страхование третейский суд риск
Существует четыре способа возмещения ущерба:
§ денежное,
§ ремонт,
§ замена,
§ восстановление.
Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например при страховании автомобилей или недвижимости.
Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.
На страхователе лежит бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании.
При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:
§ претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая;
§ заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;
§ событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
§ страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
§ все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации;
§ никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;
§ стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.
Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от следующих факторов:
а) характера страхового покрытия;
б) адекватности страхового покрытия;
в) ограничения выплачиваемой суммы.
Характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования. Кроме того, важно, как трактуется в договоре принцип возмещения, который гласит, что после страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился до убытка. В одних случаях мерой возмещения ущерба будет восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. В других случаях такой мерой служит возмещение полных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». При этом указанные затраты рассчитывают на момент восстановления, который может несколько отстоять от момента ущерба.
Адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием условий пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе в виде определенного процента.
Таким образом, главный принцип имущественного страхования - принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы.
Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования. Страховая сумма не может превосходить страховую стоимость.
Страховая стоимость - действительная стоимость страхуемого имущества, т. е. его восстановительная стоимость с учетом износа.
Недострахование возникает в случае, когда страховая сумма меньше, чем страховая стоимость. При недостраховании действует правило пропорционального возмещения наступающих ущербов, определяющееся отношением страховой суммы к страховой стоимости. Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхования под названием «оговорка эверидж».
Двойное страхование имеет место, если один и тот же объект застрахован от одних и тех же рисков на один и тот же период в нескольких страховых компаниях таким образом, что страховые суммы по этим договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Двойное страхование запрещено законом.
Контрибуция - право страховой компании при обнаружении факта двойного страхования и невозможности отказа в выплате страхового возмещения страхователю обратиться к другим страховым компаниям, ответственным перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба.
Список литературы
1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Я. Страхование (теория, практика и зарубежный опыт). Учебное пособие. М.: Экспертное бюро, 1998. 373 с.
. Александров А.А. Страхование (примерные правила и условия страхования). М.: ПРИОР, 1998. 186 с.
. Алякринский АЛ. Правовое регулирование страховой деятельности в России. - М.: Гуманитарное знание, 1994.
. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: АНКИЛ, 1995. 228 с.
5. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 1998. 300 с.
6. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 184 с.
. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, глава 48 «Страхование» от 24.10.97.
. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: АНКИЛ, 1997. - 184 с.
. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование: практическое руководство для страховых компаний. - М.: ДИС, 1994.
. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. - М.: АНКИЛ, 1994.
. Пылов К.И. Страховое дело в России. - М.: ЭДМА, 1993. -144с.
. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 1992. - 336 с.
. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М.: ИНФРА - М, 1996. - 586 с.
. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. -М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1992. - 524 с.