Страхование от несчастных случаев согласно классификации видов страховой деятельности относится к отрасли личного страхования.
Страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.
Иными словами, страхо-вание от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобре-тателя), связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая.
Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.
Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного (страхователя, выгодоприобретателя), повлекшее за собой:
· травму, увечье;
· случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения; пищевых токсикоинфекций - сальмонеллеза, дизентерии и др.);
· патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждению здоровья;
· заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом;
· случайные вывихи, переломы костей, ожога (в том числе кислотой или электротоком), повреждения или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.
Страховыми случаями при данном виде страховой деятельности признаются, как правило, следующие последствия несчастных случаев для застрахованных лиц:
· временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая;
· наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности);
· смерть застрахованного в результате нечастного случая.
Указанные последствия того или иного события не признаются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:
· умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;
· преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного лица;
· самоубийства или попытки самоубийства;
· совершения застрахованным лицом противоправных действий, поступков;
· грубой неосторожности или осознанных действий застрахованного лица, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей);
· нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества;
· алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления;
· апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов;
· передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;
· военных действий, маневров и других военных мероприятий;
· гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
· воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
Такого рода ограничения (оговорки) в правилах страхования от несчастных случаев применяются в страховой практике.
Однако, например, в специальных правилах страхования военнослужащих, работников милиции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных ограничений не применяются, а относятся к страховым событиям (случаям).
Субъектами страхования от несчастных случаев являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо (застрахованный) и выгодоприобретатель.
Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой деятельности данного вида.
Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо.
Страхователь вправе заключать договор страхования от несчастных случаев в пользу другого названного в договоре лица (застрахованного лица).
Договор страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.
Застрахованное лицо вправе на случай своей смерти назначить выгодоприобретателя.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) или выполнил какуюлибо из обязанностей по договору страхования.
Страхователь, заключивший договор страхования от несчастных случаев в свою пользу, является одновременно и застрахованным лицом.
В правилах страхования от несчастных случаев применяются возрастные ограничения для страхователей - физических лиц и застрахованных лиц (в полных годах).
Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или став-шее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо.
Предельный возраст страхователя устанавливается страховщиками в правилах страхования чаще 65 лет, реже 70 или более лет.
Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.
Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья. Правилами добровольного страхования от несчастных, случаев обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными (в том числе сердечно-сосудистыми) заболеваниями, а также инвалидов I и II групп.
Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.