ТЕМА 2. Понятие риска в страховании. Управление рисками страховщика.
Риск, как атрибут страхования и его основа, признаки риска, поддающиеся страхованию
| Понятие риска | |
| В широком смысле слова | В узком смысле слова |
| Под риском понимаются как опасность, так и шанс, которые имеют место в условиях неопределенности будущего (вероятность отклонения фактических результатов от ожидаемых, как в благоприятную, так и в неблагоприятную сторону) | Под риском понимается опасность, как источник потенциальной угрозы, результатом которой является вероятный ущерб, причиненный случайными неблагоприятными событиями. |
Важнейшая характеристика риска – вероятностный характер.
Риск объективен и полностью исключить его невозможно, риск неустраним, но можно уменьшить его степень реализации (влияния).
|
Соотношение частоты и тяжести ущербов
Структурные элементы риска:
 |  | ||||||||
 | |||||||||
| |||||||||
|
Управлять, в том числе путем страховой защиты, можно только опознанным риском, однако не каждый опознанный риск является основанием для организации страховой защиты.
 | |||
 |
Для определения рисков, поддающихся страхованию, применяется их классификация.
Классификация рисков в соответствии со структурой риска
| Структурные элементы риска | Классификационные признаки |
| Опасность | Классы объектов, которым угрожают риски: · имущество; · капитал; · трудовой потенциал; · информационные ресурсы |
| Причины возникновения рисков: · природная среда; · социально-общественная среда; · техническая среда; · экономическая среда | |
| Степень подверженности риску | Виды рисков по результатам их реализации: · чистые; · спекулятивные |
| Виды рисков по возможности воздействия на них: · внутренние (эндогенные); · внешние (экзогенные) | |
| Виды рисков по уровню проявления результатов: · первичные (прямые); · вторичные (косвенные) | |
| Виды рисков по числу лиц (объектов), которые могут пострадать от конкретного проявления риска: · частные (персональные); · фундаментальные | |
| Уровень проявления в экономической среде: · риски мировой экономики (глобальные); · риски национальной экономики; · региональные риски; · риски фирмы; · риски домохозяйства | |
| Степень уязвимости | Период действия риска: · бессрочные; · долгосрочные; · краткосрочные |
| Виды рисков по характеру изменения во времени: · статические; · динамические | |
| Виды рисков по продолжительности проявления отрицательного результата: · риски с однократным проявлением ущерба; · риски с распределенным во времени результатом | |
| Взаимодействие с другими рисками | Виды рисков по способности к распространению (концентрации): · массовые; · уникальные |
| Виды рисков по их связи с другими рисками: · системные риски; · единичные риски |
Исследование и классификация рисков позволяет страховщику произвести селекцию рисков на страхование и выравнивание ущерба внутри совокупности
При выравнивании ущерба внутри совокупности учитывают:
· число объектов в совокупности: чем меньше объектов в совокупности, тем большая часть объектов может пострадать от неблагоприятных случайных событий и страховой фонд может быть недостаточен для покрытия ущерба;
· равномерность размещения на территории объектов, входящих в совокупность: объекты не должны быть затронутыми одним событием (например, стихийным бедствием) и находиться в одном месте;
· однородность объектов: чем более однородные объекты вошли в совокупность, тем точнее можно прогнозировать динамику риска.
Однородность оценивается прежде всего по стоимости объектов и их подверженности конкретным опасностям
Выравнивание риска между объектами имеет технические границы - выравнивание риска происходит в рамках отдельного вида страхования.
Требования экономической целесообразности страхования риска:
— общество или субъект должны быть заинтересованы в компенсации ущерба, наносимого данным риском;
— ущерб должен быть ощутимым для страхователя, иначе страхователь предпочтет оставить риск на собственном удержании и не платить страховые взносы, т.е. не возникает страховой интерес;
— параметры риска должны быть такими, чтобы рассчитанный на его основе страховой взнос имел разумную величину, сопоставимую с доходами страхователей.