Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в российской банковской системе. За кратчайший срок в стране возникло около 2500 самостоятельных банков, немало кредитных учреждений, осуществляющих отдельные банковские операции. В США, для сравнения, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет – с 1781г. по 1860 г. Однако в полной мере считать этот факт великим достижением не стоит. Как полагают многие исследователи, ученые, российские банки пока абсолютно не готовы работать и зарабатывать на Западе, являясь совершенно неконкурентоспособными по отношению к западным банкам. И только оказавшись непосредственно на зарубежных рынках, коммерческие банки России начинают понимать, как далеко оторвались от них конкуренты в различных сферах банковской жизни: в системах расчетов, обслуживании массового клиента, создании центров комплексного сервиса промышленных, торговых и иных компаний и др.
Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. В настоящее время в Российской Федерации сформирована двухуровневая банковская система: первый уровень – Центральный банк России, второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
В самом общем, схематическом виде банковская система России может быть представлена следующим образом [1, c. 22]:
Рис.1. Схема банковской системы России
Центральный банк – это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, "банка банков", банка правительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики [7, c.27]. Осуществляя руководство всей кредитной системой страны, Центральный банкпризван регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.
В настоящее время в структуре Центрального банка Российской Федерации функционирует 25 департаментов и 2 управления.
Центральный банк России определяет порядок регламентации, регулирования и контроля над деятельностью коммерческих банков, порядок выделения централизованных кредитных ресурсов, устанавливает экономические нормативы деятельности коммерческих банков и др.
Коммерческие банки – это универсальные кредитные организации, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности все банковские операции на финансовом рынке. Ониобразуют костяк кредитной системы страны.
Характерная особенность коммерческих банков заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их "коммерческий интерес" в системе рыночных отношений), а главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Пополнение оборотных средств на предприятии и предоставление потребительского кредита – это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги (подробнее коммерческие банки, их функции, операции рассматриваются ниже в данной главе).
Кредитные учреждения (небанковские кредитно-финансовые институты) – это учреждения, формально банками не являющиеся (не имеющие банковской лицензии), но основная деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогичных банковским. По этой причине кредитные учреждения также называют "околобанками" (от англ. near-banks) [7, c. 57].
Видов учреждений-финансовых посредников, осуществляющих отдельные банковские операции, в переходной экономике России очень много. Это:
ü кредитные союзы, общества, товарищества и кооперативы;
ü сберегательные кассы и кассы взаимопомощи;
ü финансовые компании;
ü пенсионные фонды;
ü эмитенты ценных бумаг;
ü арендные (лизинговые) фирмы;
ü благотворительные фонды;
ü инвестиционные фонды;
ü страховые компании;
ü ломбарды;
ü посреднические (факторинговые) фирмы;
ü риэлторские фирмы;
ü брокерские и дилерские фирмы;
ü трастовые отделы бирж и др.
Однако в большинстве случаев наименование того или иного учреждения из данного перечня имеет немного общего с действительной его деятельностью. Отличительные особенности возникновения, функционирования и регулирования этих учреждений, за некоторым исключением, еще не определены в должной мере; круг выполняемых ими банковских (и не банковских тоже) операций в значительной мере размыт; экономические, финансовые и другие механизмы, собственно отличающие эти операции друг от друга, еще мало отработаны. Но, несмотря на это, рынок финансовых услуг постепенно наполняется, между финансово-кредитными институтами начинают развиваться элементы конкуренции.
В связи со всем вышесказанным можно выделить основные особенности современной российской банковской системы:
1. В настоящее время на территории Российской Федерации сконцентрировано достаточно большое количество кредитных институтов (в том числе коммерческих банков и прочих учреждений банковского рынка), и это несмотря на то, что с нарастанием кризисных явлений, начиная с 1996 г., в финансово-кредитной сфере число учреждений начало уменьшаться.
2. Наибольшее количество субъектов банковского рынка остается сконцентрированным в российской столице. На данный момент в Москве действуют более 40% кредитных институтов от их общего числа по России, тогда как в Санкт-Петербурге, который в плане развития финансовой инфраструктуры идет вслед за столицей, действует не более 4% соответствующих банковских учреждений. В сельской же местности и в дальних районах России обслуживанием организаций и населения занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ. Отсюда следует третья особенность банковской системы России.
3. В современной России концентрация активов продолжает оставаться у крупнейших банков, причем особое место занимает Сбербанк РФ, доля которого в общем объеме вкладов населения составляет около 80%.
4. Банковский рынок Российской Федерации разделен на множество более мелких относительно обособленных местных рынков, так как каждый город, область, край имеют ярко выраженную региональную ориентацию, специализацию на финансовом рынке, и потому не имеют филиалов своих банков в других субъектах Российской Федерации.
5. Достаточно высокая прибыльность банковской деятельности, а также невысокий уровень обслуживания клиентов привели к увеличению на банковском рынке небанковских кредитных организаций ("околобанков"), которые и сегодня играют важную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам.
6. Деятельность банков, действующих сегодня на российском рынке, в отличие от банков в странах с развитой рыночной экономикой ориентирована в основном на получение прибыли. Участие же кредитных ресурсов в реальном инвестиционном процессе ограничено, поэтому из-за ограниченности инвестиций современная двухъярусная структура банковской системы России не в полной мере отвечает потребностям сегодняшнего дня. Слабость производственного капитала лишает всю совокупность экономических отношений надежного фундамента и не дает оснований назвать капитал действительно доминирующей категорией современной российской экономики [7, c.30 – 31].
Итак, в общем виде рассмотрев структуру современной банковской системы Российской Федерации, остановимся подробнее на двух основных типах банковских институтов – Центральном банке Российской Федерации и коммерческих банках.