Системы страхового обеспечения:
1. Система пропорционального обеспечения – при которой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов от ущерба, на сколько застраховано имущество (то есть такой %, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости имущества).
Пример.
Действительная стоимость (первоначальная стоимость минус износ на день заключения договора) транспортного средства (ДС)= 300 тыс. руб. страховая сумма (С Сумм)=200 тыс. руб. - неполное страхование. 66%.
Ущерб (на момент происшествия) (Ущ) =40 тыс. руб. Выплата =27 тыс. руб.
2. Система риска предусматривает возмещение фактического ущерба, но не более страховой суммы по договору страхования. Исп в страховании домашнего имущества по общему страхованию и по страхованию ответственности.
По общему страхованию:
Пример. Страхование домашнего имущества.
Страховая сумм=150 тр
Ущерб в результате события =120 тр
Выплата 120 тр
Ущерб второй =70 тыс, но Выплата = 30 тр, так как осталась страховая сумма в размере 150-120=30тр
3. Система предельного страхового обеспечения. Это система, при которой определяется ущерб, как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Применяется в 2 видах страхования: страхование урожая с\х культур и страхование предпринимательских (финансовых рисков). Страховое возмещение по данным видам рассчитывается по пропорциональной системе.
Пример. Финансовые риски.
Приобрели ценную бумагу за 100тр
Годовая доходность (средняя) iср=20%
Плановый доход= 120 тр
Застраховываем ЦБ:
Риск=90% (максимальная величина)
Прошёл год. Фактический доход=130 тр
Ущерб= 120-130=-10 тр, то есть прибыль
Если ФД=110тр,то Ущерб=10 тр. Выплата=10тр*90%/100%=9 тр.
4. Франшиза. Неоплачиваемая часть ущерба, остающаяся на собственное удержание страхователя. Страховая компания не возмещает эту величину ущерба. Франшиза бывает:
1) К страховой сумме. Делится:
-Условная
-Безусловная
2) Сумме ущерба. Либо в р либо в %
Пример. Условная франшиза
ДС=300тр
Стр сумма=300тр. Условная франшиза =5%от суммы= 15 тр
У=10 тр, У меньше Ф поэтому В=0
Если У=40 тр, У больше Ф, значит Выплата=У=40 тр (так как страховая сумма составляет 100% от ДС)
Пример. Безусловная франшиза.
У=40 тр, В = 40-15=25 тр.
В процентах: франшиза к ущ=10%. Франшиза к ущербу определяется после события (необходимо определить ущерб).
Ущерб=10тр
В=10тр-(10*10%/100%)=9тр
Если У=40тр
В=40тр-(40*10%/100%)=36тр
В рублях Ф=5тр
В=10-5=5 тр
В=40-5=35тр
Страховая сумма – сумма, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье.
В страховании применяется термин единица страховой суммы =100руб.
Страховой тариф – цена страховой услуги.
Страховой тариф – выраженная в руб или % ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.
Страховая премия (взнос, платёж) – плата, которую страхователь обязан внести в страх компанию при заключении договора страхования (стоимость всей страховой услуги)
№3
Страховой риск – вероятность принесения ущерба от страхового случая (1)
СР – конкретное страховые события, от которых проводится страхование (2)
СР – часть стоимости имущества, не охваченное страхованием и оставляемое тем самым на риски страхователя (это франшиза)(3)
СР – конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба (4)
2
1
Страховой случай – фактически произошедшее событие, в результате которого застрахованному имуществу причинён ущерб.
Несчастный случай – частная форма проявления страхового случая, когда внезапное событие наносит ущерб застрахованному лицу (здоровью).
Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего имущества или стоимость обесцененной части повреждённого имущества по страховой оценке.
Страховая выплата – при страховом случае с имуществом производится в форме страхового возмещения. При страховом случае с личностью в виде страхового обеспечения или страховой суммы.
№4
Абандон – заявление страхователя на отказ от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.
Аварийный комиссар – эксперт, оценивающий убыток в сфере страхования транспортных средств.
Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой компанией принимать решение о страховании или перестраховании риска.
Зелёная карта – наименование одноимённой системы международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств. Идентичен ОСАГО. Если на транспорте собственник пересекает границу РФ, то используется зелёная карта, а не ОСАГО.
Страхование КАСКО – страхование транспортного средства без страхования груза.
Страхование КАРГО – страхование груза без страхования транспортного средства.
Страхование КОМБИ – страхование и груза и транспортного средства.
Сюрвейер – эксперт по осмотру застрахованного имущества (оценщик).