Страхование жизни. В настоящее время договоры личного страхования заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет, при этом возраст страхователя на момент окончания срока действия договора не должен превышать 80 лет. С инвалидами первой группы договоры личного страхования не заключаются.
Основанием для заключения договора служит письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. Причём, заявление о страховании может подписать один супруг от имени другого, родители от имени детей и наоборот. В этом случае страхователем признаётся лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо подписавшее заявление никаких прав по договору не приобретает, даже если оно внесло первый взнос и уплачивало взносы в дальнейшем. Однако лицо, подписавшее договор вправе указать себя в заявлении о страховании, а в последующем и в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя. В течение срока действия договора страхователь может произвести замену выгодоприобретателя, подав письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса и паспорта. Страхователь также вправе досрочно расторгнуть договор страхования, при этом ему выплачивается выкупная сумма в размере уплаченных страховых взносов за минусом расходов страховщика. Если выяснится, что договор страхования заключён в пользу инвалида первой группы, то он признаётся недействительным с момента заключения и страхователю возвращается 80% оплаченных взносов. Когда договор страхования заключается в пользу лица, которое находится на стационарном или амбулаторном лечении по поводу заболевания, от которого оно умерло в течение 6 месяцев со дня вступления договора в силу, то страховая сумма не выплачивается, а страхователю возвращаются все уплаченные взносы.
Размер страховой суммы по договору личного страхования не ограничивается и устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Основанием для выплаты страховой суммы является документально подтверждённый страховой случай. Страховая сумма не выплачивается когда:
8 застрахованное лицо умерло до истечения 6 месяцев срока действия договора от злокачественного заболевания или заболевания сердечно - сосудистой системы;
9 застрахованное лицо, имевшее группу инвалидности, умерло до истечения 1 года срока действия договора от злокачественного заболевания либо заболевания сердечно сосудистой системы;
10смерть застрахованного лица наступила на первом году действия договора в результате самоубийства, если застрахованный не был доведён до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
11смерть застрахованного, независимо от срока действия договора, наступила в результате совершения им умышленного преступления;
12застрахованный погиб в связи с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или передачи управления транспортным средством лицу, находившемуся в таком состоянии;
13застрахованный погиб в период военных действий.
Договор личного страхования вступает в силу при уплате:
14первого или единовременного страхового взноса по безналичному расчёту - со дня поступления платежа на счёт страховщика;
15при оплате первого или единовременного страхового взноса наличными - на следующий день после оплаты страхового взноса.
Некоторые страховые компании предоставляют льготы постоянным страхователям. В частности, в договора личного страхования для страхователей которые страхуются в данной компании пять и более лет подряд или на длительный срок, включается положение, по которому право на получение страховой суммы, при наступлении страхового случая, сохраняется в течение 30 дней после окончания срока действия договора.
Если страхователь в течение трёх месяцев не уплачивает страховые взносы, то с первого числа четвёртого месяца действие договора страхования прекращается. Однако если страхователь документально подтвердит, что он находился на стационарном лечении и по этой причине не мог произвести оплату, то ему предоставляется право в течение 30 дней после выписки из лечебного учреждения восстановить договор путём единовременной уплаты страховых взносов за пропущенный период и текущий месяц.
Страхователь имеет право в течение трёх лет возобновить прекращённый договор на общих основаниях, если он не получал выкупной суммы и срок договора не истёк. Для этого ему достаточно, единовременно оплатить взносы за просроченный период и взнос за текущий месяц. Если страхователь не хочет платить взносы за пропущенный период, то на основании его письменного заявления страховщик может возобновить договор, при уплате страхователем взноса за текущий месяц. При этом срок действия договора сокращается на число пропущенных месяцев. В личном страховании, в случае прекращения договора страхования, могут возникнуть основания для выплаты выкупной суммы, которая не может превышать общую сумму страховой премии уплаченной страхователем (выгодоприобретателем). Если договор страхования прекратил своё действие, по каким либо причинам, не зависящим от воли сторон, то страхователь или его наследники (за исключением случаев оговоренных в договоре) имеют право на получение выкупной суммы, когда договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев.
По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупная сумма выплачивается обычно после истечения одного года действия договора. При досрочном расторжении договора страхования со сроком действия более 3-х лет, выкупная сумма составляет 80% оплаченных взносом с учётом её увеличения в зависимости от финансовых результатов страховщика. Источником для этого увеличения служит прибыль страховщика после уплаты всех видов налогов.
При перемене места жительства в пределах одного города страхователь может продолжать уплачивать страховые взносы страховщику, заключившему договор, либо страховщику по новому месту жительства. При переезде страхователя в другой населённый пункт, он вправе расторгнуть договор страхования либо оплатить договор до конца срока страхования.
В случае утери страхового полиса страхователю может быть выдан дубликат страхового полиса, при этом первоначальный страховой полис теряет силу и не каких выплат по нему не производиться.
В случае смерти страхователя и утери страхового полиса, наследникам дубликат не выдаётся, а все вопросы по выплате страховой суммы решаются на основании лицевого счёта страхователя.
В жизни страхователя, в течение действия договора страхования, может произойти несколько страховых событий. Общая сумма страховых выплат за одно или несколько страховых событий, происшедших в период действия договора, не должна превышать страховой суммы указанной в договоре страхования. Если, в период действия договора, наступила смерть застрахованного лица, страховые суммы, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются выгодоприобретателю в следующих случаях:
16смерть застрахованного наступила в период действия договора страхования;
17 если в выплате страховой суммы отказано по основаниям указанным в договоре, выплачивается выкупная сумма;
18если страхователь обратился за выплатой страховой суммы, в связи с наступлением страхового случая, предоставил все документы, но умер не получив причитающуюся выплату.
Страховая сумма, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются наследникам застрахованного лица в следующих случаях:
19при наступлении смерти застрахованного, если договор страхования на день смерти еще действовал;
20если выгодоприобретатель умер ранее страхователя, и он не изменил распоряжения;
21в случае одновременной смерти страхователя и выгодоприобретателя;
22если выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающейся ему страховой суммы;
23если выгодоприобретатель умышленно лишил страхователя жизни или умышленно причинил ему телесные повреждения, повлекшие его смерть;
24если страхователь при подаче заявления о страховании не оставил распоряжения или в период действия договора отменил его;
25если в распоряжении страхователь указал, что страховая сумма должна быть выплачена наследникам застрахованного лица (без указания их фамилий);
26если страхователь умер, не получив страховую сумму в связи с окончанием срока страхования;
Страховая сумма выплачивается наследникам также, если лица имеющие право на получение страховой суммы объявлены судом умершими, при условии, что договор страхования на день объявления его умершим, продолжал действовать. Страховая сумма не выплачивается наследникам, если суд признал застрахованное лицо, безвестно отсутствующим.
Страховые выплаты производятся страховщиком, как правило, в течение пяти рабочих дней после получения всех необходимых документов.
Одним из наиболее распространённых видов договоров пожизненного страхования являются договоры страхования от несчастных случаев, поэтому стоит раскрыть содержание термина «несчастный случай», которое даётся в доктрине и наиболее часто применяется в страховой практике.
Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Как видно из определения, кратковременность и внезапность являются обязательными условиями несчастного случая. Поэтому в данном виде страхования не считается наступившим страховой случай, когда при повреждении здоровья отсутствовал признак внезапности. Не относится к страховым случаям, в данном виде страхования, и случаи потери здоровья связанные с длительной работой на вредном производстве, профессиональными заболеваниями, даже если они длительно не беспокоили застрахованного и проявились внезапно.
Особенностью договора страхования от несчастных случаев является то, что он заключается с лицами от 16 до 79 лет. Все остальные положения договоров страхования жизни, описанные выше, применяются к договорам страхования от несчастных случаев в полном объёме.
Пожизненное страхование. Договор пожизненного страхования может быть заключён с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими на её территории в возрасте от 20 до 70 лет, за исключением инвалидов первой и второй группы. В случае смерти застрахованного лица, если договор страхования не расторгнут по иным основаниям, страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю обусловленную договором страховую сумму.
При заключении договоров пожизненного страхования, также как и в договорах страхования жизни, размер страховой суммы не ограничивается и зависит от соглашения достигнутого между страхователем и страховщиком. Однако, при значительных страховых суммах, страховщик вправе настаивать на предварительном врачебном освидетельствовании застрахованного лица. Если такое освидетельствование не проведено, то в договор могут быть включены дополнительные условия. Например, в первый год действия договора страхования, страховая сумма может выплачиваться только при наступлении конкретного несчастного случая, а если смерть наступила в первые два года действия договора от болезни скрытой страхователем, то страховая сумма вообще может не выплачиваться.
Если в течение первого года действия договора выяснится, что он заключён с инвалидом первой или второй группы, то такой договор подлежит расторжению, с выплатой застрахованному 92% процентов уплаченных страховых взносов. Однако по истечению года, со дня заключения, договор страхования не может быть признан недействительным и действует на общих основаниях.
Договор пожизненного страхования заключается на основании письменного заключения страхователя. Причём, в отличие от договоров страхования жизни, он подписывается только тем лицом, от имени которого заключается договор. Если в течение первого года действия договора обнаружится, что он подписан не страхователем, то такой договор подлежит расторжению с выплатой лицу заключившему договор 92% уплаченных страховых взносов. По истечению первого года страхования такой договор действует на общих основаниях.
Страхователь вправе назначить выгодоприобретателем по договору страхования любое лицо, даже не входящее в круг наследников, а также юридическое лицо или государство. В течение срока действия договора, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя по своему усмотрению. Для этого достаточно подать письменное заявление страховщику, а также предъявить страховой полис и паспорт. Согласия прежнего выгодоприобретателя в этом случае не требуется. Когда страхователь не может лично явиться к страховщику для замены выгодоприобретателя, то его подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, иначе старое распоряжение останется в силе.
Если страховая премия уплачивается в рассрочку, то размер месячного страхового взноса устанавливается в зависимости от возраста страхователя, размера страховой суммы и отдельно для мужчин и женщин, исходя из различного среднего срока их жизни. До 85 лет страхователь обязан уплачивать страховые взносы ежемесячно, причём допускается их внесение за один или несколько месяцев вперёд. После 85 лет страховые взносы не взимаются.
Уплата страховых взносов допускается путём наличных и безналичных расчётов. В течение 15 дней после уплаты первого страхового взноса страхователю должен быть вручён страховой полис, подтверждающий факт заключения договора. Лицо, уплачивающее страховые взносы вместо страхователя, никаких прав по договору не приобретает. После оплаты первого страхового взноса договор страхования вступает в силу с того дня, когда он удержан из зарплаты и перечислен страховщику или со следующего дня, если он оплачен наличными.
В случае прекращения уплаты страховых взносов договор страхования продолжает действовать:
27пожизненно, если страхователь оплатил все причитающиеся с него взносы;
28в течение определённого срока, установленного договором, если взносы оплачены за два года и более.
В последнем случае срок действия договора определяется по специальным таблицам в зависимости от возраста страхователя и срока уплаты страховых взносов. После истечения этого установленного срока договор страхования прекращается без возврата страхователю какой либо части уплаченных страховых взносов. Данное правило действует, если в договоре специально не определён срок, в течение которого договор остаётся в силе без уплаты страховых взносов.
Если договор страхования действовал менее двух лет, то при неуплате страхователем взносов за три месяца подряд, он прекращается без возврата ему страховых взносов.
В течение одного года после прекращения уплаты страховых взносов, страхователь вправе возобновить прекращённый договор, единовременно уплатив страховщику, у которого находится страховое дело, взносы за пропущенный период и за текущий месяц. При выезде страхователя на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, договор страхования утрачивает силу со дня выезда страхователя за границу.
В период уплаты страховых взносов, страхователь вправе уменьшить страховую сумму и уплачивать взносы в уменьшенном размере, подав для этого письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса. Переплаченная часть взносов, после уменьшения страховой суммы, возвращается страхователю или засчитывается в счёт уплаты за последующее время.
При утрате страхового полиса действуют те же правила, что и при страховании жизни.
При переезде страхователя на другое место жительства или переходе на работу в другую организацию, он должен, при уплате страховых взносов путём безналичных расчётов, получить у страховщика своё страховое дело и справку об уплате последнего взноса. Для продолжения уплаты взносов по новому месту жительства или работы наличными, страхователь должен подать новому страховщику заявление установленной формы о запросе своего страхового дела у предыдущего страховщика, страховой полис, справку об уплате последнего взноса. При наступлении смерти страхователя, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю, за исключением случаев когда:
29страхователь умер до истечения двух лет со дня вступления договора в силу, от онкологического заболевания или заболевания сердечно- сосудистой системы либо в результате самоубийства;
30смерть страхователя наступила в силу совершения им преступления.
При отказе в выплате страховой суммы выгодоприобретателю возвращается выкупная сумма в размере 92% оплаченных страховых взносов.
В случае, если после смерти страхователя, последовала смерть выгодоприобретателя, страховая сумма выплачивается наследникам выгодоприобретателя. Но если страхователь назначил несколько выгодоприобретателей, то доля умершего выгодоприобретателя делится между оставшимися в живых выгодоприобретателями и наследникам умершего выгодоприобретателя не выплачивается. По этому же принципу выплачивается страховая сумма, если один из выгодоприобретателей умышленно лишил жизни страхователя.
Если выгодоприобретатель умер ранее страхователя или потерял право на получение страховой суммы, а также не был назначен страхователем, страховщик возмещает расходы произведённые на похороны страхователя, в пределах страховой суммы тому лицу, которое представит соответствующие документы из специализированной организации оказывающей ритуальные услуги. Для получения страховой суммы выгодоприобретатель, после смерти страхователя, должен представить страховщику следующие документы:
31письменное заявление о выплате страховой суммы;
32страховой полис;
33квитанцию об уплате последнего взноса (при оплате наличными);
34свидетельство ЗАГСа или нотариально заверенную копию о смерти страхователя;
35завещательное распоряжение страхователя, если оно было составлено отдельно.
Наследники выгодоприобретателя должны, кроме этих документов, представить свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой, а лица понёсшие расходы на похороны страхователя соответствующие документы подтверждающие эти расходы.
При объявлении страхователя судом умершим либо безвестно отсутствующим, порядок страховых выплат сохраняется тот же, что и при страховании жизни, то есть страховая сумма выплачивается, если дата объявления умершим приходиться на период действия договора, а при объявлении безвестно отсутствующим никаких выплат не осуществляется.
Страховая сумма выплачивается в указанные в договоре сроки страховщиком, которому был уплачен последний взнос.