Дифференцированный платеж – это платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоящий из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита. Для этого платежа характерно равномерное уменьшение суммы долга кредита.
Рис. 3 – Выплаты при дифференцированной схеме
При дифференцированной схеме выплаты – разные, но состоящие из одинаковых частей долга.
Этот вид платежа часто используется в СберБанке.
Ключевая фраза в условии, по которой можно распознать дифференцированную схему выплат в задаче: «долг должен быть на одну и ту же сумму меньше предыдущего долга».
Аннуитетная схема
Аннуитетный платеж – это равный по сумме платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.
Рис. 5 – Выплаты при аннуитетной схеме
Для аннуитетной схемы выплат характерно погашение кредита равными выплатами, состоящими из разных частей долга.
Кредиты с аннуитетной схемой выплат предоставляет большинство коммерческих банков.
В условии задачи такого типа обязательно есть фраза, по которой можно распознать этот вид схемы выплат: «если кредит будет полностью погашен двумя/тремя/четырьмя равными платежами».
Опрос
Перед началом исследования мы провели онлайн-опрос среди родителей и учителей по теме «Виды кредитов».
Опрос содержал 5 вопросов:
1. Знаете ли Вы, что такое КРЕДИТ?
2. Приходилось ли Вам брать КРЕДИТ в банке?
3. Знаете ли Вы, что существуют ДИФФЕРЕНЦИРОВАННАЯ и АННУИТЕТНАЯ схемы выплат кредита?
4. Если Вы брали кредит, предлагал ли Вам банк выбрать ДИФФЕРЕНЦИРОВАННУЮ или АННУИТЕТНУЮ схему выплат?
5. Как Вы думаете, какая схема выплат кредите выгоднее ДИФФЕРЕНЦИРОВАННАЯ или АННУИТЕТНАЯ?
Результаты опроса
По итогам опроса можно сделать следующие выводы:
1. Все взрослые знают, что такое КРЕДИТ.
2. Около 70% опрашиваемых брали КРЕДИТЫ.
3. Около 70% опрашиваемых знают о видах кредитования.
4. Не все банки предлагают заемщикам выбрать схему кредитования
5. Около 65% опрашиваемых думают, что дифференцированная схема выплат выгоднее аннуитетной.
Гипотеза
Возникает проблемный вопрос – какой же выбрать кредит: с аннуитетной или с дифференцированной схемой выплат? Какой из этих кредитов более выгодный?
Гипотеза: кредит с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем кредит с аннуитетной.
Рис. 6 – С какой схемой выплат выбрать кредит?
Как это доказать? Для ответа на этот вопрос решим задачу с разными схемами кредитования, но с одинаковыми условиями.
Задача
Иван хочет взять в банке кредит на сумму 200 000 рублей на 4 года под 20% годовых. Ему предложили выбрать одну из двух схем ежегодных выплат: дифференцированную и аннуитетную. Вычислите и сравните общие суммы выплат кредита при каждой схеме его погашения. Помогите Ивану выбрать наиболее выгодный кредит.
Решение задачи