Кредитные операции являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной.
Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков.
Банковское кредитование как юридических так и физических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.
Проводя анализ банка, в котором видно, что наибольшую долю в активе занимают кредиты предоставленные клиентам банка, а межбанковские расчеты преобладают в структуре пассива баланса.
Расчет финансового состояния банка, позволяет сделать основной вывод: финансовое состояние за рассматриваемый период можно оценить как хорошее, все показатели находятся в пределах допустимого.
В целом процесс кредитования развит очень хорошо, но имеются некоторые недостатки:
. Небольшое количество программ ипотечного кредитования;
. Недостаточно охвачен сегмент рынка;
. Недостаточно развиты зарплатные проекты;
. В банке отсутствуют программы образовательных кредитов.
С целью устранения перечисленных недостатков в процессе кредитования предлагаются следующие:
. Увеличить количество рабочих дней;
. Внедрить новую программу кредита на образование.
Образовательный кредит - это вид долгосрочного кредита, который относительно недавно появился в нашей стране, в связи с переходом большинства учебных заведений на коммерческую основу. До сих пор многие считают, что на образовательные цели удобно взять обычный потребительский кредит, однако это неверно. Образовательный кредит имеет несомненные преимущества, по сравнению с нецелевыми краткосрочными кредитами. Как новый кредитный продукт, образовательный кредит предоставляется далеко не всеми банками (кредитными организациями).
Принципиальными отличиями образовательного кредита является то, что он выдаётся только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих обучению расходов), заёмщиками являются молодые люди уже с 14-16 лет, а основные выплаты по нему приходятся на время после окончания обучения. Процентные ставки по образовательным кредитам в России на сегодняшний день достаточно велики и составляют 12%-19% процентов годовых, а вот максимальный размер кредита - напротив, пока ещё ограничен суммой в 140 тыс. рублей или 5-6 тыс. долларов. Максимальный срок образовательного кредита - 10-11 лет.
Государство на современном этапе очень заинтересовано в продвижении и распространении кредитования на образовательные цели, есть законопроекты, призванные оптимизировать проценты, сроки и условия образовательных кредитов с точки зрения их доступности.
Для получения образовательного кредита необходимо поступить в государственное или негосударственное учреждение высшего или среднего профессионального образования, которое имеет государственную аккредитацию.
Различают такие виды образовательных кредитных договоров, как договор основного образовательного кредита и договор сопутствующего образовательного кредита. Под сопутствующими образованию расходами понимается проживание, питание и некоторые другие траты студента в период обучения.
Механизм получения образовательных кредитов в нестоящее время далёк от совершенства, поэтому часто возникают следующие проблемы:
· взять кредит на образование можно только в том банке, который имеет договор о кредитовании обучения в конкретном учебном заведении, а это не всегда выгодно заёмщику. Кроме того, конкурс, при поступлении в такие учебные заведения (имеющие договор с банком), всегда гораздо выше;
· требуются поручители или имущество в качестве залога, что не всегда может быть в наличии у заемщика. Для получения образовательного кредита чаще всего требуется наличие одного или двух поручителей, достаточно платёжеспособных граждан. Родители, старшие сёстра и братья могут стать поручителями, но только по их личному согласию. В качестве залога банки могут принимать недвижимость, автомобили, драгоценные металлы, ценные бумаги, но данные материальные ценности не всегда имеются в наличии у студента, который хочет повысить свой уровень образования;
· расторжение или изменение условий договора образовательного кредита, а также перевод заёмщика в другое образовательное учреждение всегда влечёт за собой существенные финансовые траты;
· заёмщик должен иметь гражданство России, а также, в большинстве случаев, требуется наличие постоянной регистрации в районе, где расположен банк-кредитор;
· в большинстве случаев банки обговаривают в договоре такое условие, что если студент-заёмщик неуспешно сдал сессию - выплаты прекращаются и договор считается расторгнутым;
· если стоимость обучения выше максимального размера кредита - приходится либо брать дополнительный потребительский кредит, либо искать более дешёвое учебное заведение;
· обязательное страхование заёмщика проводится только в компаниях, аккредитованных банком, что не всегда удобно;
· существенная переплата за обучение, в том числе и за ведение счёта в банке.
Несомненно, положительными сторонами образовательного кредита являются:
· возможность оплатить все виды обучения: как на дневном, так и на вечернем или заочном отделениях, а также в аспирантуре. Можно оплатить учёбу в техникуме (училище), колледже, институте, университете и в академии;
· возможность выплачивать в период обучения только проценты по кредиту, а основную часть - в течение пяти лет после получения диплома. Хотя есть и образовательные кредиты с равнодолевыми выплатами, равномерно распределёнными на весь срок кредитования, это удобно, к примеру, для работающих студентов-заочников;
· перевод денег от банка к образовательному учреждению чаще всего происходит по безналичному расчёту, в установленные договором сроки, то есть, снижается риск отчисления за неоплату услуг образовательного учреждения;
· возможность получения компенсации от государства, в размере до 40%-60% от суммы обучения.
Абитуриенту, претендующему на образовательный кредит, нужно собрать все документы и подать заявку в банк заблаговременно, сразу после сдачи вступительных экзаменов, так как принятие решения о выдаче образовательного кредита занимает до 15-20 дней.
Совершенно очевидно, что брать образовательный кредит стоит только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть, образовательный кредит - дополнительный повод задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда....
Заключение
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» - многопрофильный частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов, который входит в десятку лидеров российской банковской системы.
Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, коммерческое, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking).
Разветвленная сеть продаж - важное конкурентное преимущество банка. На начало 2013 года у Росбанка насчитывалось около 700 отделений, 1200 точек продаж в 340 городах и поселках России.
Росбанк является одним из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.
С 4 февраля по 30 марта 2013 года мной была пройдена преддипломная практика вотделе кредитования частных клиентов Дополнительного офиса № 4586 ОАО АКБ «РОСБАНК». Мной были получены практические навыки работы, а также собраны общие сведения о банке и материал для выполнения дипломной работы. Цели и задачи преддипломной практики были выполнены в полной мере.
Кроме того, мной было проанализировано финансовое состояние банка, в частности, был проведен анализ финансовых результатов организации. Таким образом, можно сделать следующие выводы: в течение трех лет наблюдалось наличие высокой прибыли от прочих банковских операций, а также присутствие существенных операционных убытков. Чистая прибыль банка имела тенденцию к сокращению своего размера. Показатели рентабельности банка также снижались в динамике, что являлось следствием сокращения чистой прибыли. Основным фактором, обусловившим уменьшение финансового результата деятельности, являлось опережение роста расходов по сравнению с доходами банка. По этой же причине довольно существенно снизилась рентабельность акционерного капитала банка.
Список литературы
Нормативно-законодательные документы
. О Центральном банке (Банке России): Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ: принят Государственной Думой 27 июня 2002 г.
. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 03.02.1996. N 395-I // Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. ст. 492.Российская газета. 1996. N 27.
. Об оценке экономического положения банков: указание от 30.04.2008 N 2005-У (ред. от 06.04.2012) / ЦБ РФ // Вестник Банка России. 2012. N 21.
Учебники и учебные пособия
. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 2010. 344 с.
. Борисов А.Б. Большой экономический словарь: учебник. М.: Книжный мир, 2011. 895 с.
. Вешкин Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие. М.: Магистр, 2009. 350 с.
. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник. М.: Омега-Л, 2006. 542 с.
. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие для вузов. М.: ЮНИТИ, 2009. 191 с.
. Левита Р.Я. История экономических учений: учебник. М.: Catallaxy, 2010. 192 с.
. Майбурд Е.М. Введение в историю экономической мысли. От пророков до профессоров: учеб. пособие. М.: Дело, 2011. 560 с.
. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ, 2009. - 288 с.
. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2011. 272 с.
. Петров А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2008. 560с.
. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие. М.: Инфра - М, 2008. 320 с.
. Роуз П.С. Банковский менеджмент: учеб. пособие. М.: Дело, 2007. 786 с.
. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2010. 527 с.
. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2009. 256 с.
Книги с одним автором
. Андросов А.М. Финансовая отчетность банка: учеб. пособие. М.: Менатеп-информ, 2011. 464с.
. Фетисов Г.Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2009. 168 с.
Книги с соавторами
. Абрамова М. А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. Спб.: Бизнес-пресса, 2010. 410 с.
Книги, описанные под заглавием
. Банки и банковские операции: учебник / Е.Ф. Жуков [и др.]; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. 471 с.
. Банковский сектор экономики Приморского края: анализ, оценка, перспективы: учебник / под ред. В.В. Рудько - Силиванова. Владивосток: ДВГАЭУ, 2011. 224 с.
. Банковское дело: учебник / под ред. проф. В.И. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2009. 464 с.
. Анализ финансовой отчетности: учеб. пособие / О.В. Ефимовой [и др.]; под ред. О.В. Ефимовой, М.В. Мельник. М.: Омега-Л, 2011. 548 с.
. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008. - 464 с.
. Финансовый менеджмент: теория и практика: учебник / под ред. Е.С. Стояновой. М.: Издательство «Перспектива», 2009. 656 с.
. Основы банковской деятельности (Банковское дело): учебник / под ред. К.Р. Тагирбекова М.: Издательский дом «Инфра - М», Издательство «Весь мир», 2010. 720 с.
Статьи из сборников и журналов
. Аргунов И.А. Прибыльность и ликвидность: анализ финансового состояния банка //Банковский журнал. 2012. № 3. С. 36 - 38.
Электронные ресурсы
29. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: <https://www.cbr.ru/> (дата обращения: 25.02.2013).
. Котина О.В. Уроки банковской аналитики [Электронный ресурс]. URL: <https://bankir.ru/tehnologii/s/yroki-bankovskoi-analitiki-ili-laquoanalitika-s-nylyaraquo-prodoljenie-1373797/> (дата обращения: 26.03.2013).
Самойлов Е.В. Подход к стресс - тестированию платежной позиции банка [Электронный ресурс]. URL: <https://bankir.ru/tehnologii/s/podhod-k-stress-testirovaniu-platejnoi-pozicii-banka-2173639> (дата обращения: 20.03.2013).