Современные тенденции развития интернет-бизнеса, являются весьма перспективными, его роль в мировой и национальной экономике возрастают. Ситуация с бурным развитием интернет-рынка в России повторяет ситуацию, сложившуюся на Западе. Однако, существует и значительная разница, которая заключается в том, что на данный момент Россия - страна, недостаточно компьютеризированная на уровне персональных пользователей. По данным американских исследований, электронная торговля товарами народного потребления является успешной при условии, что пользователей Сети являются 14% населения страны. Показатель России и стран СНГ слишком мал, чтобы говорить об абсолютной выгодности электронной коммерции. В этом и заключается причина отставания от экономически развитых стран. Проблемы Интернета в России - это относительно малое количество пользователей Сети. Для того, чтобы достигнуть тех же сумм по капитализации интернет-проектов, что и в западных развитых странах, количество пользователей Интернета в России 20-25 млн. человек.
В практике современного бизнеса появилась новая реальность - цифровые деньги (электронные деньги), идея которых выдвинута голландским аналитиком Дэвидом Чомом. Суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают форму соответствующую современному уровню развития цивилизации, информационной эре.
Сегодня обычная коммерческая операция в Интернете - покупки информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Интернет). Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однако, для небольших покупок, которых в Интернете большинство, такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным.
Налицо очевидная ниша для применения иных систем оплаты в Интернете, свободных от вышеперечисленных недостатков. Одним из видов таких схем и являются «электронные деньги». Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекаются, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее содержащий в себе целый компьютер, то есть процессор, память, программу и устройство ввода / вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит немного дороже обычной кредитки (пример - таксофонные карточки).
И, во-вторых, - виртуальная реальность, то есть то, чего нельзя «пощупать». Это электронные наличные и различные электронные платежи системы для оплаты товаров и услуг по Интернету, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Интернета (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов по Интернету.
Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям Интернета удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли, потому что клиент, как правило, не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый ленивый может просто передумать.
Анализ платежных систем (средства приема и перевода платежей) в Интернете дает право сделать вывод, что в России существует принципиальная возможность проведения интернет-платежей. Для этого есть все необходимые элементы - как правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктура.
Многие платежные системы заставляют о своей открытости, т.е. о возможности присоединения сторонних банковских и финансовых организаций. Это, безусловно, правильный подход - банки-операторы, существующих систем не могут похвастаться разветвленной сетью филиалов, в результате системы онлайновых платежей развиваются преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге.
Весьма распространенные в отношении электронных денег (виртуальные средства платежей в Интернете) вопросы: увеличивает ли «эмиссия электронных денег» размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции.
«Эмиссия электронных денег» может влиять на состояние денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство (Центральный банк) и которые обеспечены валютным (золотом) запасом этого государства. К этому вопросу есть и такой политический подход: всемирные электронные деньги - единая мировая электронная валюта.
В США, Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им.
Однако, по мнению автора, большинство опасений вряд ли обоснованы и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:
1) Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживаются государством, то опасение со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой «банановой» республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размер денежной массы.
2) Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в России привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. То есть, для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.
) Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернете там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.
Таким образом, электронные деньги не увеличивают массу денег, как это видно из предшествующего анализа, но очевидным образом увеличивают скорость обращения товаров - ведь это, прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно и вовсе невозможно.
Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.
Безусловно, Рунет (российский сегмент Интернета) и электронная коммерция нуждаются в государственном регулировании, но поскольку властные структуры до сих пор не могут решить, чью «зону ответственности» войдет контроль над Интернетом, появляется по несколько похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами: проекты закона об электронно-цифровой подписи, законопроекты об электронной торговле и т.д.
Неудивительно, что при не очень высоком, мягко говоря, уровне компьютерной грамотности большинства российских депутатов многие проекты производят удручающее впечатление, а некоторые и вовсе напоминают мину замедленного действия и, в случае, если будут одобрены народными избранниками, способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Например, в случае принятия закона «Об электронных сделках», внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки в Интернет-магазинах смогут совершать лишь официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, а это «убьет» такое преимущество электронных денег, как конфиденциальность.
Весьма непростым вопросом является налогообложение фирм, занимающихся электронной торговлей. Если фирма, зарегистрированная в одной стране, производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию - процессор операций с электронными деньгами, зарегистрированную в третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды электронных денег могут признаваться в качестве официального средства платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены на деньги реальные.
Сегодня при помощи Интернета банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в интернет-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами.
Сотрудничество с банком через Интернет мало чем отличается от обычного. Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Интернет позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание интернет-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Интернета и популярности электронных денег возрастет и популярность интернет-банкинга и в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги интернет-банков начнут дешеветь.
Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент «виртуального банка» использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Длина такой комбинации может составлять 128 бит, 256, 512 и т.д. чем больше, тем надежней. Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Интернет.
Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом. Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы интернет-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных интернет-областях вся передаваемая информация о проведенных транзакциях шифруется по соответствующим протоколам.
Однако, здесь налицо недостатки кредитных карт, как способа оплаты товаров в Интернете. Во-первых, пользователи напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными «фактами», о том, что Интернет - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети, чтобы перехватить имя пользователя и номер кредитной карты. Между тем, в действительности, вероятность того, что кто-либо перехватит эту информацию достаточно мала при соблюдении определенных правил.
Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин. Кроме этого, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин.
В-третьих, далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты (у большинства российских интернет-завсегдатаев их попросту нет).
Итак, без дополнительных мер безопасности использовать кредитную карту для расчетов в Интернете нежелательно, а кое-где и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы неправильным не воспользоваться такими существующими для Интернета достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически с помощью кредитной карты можно расплачиваться в любой валюте!
Интерактивная торговля, по-видимому, становиться повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Интернета, действительно совершают покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в интернет-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.
Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам (Partner Group) технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций.
Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.
Таким образом, анализ многоаспектной проблемы использования интернет-технологий в практике коммерческой деятельности позволяет сделать следующие выводы. Продажи через интерне (электронная торговля) - ключевое направление экономического развития в XXI веке. Это, несомненно, верно и применительно к России, где в течение нескольких следующих лет продолжится стремительный рост электронной торговли. Нехватка обычных телефонных линий уже не будет сдерживать развития доступа к Интернету, поскольку для сетевого поиска будут использоваться совместные возможности беспроводной связи и Интернет устройств личного пользования - все это превратит сетевой доступ в новое средство связи, такое же доступное и распространенное, как мобильные телефоны. Это, в свою очередь, откроет возможности по использованию Интернета даже перед самыми удаленными регионами России.
Для России Интернет-торговля открывает только новые перспективы: улучшение качества российских систем связи, обмен информацией, рост многочисленных новых российских и международных предприятий - все это дает возможность ускорить развитие электронной торговли, что требует поддержки динамики электронной торговли и Интернета.
Россия может получить множество преимуществ от устойчивого и здорового рынка электронной торговли: повсеместный рост предприятий местной экономики вне зависимости от форм собственности, доступ к экспортному рынку, рабочие места для квалифицированной рабочей силы, доступ к инвестиционному капиталу, а также увеличение налоговых поступлений от применения электронных платежей.
Тем не менее, для того, чтобы воспользоваться всеми этими преимуществами, должны быть устранены барьеры на пути эффективного применения электронной торговли в России, должны быть разъяснены многие неясные вопросы, а также, что еще более важно, не должны создаваться новые препятствия.
Для того, чтобы в Россия могла максимально эффективно использовать достижения электронной торговли в бизнесе, инвестициях и торговле, российским органам власти необходимо масштабное законодательное регулирование данного процесса.
Ведущие зарубежные эксперты поддерживают необходимость стимулирования электронной торговли и устранения препятствий на пути ее роста; присоединившись к этой позиции, Россия может стать ключевым игроком мировой системы электронной торговли. Позднее влиться в этот процесс станет значительно труднее.