Смешанное страхование жизни представляет собой принятие страховщиком на себя обязанности по договору страхования производить страховые выплаты застрахованному лицу или его выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, относящихся к разным видам одной или нескольких подотраслей или отраслей страхования.
По договору смешанного страхования жизни может предусматриваться страховая защита имущественных интересов застрахованного лица от страховых случаев в различных сочетаниях.
В частности, применяются следующие варианты комбинирования страховых случаев;
· страхование на дожитие и на случай смерти застрахованного лица;
· страхование на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев;
· страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев;
· страхование на дожитие и от несчастных случаев.
Перечень последствий событий, не признаваемых страховыми случаями при смешанном страховании жизни, такой же, как и при страховании от несчастных случаев.
Смешанное страхование жизни также может быть индивидуальным и коллективным (групповым).
Порядок и условия заключения и исполнения договора смешанного страхования жизни, применяемые ограничения, права, обязанности и ответственность сторон в основном такие же, как по отдельным, рассмотренным выше видам страхования на случай смерти и дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.
При смешанном страховании жизни увеличивается объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты (страхового обеспечения) страхователя, застрахованного лица, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она становится и более дорогой для страхователя.
Однако размер уплачиваемой страхователем страховой премии может увеличиваться не столько из-за количества страховых рисков (случаев), покрываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установления страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование.
Смешанное страхование на дожитие и на случай смерти при установлении страховой суммы отдельно по каждому из данных видов ответственности страховщика может иметь для страхователя (застрахованного) разные экономические последствия в связи с наступлением страховых случаев.
При включении в договор смешанного страхования жизни наряду с рисками (страховыми случаями) дожития, смерти застрахованного лица и риска несчастного случая возрастает объем ответственности страховщика и степень защиты имущественных интересов застрахованного.
Страхователю важно выбрать для включения в договор смешанного страхования жизни вариант набора страховых рисков, определяемых несчастным случаем, и страховой суммы по всем видам ответственности.
Страхователь сам определяет, включать ли в объем страховой ответственности страховщика все риски, связанные с несчастным случаем (временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности, смерть от несчастного случая), или ограничиться одним либо двумя из трех.
Страховой тариф обычно рассчитывается страховщиками на основе суммарной величины нетто-ставок по отдельным рискам.
В общем виде формула расчета единовременной нетто-ставки имеет следующий вид:
,
- единовременная нетто-ставка на дожитие (формула расчета представлена в теме "Актуарные расчеты в страховании");
единовременная нетто-ставка на случай смерти (формула расчета представлена в теме "Актуарные расчеты в страховании ");
коэффициент рассрочки платежа пренумерандо;
годовая нетто-ставка при страховании от несчастного случая.
Страхование от несчастного случая представляет собой рисковый вид страхования, и нетто- ставка рассчитывается как средний за тарифный период показатель убыточности страховой суммы. Формула для расчета нетто-ставки в рисковых видах страхования представлена в теме "Актуарные расчеты в страховании".
Страховая сумма по договору смешанного страхования устанавливается по соглашению сторон договора, при этом страховая сумма может устанавливаться отдельно по дожитию, на случай смерти и по несчастному случаю.
Например, при заключении договора смешанного страхования жизни страховая сумма на дожитие и на случай смерти установлена единая -
по 10 000 грн., а по рискам, связанным с несчастным случаем - общая страховая сумма 15 000 грн.
При временной или постоянной нетрудоспособности в результате несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни страхователь (застрахованный) получит страховое обеспечение в соответствии с правилами (договором) страхования.
В случае дожития до окончания срока действия этого же договора страхования страхователь (застрахованный) получит по этому страховому случаю 10 000 грн.
Если после несчастного случая и получения застрахованным страхового обеспечения наступит его смерть как последствие несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни, то выгодоприобретатель (наследник) получит разницу между страховой суммой, равной 15 000 руб., и размером ранее выплаченного застрахованному лицу страхового обеспечения в связи с утратой трудоспособности вследствие несчастного случая. Кроме того, страховщик выплатит ему выкупную сумму по страхованию на дожитие, если смерть от несчастного случая наступила в течение срока действия договора страхования.
Заключение.
Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.
Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Мы рассмотрели наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования и выяснили, что целью страхового дела является обеспечение защиты интересов граждан, касающихся здоровья.
Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в случаях, указанных в законах.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Уч. пособие. – Спб, 2004.
2. Басаков М. Личное страхование в России. Опыт. Проблемы. Перспективы. – М., 2005.
3. Белоусов С., Решетин Е. Панорама страхования // Эксперт, № 42, 11.11.2002.
4. Волынец В.С. Гражданское право, особенная часть. – Ростов-на-Дону, 2000.
5. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Уч. пособие, 2-е изд. – М., 2007.
6. Казанцев С.К. Основы страхования: Уч. пособие. – Екатеринбург, 1998.
7. Словарь страховых терминов / Под ред. Коломина Е.В., Шахова В.В. – М., 1992.
8. Фогельсон Ю. Введение в страховое право, 2-е изд. – М., 2009.