Для каждого вида страхования устанавливаются различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая организация выполняет принятые на себя обязательства.
На случай смерти с гражданами от 20 до 70 лет, от 1 года и пожизненно.
По договорам страхования детей, так же как и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10, 15 или 20 лет, с гражданами от 16 до 70 лет.
Страховая сумма – это денежные средства, в пределах которых страховщик несет ответственность за свои обязательства, указанные в договоре страхования жизни.
Страховая сумма при страховании жизни устанавливается по соглашению сторон.
Условиями всех видов страхования жизни установлена ежемесячная уплата взносов, а по договорам страхования детей и смешанного страхования жизни они могут быть внесены единовременно. Как правило, ежемесячные взносы должны уплачиваться в течение всего срока страхования, однако по договорам страхования детей они могут быть внесены и в сокращенный период, который зависит от возраста ребенка.
Уплата взносов в сокращенный период не дает права на получение страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в течение оставшихся до конца срока страхования лет и гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей смерти.
Страхователь или (по его поручению любое лицо) может уплачивать взносы путем безналичных расчетов или наличными деньгами. Первый страховой взнос может быть уплачен только путем безналичного расчета или наличными деньгами страховому агенту.
Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число предшествующего месяца через столько лет, на сколько заключен данный договор страхования.
Начало течения срока страхования следует отличать от вступления договора страхования в силу. Оформление заявления о страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.
По договорам смешанного страхования жизни и страхования детей страхователям предоставляется право в любое время уменьшить размер страховой суммы и в связи с этим уплачивать взносы в меньшем размере. Для этого страхователь должен подать соответствующее заявление с приложением страхового свидетельства.
Расчет расходов, идущих на страхование конкретного объекта, - важнейшая проблема страховщика. В конечном счете, речь идет об определении себестоимости и стоимости страховой услуги. В основе таких расчетов лежит страховой тариф, или тарифная ставка.
Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы. С помощью тарифной ставки исчисляется страховой взнос, вносимый страхователем страховщику.
Страховой взнос, или страховая премия, - это плата страхователя за страховую услугу, которую он обязан уплатить страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой, состоящей из:
Брутто-ставка – тарифная ставка взносов по страхованию, представляющая собой сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплату страховой суммы и надбавки к ней, предназначенной для покрытия других расходов, связанных с проведением страховки.
Нетто-ставка составляет до 90 % брутто-ставки и предназначена для формирования основной части страхового фонда, который расходуется на страховые выплаты страхователям.
Заключение.
Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.
Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промьшлено-развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни
(пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.
Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
Страхование жизни, по прогнозам экспертов, медленно, но верно завоевывает сердца россиян. Все больше людей в стране понимают, что страхование жизни – реальная и эффективная защита себя и своей семьи от различных коллизий, которые преподносит сама жизнь.
В 2006 году страховые взносы по договорам страхования жизни составили 16 млрд рублей, таким образом, в среднем каждый россиянин потратил на такую страховку порядка 120 рублей. По прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2007 году рынок страхования жизни вырастет до 19 млрд рублей, при этом реальный рынок, который в 2006 году оценивался агентством в 12 млрд рублей, увеличится до 17 млрд рублей.
Список используемой литературы:
1. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2008.
2. Гражданский кодекс РФ, часть 2, глава 48.
3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с измен. и доп.).
4. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей / под ред. М.И. Басакова. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2009.
5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2008.