СТРАХОВАНИЕ
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.
Сущность и функции страхования.
При осуществлении страховой защиты методом страхования формируется сложная система экономических отношений имеющих специфические признаки, отличающие эту категорию от категории финансов и кридита.
4 существенных признака страховых отношений:
1. Страховые отношения обусловлены наличием страхового риска, способного нанести материальный или иной ущерб.;
2. Замкнутая раскладка ущерба между участниками страхования.
3. Перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени;
4. Возвратность страховых взносов в той их части которая предназначена на выплаты страхового возмещения (Возвратность осуществляется по портфелю в целом).
Эти четыре признака дают возможность сформулировать дефиницию страхования.
Страхование - совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования, за счет денежных взносов, целевого страхового фонда, предназначенного для выплат страхового возмещения (обеспечения) юридическим и физическим лицам при наступлении страхового случая..
Материальным носителем категории страхования является страховой фонд, который может формироваться тремя методами:
1. Централизованный (общегосударственные резервные фонды);
2. Децентрализованный (самострахование);
3. Страхование (как таковое). Наличие спец орг-ии, формирующей страховой фонд.
Функции страхования:
На счёт функций страхования нет единства мнений в отечественной литературе.
Различия в позициях обусловлены в основном отношением к страхованию как к самостоятельной экономической категории.
Если страхование признаётся подкатегорией финансов, то она наделяется функциями финансов на том основании, что частное может иметь иные функции, чем целое. Если же страхование – самостоятельная категория, то оно надляется следующими функциями:
1. формирование специализированного страхового фонда денежных средств
2. возмещение ущерба и материальное обеспечение граждан
3. предупреждение страхового случая и минимизация убытков.
Роль страхования в современных условиях.
1. Страхование - стабилизатор рынка, т. к. происходит перенос риска на профессионала.
2. Роль страхования в формировании инвестиционного капитала
3. Страхование формирует рынок труда.
4. Страхование вносит существенный вклад в формирование платежеспособного спроса
5. Стимулирование развития НТП
a. защита новых высоко рисковых технологий,
b. прямое финансирование научных разработок,
6. Страхование – социально-значимая отрасль (пенсионное, медицинское, ответственности работодателя)
7. Участие страховщика в финансировании предупредит мероприятий;
8. Успешная деятельность страховщиков способствует увеличению дох части бюджета.
9. Специальные исследование в области психологии показали, что в стране в которой на одну семью приходится в среднем более 5 договоров страхования снижается социальная напряжённость в обществе.
Страховая компания. Функции страховой компании
Страховые компании - это финансовые посредники, которые специализируются на предоставлении страховых услуг. Их деятельность состоит в формировании на основании договоров с юридическими и физическими лицами (через продажу страховых полисов) специальных денежных фондов, из которых осуществляются выплаты страхователям денежных средств в обусловленных размерах в случае наступления определенных событий (страховых случаев).
Функции страховой компании:
1. Защитная функция страхования. Эта группа функций обусловлена реализацией страховщиком функции страхования, связанной с предоставлением страховой защиты:
a. создание страхового фонда на микроуровне в адекватном ей масштабе;
b. использование этого фонда на выплату страхового возмещения;
c. формирование страхового портфеля (т.е. предметы и объекты страхования + формирование денежного фонда для их покрытия)
2. Группа функций, связанных с тем, что страховая компания - субъект бизнеса и обеспечивает потребность учредителей в прибыли:
a. Страховщик инвестирует страховой фонд с целью получения дохода;
b. определяет плату за страхование в форме цены;
c. проводит финансово-хозяйственную деятельность
3. Группа функций, связанных с потребностью страховой компании как хозяйствующего субъекта выжить в условиях динамичной окружающей среды (потребность к самосохранению и самовоспроизводству):
a. формирование и накопление собственных средств как гарантии финансовой устойчивости;
b. проведение мероприятий по адаптации к рынку (в первую очередь - маркетинг).
Существуют различные классификации СК как участников рынка:
1. по характеру страхового продукта:
a. компании проводящие страхование жизни;
b. компании проводящие страхование кроме жизни;
c. компании проводящие массовое страхование;
d. страховые компании ориентированные на страхование индивидуальных рисков;
2. по характеру выполняемых операций:
a. первичное страхование;
b. перестрахование;
3. по территориальному признаку (суть в том что степень кумуляции разная)
a. центральные (в пределах всей страны),
b. региональные;
4. по принадлежности:
a. государственная страховая компания (социально значимые риски, риски, влияющие на безопасность страны, макроэк риски);
b. правительственная страховая компания (неком организации, функционирующие в рамках правительственной программы, при недостатке средств датируются правительством, Действуют только в рамках какой-либо программы.);
c. частные страховые компании.
d. Организация и процесс управления. Функции управления