Для этого метода деловой риск связан с прерывностью процесса кругооборота оборотных средств, возможностью не завершить этот кругооборот эффективно. Поэтому он учитывает следующие основные факторы делового риска:
· надежность поставщиков;
· диверсифицированность поставщиков;
· сезонность поставок;
· длительность хранения сырья и материалов (являются ли они скоропортящимися);
· наличие складских помещений и необходимость в них;
· порядок приобретения сырья и материалов;
· экологические факторы;
· мода на сырье и материалы;
· уровень цен (доступность для заемщика, опасность повышения) на приобретаемые ценности и их транспортировку;
· соответствие транспортировки характеру груза;
· ввод ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья и материалов.
Деловой риск связан также с недостатками законодательной основы для совершения и завершения кредитуемой сделки, а также со спецификой отрасли заемщика. Таким образом, метод анализа делового риска, как и два предыдущих, ориентирован на оценку кредитоспособности заемщика, берущего кредиты на пополнение оборотных средств или на другие текущие цели оперативного плана.
Глава 3. Кредитная политика Сбербанка России
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
|
|
· недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
· кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
· низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
· снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
· значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
· повышенные колебания курсов всех валют.
По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.
Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше - вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
Кредитование юридических лиц
В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
· поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
o отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);
o отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
|
|
o оборонно-промышленный комплекс;
o малый бизнес;
o сельское хозяйство;
· поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
· кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
Управление рисками
Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
· изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
· усиление обеспеченности кредитов:
o достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
o операционной доходностью бизнеса;
o залогами ликвидных активов;
o гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
· повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
o снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
o введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
o расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
o более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Для этого Сбербанк России усиливает внимание:
· к источникам погашения и их надежности;
· к уровню текущей ликвидности клиента;
· к уровню долговой нагрузки;
· к качеству и ликвидности обеспечения;
· к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
· к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
· к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.