Цель: быть уверенным что клиент вернет кредит.
платежеспособ предприят- возможность имеющимися платежресурсами своевременно погосиь свои краткосроч финанс обязательства
кредитоспосот клиента- способность кредитополучат полностью и в срок расчитаться по своим долговым обязательствам включ основной долг и проценты по кредиту
способы оценки кредитоспособ:
1на основе финанс показателей
2на основе качественного анализа
факторы влияющие на кредитоспособность:
1показатели кредитоспособности
2способы обеспеч исполнения обязательств
3региональные риски
4кредит история предприят
5субъективные факторы
ликвидность предприят- готовность предприят погасить свои текущие обязательства собственными средствами
классиф баланса по степени ликвидности:
1ликвидные активы(запасы, денеж ср)
2неликвид активы(внеоборот активы)
3ликвид пассивы(краткосроч обязательства) нелеквид пассивы(собственный капитал и долгосроч
обязательства)
основн кретерии кредитоспособ клиента:
1характер клиента, т.е. его репутация, как юр лица, степень ответственности за погош догла
2способность заимствовать средства, означ наличие у клиента
права на подачу заявки на кредит, дееспособ кредитополучат
3способность заработать средства для погаш долга, в ходе
текущей деят
4капитал клиента
5обеспеч кредита это стоимость активов кредитополучат и
вторичный источник погаш долга
6условия, в кот соверш кредит операция-текущая и прогназируемая эконом ситуация в стране внешний риск
7контроль за законодат актами деят кредитополучат и соответств его стандарта
группировка ликвид активов:
1первоклассные(ср на считах в банках)
2быстрореализ 9товары отгруженные)
|
3медленно реализ(активы не вошедшие в
первые две группы)
группировка ликвид пасссивов:
1первоочередные(задолжность по оплате труда)
2с ближайшим сроком (задолжность по расчетам
с поставщиками)
3с более отдаленными сроками погаш (статьи
краткосроч обязательств, не вошедшие в первые
две группы)
Коэф обсал ликвидности показывающий какая част
краткосроч обязательств может быть погашена немедленно
и представляющий отнош оборот средств в деньгах
Ка=-----------------------------------------
КА=--------------------------------------------------------------
коэф быстрой промежут ликвидности представл
отнош быстроликвидных активов к краткосроч обязательствам
Кб=-------------------------------------------------------------------------
КП=------------------------------------------------------------------------
коэф общей ликвидности отражающий отнош собств
оборот ср к краткосроч обязательствам
Кт=-----------------------------------------------------
КТ=---------------------------------------------------------------------------
Уполномоч органам банка должы быть утверждены локальные нормативные акты в которых предусмотр:
1 обязат усл и порядок предоставл денеж ср и их возврата
2 процедура принятия решения о предоставл денеж ср в кредит
3 порядок определения правоспособности и кредитаспособности заявителя кредитополучат и нового должника
4 перечень док предоставл заявителям кредитополучат или новым должником для получ кредита до заключ кредит док
5 порядок и случаи контроля за сост залож имущества
6 порядок и случаи контроля за целевым использ кредит досье
7 порядок формир кредит досье
8 упрощённая процедура предоставл кредитов если банк предоставл микро кредиты
|
Перед заключ кредит док банк обязан опред правоспособ и оценить кредитоспособ заявителя после чего уполномоч органам банка принимается решение о предоставл кредита оформ в пис форме и подпис уполномоч работникам банка
Предоставл док для получ кредита формир в банке кредит досье. предоставл кредита может осущ в безнал порядке либо путём перечисл банком денеж ср на счёт кредиторолучат либо путём денеж ср в оплату расчёт док. обязат банка по предоставл кредита возник с момента заключ кредит док.
Для решения вопроса о выдаче кредита юридическое лицо предоставляет Банку следующие документы:
- ходатайство на получение кредита;
- анкету кредитополучателя по установленной Банком форме;
- копию годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему (по усмотрению Банка - копию пояснительной записки к нему и аудиторского заключения, подтверждающего достоверность бухгалтерской отчетности предприятия, если оно в соответствии с законодательством Республики Беларусь подлежит обязательному аудиту);
- копию бухгалтерского баланса и отчета о прибылях иубытках на последнюю квартальную дату перед датой обращения в Банк;
- при осуществлении Банком контроля за целевым использованием кредита (за фактической поставкой кредитуемых ценностей или выполнением работ при выдаче кредита в порядке предварительной оплаты (авансового платежа))- копии договоров (контрактов) и (или) других документов в подтверждение кредитуемой сделки. При кредитовании по возобновляемым кредитным линиям предоставляются договоры (контракты) с основными крупными поставщиками, хранение копий отгрузочных документов (товарно-транспортных накладных) не обязательно;
- расчет (прогноз) потоков денежных средств в белорусских рублях (иностранной валюте) в целом по предприятию на период кредитования (кроме случаев овердрафтного кредитования и кредитования по счету-контокорренту) по установленной Банком форме;
17.документы по обеспечению исполнения обязательств;
|
18.документы, подтверждающие полномочия лиц на заключение договоров с Банком;
19.копии лицензий на лицензируемые виды деятельности;
20.паспорта руководителя и главного бухгалтера кредитополучателя, а такжее лиц, уполномоченных заключать договоры с Банком, для ксерокопии тех страниц, где находятся фотография, реквизиты паспорта (в том числе на русском языке), данные о дате и месте рождения, прописке, регистрации (расторжении) брака. При повторном кредитовании паспорт предоставляется только в случае изменения его реквизитов.
По усмотрению Банка юридическое лицо также предоставляет:
8.данные о фактической и прогнозируемой оборачиваемости товаров, оборотных активов;
9.график переработки (отгрузки, движения) прокредитованных ценностей и реализации готовой продукции;
10. статистическую отчетность, справочные, прогнозные и другие документы, информационные данные, необходимые по усмотрению Банка для организации кредитных отношений;
11. при наличии задолженности в других банках по активным операциям, подверженным кредитному риску, — копии соответствующих договоров, а также договоров по обеспечению исполнения обязательств (документы возвращаются клиенту, информация обобщается в экономическом заключении по заявке на проведение кредитной операции) или сведения банков-кредиторов о наличии задолженности по активным операциям;
12. для юридических лиц, текущие (расчетные) счета которых открыты в других банках, - письмо об отсутствии (наличии) претензий к текущему (расчетному) счету на дату обращения в Банк или иную согласованную с Банком дату, подписанное уполномоченным лицом обслуживающего банка;
13. выписки по счетам, открытым в других банках не менее чем за 3 последних месяца перед датой обращения в Банк, заверенные уполномоченным лицом обслуживающего банка;
14. копию документа, подтверждающего назначение руководителя на должность (приказ, решение собственников, участников, прочее).
Кредитный договор – основа взаимоотношений банка с кредитополучателем. Содержание кредитного договора.
Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора, который подписывается руководителями банка (филиала (отделения) и кредитополучателя - юридического лица или другими должностными лицами, наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями, а также главными бухгалтерами.
По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.
Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.
Существенными условиями кредитного договора являются условия:
- о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
- о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);
- о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:
- при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;
- при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя;
- при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору;
Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору, в случае, предусмотренном кредитным договором.
После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита