актуальность темы.
Библиография