Глава II. Характеристика банковской системы Российской Федерации на период с 2000 по 2003 гг.: направления реформирования, проблемы и перспективы развития.

Как уже было сказано выше, банковская система является частью единого экономического организма, от состояния которого во многом зависит развитие общества в целом. К сожалению, в условиях переходной экономики банковская система России еще не реализовала всех своих возможностей. Более того, многие исследователи и рейтинговые агентства оценивают современную банковскую систему России, как одно из самых слабых мест в экономике страны. И даже продемонстрировав значительный рост, начиная со второго полугодия 1999 г., она все еще играет незначительную роль в развитии реальной экономики и, будучи от нее зависимой, банковская система не обладает пока достаточным экономическим потенциалом; велико еще число кредитных организаций, неустойчивых в финансовом положении; в деятельности банковской системы наблюдается ряд противоречий, которые снижают эффективность хозяйствования.

На протяжении всего периода экономических реформ в нашей стране большое внимание уделяется проблеме развития банковского сектора. В перспективе российской банковской системе, Центральному банку и законодателям, всем экономическим ведомствам и Правительству необходимо сделать многое для сохранения национальной банковской системы как самостоятельной части мирового банковского сообщества. И это возможно, хотя потребует больших усилий по многим направлениям.

Стратегия развития банковского сектора России, которую утвердило правительство, нацелена на усиление стабильности и повышение эффективности в банковской системе. С учетом этого Центральный Банк предполагает, что количество банков сократится, а оставшиеся банки будут вынуждены повысить капитализацию и увеличить открытость своей деятельности.

В число возможных мер входит улучшение условий деятельности для иностранных инвесторов в банковской сфере и ужесточение контроля над выдачей лицензий новым банкам. Так, уже в июле 2002 года сократился период рассмотрения Центральным Банком заявлений и расширился список сотрудников, чьи профессиональные качества и деловая репутация должны подвергаться проверке. Теперь, помимо главных исполнительных директоров и главных бухгалтеров кредитных организаций, этот список включает заместителя главного бухгалтера и членов коллегиальных исполнительных органов. Кроме того, Центральный Банк России требует предоставления банковского бизнес-плана, детальные правила подготовки которого не определены; однако организации должны описывать свои финансовые, кадровые и технические ресурсы и предоставлять обоснованную оценку их способности осуществлять успешную деятельность в изменяющихся конкурентных условиях. Все эти меры, в свою очередь, предусматривают повышение ответственности учредителей и акционеров банков за деятельность находящихся в их собственности кредитных организаций [9, с. 159].

Успешное принятие законов, направленных на повышение устойчивости банковской системы, ознаменовало собой определенные сдвиги в осуществлении банковской реформы. Ряд принятых в 2001 г. изменений и дополнений к банковскому законодательству предоставляет более широкие полномочия органам банковского надзора и регулирования. Но такой подход вряд ли будет способствовать достижению целей реформы банковской системы России. До тех пор пока инспекторы будут осуществляют контроль над коммерческими банками, а не сотрудничать с ними, банковские управляющие вряд ли станут предоставлять заслуживающую доверия информацию, опасаясь возможного риска.

Серьезное направление реформирования банковской системы – это ликвидация банков, у которых отозваны лицензии. К началу 2003 г. ликвидации подлежало более 1000 банков; к тому времени были уже приняты решения о ликвидации и сформированы ликвидационные комиссии. Но процесс решения данной проблемы шел и сейчас идет крайне медленно. Перед нами встает законодательная и правоприменительная проблема. Технология ликвидации банков, у которых уже отозваны лицензии, и взаимоотношение судов с банками тоже вызывает беспокойство. Возникает проблема в развитии судебной реформы, где должно быть целое направление по данным вопросам. Возможно, этим должны заниматься специализированные суды, специалисты, понимающие, что такое банк, отзыв лицензии и разбирающиеся в других банковских и юридических операциях.

Решение затронутых и многих других не указанных здесь проблем зависит не только от Банка России, но и других ведомств. В целях дальнейшего развития банковская система, безусловно, должна быть реформирована. Для этого должен быть проведен целый комплекс мер не только по рассмотренным проблемам современной банковской системы России, но и по ряду других, требующих немедленного рассмотрения правительственными и другими органами: и по реструктуризации (реформированию, капитализации "проблемных" банков, подлежащих ликвидации), и совершенствованию законодательства, и введению новой финансовой отчетности по международным стандартам, и развитию технологий и системы платежей. Если мы будем это понимать и решать проблемы совместно и комплексно, то добьемся большего позитивного результата.

Вопреки первоначальным ожиданиям, после кризиса 1998 г. власти не взяли на себя ведущую роль в процессе восстановления банковской системы. До сегодняшнего дня было лишь очень мало случаев банкротства крупных неплатежеспособных банков. Напротив, такие банки получали финансовую поддержку из государственных средств и в настоящее время продолжают работать, в небольших объемах аккумулируя средства предприятий и частных лиц.

На данный момент в России насчитывается около 1,3 тысяч действующих банков и небанковских кредитных учреждений, причем этот показатель почти в 1,5 раза ниже, чем в 1996 г. (Более подробная информация о количестве зарегистрированных и действующих банков представлена в Приложении 2.) Более того, российская банковская система по международным стандартам просто не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Это, прежде всего, проявляется в размерах капитала и величине аккумулированных активов: совокупный собственный капитал 200 наиболее крупных банков России меньше капитала банка любой страны, входящего в первую "двадцатку" крупнейших банков мира; по совокупным активам всю российскую банковскую систему можно приравнять к 30-му банку США по величине активов в порядке их уменьшения. При этом доля мелких и средних банковских учреждений с уставным фондом до 5 млн евро составляет 85%. То есть существенная часть банковской системы состоит из средних и мелких банков с низким уровнем капитализации, зачастую выступающих исключительно в качестве казначейских департаментов "родительских" структур [12, c. 12]. Причем более 50% общих банковских активов страны составляет сумма валюты баланса 12 крупнейших банков России (из них более 20% аккумулирует Сбербанк). Этот факт свидетельствует о высокой степени концентрации активов в современной банковской системе России. (Эти и другие особенности российской банковской системы мы уже рассматривали в Главе I, в разделе: "Структура банковской системы России и ее особенности".)

Также важно отметить, что роль банковской системы России в экономике страны по-прежнему очень мала. Общие активы банков РФ на начало 2002 г. составляли 3,16 трлн руб., тогда как объем ВВП на тот же период был оценен в 9040,8 млрд руб. В то же время общий размер займов, выданных банками, составляет лишь 16,2% от ВВП, в то время как в странах Центральной и Восточной Европы эта цифра достигает 60%. Это служит неоспоримым доказательством того, что в экономике России роль банков все еще невелика. Этот факт, с одной стороны, говорит о том, что в скором времени банки окажутся просто не в состоянии предоставлять кредитные ресурсы в объемах, необходимых для роста экономики в кратко- и среднесрочной перспективе в результате нехватки капитала и других источников ресурсов. С другой же стороны, слабая роль банковской системы в национальной экономике существенно снижает риск распространения проблем банковского сектора на другие отрасли экономики [14, c. 27].

Но, несмотря на это, в настоящее время нагрузка на российскую банковскую сферу систематически увеличивается, так как темпы роста производства и инвестиций все больше зависят от притока банковских кредитов.

Тем не менее, еще весной 2001 г. Центральный Банк России объявил, что российская банковская система полностью оправилась от кризиса 1998 г., а большинство банков, урегулировав свою задолженность перед кредиторами, завершили финансовое оздоровление.

Действительно, данные свидетельствуют о некотором повышении роли банковского сектора в реальной экономике – российская банковская система медленно преодолевает разрушительные последствия кризиса августа 1998 г.

После кризиса развитие банковской системы в России шло по качественно иной модели, чем в первой половине 90-х гг. Банки все больше выступают в качестве банковских посредников между субъектами хозяйственных отношений, то есть начинают ощутимо выполнять свою главную экономическую функцию. Исследователи российской банковской системы подчеркивают рост активности банков по наращиванию кредитования экономики в послекризисный период: кредиты банков реальному сектору экономики превысили 1 трлн руб. Более того, темпы прироста ресурсной базы уже начали отставать от темпов роста кредитования: с октября 2000 г. по июнь 2002 г. это превышение составило около 110 млрд руб., или 8% всех выданных кредитов; в результате соотношение кредиты/депозитная база к июлю 2002 г. достигло 93%, что на 7 процентных пунктов выше, чем в начале 1998 г. Следует отметить, что качественных изменений в отраслевой структуре кредитования не произошло. Коммерческие банки все еще неохотно занимаются кредитованием малого бизнеса. Многие банки, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, предоставляют займы малым и средним предпринимателям, используя для этого средства, выделенные именно на эти цели зарубежными и международными кредитными организациями. Наиболее же активно банки предоставляют деньги предприятиям экспортно-ориентированных отраслей, доля заимствований которых намного превышает долю заимствований отраслей, ориентированных на внутренний рынок. В целом же объемы кредитования реального сектора не соответствуют потребностям развития экономики [14, c. 28].

Также весьма актуальной остается проблема доверия к банкам со стороны их клиентуры. Ведь кризис 1998 г. в корне подорвал доверие населения к российским банкам. Поэтому можно предположить, что вклады частных лиц вряд ли будут являться существенным источником формирования пассивов российских банков в ближайшее время. Кроме того, продолжающаяся утечка капитала из частного сектора способствует переводу крупных объемов финансовых ресурсов не в экономику и затем в инвестиции, а, наоборот, за границу. Продолжающаяся стагнация корпоративных депозитов, в свою очередь, вынуждает российские банки стремиться увеличивать долю вкладов населения в своих обязательствах. Эта тенденция становится все более заметной, несмотря на повышение издержек и рисков, связанных с такими операциями. Депозиты домашних хозяйств в российских банках в средине 2002 г. насчитывали 872 млрд руб., что на 24% выше, чем в начале 2002 г., и на 55% выше, чем год назад (в 2001 г.). Депозиты населения, номинированные в иностранной валюте, росли особенно быстро – в первом полугодии 2002 г. они увеличились в долларовом исчислении на 26%, хотя на сегодня более 66% всех вкладов сделаны в рублях. Положительная динамика увеличения вкладов частных лиц в рублях и в валюте, начавшаяся в 2000 г., может служить сигналом возвращения доверия населения к банковской системе[14, c. 28].

Но, к сожалению, правительственное решение вопроса о гарантировании вкладов населения в банках задерживается, что создает неравные условия для деятельности Сберегательного банка и других коммерческих банков. Согласно данным Госкомстата, на данный момент на долю национального Сберегательного банка (Сбербанка) приходится около 75% общего объема депозитов домашних хозяйств и более 20% всех активов банковской системы (к примеру, ближайший конкурент имеет только 2% рынка депозитов физических лиц). Являясь крупнейшим банком России, он формирует ценовые условия в банковском секторе, оказывает решающее влияние на выполнение функций банковской системы страны. Обладая широкой филиальной сетью, едиными технологиями корпоративного управления филиалами, Сбербанк является достаточно устойчивой и управляемой структурой. Практически все кризисы банковской системы он пережил самостоятельно, без помощи основного акционера, оставаясь самой прибыльной банковской структурой. После кризиса 1998 г. Сбербанк, ставший наиболее надежной финансовой организацией для вкладов домохозяйств, был единственным банком, постоянно развивающим свою деятельность на рынке розничных банковских услуг. При помощи государственной поддержки существенно увеличилась и доля Внешторгбанка. Вообще же доля государства в 110 банках превышает 25% капитала. Многие клиенты и вкладчики рассматривают государственное участие в капитале банка в качестве гарантии сохранности их вложений. Это, в свою очередь, делает очень сложной для других банков задачу привлечения денег населения и выход на сколь либо серьезные позиции в секторе розничного банковского бизнеса. С другой же стороны, наибольший вклад в рост национального богатства посредством снижения кредитных ставок, превращения сбережений в инвестиции могут внести крупные банки и финансово-промышленные группы [14, c. 28].

Но сегодня и другие банки стремятся закрепиться на рынке розничных банковских услуг. Во II квартале 2002 г. три банка, которые активно увеличивали объемы вкладов населения, "Никойл", "Импексбанк" и "АкБарс", вошли в составляемый Центральным банком рейтинг тридцати крупнейших по активам российских банков. Кроме того, среди "выживших" после известного кризиса оказались несколько средних и мелких банков, которые в настоящее время бурно развиваются. В основном это региональные банки, роль которых до кризиса была очень ограничена, но которые не имели серьезных позиций в государственных ценных бумагах. Сейчас же некоторые из них смогли попасть в "тридцатку" крупнейших банков России. Такие финансовые институты, как МДМ-Банк, БашКредит (УралСиб) банк и питерский Промстройбанк, играют все более заметную роль в банковской системе.

"Альфа-банк" – второй крупнейший российский банк по объему вкладов населения, третий по величине активов и восьмой по величине прибыли – поставил своей целью создать сеть из трехсот отделений в крупнейших российских регионах к 2009 г.

Среди всех банков российской банковской системы некоторую роль играют и иностранные банки. Тот факт, что на сегодня фактически нет формальных препятствий для входа иностранных банков на российский рынок, играет позитивную роль. Но, несмотря на это, иностранные банки не спешат переходить к активным действиям, занимая выжидающую позицию, поскольку в их памяти еще слишком свежи воспоминания о потерях в 1998 г. По данным Госкомстата, на 1 июля 2001 г. доля иностранных банков составляла 6,15% от всех активов банков, расположенных на территории России. При этом наиболее активным и удачливым банком на российском рынке является Citibank, по размеру активов занимающий 11-е место. Сегодня иностранные банки предпринимают определенные попытки продвижения на российском рынке, что может увеличивать конкурентное давление на российских участников рынка, а в долгосрочной перспективе даже может повлиять на доминирующую роль Сбербанка и других ведущих российских банков, тем более что иностранные банки представляют собой "безопасную гавань" в нестабильной бизнес-среде России [14, c. 27]. (Цифровые показатели величины прибыли некоторых российских банков представлены в Приложении 3.)

Если же говорить о связях между российскими финансовыми структурами и их иностранными партнерами, то необходимо подчеркнуть, что кризис 1998 г. и связанные с ним скандалы, резко ухудшающие имидж российских финансовых институтов, сильно ослабил связи российских банковских структур с иностранными. В результате постоянно продолжающихся скандалов-пережитков кризиса многие российские банки находятся в заведомо худшем положении по сравнению со своими иностранными конкурентами из-за страны своего происхождения. Зачастую иностранные контрагенты выставляют им худшие цены или просто отказывают в соответствующих лимитах.

Но хочется отметить, что отношения между российскими банками постепенно восстанавливаются, что ведет к повышенной активности на рынке межбанковских кредитов. Более того, в настоящий момент в портфелях некоторых банков межбанковские кредиты порой превышают вложения в ценные бумаги и размеры кредитных портфелей.

Если же говорить о текущей макроэкономической ситуации, то можно сказать, что она стабилизируется и способствует развитию банковской системы. Скорее всего, продолжительный экономический рост вызовет новый всплеск интереса к банковским услугам, что, по мнению экспертов, в 2003 – 2005 гг., позволит макроэкономическим условиям развития российской экономики оставаться умеренно благоприятными. Однако в настоящее время банки не способны выполнять ведущую роль в экономике страны, так как многие из них все еще не оправились после кризиса и находятся в состоянии неопределенности. По-прежнему одним из важнейших препятствий на пути реорганизации всей экономики и банковской системы является политическая нестабильность. Однако присутствие сильного политического лидера в лице президента В.В. Путина имеет огромное значение для создания образа стабильности и восстановления международного доверия к России.

Нынешний же уровень развития банковской системы адекватен уровню развития экономики. При этом по целому ряду параметров банковская система превосходит нынешний уровень развития экономики, а именно, в большей степени рыночно ориентирована, чем остальные секторы, и менее монополизирована. Изменения в состоянии реального сектора нашли свое отражение в деятельности банков России. Это проявилось в увеличении количества банков, которые постоянно увеличивали кредитование экономики, в росте долгосрочных кредитов, вложений в негосударственные ценные бумаги. Произошло превращение российской банковской системы из чистого должника внешнего мира в его чистого кредитора.

Улучшение макроэкономических показателей, небольшое повышение политической стабильности, приверженность правительства к проведению курса реформ – все это лежало в основе недавнего повышения рейтинга России. Совокупное же действие этих факторов улучшило возможности страны по обслуживанию долга.

Заключение.

Подводя итог проделанной работе, необходимо отметить следующее. Мы стоим перед весьма важным этапом развития банковской системы России и экономики страны в целом. И от того, какие задачи будут поставлены, и как определятся пути их решения, зависит наше будущее.

Кризис финансовой системы в России обострил споры по поводу выбора оптимальной модели ее дальнейшего развития. Однако, решая стратегически важные вопросы судьбы национальной финансовой системы и роли банков в ней, исходить следует, прежде всего, из интересов реального сектора экономики, потребностей его развития и задач интеграции в мировую экономическую систему.

К сожалению, несмотря на все признаки улучшения ситуации в банковской системе России, пройдет еще много времени, прежде чем она будет действовать на основе стандартных бизнес-практик. Банковская система еще не смогла преодолеть все последствия кризиса, а для увеличения ее роли в экономике было сделано очень мало.

Но, несмотря на продолжающиеся проблемы в финансовой среде, финансовое положение банков существенно улучшилось со времен кризиса. Стабильность в банковской системе России, которая наблюдается в 2000 – 2003 гг., определяется положением в экономике России, поэтому улучшение микро- и макроэкономических показателей объясняется экономическим ростом, стимулирующим развитие банковской системы, за которым наблюдалось повышение и политической стабильности и приверженность правительства к проведению курса реформ. Основной целью дальнейшего развития денежно-кредитной сферы является укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов. Кроме того, происходит медленное восстановление доверия населения к банковской системе, о чем говорит растущий объем депозитов.

Но, к сожалению, налицо и наиболее слабые стороны банковской системы РФ, которые, безусловно, ставят под угрозу всю экономическую жизнь страны. Это и отсутствие реальных финансовых посредников; и ограниченные возможности по предоставлению кредитов; и крайне незначительный размер собственного капитала в большинстве российских банков; и большие внешние заимствования; и в целом низкий уровень капитализации российских банков. Финансовые кризисы и скандалы, имеющие место в российской банковской сфере, подрывают репутацию российских банков на мировой арене, а также и доверие ко всей банковской системе.

Но в целом, анализ деятельности Банка России по выполнению возложенных на него ст. 3 и 4 Закона о Банке России основных задач и функций показывает, что Центробанк и есть тот элемент системы, который непосредственно осуществляет управление банковской системой. Деятельность Банка России в целом соответствует требованиям Кодекса надлежащей практики в сфере денежно-кредитной и финансовой политики Международного валютного фонда.

В настоящее время реформы в банковском секторе продолжаются. Стратегическими целями этих преобразований являются: укрепление устойчивости банковской системы в целом, предотвращающее кризисы и перепады в экономической, а, следовательно, и в банковской сфере; повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию, трансформации в кредиты и инвестиции сбережений населения, средств предприятий и других физических и юридических лиц; предотвращение использования кредитных организаций для недобросовестной коммерческой практики, что, безусловно, является весьма негативным явлением в банковской системе любой страны.

Преодолевая все вышеперечисленные недостатки банковской системы России, поддерживая все положительные направления ее развития и принимая все необходимые меры по реформированию в банковской сфере, мы, возможно, добьемся главных целей экономического регулирования нашей страны – улучшение финансового положения государства, повышение роли российских банков, их конкурентоспособности на мировой арене, недопущение новых экономических кризисов, так губительно действующих на все стороны жизни Российской Федерации и ее многомиллионного населения.

Список литературы:

1. Банковская система России / Под ред. Л.И. Абалкина – М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания "ДеКа", 1995.-112 с.

2. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России //Деньги и кредит. 2000. №7. С. 8-12.

3. Демичев А. Банковский сектор и экономика //Экономист.2001. №11. С.55-60.

4. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 471с.

5. Захаров В.С. Проблемы банковской системы //Деньги и кредит. 2002. №1. С.21-24.

6. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.

7. Коробова Т.Г. Банковское дело: Учебник. – М.: Юристъ, 2002. – 751 с.

8. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика. 1998. – 608 с.

9. Обзор экономики России. Основные тенденции развития.2002 г. III, IV: Пер. с англ. – М., 2002.

10. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. №11. С. 3-9.

11. Петров А.Е. Состояние банковской системы России //Наука и промышленность России. 2002. №10. С. 44-52.

12. Саркисянц А.Г. Банковская система России и направления ее реформирования // Финансы. 2001. №2. С. 12-15.

13. Семенов С.К. Экономика России и банки // Финансы и кредит. 2002. №15. С.14-16.

14. Шимачек П. Банковская система России – перспективы благоприятны //Рынок ценных бумаг. 2002. №8. С.25-29.

15. http: // www.cbr.ru официальный сайт ЦБ РФ.

16. Нормативные документы:

· Закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности"

· Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)"

· Конституция Российской Федерации.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Баланс Банка России в 2003 году
(млн. руб.) [15]

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Количество коммерческих банков, 1995 г. – II квартал 2002 г. (млрд. руб.) [9 (IV), с. 157]

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Российские банки с наибольшим показателем прибыли (по состоянию на 1 апреля 2002 г.) [9 (III), с. 228]