По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. (ст. 807 ГК).
Это договор по оказанию финансовых услуг или услуг денежно-кредитного характера.
Договор является реальным; односторонне обязывающим (могут выделяться вторичные обязанности займодавца: например вернуть расписку, но это не делает договор двухсторонне обязывающим). Как правило, договор возмездный, если иное не предусмотрено в договоре. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
-договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
-по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Существенным условием договора является его предмет – действия займодавца по предоставлению займа.
Объектом договора могут выступать денежные средства или любые вещи, определенные родовыми признаками.
Форма договора – простая письменная. Возможно оформление договора выдачей расписки о выдаче денежных средств. Заем часто оформляется либо векселем, либо облигацией.
Содержание договора:
У займодавца есть только право требовать возврата суммы займа и уплаты процентов в возмездном займе.Есть и кредиторские обязанности: вернуть долговой документ или выдать расписку в получении.
Обязанности заемщика:
1. Вернуть сумму займа в срок, указанный в договоре, иначе заем бессрочный (исполняется в течение 30 дней с момента получения соответствующего требования). Досрочный возврат суммы займа возможен либо в беспроцентном займе, либо согласия кредитора. Моментом возврата денежных средств является либо момент фактического вручения их кредитору (займодавцу) либо момент зачисления их на счет займодавца.
На сумму займа подлежат уплате проценты, начисляемые за каждый день пользования суммой займа по день фактического возврата. Проценты определяются по ставке рефинансирования, иное в договоре. Проценты погашаются в первую очередь.
Постановление ВАС и ВС - №13/14. Ст. 812 ГК – предусматривает возможность оспаривания заемщиком договора займа - по безденежности заемщик доказывает, что не получил займа или получил в меньшем объеме.
В случае заключения договора займа в письменной форме, оспаривание его по безденежности не допускается, кроме случаев, когда договор был заключен под влиянием насилия, обмана, злонамеренного соглашения или угрозы.
Договор займа может обеспечиваться залогом, поручительством или банковской гарантией.
Ст.813 ГК – при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению займа или при утрате обеспечения займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты соответствующих процентов.
Виды договора займа:
1. Целевой – заемщик получает деньги на определенные цели, а у займодавца есть право контролировать целевое расходование этих денежных средств. При нецелевом использовании у займодавца – право потребовать досрочной уплаты суммы долга и процентов.
2. Вексельный. В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе. Обычно векселя выдаются вместо уплаты денежных сумм за полученные вещи, произведенные работы или оказанные услуги, т.е. по существу являются формой отсрочки уплаты денег (кредита в экономическом смысле). Поэтому ГК обоснованно рассматривает вексельные обязательства как одну из разновидностей заемных обязательств. С этой точки зрения можно сказать, что вексель представляет собой форму кредита, а также средство расчетов с контрагентами, но, разумеется, не средство платежа. Ведь передача в уплату долга векселя в действительности означает не уплату этого долга, а лишь обещание уплатить его в будущем, т.е. по сути просьбу должника кредитору подождать с уплатой. К возникшим в результате выдачи векселя отношениям правила о договоре займа могут применяться лишь при отсутствии специальных норм вексельного законодательства (ч. 2 ст. 815 ГК), т.е. в субсидиарном порядке. Различают переводной и простой векселя, которые оформляют различные вексельные обязательства. Простой вексель (соло-вексель) закрепляет денежное обязательство в виде права требования векселедержателя к векселедателю (сускриптеру), который в экономическом смысле и становится получателем кредита.
В отличие от этого переводной вексель (тратта) (лат. trahere - "тянуть, переводить") предназначен для перевода долга с векселедателя (трассанта) на другое лицо - плательщика (трассата), естественно, с согласия получателя суммы (ремитента) (лат. remittere - "посылать, отсылать"). В экономическом смысле ремитент кредитует здесь и векселедателя, и фактического плательщика, которые в переводном векселе в отличие от простого векселя не совпадают. Поэтому в отношениях по переводному векселю участвуют три лица: два должника (векселедатель-трассант и плательщик-трассат) и кредитор (ремитент). Такой вексель называют также переводным векселем за счет третьего лица (ч. 3 ст. 3 Положения о переводном и простом векселе).
Разумеется, согласие (акцепт) плательщика (трассата) дается ремитенту при наличии у трассата определенных оснований платить за векселедателя (трассанта). Обычно трассат сам является должником трассанта по другому обязательству. Основываясь на этом, трассант и делает предложение трассату уплатить не себе, а своему кредитору (ремитенту). При отсутствии согласия (акцепта) трассата вексель будет опротестован получателем (ремитентом) в "неакцепте", и тогда ответственность по нему будет нести первоначальный векселедатель (трассант) (ст. 9 Положения о переводном и простом векселе).
Большинство векселей носит характер ордерных (переводных) ценных бумаг. Поэтому права и обязанности по таким векселям могут быть переданы (переведены) другим лицам, что составляет одно из их важнейших достоинств. Переход прав и обязанностей как по переводным, так и по простым векселям оформляется специальной передаточной надписью - индоссаментом (ст. 11 Положения о переводном и простом векселе). При этом совершившее такую надпись лицо (индоссант, надписатель) несет ответственность за платеж по векселю и за его акцепт, по существу, наравне с векселедателем (п. 3 ст. 146 ГК, ст. 15 Положения о переводном и простом векселе), причем солидарно с другими возможными индоссантами (п. 1 ст. 147 ГК, ст. 47 Положения о переводном и простом векселе), если только не включит в индоссамент специальную оговорку типа "без оборота на меня" (или "не приказу"). Тем самым вексельный кредитор, по сути, получает добавочного должника (должников), что повышает его уверенность в получении долга.
Кроме того, платеж по переводному или простому векселю может быть обеспечен специальным поручительством - авалем (итал. a valle - "внизу, в нижней части векселя"), которое предоставляется авалистом - третьим лицом или даже одним из лиц, уже надписавших вексель (ст. 30 и ч. 3 ст. 77 Положения о переводном и простом векселе). В роли авалиста может выступить любое лицо, которое само способно обязываться по векселям. Практически в этом качестве выступают наиболее платежеспособные лица, прежде всего банки. Аваль дается лишь за одного из обязанных по векселю лиц - плательщика, трассанта (векселедателя) или индоссанта.
Как и сам вексель, аваль носит абстрактный и строго формальный, а также безусловный характер, а авалист всегда отвечает перед векселедержателем солидарно с тем, за кого он поручился (дал аваль) (ст. 32 и ст. 47 Положения о переводном и простом векселе) <1>. Все это отличает аваль от обычного поручительства. Уплативший по векселю авалист имеет право регрессного требования к тому, за кого он поручился (и к лицам, которые обязаны перед последним).
3. Облигационный. В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.
Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Облигации используются как форма различных займов, т.е. сбора денежных средств у достаточно широкого, нередко вообще заранее не определенного круга физических и юридических лиц, под обещание их возврата в определенный срок за установленное вознаграждение. Иначе говоря, они оформляют типичные заемные отношения, в которых заемщиком (должником) выступает эмитент облигаций, а заимодавцами (кредиторами) - владельцы облигаций (облигационеры). Они всегда предусматривают право на получение облигационерами процентного или иного дохода (вознаграждения за использование эмитентом денег, уплаченных за облигацию в сумме номинала ее стоимости). Облигации могут быть как предъявительскими, так и именными. Выпускаемые государством облигации называются также инскрипциями. Облигации, предоставляющие своим владельцам иные возможности, нежели получение денежного дохода, нередко именуются целевыми (например, жилищные сертификаты).
Эмиссия облигаций, выпускаемых субъектами Российской Федерации и муниципальными образованиями, подлежит регистрации в Министерстве финансов РФ. Срок погашения инскрипций не может превышать 30 лет с момента их эмиссии, а муниципальных облигаций - соответственно 10 лет.
4. государственный заем. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо. Государственные займы являются добровольными. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
При расчете процентов - в году 360 дней (в каждом по 30)-иное в договоре.
Статья 811предусматривает последствия нарушения заемщиком договора займа:
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 818 предусматривает возможность новации долга в заемное обязательство. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).
Вопрос 45. Кредитный договор.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику, который обязуется возвратить сумму с процентами.
Место договора - дискусионно (экономисты – это вид договора займа, юристы - самостоятельный, Формакидов Д.А. – это разновидность договора займа, но из ГК это не следует).
Договор - консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.
Существенное условие – предмет – действия банка по предоставлению кредитором средств заемщику.
Субъекты:
Кредитор – специальный субъект (банк или иная кредитная организация). Банк или иная кредитная организация – специализированное юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ на осуществление определенных денежных операций.
Должник (заемщик) – любой участник гражданского оборота
Форма договора –простая письменная под страхом ничтожности.
Содержание договора:
ОБЯЗАННОСТИ БАНКА:
1.Предоставить кредит
ПРАВА БАНКА:
1.требовать возврата суммы кредита, требовать уплаты суммы процента в сроки, предусмотренные договором
2.Требовать предоставления обеспечения в случаях, указанных в договоре в виде залога, поручительства или банковской гарантии
ПРАВА ЗАЕМЩИКА:
1.Требовать предоставления ему кредита, предусмотренного договором, при этом кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата кредита в срок.
2.Отказаться от предоставления кредита безмотивно в любой момент до получения этого кредита (до момент поступления денежных средств на счет или до момента получения наличных денег в кассе займодавца).
3.Досрочно вернуть кредит с письменного согласия кредитора
ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА:
1.Вернуть кредит в сроки, предусмотренные договором
2.Уплатить проценты
3.Использовать кредит по назначению, если кредит целевой
Виды договора кредита:
1.Целевой кредит – для определенных целей (жилищный, авто)
2.Товарный кредит – это консенсуальный, возмездный, двусторонний договор, субъектами которого являются любые участники оборота, а не только банк, в соответствии с которым в заем предоставляются не денежные средства, а вещи, определяемее родовыми признаками.
(от договора займа отличается тем, что он консенсуален и возмезден).
3.Коммерческий кредит – не является самостоятельной гражданско-правовой сделкой, это условие какого-либо возмездного гражданско-правового договора:
- о предоплате
- об авансе
- об отсрочке или рассрочке платежа
Субъекты – любые участники гражданского оборота
4.Контокоррентный (овердрафт) кредит – кредитование банком счета клиента.
Кредиты: с лимитом выдачи и лимитом задолженности, удобнее для заемщика кредит с лимитом задолженности (задолженность не может быть больше, чем определенная сумма).
5.Жилищный кредит. Есть Указ Президента от 10 июня 1994 г «О жилищных кредитах»
6.Ипотечный, не ипотечный (с ипотечным покрытием либо без покрытия).
7. Акцептный кредит (рамбурсный) – это аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму. Такие отношения нередко именуются акцептным или рамбурсным кредитом. Строго говоря, такой договор оформляет оборот векселей и потому не относится к числу разновидностей кредитного договора в той же мере, в какой вексельные обязательства не совпадают с заемными (кредитными) обязательствами <1>.
8.Онкольный (кредит до звонка) – кредит под залог ценных бумаг, он может быть прекращен по звонку. Предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.
9.Ломбардный кредит – краткосрочные кредиты ЦБ РФ, выдаваемые коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг.
Особенности кредитного договора, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности» 2.12.1990 (ГК принят позже, но ФЗ является специальным по отношению к ГК):
ст. 26 – банковская тайна. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
ст. 34 – обязанность кредитной организации предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности,
ст. 33 – кредиты, предоставляемые банком могут обеспечиваться залогом или ипотекой, банковскими гарантиями и иными способами, при нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и проценты.
Ст. 29 – Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, а также срок кредитного договора с ИП или ЮЛ, за исключением случаев, предусмотренных законном или договором. Банк вправе заключить кредитные договоры, где будет предусмотрено его право изменить ставку по кредиту или порядок ее вычисления. По кредитным договорам с гражданином Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов, изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение (иное в законе).
ст. 30 – в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и другие существенные условия договора.
(Формакидов Д. А. считает, что существенное условие – только предмет, а не все эти условия).
Кредитная организация до заключения кредитного договора с физическим лицом и до изменения условий кредитного договора обязана предоставить физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (т.е. его ответственность).