Кредит - категория историческая. Как и любое общественное явление он имеет свою историю, насчитывающую 6-7 тысяч лет и отражающую развитие экономических связей в обществе.
Возникнув как случайное явление, на первых ступенях экономической истории человечества кредит выступал в примитивно-натуральной форме.
Появление денег освободило кредит от технических неудобств, связанных с натуральной формой ссуды и открыло перед ним новые возможности.
Прежде всего денежная ссуда может быть легко превращена в любые другие материальные блага. Это означает, что кредит в денежной форме получил возможность выйти за пределы одной отрасли производства. Иначе говоря, кредит из внутриотраслевого, каковым он был при натуральном кредите, превратился в межотраслевой.
Такое превращение в свою очередь оказало большое влияние на развитие общественного разделения труда: денежные ссуды питали зарождение ремесленного производства, а затем выделение торговли в самостоятельную отрасль хозяйства.
Вместе с тем, с появлением денежных ссуд возникла первая форма кредита - ростовщический кредит. Ведь только в денежной форме ростовщики могли предоставлять ссуды купцам, государям и представителям высшей знати. В свою очередь это с одной стороны способствовало развитию купеческой торговли, а с другой - бурному развитию ростовщичества.
Купеческая торговля стала господствующей формой товарного обращения. Вместе с ней стал развиваться и купеческий кредит, который впоследствии сыграл важную роль в развитии коммерческого кредита - финансовой основы современного товарного обращения.
Однако господствующей формой кредитных отношений в течение многих веков вплоть до эпохи капитализма оставался ростовщический кредит. Он был не только продуктом определенных экономических условий, но и активным фактором преобразования старых производственных отношений в новые.
Ростовщичество сыграло важную роль в закабалении свободных должников и превращении их в рабов. Оно ускорило разложение первобытнообщинного строя и вытеснение его рабовладельческим. Позднее оно способствовало разорению рабовладельцев, переходу земли в собственность феодалов, а в конце средневековья - обезземеливанию крестьян и превращению их в пролетариев, и вместе с тем, разорению самих феодалов.
Ростовщический кредит был широко известен и в Киевской Руси. В ст. 50 "Русской Правды" сказано, что "куны" отдаются в "рост", в проценты (в" "рез"). В "рост" взаймы отдавали не только деньги, но и различные продукты: хлеб, мёд и др.
Закон регулировал и размер процента за кредит. Так, в ст. 51 "Русской Правды" сказано, что месячный рост при краткосрочном займе брать заимодавцу по уговору; если же долг не будет уплачен в течение целого года, то считать рост с него на два третий (50%), а месячный рост отвергнуть. 1
Развитие кредита в Европе надолго затормозилось в период разложения рабовладельческого строя. В средние века кредит имел в основном потребительский характер. Заёмщиками, как правило, выступали феодальные государи и города, одолжившие деньги на приобретение предметов роскоши, строительство замков, содержание армий и ведение бесконечных войн. В меньшей степени пользовались кредитом крестьяне и ремесленники. Но даже и они брали ссуды не столько для производственных целей, сколько для уплаты оброка и других феодальных податей. Коммерческий кредит имел ограниченное значение.
Ссудные операции долгое время оставались примитивными; займы выдавались и погашались, как правило, наличными деньгами. Поэтому не могло быть и речи о более или менее оформленных кредитных рынках. Они начали складываться во второй половине средних веков (XII-XV).
Освоение морских путей из Европы на Ближний и Средний Восток, а позднее в Америку и Индию вызвало развитие кредита в XIV-XV вв. Это развитие заключалось в том, что кредит стал предоставляться заёмщиком в разных формах - в виде отсрочки платежа и в виде прямой денежной ссуды.
Одновременно и появились первые денежные векселя. Такие векселя представляли собой расписки в получении определенной суммы денег в одной валюте и обязательства выплатить эту сумму в другом месте в местной валюте. Использование денежных векселей избавляло от необходимости перевозить из страны в страну золото или серебро.
В XV в. денежные векселя модифицировались в так называемые кредитные векселя. Это были уже не расписки, а приказы о выплате указанной в них суммы в определенной валюте, причём подлежащая выплате сумма частично или целиком предоставлялась "банкиром", выписавшим вексель на другого "банкира". Таким образом, кредитные векселя стали прообразом первых банкнот и явились средством развития системы расчетов.
Переход к капитализму обуславливает развитие кредитных отношений. Кредит растёт и количественно, и качественно.
Количественное развитие кредита связано с многократным увеличением числа актов купли-продажи, в ходе которых продавец выступает, как правило, кредитором, а покупатель - должником. В конечном итоге это приводит к тому, что случайные кредитные сделки становятся систематическими, массовыми и оформляются в кредитный рынок с присущим ему кредитным инструментарием, главным образом векселями.
Качественное изменение кредита связано с принципиально новой его ролью в общественном воспроизводстве. Именно кредит стал обеспечивать непрерывность перехода капитала из одной функциональной формы в другую. Иначе говоря, кредит стал обеспечивать непрерывность процесса общественного производства.
В России развитие кредита отставало от Европы. Одной из основных особенностей его организации была большая роль в хозяйстве страны государственного кредита. (В Европе основное значение для кредитования имели частные капиталы).
Развитие кредита в России связывалось с развитием мануфактур. Например, ещё до организации специальных кредитных учреждений в XVIII в. правительство Петра I в довольно значительных размерах ссужало деньгами промышленников и купцов.
Государственные ссуды с "возвращением" отпускались главным образом на строительство мануфактур, а Мануфактур-коллегия выполняла функции своеобразного промышленного банка или ссудной кассы по финансированию промышленности в XVIII в.
Рост товарно-денежных отношений, необходимость борьбы с ростовщичеством требовали упорядочения в России кредитных отношений. В 1733 г. империатрица Анна Иоановна издаёт Указ "О правилах займа денег из Монетной конторы". Необходимость этого Указа была вызвана тем, что ростовщики брали чрезвычайно высокий процент: по 12, 15 и 20% годовых, а в отдельных случаях намного больше.
Ссуды из Монетной конторы выдавались под 8% годовых. Причём в Указе оговаривалось, что "алмазных и прочих вещей, также деревень и дворов под заклад и на выкуп не брать".
Наряду с государственным кредитом в XVIII в. в России развивается и коммерческий кредит. Векселя, как показатель развития кредитных отношений применялись уже в XVII в. В 1729 г.был принят Вексельный устав, а в 1740 г. - так называемый банкротский устав.
В соответствии с Вексельным уставом векселя могли использовать только купцы и в отдельных случаях - разночинцы. Ряд указов середины XVIII в. запрещал дворянам и крестьянам осуществлять операции с векселями. Однако дворянство обходило такой запрет путём осуществления вексельных операций под именем купцов. Запрет вексельных операций для крестьян мотивировался защитой их от сетей ростовщиков.
К началу XIX в. в России получает развитие и банковский кредит. В 1797 г. при государственном ассигнационном банке были созданы учётные конторы для "усиления и вспомоществования" ремёсел и торговли преимущественно русским купцам, заводчикам и фабрикантам. Однако до конца 50-х годов XIX в. в стране не было объективных условий для полного развития кредитных отношений. Только после крестьянской реформы началось быстрое развитие кредитных отношений.
В Европе развитие кредита происходило одновременно с развитием форм денег.
В целях обеспечения условий для первоначального накопления капитала и развития капиталистической торговли, буржуазное государство принимает меры к устранению хаоса в металлическом денежном обращении. Такие меры предпринимались на двух уровнях – государственном и частнопредпринимательском.
Государство стремилось заменить монеты бумажными деньгами с принудительным обменным курсом. Первые бумажные деньги появились в конце XVII в. в североамериканских колониях Великобритании. В 80-х годах XVIII в. бумажные деньги внедрились во Франции, а позднее и в других европейских государствах. Выпуская такие деньги, государство в сущности получало от общества беспроцентный кредит.
Частнопредпринимательский капитал выпускал кредитные деньги, возникшие из кругооборота промышленного и торгового капитала.
Вначале они представляли собой частные переводные векселя, а с развитием банков - боны и векселя, дисконтируемые банками. Превращение векселя в одну из форм кредитных денег происходило следующим образом: сначала местный банк акцептовал вексель, затем крупный депозитный банк дисконтировал (учитывал) этот вексель, а потом вексель переучитывался в центральном эмиссионном банке. В результате этих последовательных операций вексель становился средством обращения.
Постепенно банки всё более активно стали практиковать эмиссию собственных векселей - банкнот. Их авторитет в качестве средств платежа был выше, чем у частных векселей. Благодаря банком в ходе развития безналичных расчётов появились сначала простые, а позденнее расчетные чеки, получившие хождение в качестве одной из форм кредитных денег.
В результате к началу XX в. развитие кредита достигает такого уровня, при котором перенос стоимости от одного участника общественного производства к другому осуществляется без применения наличных денег. Это открыло перед кредитом новые возможности и превратило его из второстепенного посредника в акте купли-продажи в важнейшую самостоятельную сферу производственных отношений, без которой теперь не возможен процесс общественного воспроизводства.
Развитие кредита сопровождалось созданием и развитием банковской системы, которая будет изучаться в следующей 5-й теме нашего курса.