Строгая доктрина не признает судебную практику в качестве источника правовых норм. Только единообразная, ответственная, опирающаяся на действующие нормы, на цели правового регулирования судебная практика может быть признана источником права.
В соответствии с п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ: «При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств». По существу это толкование противоречит п. 3 ст. 954 ГК РФ, но оно применяется арбитражными судами, и вряд ли можно интерпретировать это правило иначе, чем новую норму, ограничивающую действие п. 3 ст. 954 ГК РФ.
Другой пример. В п. 1 ст. 944 ГК РФ указано, что именно на страхователе лежит обязанность информировать страховщика о риске. Однако суды, толкуя эту норму в совокупности с п. п. 2 и 3 той же статьи, выработали повсеместно применяемую формулу: «По смыслу названной правовой нормы бремя истребования и сбора информации о риске возлагается на страховщика». Налицо очевидное и существенное отступление от буквального текста нормы п. 1 ст. 944 ГК РФ.
В первом случае суд явно и вполне обоснованно встал на защиту страхователей от возможных недобросовестных попыток страховщиков навязать страхователям невыгодное им условие договора. В § 3 гл. 7 и § 1 гл. 8 настоящей работы будет показано, что во всех западноевропейских правопорядках соответствующая защита имеется в законодательстве. Во втором случае суд также исходил из того, что профессионально управляющая рисками организация в гораздо большей степени осведомлена о тех сведениях, которые необходимы для страхования соответствующих рисков, т.е. выровнял имеющуюся информационную диспропорцию. Такую судебную практику, безусловно, следует использовать в качестве источника правовых норм. Иначе изучение страхового права превратится в схоластическое изучение текстов.
Другие источники страхового права
Современному российскому страхованию всего около 20 лет, это обусловлено тем, что с 1918 г., когда была введена государственная монополия на страхование, традиция российского частного страхования прервалась. Поэтому вряд ли можно говорить об уже сложившихся обычаях делового оборота как об источниках современного отечественного страхового права.
Несмотря на то что в области перестрахования отечественная практика пытается перенять выработанные зарубежной практикой стандартные оговорки в договорах, их вряд ли можно признать обычаями оборота. Разными правоприменителями тексты этих оговорок понимаются по-разному. Попытки выработать стандартный подход к подобным оговоркам делаются, но пока полученные результаты не общеприняты.
Конституция РФ и толкования Конституционного Суда РФ периодически будут использоваться в этой книге для уяснения норм. Однако я не стал бы называть эти акты источниками страхового права, так как собственно норм страхового права они не содержат.
Таким образом, законодательство и судебная практика - вот основные источники, по которым изучается современное российское страховое право.
Заключение
Однородность нормативных актов по отношению к различным классификациям норм, как мне представляется, весьма важный показатель систематизации законодательства. Очевидно, что законодательство, в котором акты, содержащие только частноправовые нормы, разделены с актами, содержащими только публично-правовые нормы, существенно более систематизировано, чем законодательство, в котором акты содержат как те, так и другие нормы. Аналогично и в отношении других классификаций.
В связи с этим далее я рассмотрю основные акты страхового законодательства и дам оценку их однородности по отношению ко всем четырем рассмотренным выше классификациям.
При этом обозначу различные классификации номерами:) частное право - публичное право;) общая часть - особенная часть;) договорное право - не только договорное право;) обязательное страхование - не только обязательное страхование.
Рассмотрю с новой точки зрения некоторые федеральные законы, входящие в состав страхового законодательства.
Гражданский кодекс РФ (гл. 48).
Согласно классификации I ГК РФ не включает публично-правовых норм, а содержит только нормы гражданского права. Правда, ГК РФ содержит ст. 969, регулирующую обязательное государственное страхование, но она не включает нормы публичного права, так как дает, по существу, лишь основные понятия, относящиеся к обязательному государственному страхованию, и в ней нет норм, опосредующих реализацию публичной функции государства.
По классификации II ГК РФ содержит только нормы, не зависящие от сферы деятельности, в которой осуществляется страхование, т.е. нормы общей части страхового права. Есть, правда, одно небольшое исключение в п. 2 ст. 936 ГК РФ. Эта норма регулирует страхование пассажиров и относится к особенной части страхового права. При принятии части второй ГК РФ это исключение было сделано для того, чтобы не менять режим обязательного страхования пассажиров, осуществлявшегося на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. №750. Оно осуществляется и по сей день, но предполагается его скорая замена на обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами. С введением этого общепринятого вида страхования отпадет нужда в исключении, имеющемся в п. 2 ст. 936 ГК РФ, и, надеюсь, оно будет из текста ГК РФ изъято. Пока же закроем глаза на эту чисто конъюнктурную норму особенной части страхового права, имеющейся в гл. 48 ГК РФ.
Согласно классификации III ГК РФ содержит только нормы, регулирующие договорные страховые отношения. Статьи 968 и 969 ГК РФ, в которых указано на возможность осуществления взаимного и обязательного государственного страхования на внедоговорной основе, не регулируют эти отношения, а лишь указывают в определенных случаях на возможность страхования без договора.
В соответствии с классификацией IV ГК РФ содержит как нормы, регулирующие обязательное страхование (ст. ст. 935 - 937, 969), так и нормы, регулирующие не только обязательное страхование.
Закон о страховом деле.
Согласно классификации I Закон содержит оба типа норм: гражданско-правовые нормы, а также публично-правовые нормы финансового регулирования, содержащие специальные лицензионные требования и регулирующие процессы страхового надзора.
В соответствии с классификацией II названный Закон содержит только нормы, не зависящие от сферы деятельности, в которой осуществляется страхование, т.е. нормы общей части страхового права.
Согласно классификации III Закон включает два типа норм: регулирующие договорные страховые отношения (п. 3 ст. 8, п. 2 ст. 9, п. 2 ст. 10 и след.) и регулирующие страховые отношения независимо от их договорного характера.
По классификации IV Закон также содержит оба типа норм: регулирующие обязательное страхование (п. 4 ст. 3, ч. 3 п. 2 ст. 11 и след.) и регулирующие страховые отношения независимо от того, обязательным или нет является страхование.
Другие федеральные законы, содержащие нормы страхового права, - это законы, относящиеся к определенной сфере деятельности.
Кодекс торгового мореплавания РФ (гл. XV).
Согласно классификации I Кодекс морского мореплавания (КТМ РФ) не содержит публично-правовых норм, а включает только нормы гражданского права.
В соответствии с классификацией II КТМ РФ включает только нормы, относящиеся к морскому страхованию.
По классификации III КТМ РФ содержит лишь нормы, регулирующие договорные страховые отношения.
Согласно классификации IV КТМ РФ не содержит норм, регулирующих обязательное страхование.
Глава XV КТМ РФ по составу норм страхового права весьма однородна.
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Согласно классификации I данный Закон включает оба типа норм: гражданско-правовые нормы, несколько публично-правовых норм финансового регулирования (п. п. 2, 3 ст. 22 Закона регулируют отчисления в специальные страховые резервы), публично-правовые нормы, содержащие специальные требования к страховым организациям (членство в профессиональном объединении, информационный обмен и проч.), а также публично-правовые нормы, регулирующие специальные страховые отношения по компенсационным выплатам.
По классификации II этот Закон содержит только нормы, относящиеся к ответственности автовладельцев.
Согласно классификации III названный Закон содержит как нормы, регулирующие договорные страховые отношения (договор обязательного страхования), так и нормы, регулирующие страховые отношения, возникающие на внедоговорной основе (гл. III «Компенсационные выплаты»).
В соответствии с классификацией IV он содержит только нормы, регулирующие обязательное страхование.
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования».
По классификации I этот Закон не содержит гражданско-правовых норм. Публично-правовые нормы финансового регулирования сосредоточены в отдельной гл. IV «Финансовая система обязательного страхования», остальные нормы - это публично-правовые нормы, утверждающие специальные условия осуществления страхования и требования к участникам страховых отношений.
Согласно классификации II названный Закон содержит только нормы, относящиеся к обязательному социальному страхованию.
В соответствии с классификацией III он содержит лишь нормы, регулирующие страховые отношения, возникающие на внедоговорной основе.
Согласно классификации IV этот Закон содержит только нормы, регулирующие обязательное страхование.
Другими словами, Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» по составу норм так же, как и КТМ РФ, является весьма однородным, но с точки зрения классификаций норм представляет собой прямую противоположность КТМ РФ - в нем содержатся группы норм, которых нет в КТМ РФ, и наоборот. Единственное, чем похожи эти два акта, - оба они содержат только нормы, относящиеся к определенной сфере деятельности.
Из этого краткого анализа федеральных законов - источников страхового права можно сделать вывод, что самым неоднородным по составу норм страхового права является Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 30.11.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации » (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012): по трем из четырех классификаций он содержит нормы, относящиеся к разным группам, и только по одной классификации - нормы, относящиеся к одной группе. К сожалению, этот важнейший Закон, призванный, исходя из своего названия, регулировать публично-правовую часть страховых отношений, не вмешиваясь в договорную их часть и независимо от их обязательности или необязательности, выполняет свою функцию непоследовательно.
Список литературы
1. «Конституция Российской Федерации». Принята всенародным голосованием 12. 12. 1993 // Российская газета. №237. 25.12.1993) // Справочно правовая система «Консультант плюс»;
. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // Справочно правовая система «Консультант плюс»;
3. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 30.11.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // «Российская газета», №6, 12.01.1993;
. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 06.12.2011)) // Справочно правовая система «Консультант плюс»;
. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)» от 26.11.2001 №146-ФЗ (ред. от 30.06.2008)) // Справочно правовая система «Консультант плюс»;
. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая)» от 18.12.2006 №230-ФЗ (ред. от 08.12.2011)) // Справочно правовая система «Консультант плюс»;
. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ (ред. от 28.07.2012, с изм. от 16.10.2012) «О несостоятельности (банкротстве)" // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, №43, ст. 4190;
. Указ Президента РФ от 15.03.2000 №511 (ред. от 28.06.2005) «О классификаторе правовых актов» // «Собрание законодательства РФ», 20.03.2000, №12, ст. 1260;
. Указ Президента РФ от 23.05.1996 №763 (ред. от 17.11.2011) «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти» // «Собрание законодательства РФ», 27.05.1996, №22, ст. 2663;
. Приказ Росстрахнадзора от 20.06.1996 №02-02/17 «О Примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты» (Утратил силу в связи с изданием Приказа Минфина РФ от 30.01.2006 №16 н.) // «Финансовая газета», №27, 1996;
. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 №75 <Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования> // «Вестник ВАС РФ», №1, 2004 (Обзор);
. Указ Президента РФ от 07.07.1992 №750 (ред. от 22.07.1998) «Об обязательном личном страховании пассажиров» // «Собрание актов Президента и Правительства РФ», 13.07.1992, №2 ст. 35 // «Российская газета», №159, 14.07.1992;
. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 28.07.2012) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступающими в силу с 10.08.2012) // «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, №18, ст. 1720;
. Федеральный закон от 16.07.1999 №165-ФЗ (ред. от 11.07.2011) «Об основах обязательного социального страхования» // «Собрание законодательства РФ», 19.07.1999, №29, ст. 3686;
. Федеральный закон от 24.07.1998 №125-ФЗ (ред. от 29.02.2012) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, №31, ст. 3803;
. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография // М.: Норма, Инфра-М, 2012. 576 с.;
. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие // М.: Проспект, 2011. 128 с.;
. Зимин А.В. Страховое законодательство: пути развития // Юридическая и правовая работа в страховании. 2012. №3. С. 36 - 41;
. Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие // М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008. 240 с.;
. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика // М.: Ось-89, 2011. 352 с.;
. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // «Российская газета», №261, 27.12.2003.