Вопросы к зачету
1. История развития страхования.
В древней истории страхования наиболее распространенной формы набрало в Древнем Риме, где создавались профессиональные и религиозные союзы. Римские профессиональные союзы были представлены коллегиями, в которых преимущественно входили ремесленники и рабочие различных профессий. Основной задачей коллегии было оказание в случае необходимости помощи каждому ее члену. Создавались коллегии и из представителей аристократических профессий - актеров, музыкантов, гладиаторов. Имело место взаимное страхование и среди военных. Характерной особенностью создания взаимной страховой защиты на базе коллегий, были вступительные взносы в страховой фонд с последующим пополнением в форме страховых взносов. Размер взносов определялся имущественным состоянием членов коллегии, таким образом существовали элементы социальной справедливости.
С заменой рабовладельческого строя феодализмом, изменились условия развития страхования, в основе которого все же остаются принципы функционирования римских коллегий, которые позже стали дополняться гильдиями и цехами (обществами купцов и ремесленников), а именно страхование начали называют гильдейско-цеховым.
Значительное распространение взаимная защита населения приобрела во времена зарождения христианства.
Средневековое страхования с целью защиты использовали объединение называвшиеся "братствами".
Со временем страхование по защите от несчастных случаев распространилось на защиту страховых случаев, которые непосредственно касались личности и имущества членов гильдии, что и было началом личной и имущественного страхования.
Ученые, исследовавшие историю возникновения страхования, считают, что уже в эпоху античности развитие натурального хозяйства, зарождение элементов товарно-денежных отношений способствовали возникновению и развитию простейших форм страховой защиты - натурального страхования. Сейчас исторические этапы развития страхования освещены во многих исторических и экономических литературных источниках.
Постепенно в истории страхования происходит уход от чистой функции самообеспечения, и приобретаются функции формирования доходной деятельности, получения прибыли (коммерческой выгоды). Всего, в развитии коммерческого страхования можно выделить три этапа:
1 этап - середина XIV в. и до XVII в. На этом этапе основным видом страхования было транспортное (морское). Страховые операции осуществлялись единоличными страховщиками. Организации акционерного типа еще не создавались.
2 этап - XVII вв. и до середины XIX в. Характерными чертами этого периода развития страхования были: развитие акционерных страховых организаций, создание первых государственных обществ, которые занимались страхованием от огня. Начиная с конца XVII в., Практически развиваются все виды страхования, в частности, страхование от огня, сельскохозяйственное страхование, страхование от несчастных случаев и страхования ответственности граждан.
3 этап развития страхования длился с середины XIX в. до начала XX в. В этот период функционировали монополистические страховые объединения, картели и концерны. Страхование дифференцировалось, делилось на множество видов и форм.
2. Необходимость и роль страхования в рыночной экономике.
Страхование – это важнейший элемент экономических отношений, наиболее эффективный способ возмещения ущерба, своеобразная форма платы за риск. Риск – это неопределенность будущего, боязнь не достигнуть поставленной цели. В рыночной экономике понятия «риск» и «страхование» неразрывно связаны. Страхование необходимо главным образом в неопределенной, динамичной экономической ситуации. Фирмы как экономические субъекты всегда стремятся оградить себя от потерь и лишних затрат, поскольку работают на максимизацию прибыли и расширение собственного влияния на рынке товаров и услуг. Поэтому они прибегают к страхованию имущества, что позволяет им в кризисной ситуации при абсолютно непредвиденных обстоятельствах выжить.
Необходимость в страховании возникает в том случае, когда вероятность возникновения рисков очень высока, что может быть вызвано как общими экономическими «встрясками», так и высокой конкуренцией. Помимо страхования, фирма должна сама обеспечивать себе развитие. Она должна работать на потребителя и с максимальной точностью реагировать на изменения в его предпочтениях. В противном случае нет смысла в ее создании, конкурентоспособность оказывается недосягаемой. Таким образом, важная черта страховой деятельности заключается в том, что ей присущ предпринимательский риск, связанный с процессом производства и его масштабами.
Страховые отношения характеризуются потребностью фирмы в защите от потерь. Объектом страхования в данном случае могут являться факторы производства, производственные фонды предприятий, а также жизнь и условия труда работников. Роль страхования велика: оно позволяет обеспечить непрерывность и устойчивость общественного воспроизводства. Поэтому развитие бизнеса, рынка и предпринимательства в любом государстве подразумевает наличие страховых услуг.
Главная особенность страхования заключается в том, что оно по своим признакам близко к финансовой категории. Страховые отношения замкнуты, т. е. число страховых агентов меньше числа пострадавших. Для осуществления страховых сделок создается страховой фонд, состоящий из денежных взносов застрахованных лиц. Замкнутые отношения участников страхования подразумевают также и возвратность страховых платежей в виде компенсации в случае возникновения угрозы риска. Принцип возвратности сближает понятия страхования и кредита и напоминает, по сути, процесс выдачи ссуд банками и другими кредитно-денежными институтами. Кредиты выдаются под процент и с непременной гарантией возврата их в кассы кредитных организаций. Это обеспечивает нормальное обращение денежной массы в стране.
3.Понятие, сущность и экономическая категория страхования.
4. Принципы и функции страхования
Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и ее расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счет взносов многих страхователей, избежавших данного риска.
Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.
Понятие случайности означает, что хотя с возможностью наступления данного события приходится считаться, исходя из жизненного опыта, но в каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит. Преднамеренно осуществленные действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.
Функции страхования являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны. Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Специфические функции. 1Распределительная функция страхования реализуется через специфические функции свойственные только страхованию: рисковая, предупредительная и сберегательная. 2. Рисковая функция – наличие риска стимулирует возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и др. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события. 3Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд. 4. Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках. Другие функции Кроме названных специфических функций страхование выполняет еще и контрольную, кредитную и инвестиционную, которые очень важны: 5Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.
6В кредитной функции страхования заключается возвратность страховых взносов. Инвестиционная функция страхования дает возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета.
5. Виды и разновидности страховой деятельности.
Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.
При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.
Поформе вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.
обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.
Обязательными, какправило, являются:
▪ медицинскоестрахование;
▪ государственноеличноестрахованиегосслужащих;
▪ личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
▪ страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
▪ страхованиепассажиров;
▪ страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
▪ противопожарноестрахование.
Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.
Таблица 1 – Классификациястрахования
| Отрасльстрахования | Видыстрахования | Разновидностистрахования | |
| 1. Личноестрахование | 1.1. Страхованиежизни | 1. Страхование на случай дожития или определенного договором возраста 2. Страхование на случай смерти. 3. Смешанное страхование 4. Страхование детей к бракосочетанию («свадебное страхование»). 5. Страхование негосударственных пенсий. 6. Страхование ренты. 7. Страхование расходов на оплату профессионального образования. | |
| 1.2. Страхование от несчастных случаев и болезней | 1. Страхование детей и учащихся. 2. Страхование работников за счет средств предприятия, организации. 3. Страхование пассажиров. 4. Страхование государственных служащих. 5. Страхование работников опасных профессий. 6. Страхование спортсменов 7. Страхованиеиныхкатегорийграждан | ||
| 1.3. Медицинскоестрахование | 1. Страхование на случай болезни, повреждения здоровья (амбулаторное лечение). 2. Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции. 3. Страхование на случай протезирования. 4. Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторно-курортных услуг. 5. Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций. 6. Страхование граждан, выезжающих за границу. | ||
| 2. Имущественное страхование | 2.1. Страхованиеимущества | 1. Страхование средств наземного транспорта. 2. Страхование железнодорожного транспорта. 3. Страхование средств воздушного транспорта. 4. Страхование средств водного транспорта. 5. Страхование грузов. 6. Сельскохозяйственное страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных. 7. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств. 8. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельско- хозяйственногострахования. | |
| 3. Страхованиеответственности | 3.1. Страхованиегражданскойответственности | 1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. 2. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта. 3. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта. 4. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта. 5. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. 6. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг. 7. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. 8. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 9. Страхование профессиональной ответственности. | |
| 3.2 Страхование предпринимательских и финансовых рисков | 1. Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг. 2. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках. 3. Страхование невозврата кредитов и процентов за них заемщиком. 4. Страхование инвестиций в другие предприятия, их проекты и в ценные бумаги. 5. Страхование инноваций предпринимателя. 6. Страхование убытков от остановок производства по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. 7. Страхование рисков снижения объемов продаж. |
6. Объекты и субъекты страховой деятельности.
Субъекты и объекты страхования – термины, за которыми стоят организации-страховщики, мы и наши с вами интересы.
Субъектом страховых отношений являются юрлица: страховые компании (СК), общества взаимного страхования и т.п. Они имеют лицензии на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования. Но для отношений нужны несколько сторон, поэтому тот, кто становится страхователем или выгодоприобретателем, тоже является субъектом страховых отношений. Субъекты и объекты страхования зависят от того, как, что и на какой срок вы собираетесь страховать.
Объектом может быть определенный интерес в зависимости от вида страхования. При заключении договора со страховой компанией определяются предмет и объект страхования – сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, и сам интерес:
o имущество и ценности,
o жизнь и здоровье,
o ответственность за причиненный кому-то ущерб.
Например, объектом страхования ответственности является возмещение ущерба пострадавшему в ДТП виновником аварии по ОСАГО. Другие объекты страхования ответственности – возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям; возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника; ответственность перевозчика грузов перед заказчиком.
7. Виды страховых фондов и их характеристики.
Существует три формы организации страхового фонда:
-государственный централизованный страховой (резервный) фонд;
-фонд самострахования;
-страховой фонд,формируемый страховой организацией.
-Формирование государственного страхового фонда производится в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов. Фонд может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. Целью его создания является возмещение ущерба, вызванного крупномасштабными авариями, стихийными бедствиями, а также необходимость устранения их последствий.
-Фонд самострахования имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных и денежных запасов хозяйствующих субъектов. Назначение фонда самострахования — обеспечение бесперебойной деятельности субъекта и его финансовой устойчивости в неблагоприятных экономических условиях.
-Страховой фонд страховой организации формируется только в денежной форме. Его создание определяется большим количеством участников (страхователей), уплачивающих страховые взносы. Средства, накопленные в страховом фонде, имеют строго целевое назначение — выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами и условиями страхования. Внутри страхового фонда происходит перераспределение убытка одного из участников между всеми оставшимися. При определении необходимого размера фонда страховая организация применяет методы актуарных расчетов, основанные на действии закона больших чисел и теории вероятности.
8. Классификация страхового риска.
9. Свойства, функции и методы управления риском.
Свойства:
1. Системный характер управления риском. Это свойство очень важно, так как подразумевает комплексное рассмотрение совокупности всех рисков как единого целого, с учетом всех взаимосвязей и возможных последствий.
2. Сложная структура системы управления риском. Данное свойство подразумевает не только необходимость одновременного анализа большого числа рисков разной природы, т.е. значительную неоднородность совокупности рисков, но и особенности взаимозависимости между рисками, а также возможность ее использования для решения проблем разного уровня.
3. Высокая результативность системы управления риском. Это свойство отражает способность исследуемой совокупности мероприятий к снижению возможности возникновения неблагоприятных событий и/или к преодолению их последствий.
Различают следующие функции:
· объекта управления, куда относится организация разрешения риска; рисковых вложений капитала; работ по снижению величины риска; процесса страхования рисков; экономических отношений и связей между субъектами хозяйственного процесса.
· субъекта управления, в рамках которых прогнозирование, организация, координация, регулирование, стимулирование, контроль.
К числу наиболее часто встречающихся конкретных методов трансформации рисков (Riskcontrol) относятся следующие:
- отказ от риска (попытка избежать всех возможностей возникновения риска, т.е. уклонение от опасностей как структурных характеристик соответствующих рисков);
- снижение частоты ущерба или предотвращение убытка (суть состоит в проведении предупредительных (превентивных) мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления неблагоприятного события.);
- уменьшение размера убытков (суть состоит в проведении превентивных мероприятий, направленных на снижение размера возможного ущерба);
- разделение риска (дифференциация и дублирование)(состоит в создании такой ситуации на фирме, при которой ни один отдельный случай реализации риска (возникновения ущерба) не приводит к серии новых убытков);
- аутсорсинг риска(ответственность за снижение возможности возникновения неблагоприятных событий возлагается на стороннюю организацию (другой субъект). При этом чаще всего такая передача ответственности осуществляется на основе договора).
10. Важнейшие понятия и термины в страховании.
Страховая сумма - ϶ᴛᴏ сумма в пределах которой, страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение, по договору имущественного или личного страхования. Страховая сумма не должна превышать действительную сумму объекта. Считая, что для имущества это действительная стоимость, в месте его нахождения на день заключения договора. А для предпринимательского риска - ϶ᴛᴏ убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
Страхователь - ϶ᴛᴏ лицо заключившие договор со страховой компанией. Как следует из Федерального Закона: ʼʼСтрахователями признаются юридические и дееспособные физические лица заключающие договор страхования со страховщиками, или являющиеся страхователями в силу законаʼʼ. Не дееспособные лица, могут выступать в роли страхователœей, но договора от их имени, заключают их законные представители. Что касается лиц, частично дееспособных или ограниченных в дееспособности, то они вправе осуществлять такие сделки, с письменного согласия их законного попечителя. В случае если частично-дееспособное лицо имеет собственный заработок, или иной источник дохода, то, согласно Трудовому Кодексу, они вправе заключать договор самостоятельно.
Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь, здоровье, достижение определœенного возраста или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности.
Выгодоприобретатель - ϶ᴛᴏ лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. В соответствии с Гражданским Кодексом, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, письменно уведомив страховщика.
Страховщик – согласно ФЗ: ʼʼ страховщиками признаются юридические лица, любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности, и получившие в установленном порядке лицензию, на осуществление страховой деятельности в РФʼʼ. Предметом деятельности страховщика не должна быть производственная, торгово-посреднеческая и банковская деятельность. Созданные резервы размещаются на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки установленные договором или
законом. Уплата производится в рублях. Страховая премия взимается с 1 ед. страховой суммы.
Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с договором или законом, в результате страхового случая страхователю, застрахованному лицу или выгодопреобретателю. Страховая выплата обычно не превышает страховой суммы. Страховые возмещения уплачиваются в имущественном страховании, а обеспечение – в личном.
Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ предусматривается сторонами договора, в качестве риска, должно иметь признаки вероятности и случайности наступления.
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором или законом.
Страховой тариф – представляет собой ставку страхового случая с 1 единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, а в остальных случаях страховщики устанавливают тарифы сами.
Страховые агенты – физические или юридические лица, постоянно проживающие на территории РФ, осуществляющие свою деятельность на основании договора, которые представляют страховщика в отношении со страхователями, и действуют под его именем и по его поручению в соответствии с предоставленными положениями.
Страховой брокер - ϶ᴛᴏ физическое или юридическое лицо, постоянно проживающие на территории РФ, и, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя. При оказании услуг они не вправе одновременно действовать в интересах страховщика и страхователя. Он также не вправе действовать в качестве агента страховщика и перестраховщика.
Страховые актуарии – физические лица, проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат, действующие на основании трудового договора, по расчетам страховых тарифов, страховых резервов, оценки инвестиционных проектов.
Суброгация– переход страховщику прав страхователя, на возмещение ущерба.
Франшиза – не оплачиваемая часть убытка, применяемая в договорах имущественного страхования или страхования ответственности. Может быть в твердой сумме и реже, в процентах от суммы убытка или страховой суммы
11. Классификация в страховании по различным критериям.
Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования.
Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.
Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.
Личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Основная цель страхования жизни — предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.
Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.
Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере, с наступлением смерти застрахованного лица, с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования Это страхование выполняет сберегательную функцию, связанную с накоплением денежных средств.
Разновидности личного страхования: •смешанное страхование жизни; •страхование детей;
•страхование к бракосочетанию;• страхование дополнительной пенсии.
Имущественное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
Имущественное страхование включает следующие виды: страхование наземного транспорта, страхование воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.
К традиционным и освоенным разновидностям имущественного страхования относятся страхование строений, основных и оборотных фондов, культур, животных, страхование средств транспорта, имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным.
Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности, считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.
трахование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.
При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.
Страхование ответственности включает следующие виды: ответственность заемщиков за непогашение кредитов, ответственность владельцев автотранспортных средств и иные виды ответственности.
Развитие коммерческого расчета и усиление имущественной ответственности предпринимателей по широкому кругу обязательств предполагают включение в российскую страховую практику таких видов страхования, как страхование ответственности частнопрактикующих специалистов, страхование деловой ответственности, страхование ответственности от экологических рисков, страхование ответственности за качество продукции, страхование ядерной ответственности.
Страхование ответственности одновременно:
1) защищает финансовые интересы страхователя в случае предъявления ему иска о возмещении ущерба;
2) защищает интересы третьих лиц, поскольку у виновной стороны может не оказаться необходимых средств для возмещения ущерба.
Поэтому во многих странах определенные виды деятельности, сопряженные с постоянной угрозой обществу, подлежат обязательному страхованию.
Страхование ответственности можно разделить на следующие группы:
• страхование гражданской ответственности — ответственность водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;
• страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования защищает клиента от нанесения ему ущерба в результате ошибочных действий врача, бухгалтера, адвоката, архитектора, инженера;
• страхование ответственности за качество продукции. Страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.
Наиболее распространенным видом страхования ответственности является страхование водителей автотранспортных средств перед третьими лицами. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автомобиля, расходы по лечению, компенсация потерь в заработной плате и т.д.). Однако набор страховых событий при этом весьма ограничен — обычно это дорожно-транспортное происшествие. В целях избежания выплат за нестраховые случаи (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль, умышленное причинение материального ущерба и т.д.) обычно ограничивают сумму страхового покрытия.
За рубежом водитель получает документы на транспортное средство только после заключения договора страхования ответственности. При этом закон регламентирует минимальные суммы, которые должны покрываться гарантийным страхованием. После страхового события пострадавший имеет дело со страховой компанией, обязавшейся возместить ущерб.
Еще одним видом обязательного страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда. При несчастном случае (взрыв, пожар и т.д.) страховая компания выплачивает возмещение пострадавшим или их семьям.
По условиям заключенных договоров выплаты страхового возмещения могут ограничиваться следующими лимитами:
• на одного страхователя (предусматривает максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);• на одно страховое событие (предусматривает максимально возможное возмещение по одному страховому событию, независимо от числа пострадавших);
• агрегативный лимит (устанавливает максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора).
12. Формы проведения страхования.
Формы закреплены законодательно «закон об организации страхового дела в РФ
Формы: обязательное; добровольное.
Обязательное страхование – это режим проведения страховых операций, установленный на законодательной основе.
Принципы обязательного страхования:
- наличие законодательной базы федерального уровня (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств ОСАГО)
- всеобщность проведения страховых операций (страхователь обязан заключать договор)
- автоматичность распространения операций (ОСАГО - автоматичность приобретение автомобиля)
- особенности внесения страховых взносов (средства государства, предприятий, граждан)
Виды обязательного страхования:
1 по профессиональному признаку (военнослужащие, специалисты федеральной налоговой службы, органов правопорядка, аварийно-спасательной службы и др.)
2 по гражданскому состоянию (социальное, медицинское, пенсионное)
3 обязательное страхование от несчастных случаев на производстве.
Перспективы (что планируют ввести в виде обязательного страхования):
- обязательное страхование перевозчика (транспортной организации)
- обязательное страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты (это предприятия по которым принял решение ростехнадзор. Нефтегазовая добыча, переработка, металлургия, объекты атомной энергетики)
(документы готовы для принятия.Как только разберутся с кризисом, будут принимать, т.к. это требует дополнительной нагрузки на бизнес)
Добровольное страхование – форма проведения страховых операций, основанная на соглашении между страховщиком и страхователем с согласованием условий, порядка и правил страхования.
13. Нормативно-правовые акты, регулирующие страховую деятельность в России.
В РФ складывается 3-х ступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела.
1-я - высшая ступень регулируется гражданским правом
2-я ступень – регулируется специальными отраслевыми законами.
3-я ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.
Юридической основой регулирования страхового дела первой ступени является ГК РФ. Он является регулятором всего рыночного хозяйства, которое устанавливает границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства. Предназначение первой ступени состоит в том, чтобы поставить все субъекты различных отраслей рыночного хозяйства в одинаковое положение. Так общегражданское законодательство обеспечивает единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов
рыночного хозяйства по самым важным проблемам предприятий. Второе – это одинаковое для предприятий всех отраслей экономики определение о предпринимательской и коммерческой деятельности, основная цель которых – получение и присвоение прибыли и организационно-правовые формы, используемые в предпринимательской деятельности. Третье - это строгая обязанность государственного лицензирования особых видов производства материальных благ и услуг. Вторая ступень регулирования страхового дела представлена специальным законодательством. Специальные законы регулируют функционирование лишь первой отрасли экономики. К специальному законодательству, согласно ГК РФ, относятся Указы Президента и постановления Правительства, имеющие отраслев