Существуют следующие варианты развития событий при осуществлении выплат в страховом случае:
- Нормальная процедура осуществления страховых выплат
- Процедура осуществления страховых выплат в случае банкротства основного страховщика;
Отказ в страховой выплате.
Нормальная процедура осуществления страховых выплат в страховом пуле представлена на рис. 1, а в случае банкротства - на рис. 2.
Действия страхователя при наступлении страхового случая
1 Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.
2 Одновременно с этим известить Страховщика о наступившем событии по телефону.
Получить от компетентных органов соответствующие документы.
В письменном виде подать заявление о страховом событие по форме, установленной страховщиком.
Рис. 1 Нормальная процедура осуществления страховых выплат
Страховой пул- временное объединение страховщиков с целью взятия на свою ответственность значимого дорогостоящего объекта страхователя.
Рис. 2 Процедура осуществления страховых выплат в случае банкротства основного страховщика [6]
Право требования страхователей в случае банкротства страховых организаций:
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 184 настоящего Федерального закона.
Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, прекратившимся по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 185 федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ, имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать осуществления страховой выплаты.
Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:
· совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;
· совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
· получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
· другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
· военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Действия страхователя при отказе в выплате представлены на рис. 3
Рис. 3Действия страхователя при отказе в выплате