Наличие возможности использования в сфере финансов технических и
технологические инновации с одновременным отсутствием (несовершенством)
правовая основа является существенным препятствием для экономическогоразвития страны. Таким образом, формирование теоретической основы и развития практические рекомендации по разработке электронных денегкомплексный подход - на основе обобщения знаний в области финансов, права информационные технологии.
Особая социальная значимость электронных денег, неоспоримаяпреимуществами которого являются ускорение расчетов и платежей и,соответственно, минимизация временных и стоимостных препятствий на пути кэкономического роста, требует, с одной стороны, применения наиболееэффективный подход к регулированию этого сегмента высоких технологийи, с другой стороны, улучшение организациихранения и передачи финансовой информации.
Таблица 1: «Эволюция форм и видов электронных денег»
| Этап развития | 1 этап (конец 60-х - начало70-х г. 20 века) | 2 этап (вторая половина 80-х г. 20 века) | 3 этап (середина 90-х г. 20 века) | 4 этап (прогноз: первая половина 21 века) |
| Форма электронных денег | Безналичные электронныеденег | Наличные электронные деньги | - | - |
| Виды электронных денег | деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков | деньги в виде электронных импульсов на пластиковой карточке | деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги) | деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги) |
| Выполняемые функции | мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые деньги | мера стоимости, средство платежа | мера стоимости, средство обращения, мировые деньги | мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги |
| Причастность к субститутам или суррогатам денег | денежный субститут | денежный суррогат | денежный суррогат | денежный субститут |
В современных условиях для расширения и развития сферы использованияэлектронные деньги в России, в том числе для повышения эффективности платежейэлектронных денег, необходимо организовать совместноефункционирование централизованных и децентрализованных электронных системденьги, основанные на блокировке технологий, с улучшеннымирегулирующий механизм, требующий введения следующих поправок к
Федеральный закон о НПК62:
- Уточнить концепцию электронных денег, которая является
полномасштабный инструмент безналичных расчетов в следующей формулировке«Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который не имеетсоединение с персонализированным банковским счетом и предоставление егодержателю право требования от оператора системы электронных денегденежного обязательства путем возмещенияденьги (действующие в качестве обложки), учет которых ведется безоткрытие отдельных банковских счетов. Электронные деньги существуютисключительно в электронной форме и признается в качестве инструмента
безналичные расчеты в ERPS с определенным количеством лиц, которые не являютсяоператора этой системы электронных денег. "
- Законодательно зафиксировать регулируемую криптовую валюту, котораясвоего рода юридический инструмент неденежной
расчетов и организации лицензирования организаций, имеющих право работать сее. В этом случае необходимо ограничить состав операторов криптосистемыкредитных организаций. Запретить заявку на территории странычастнаякриптовалюта, поскольку последние не регулируются законом и,поэтому могут быть использованы в незаконной деятельности.
- ввести в российское законодательство концепцию криптовалютывследующая формулировка: «Cryptocurrency - это предоплаченная финансоваяпродукт, который является своего рода электронными деньгами, защищеннымикриптографии, хранятся и доступны в законной децентрализованнойсистемы ".
Чтобы предотвратить идентификацию электронных денег с законным
представляется необходимым соблюдать определенные условия:
тот факт, что электронные деньги неявляются средством платежа, но служат инструментом безналичных платежей; замена «денег » на «электронные деньги». Обязать операторов электронных денежных систем давать имена
электронным деньгам, которые наиболее полно отражают специфику новогоинструмент безналичных расчетов (например, электронный рубль и криптор). Этопозволит пользователям ERPS точно понимать, с чем они работают, потому что118
Сегодня это очень сложно, и в некоторых случаях невозможно определить, какиесистема открыла учетную запись: в системе электронных денег или в системе RBS.
- Проведение обмена традиционными деньгами на электронные и обратные
последовательность в соотношении 1: 1 (по номинальной стоимости
традиционные средства). Запретить выпуск электронных денег из
скидка, которая ограничит возможности операторов электронных денежных систем
создать денежную массу, иначе они получат возможность
предоставление электронных денег в виде бонуса (например, новых клиентов или
клиенты, совершающие транзакции на большие суммы).
- Денежные средства, покрывающие электронные деньги,
должны быть депонированы на специальном счете Центрального банка для учета
обязательные резервы для предоставления электронных денег полностью или частично
в размере не менее 50% 63. При реализации второго варианта остаток
должны инвестироваться по усмотрению кредитных организаций в абсолютномликвидные и малорисковые активы с нулевым кредитным риском (депозитыкредитные учреждения с высокой степенью надежности, ликвидный долгинструменты с признанной надежностью).
- Установить стандарты для всех операторов электронных денежных системкоэффициент ликвидности (отношение суммы ликвидных активов к сроку погашения вследующие 30 календарных дней к сумме обязательств по электронным деньгамдолжен быть установлен как минимум на 100%, а также длянебанковские кредитные организации, которые имеют право осуществлятьпереводы средств без открытия банковских счетов 64) и суммы
собственные средства (отношение собственных средств к суммеэлектронные деньги должны устанавливаться в размере не менее 15% 65).
- Установить лимиты на количество транзакций для перевода валюты Cryptoвсистема и вывод традиционных денег из системы (день / месяц).
- Оператор электронной денежной системы должен обязательнополучать от владельца электронного счета (кошелька) подтверждение
осведомленность о правилах использования электронных денег, ограниченияERPS, о возможности публичного доступа к тарифам системы, а также о рискахработа с электронными деньгами.
- Информация о тарифах на регистрацию в системе электронных денег (криптовалютная система), для ввода и вывода средствиз системы, а также для проведения расчетов в ней должны быть представлены в
сбор тарифов и быть общедоступными. Условия погашения
электронные деньги и сопутствующие комиссии должны быть четкими
определяются в договоре между оператором электронной денежной системы и
пользователя системы.
- Денежное обязательство должно выполняться оператором системы
электронные деньги, включая криптосистему, по требованию
держатель электронных денег (криптовалюта) путем выдачи наличных денегперевод на банковский счет традиционных денег послеаутентификация предоставленного финансового продукта. Эта обязанностьоператором электронной денежной системы должно бытьзаконодательного уровня и излагается в договоре, заключенном с пользователем системы
Практическая часть
Рассчитайте величину денежного агрегата М0 при условии, что объем денежного агрегата М3 80 млрд. руб., сумма средств на счетах предприятий и организаций 16 млрд. руб., средства страховых компаний 14 млрд. руб., депозиты физических лиц до востребования 12 млрд. руб., срочные вклады в Сбербанке РФ 6 млрд. руб., депозитные сертификаты 3 млрд. руб., облигации Госзайма 5 млрд
Заключение
Деньги находятся в постоянном движении. Непрерывно протекающий во времени оборот денег представляет собой денежный поток. Денежный поток, как и поток вообще, не имеет ни начала, ни конца. Однако его можно разбить на отдельные части – частные потоки. Денежный поток, ограниченный начальной и конечной точкой отсчета, представляет собой оборот денег, или денежный оборот. Денежный поток, при котором движение денег связано с выполнением ими своих функций, представляет собой денежное обращение. Денежное обращение осуществляется в наличной и безналичной формах. Наличная форма предполагает движение наличных монет и банкнот. Безналичная форма денежного обращения осуществляется путем банковского перевода денег, использования аккредитива, инкассо, кредитных и дебитных карточек, смарт-карт и др. Указанные формы денежного обращения существуют во взаимосвязи и взаимозависимости. Наличные деньги меняют свою форму на безналичные, которые потом обратно меняются на наличные.
Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.
Термин «электронные деньги» долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в банковском деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970–1990-х гг. Эти изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских операций. Данные изменения позволили рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним. Во второй половине 1990-х гг. в связи с развитием электронной коммерции и возросшей потребностью в снижении трансакционных издержек розничных платежей возникла необходимость в создании принципиально новых электронных платежных инструментов, которые можно было бы использовать как в рамках традиционной экономики, так и интернет-коммерции. Многие из таких платежных инструментов могли применять традиционные платежные системы после модификации аппаратно-программных средств защиты передаваемой информации (например, разработка различных протоколов безопасности, предусматривающих шифрование данных, при платежах кредитными картами в Интернете). Некоторые платежные инструменты, в том числе электронные деньги, потребовали создания принципиально новых расчетных и платежных систем.
В системах электронных денег стоимость непосредственно размещается на электронном устройстве, находится в распоряжении своего держателя и может обмениваться либо на депозитные, либо на наличные деньги в любой момент времени. Новые средства платежа, способные обладать низкой трансакционной стоимостью, высокой анонимностью и не требующие посредничества финансовых институтов при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, были объявлены рядом западных экономистов новой разновидностью денег.
На основании изученного материала сделаем следующие выводы:
1. Кредитные деньги, как и бумажные, являются неполноценными, т.е. не имеют собственной внутренней стоимости, а являются представителями стоимости.
2. Вексель имеет ограниченную обращаемость (обращается среди ограниченного круга лиц). Банкнота имеет всеобщую обращаемость. Она обязательна к приему в качестве оплаты.
3. Банкнота - это вексель эмиссионного банка. Банкнота отличается от векселя, поскольку не выпускаются только для какой-то конкретной сделки.
4. Чек есть письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате указанной суммы определенному лицу, или кому лицо прикажет, или предъявителю чека
5. Банковская карточка это именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца и дающий ему право на приобретение товаров и услуг при помощи оплаты безналичным способом или на получение наличных денег в банкомате.
Таким образом, в нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика
Список литературы
1. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ
2. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2015-2016 года/Деньги и кредит №12. 2016 г.
3. Белов, В.А. Государственное регулирование рынка ценных бумаг./Учеб.пособие.— М.: Высш. шк., 2015.—350 с.
4. Бердышева, С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело, №11, 2016 г.
5. Березин, Д.М. «Электронный» вексель: будущая реальность или фантастика/Д. Березин// Рынок ценных бумаг. – 2016. - №4. – С 105-108
6. Боев, О.В. Вексель – строго формальный документ/О. В. Боев//Деньги и кредит. – 2015. - №11. – С 70-72
7. Видяпина, В.И. Учебник /– М.: ИНФРА-М «Экономическая теория» (политэкономия):, 2016 г.
8. Вихрин, П.И. Организация банковского дела. – М.: ФиС, 2016. – 441 с.
9. Выборнова, Н.И. "Роль коммерческих банков в стабилизации экономики". //Вопросы экономики. 2015 г.
10. Гучко, А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. - 2014 - № 2/259. - С. 5-52.
11. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов -М.: ЮНИТИ, 2016 г.- 497 с.
12. Изофенко, Р. Платежные карты – вместо наличных расчетов // Банковское дело, №5, 2014 г.
13. Кирьянов, М.А. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы. // Банковское дело, №11, 2016 г.
14. Краснов, Н.А. Оптимизация безналичных расчетов // Деньги и кредит. – 2015 г.
15. Манжино, Б. «Новые времена, новые деньги» - Бизнес и банки, Москва, 2014 г.
16. Перфенов, К.Г. Банковский учет и операционная техника. – М.: Банки и биржи, 2016 – 447с.
17. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. Пособие. – М: Дело, 2016. – 397 с.
18. Романовский, М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Юрайт – М, 2014 г.
19. Рябова, Р.И. Операции в банке. – Спб.: Знание и сила, 2015. – 336 с.
20. Тертышный, С. А. Рынок ценных бумаг и методы его анализа. СПб.: Питер, 2014. – 220с.