Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Проще, говоря, страховой аннуитет – это сумма страховки, выплаченная равными долями в течение определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни. Например, если человек, к выходу на пенсию скопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом инфляции. И существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или иначе, ренту в течение всей оставшейся жизни, даже если он переживет тот срок, по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы. Кроме того, в связи с тем, что аннуитет – это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы, вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши деньги на счете.
Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.
Страхование пенсии.
Страхование пенсии по экономическим, организационным, правовым его составляющим и иным аспектам одинаково со страхованием ренты. Различия между ними сводятся лишь к отдельным несущественным моментам.
Поскольку пенсионное обеспечение обычно связывают с достижением застрахованным лицом пенсионного возраста, страховые выплаты, поэтому именуются пенсией, а не рентой.
Страховыми случаями при страховании пенсии, как и при страховании ренты, являются дожитие застрахованного лица до предусмотренного договором возраста и срока начала страховых выплат, а также до последующих установленных сроков для периодических выплат страхового обеспечения в форме пенсии.
Страхователями по договору страхования пенсии могут быть дееспособные граждане, заключающие договоры в свою пользу или в пользу другого лица (застрахованного), и юридические лица. Физические лица заключают, как правило, договоры индивидуального страхования пенсии, а юридические лица - договоры коллективного (группового) страхования пенсии в пользу своих работников.
В договорах страхования пенсии выделяют, как и при страховании ренты, три периода их действия: период уплаты взносов; выжидательный период (если необходим для накопления денежных средств за счет инвестирования взносов страховщиком) и период выплаты пенсии.
Размер пенсии устанавливается страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страховой премии и согласовывается со страховщиком. Денежная сумма одного взноса при установленной периодичности и общей продолжительности времени их уплаты в годах для данного размера пенсий и любого возраста застрахованного лица определяется по специально разрабатываемым страховщиками таблицам.
Правилами страхования пенсии допускается также возможность для страхователя по согласованию со страховщиком уменьшить или увеличить размер пенсии, продолжительность периода ее выплат в зависимости от способности страхователя уплачивать страховые взносы в большей или меньшей величине, чем предусмотрено первоначально договором.
Если застрахованное лицо дожило до возраста получения пенсии, но умерло, не получив ни одной пенсии, то его выгодоприобретатель (наследник) получит в соответствии с правилами страхования установленное количество пенсий. Таким установленным количеством пенсий может быть пятилетняя пенсия.
В случае, когда застрахованный, успев получить несколько пенсий, умер, выгодоприобретатель (наследник) получит от страховщика разницу между установленным для выплаты (в случае смерти застрахованного) выгодоприобретателю общим количеством пенсий и числом полученных пенсий самим застрахованным.
При досрочном расторжении страхователем договора страхования пенсии выплачивается выкупная сумма.
Порядок расчета выкупной суммы оговаривается в правилах страхования.