Классификация страхования:
1. Личное страхование.
2. Имущественное страхование.
Подотрасли:
1. Имущества.
2. Гражданской ответственности.
3. Предпринимательских рисков.
В страховой практике к имущественному страхованию относится любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного лица.
Экономическое и финансовое предназначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие наступления следующих рисков:
1. Риск утраты или гибели, недостачи, повреждения определенного имущества;
2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других, а также риск гражданской ответственности;
3. Риск убытков от предпринимательской деятельности, которые могут возникнуть из-за невыполнения (нарушения) контрагентами предпринимателя обязательств, а также риск изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.
К основным принципам имущественного страхования относятся:
1. Принцип обязательного наличия страхового интереса (т.е. интереса страхового имущества).
2. Принцип высшей добросовестности партнеров по страховой сделке в отношении фактов, имеющих материальное значение.
3. Принцип возмещения, в соответствии с которым страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль, так как рисковое страхование призвано обеспечить сохранение достатка страхователя на прежнем уровне, а не способствовать улучшению.
4. Принцип непосредственной причины – страховое возмещение выплачивается только в случае реализации указанных в договоре рисков.
5. Принцип суброгации – т.е. регресса требования. Данный принцип реализуется в тех случаях, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю переходит право требования к причинителю вреда.
6. Принцип контрибуции связан с наличием расчетных отношений между страховыми компаниями при выявлении двойного страхования, сущность которого заключается в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух или более страховщиков на совокупную сумму, превышающую действительную стоимость имущества.
Целью двойного страхования может быть получение незаконного дохода, в таком случае судом такие договоры признаются недействительными.
На практике двойное страхование может произойти по ошибке, когда, например, полис страхования товара (груза) может покрываться полисом другой страховой компании в другом месте.
При страховании имущества от разных рисков по нескольким договорам допускается превышение общей страховой суммы над действительной стоимостью страхуемого имущества.
Субъектами имущественного страхования являются страховщики и их представители, страхователи и выгодоприобретатели.
Страхование имущества – это страхование материальных объектов или вещей, предметов, которыми пользуется, владеет или распоряжается их собственник или его доверенное лицо.
Перечень рисков, на случай наступления которых проводится страхование имущества, указывается в Правилах страхования конкретного имущества.
Например, при страховании с/х животных рисками могут быть отравления животных, замерзание, утопление, а также травматическое повреждение, которое вызывает вынужденный забой животного.
При страховании имущества предприятий или юр. лиц рисками могут быть пожары, взрывы, непредвиденные отключения электроэнергии или водоснабжения и т.д.
Договором страхования имущества оговариваются обстоятельства, которые исключаются из объёма ответственности страховщика.
Например, в объём страхового покрытия не включаются все форс-мажорные события, т.е. военные действия, гражданские волнения, введение чрезвычайного положения, ряд природных катастроф и т.д.
Страховщики исключают из объёма ответственности также те причины, которые не являются случайными (естественные изменения в материалах при их хранении – коррозия и т.д.).
Обычно срок действия договора страхования имущества – 1 год.
Если срок меньше – то, как правило, он определяется в целых месяцах.
Размер страховой премии определяется исходя из размера страховой суммы, тарифной ставки годовой, с учётом предоставляемых скидок и надбавок.
При наступлении страхового случая на основании проведенной экспертизы страховщик рассчитывает стоимость поврежденного или уничтоженного имущества.
Ущерб определяется в случае похищения имущества в размере страховой суммы, при повреждении – в размере затрат на восстановление имущества, в случае гибели – в размере стоимости имущества за минусом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования.
Для получения страхового возмещения страховщику предъявляется претензия по страховому случаю в установленный правилами срок и по установленной форме.
Страховой случай должен быть доказан документами от компетентных органов.
Обязанность предоставления документов, которые должны содержать сведения о наступлении страхового случая, причинах его возникновения и виновном лице, возлагается на страхователя, также как и бремя доказательства размера ущерба.
Чаще всего причиненный ущерб страховщиком возмещается в денежной форме.
Основные виды страхования имущества.
К основным видам страхования имущества законодательство РФ относит:
1. Страхование различных видов транспорта.
2. Страхование грузов.
3. Страхование имущества юридических лиц.
4. Страхование домашнего имущества.
5. Страхование строений и т.д.
Страхование средств наземного транспорта – страхование КАСКО, добровольная форма страхования, где объектом страховой защиты является любое самоходное транспортное средство, подлежащее государственной регистрации в комплектации завода-изготовителя.
Различают 2 вида страхового покрытия:
1. Полное КАСКО.
2. Частичное КАСКО.
Частичное КАСКО включает в себя риски повреждения или уничтожения в результате ДТП, взрыв и пожар, стихийное бедствие, выход из строя водопроводной или отопительной систем гаража, провал под лёд, столкновение с дикими животными, противоправные действия третьих лиц, в том числе хищение или повреждение отдельных частей или деталей автомобиля, утрата товарного вида.
Полное КАСКО = частичное КАСКО + угон.
В связи с тем, что данный риск наиболее рискованный, страховые компании, как правило, предоставляют его совместно с частичным КАСКО с установлением более повышенного тарифа.
Выбор вида страхового покрытия определяется страхователем (клиентом).
1. Транспортное средство может быть застраховано по полной рыночной цене на момент заключения договора для новых автомобилей (только к новым авто).
2. По действительной стоимости (с учётом износа).
3. По неполной стоимости – частичное страхование.
Размер страхового тарифа зависит от марки и модели автомобиля, условий его хранения и типа защитного устройства, цели использования, квалификации и водительского стажа водителя.
Если в течение последних двух лет страхователь заключал договоры страхования КАСКО и не получал возмещения за ущерб, то при заключении следующего договора он имеет право на скидку со страховой премии.
Если выплаты возмещения были, то применяется повышающий коэффициент к страховой премии.
Страховщики имеют право предложить использование, что уменьшает размер страховой премии.
При заключении договора в обязательном порядке предъявляется транспортное средство к осмотру со всеми необходимыми документам на него, а также все предыдущие полисы.
При наступлении страхового случая страхователь обязан безотлагательно заявить об этом в компетентные органы и уведомить о страховом случае.
Страховщик обязан не позднее 3х дней после поступления заявления страхователя осмотреть поврежденный автомобиль и составить страховой акт по установленной форме.
И как правило, в течение 3-10 дней после поступления страховщику всех необходимых документов произвести выплату страхового возмещения, в состав которого входят не только расходы по ремонту, но и затраты на доставку транспорта в автосервис, возможно расходы на независимого эксперта, однако сумма возмещения не может превышать страховую сумму по договору.
Договор, по которому выплачено возмещение меньше страховой суммы, сохраняет свое действие до конца срока, но в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.
Д/3!!!
· Страхование средств водного транспорта
· Страхование грузов
· Страхование воздушных видов транспорта
· Страхование имущества граждан
29.10.12.
Различают договорную и внедоговорную ответственность.
В договорной ответственности потерпевшим (т.е. выгодоприобретателем) признается партнер страхователя по какой-либо договорной сделке.
Внедоговорная ответственность – здесь потерпевшее лицо и страхователь до момента наступления страхового случая не имеют никакой договорной связи.
Наряду с прямыми (основными) потерпевшими могут существовать и косвенные потерпевшие, ущерб которых причиняется опосредованно, через ущерб, причиненный прямым потерпевшим.
Страховым случаем является обязанность страхователя по возмещению ущерба, который был причинен третьим лицам в результате действия или бездействия страхователя.
Размер страхового возмещения зависит от:
1. Размера причиненного ущерба.
2. Лимита страховой ответственности.
3. Величины и вида франшизы.
Страхование ответственности предусматривает компенсацию следующих видов ущерба:
1. Физический ущерб.
2. Материальный ущерб.
3. Финансовый ущерб (недополучение прибыли).
В договорах страхования ответственности страховая сумма определяется при помощи лимитов страхового возмещения, т.е. предельной суммы, которую может выплатить страховщик при наступлении страхового случая.
Может быть установлен лимит на одно пострадавшее лицо, лимит на один страховой случай, агрегативный элемент – когда договором предусматривается максимальное возмещение в течение всего срока договора.
Порядок взаимодействия сторон может быть разным:
1. Пострадавшее лицо предъявляет претензию на возмещение ему убытка страхователю, а тот обращается в свою страховую компанию.
2. Выплата страхового возмещения производится страховщиком на основании заключения эксперта, решения судебных органов.
Возмещение вреда выплачивается потерпевшему, а расходы, связанные с уменьшением ущерба и устранением последствий после страхового случая, а также оплаты услуг эксперта и судебных издержек страховщик выплачивает страхователю.
В соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности РФ наиболее распространенными видами страхования ответственности следует назвать:
1. Страхование ГО владельцев транспортных средств (и в добровольной, и обязательной формах).
2. Страхование ответственности перевозчиков (авиация, пароход, поезд).
3. Страхование ГО предприятий-источников повышенной ответственности.
4. Страхование профессиональной ответственности.
Д/3!!!
· Страхование ответственности транспортных средств (ОСАГО – добровольное)
· Страхование в системе «Зеленая Карта»
· Страхование перевозчиков
Страхование ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах, причем обязательная форма может закрепляться законодательно, или же вытекает из норм, законов о порядке лицензирования.
Страхование ответственности судовладельцев (на морском транспорте) – по условиям договора страхования КАСКО страхование (столкновение) судов не обеспечивает полное покрытие убытков. Оставшаяся часть убытка, а также ответственность за телесные повреждения пассажирам и экипажу, ущербу грузу обеспечивается дополнительным страхованием.
Страхователями здесь могут быть, кроме судовладельцев, еще и перевозчики.
Страховщики, проводящие такое страхование, обязаны учитывать международные требования и законодательства государств, в порты которых заходит судно.
Правовые нормы, регулирующие ответственность судовладельцев и перевозчиков – международные конвенции, а именно:
· Гаагские правила, принятые в 1924 году в Брюсселе, которые регламентируют ответственность за ущерб, причиненный грузом в соответствии с коносаментом.
· Гаагские правила 1966 года, где установлен лимит ответственности в денежном выражении за вес и количество мест груза.
· Гамбургские правила 1978 года – расширили ответственность судовладельца за перевозимый груз.
Ответственность владельцев судов и перевозчиков за пассажиров и команду были рассмотрены в Афинской и Лондонской конвенциях, где были установлены ответственность на случай смерти пассажира, причинение ему телесных повреждений, а также на случай утраты и повреждения его багажа.
В России правовое урегулирование отношений при страховании ответственности судовладельцев осуществляется в соответствии с Кодексом торгового мореплавания.
Кодекс регламентирует отношения, при эксплуатации судов за их столкновение при осуществлении буксировки, загрязнением нефтью и топливом, перевозке опасных и вредных веществ. Предусматривается также ответственность за возмещение убытков, связанных с утратой, повреждением или недостачей принятого к перевозке груза и багажа, на случай смерти или повреждения здоровья пассажиров.
При страховании ответственности на случай причинения вреда лицам, находящимся в застрахованном судне, покрываются следующие виды убытков:
· Заболевания или смерть лиц, находящихся на судне;
· Расходы по лечению, погребению и репатриации;
· Расходы и убытки, связанные с необходимостью отклонения судна от пути следования;
· Ответственность за личные вещи пассажиров.
Если условиями договора предусмотрено возмещение расходов по спасанию жизни, то страховщик компенсирует также суммы, которые судовладелец обязан выплатить по закону третьим лицам за то, что они участвовали в спасении жизни людей.
При страховании ответственности за ущерб в случае загрязнения нефтью судов или перевозкой опасных и вредных страховщик возмещает суммы, которые страхователям были выплачены третьим лицам, а также расходы, связанные с выплатами в соответствии с национальным законодательством и международными конвенциями.
При страховании на случай столкновения или же повреждения судов в результате небрежности в судовождении, страховщик возмещает суммы, которые страхователь обязан выплатить владельцам других судов, а также за повреждения имущества, находящегося на нём, а также суммы, выплаченные в связи с гибелью груза, другого имущества, затраты на их спасение, а также суммы, выплаченные в связи со смертью, травмой и заболеванием физических лиц, а также затраты, понесенные страхователем, в связи с его обязанностью поднять затонувшее судно, установить световые и другие знаки, и т.д.
При страховании на случай затопления судна или находящегося на нем имущества, страховщик возмещает расходы, в связи с подъемом, удалением затонувшего имущества, а также убытки, связанные с ответственностью страхователя вследствие неприятия им мер по удалению или обозначением их на воде.
Чаще всего, на практике, ответственность судовладельцев и перевозчиков страхуется в клубах взаимного страхования (пендай-клубы). В мире их более 70, наиболее широко клубы распространены в Финляндии, Норвегии, Швеции и США.
Преимущество клубов взаимного страхования состоит в том, что они не ограничивают ответственность перед страхователем заранее оговоренной суммой, кроме страхования экономических рисков.
Клубы взаимного страхования – особое страховое объединения.
Финансовую базу клубов составляют фонды, образуемые за счет страховых взносов, которые расходуются на оплату претензий к судовладельцам – членам клуба и административные издержки.
Если сумма полученных взносов превышает сумму оплаченных претензий, то по решению Совета Директоров излишек средств возвращается членам клуба или резервируется.
Поэтому страховое покрытие, предоставляемое клубами взаимного страхования, дешевле, чем в обычной страховой компании.
В РФ ответственность судовладельцев до 1990 года осуществлял Ингосстрах, сейчас – и другие страховые компании, которые перестраховывают свои риски за рубежом.