Данный класс страхования представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного. По данному продукту страхования страховым случаем является наступления определенного события в жизни, то есть вы можете накапливать определенную сумму в страховой компании до наступления бракосочетания, рождения ребенка, поступления в ВУЗ и т.д. При наступлении страхового случая, которым является: наступление определенного события в жизни страховая компания гарантируют произвести страховую выплату, то есть накопленную сумму.
Смешанное страхование.
Смешанное страхование жизни совмещает в себе следующее:
· страхование на дожитие; страхование на случай смерти;
· страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.
Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.
Родителям (усыновителям), родственникам ребенка и его опекунам предлагается право заключить договор страхования к бракосочетанию, если возраст ребенка не менее 2 и не более 15 лет. Договоры страхования детей заключаются при условии, что ребенку не более 15 лет.
Целевое назначение страхования жизни, его экономическое и социальное значение.
Страхование жизни – важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста.
Сегодня во всех западных и большинстве азиатских стран страхование жизни является стратегически важной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных проблем общества. Страхование жизни на Западе давно уже стало не просто инструментом, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинское обслуживание. Страхование жизни стало специфической отраслью, ориентированной на самые разнообразные потребности клиентов: покупку жилья, оплату образования детей, минимизацию налогов и многое другое. Для западных стран характерно, что компаниям занимающимся страхованием жизни, люди часто доверяют больше, чем банкам. Это связано с принятыми во многих странах законами, согласно которым резервы страховых компаний должны намного превышать принятые компаниями обязательства. Мировая практика давно решила вопросы, связанные со страхованием жизни и его правовой основой. Выработаны определенные стандарты. Однако все эти страны имеют стабильную экономику и не подвержены финансовым и политическим кризисам. При безусловном сходстве развития личного страхования в различных странах можно выделить специфику, присущую каждому государству. Для России эта специфика, прежде всего, в отсутствии преемственности при смене одного политического строя другим. Так, революция 1917 г. привела к исчезновению многочисленных страховых компаний, существовавших в России и активно занимавшихся страхованием жизни. До этого Россия была первой страной, где страховали рабочих за счет средств предпринимателей и были учреждены больничные кассы. В советский период страхованием жизни занималась единственная государственная страховая компания – Госстрах. Спросом населения пользовались как страхование от несчастного случая, так и накопительные виды страхования, ориентированные на получение определенной суммы к совершеннолетию, свадьбе, юбилею и иным важным событиям. Средства единственной в стране страховой компании государство использовало для своих, не относящихся к страхованию, целей. Долги государства Госстраху были огромны и в условиях коммунистического режима собственно долгами не воспринимались. Очередная смена политического режима привела к невозврату этих сумм Госстраху, и, как следствие, многолетние накопительные программы Госстраха оказались сорванными, в чем, собственно, сама страховая компания не была виновата. Но даже сейчас, по истечении 10–15 лет после этих событий, любая накопительная программа любой страховой компании вызывает (особенно у людей старшего поколения) ассоциации с событиями начала 90-х годов. Вообще развитие долгосрочного страхования жизни невозможно без такой составляющей, как доверие населения к государству и его финансовым институтам. Помимо обесценивания денег и обесценивания полисов по страхованию жизни в Госстрахе, негативную роль в развитии страхования жизни в Россию сыграли финансовые кризисы 1995 и 1998 годов. Принятие в 1993 г. Закона «О страховании» и второй части Гражданского кодекса в 1995 г. ознаменовало начало нового периода в развитии страховой отрасли в России. Отличительными чертами этого периода является наличие свободного конкурентного рынка, законодательно определенные понятия страхования и организация контроля со стороны государства за деятельностью всех страховых компаний. Глава 48 Гражданского кодекса («Страхование») создала юридическую основу личного страхования, к которому относится страхование жизни. При этом под страхованием жизни как вида страховой деятельности понимаются виды личного страхования, расчеты тарифов по которым производят с помощью актуарных методов, использующих таблицу смертности и норму доходности по инвестированию временно свободных средств страховых резервов. Гражданский кодекс определил основные и наиболее важные вопросы взаимоотношений страхователя и страховщика и создал законодательную основу для создания подзаконных актов Департамента по надзору за страховой деятельностью Минфина РФ.