Страхование имеет многовековую историю.
Потребность в социальном обеспечении появилась одновременно с возникновением человеческого общества. В любом обществе независимо от его экономического и политического устройства всегда есть люди, которые в силу естественных, не зависящих от них причин, не могут собственными усилиями приобретать источник средств своего существования. К числу таких людей относятся прежде всего дети и старики. Первые «ещё», а вторые «уже» нетрудоспособны. Кроме того, ряды нетрудоспособных может пополнить каждый человек, потерявший способность трудиться временно либо постоянно в связи с расстройством здоровья.
По мере развития общества и усложнения социальных связей к числу причин нуждаемости человека в социальной помощи прибавляются и те, которые обусловлены характером господствующих в обществе экономических отношений, порождающих безработицу, инфляцию, бедность.
Социальное обеспечение как определённая форма жизнеобеспечения людей имеет конкретные исторические типы, поскольку оно осуществляется в рамках той или иной общественно-экономической формации.
Условно можно выделить несколько этапов в истории развития социального страхования в мировом аспекте и России:
I. Древний период.
Истоки зарождения элементарных форм страхования можно наблюдать в глубокой древности. Еще до нашей эры были попытки установления нормативов распределения риска законодательно. До нас дошли законы, изданные царем Вавилонии Хаммурапи (ок. ХVIII в. до н.э.), в которых можно наблюдать зачатки страхования времен рабовладельческого общества. В них предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути от нападения разбойников, падежа верблюдов, краже и т.п. Таким образом, в основе зарождающихся, первичных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.
В рабовладельческом обществе каких-либо форм обеспечения рабов в старости или в случае нетрудоспособности не существовало, а вот для ветеранов воинской службы уже в Древней Греции вводятся пенсии; в Древнем Риме служба вознаграждается предоставлением земельного надела. А старые воины получали диплом о привилегиях, в соответствии с которым сам бывший воин и вся его семья освобождались от уплаты налогов, торговых пошлин и всех повинностей. Обеспечение увечных и старых воинов, вдов, сирот в связи со смертью воинов являлось весьма распространённым явлением в рабовладельческих государствах.
Также в Древнем Риме ещё в I в. до н.э. уже появляются такие прообразы отдельных элементов социального обеспечения, как так называемые коллегии самопомощи для средних и бедных слоёв свободных граждан Рима. За счёт средств этих организаций выделялось денежное содержание больным, старикам и лицам, получившим увечья. Однако эти коллегии основывались на личном обеспечении самих работников и рабовладельцы не принимали в них никакого участия.
Вместе с тем на в период первобытнообщинного строя, ни в период рабовладения ни один из существовавших прообразов современного социального обеспечения не был формально закреплён в каком-либо правовом источнике.
II. Средневековый этап развития.
Феодальный период характеризуется господством натурального хозяйства, основой которого является семья, несущая обязанности по материальному обеспечению стариков и нетрудоспособных. В этот же период появляются и иные формы социальной поддержки тех, кто не может работать и не имеет хозяйства, например благотворительность, санкционированное нищенство. Государственные пенсии начинают раздаваться крупным сановникам, епископам, префектам и другим лицам, имеющим заслуги перед правителем. Таким образом, пенсия в это время имела характер награды, а не вида обеспечения нетрудоспособных.
В этот период можно говорить о гильдийско-цеховом этапе становления страхового дела. Гильдии возникли в Западной Европе в период раннего феодализма (Х-ХII вв.). Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов, сохранявших, однако, каждый коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Средневековые цеха также являлись не только экономическими союзами, но и религиозными и социальными. Цех помогал своим членам в несчастных случаях, заботился о них в случаях болезни или неспособности к труду вследствие старости.
С развитием цехового производства и в России появляется так называемое «цеховое страхование». Суть его состояла в обеспечении ремесленников в случае их болезни, инвалидности, старости, производственного увечья, смерти кормильца. Однако средства на такое обеспечение образовывались за счёт взносов самих ремесленных рабочих, поэтому его нельзя было назвать социальным. Оно являлось, по своей сути, организованной формой самообеспечения трудящихся в рамках ремесленной корпорации.
Рассматривая историю развития социального обеспечения, можно отметить, что при рабовладельческом и феодальном способах производства, несмотря на определённые различия между разными формами материального обеспечения (кроме самопомощи), социально-правовую сущность их составляли доброходство, облагодетельствование, основанные на пожертвовании частных лиц, хозяина-рабовладельца или феодала, родственных связях либо на вспомоществовании государства. Даже материальное обеспечение, выступающее как право – привилегия имущих слоёв населения, было не обязанностью государства, а милостью царя, императора. Несмотря на то, что предоставление средств существования было в ряде случаев формально закреплено в правовых источниках, ни один из них не обеспечивал права на безусловное получение содержания.
III. Новое время (рубеж ХV-ХVI вв. – до середины ХIХ в.)
В истории отечественного законодательства о социальном обеспечении можно говорить, что в докапиталистический период основными социально-правовыми формами материального обеспечения престарелых и нетрудоспособных граждан служили:
- содержание как привилегия, предоставляемая государственным чиновникам и военным при выходе в отставку по возрасту или в связи с увечьем, полученным на войне;
- благотворительность;
- опека и попечительство;
- гражданско-правовое обеспечение в рамках семейных отношений;
- государственное призрение для беднейших слоев населения;
- коллективная взаимопомощь внутри крестьянской общины и некоторые другие.
В докапиталистический период в отношении трудоспособных нищих применялись репрессивные меры, которые сочетались с оказанием сословной помощи нетрудоспособным нищим. Многие стороны деятельности по оказанию помощи нуждающимся оставались за пределами законодательного регулирования. Не были четко определены обязанности государственных органов, круг лиц, имеющих право на помощь, размеры помощи и источники ее финансирования.
Начиная с ХVII в. пенсионное обеспечение государственных чиновников и военнослужащих осуществлялось за счет казны на основании специального законодательства в зависимости от заслуг перед государством или в соответствии с табелем о рангах. К специальному законодательству относится Устав о пенсиях и единовременных пособиях 1827 г., согласно которому император единолично устанавливал размеры пенсий для своих приближенных. На основании актов правительства пенсиями и пособиями обеспечивались чины полиции и их семьи.
Появляются и развиваются кассы рабочей взаимопомощи. В Германии, Франции, Италии, Австрии средства этих касс состояли не только из взносов самих рабочих, но и из определенных доплат предпринимателей (правда, их доля была незначительной).
В Росси появились «обязательные» кассы для государственных служащих, средства которых создавались за счёт обязательных отчислений из жалованья государственных служащих. Из этих касс осуществлялось пенсионирование государственных служащих, уволенных в отставку, а также выплачивались пособия вдовам и сиротам.
Также в этот период появляются предприятия, занимающиеся страхованием как своим промыслом. Распространение приобретала акционерная форма предприятий. В России подобное страхование стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития капитализма. Первые страховые общества создавались в части страхования от пожаров. Например, в 1765 г. было организовано Рижское общество взаимного страхования от пожаров. В первой половине ХIХ появилось страхование жизни. В 1835 г., например, создано страховое общество «Жизнь, которое начинает заниматься личным страхованием. После отмены крепостного права в 1861 г. начинается новый этап в развитии страны, в т.ч. страхования.
IV. Со второй половины ХIХ в. можно говорить о следующем периоде в общей истории страхования.
Формирование капиталистического способа производства привело к возникновению объективной необходимости в организации государственной системы защиты наемных работников от социального риска малообеспеченности, т.е. утраты заработка, служившего для них основным источником средств существования, поскольку корпоративные (частные) системы страхования и действовавшие формы благотворительности решить эту задачу не могли.
Поэтому в конце ХIХ в. в развитии системы социального обеспечения наступает принципиально новый этап – социальное обеспечение наемных работников начинает осуществляться на правовой основе, закрепляемой государством. В качестве способа его организация вводится государственное социальное страхование наемных работников. В России обязательное социальное страхование наемных работников появилось несколько позже, чем в западных странах.
В соответствии с Законом Российской империи от 8 марта 1861 г. на горных казенных заводах стали создаваться горнозаводские товарищества обеспечения (кассы взаимопомощи), из средств которых осуществлялось обеспечение рабочих в случае получения ими увечья на производстве, а также обеспечивались семьи погибших рабочих.
В 1864 г. в результате земской реформы законодательство возложило на земства широкий круг обязанностей. В т.ч. земства выплачивали единовременные пособия пострадавшим от наводнений и других стихийных бедствий, неурожаев, пожаров, семьям нижних чинов запаса – в случае призыва кормильцев в армию, крестьянам – на переселение в другие местности, стипендии на обучение детей из бедных семей в средних и высших учебных заведениях и пр.
В городах призрением бедных занимались общественные управы: пособия нуждающимся за счет пожертвований или городских средств и др.
С развитием машинного производства во всем мире (в т.ч. в России) наиболее частными причинами утраты заработка являлись несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания, что также приводило к увеличению числа инвалидов. Поэтому первыми видами выплат по государственному социальному страхованию стали пособия в связи с трудовым увечьем и болезнью.
Первые законы об обязательном государственном страховании были приняты в Германии в период правления Бисмарка: 15 июня 1983 г. – закон об обязательном государственном страховании на случай болезни; июль 1884 г. – закон о страховании от несчастных случаев. 22 июля 1889 г. – закон об обязательном страховании по инвалидности и по старости.
Вслед за Германией принимаются законы об обязательном социальном страховании и в других странах Европы.
Суть данной системы состояла в том, что каждое лицо, отвечающее условиям, указанным в законе, подлежало страхованию в принудительном порядке; взносы на страхование вносили не только сами наемные работники, но и предприниматели; обеспечение предоставлялось на основе правовых норм, что делало систему государственного социального страхования гарантированной; посредством норм права закреплялись единые условия и размеры обеспечения, не зависящие от специфики отрасли промышленности, в которой трудились застрахованные.
Работники полностью освобождались от уплаты взносов на страхование от несчастных случаев; страховой фонд формировался только за счет работодателей. Тарифы взносов дифференцировались в зависимости от степени опасности условий труда на предприятии и от уровня выплачиваемой заработной платы. К числу видов обеспечения в порядке обязательного социального страхования наемных работников относилось: бесплатное лечение, бесплатные лекарства и др. лечебные средства; денежное пособие; пенсия.
Пенсия по старости назначалась по достижении работником 70 лет. Она состояла из двух частей: основной суммы и твердой суммы, выплачиваемой за счет государственных средств.
В Англии страховыми законами 1911-1913 гг. было введено страхование по болезни и инвалидности. Английскую страховую систему отличало широкое участие в работе страховых органов представителей застрахованных. Кроме того, часть взносов уплачивало само государство (за мужчин – больше, за женщин – меньше). Принцип определения размера страховых платежей был следующим: предприниматели уплачивали взносы в большем размере с более низкого заработка работника и в меньшем – с высокого заработка; взнос застрахованного был тем ниже, чем меньше был заработок. Дифференциация в размере страховых платежей проводилась и по такому признаку, как пол и возраст: мужчины уплачивали взнос по высшей шкале, женщины – по средней, молодежь – по самой низкой.
В порядке социального страхования предоставлялись пособия, пенсии, медицинская помощь, медикаменты, санаторное лечение. Лечением охватывались как сами застрахованные, так и члены их семей. Пенсии по старости назначались по достижении 69 лет.
Во Франции закон о страховании по старости был введен в действие в 1911 г., а закон о страховании по болезни лишь в 1928 г. В соответствии с этими законами страховые взносы уплачивались в твердых размерах независимо от величины заработка и в равных долях работодателями и работниками. Право на пенсию по старости возникало с 65 лет, при определенных условиях ее можно было получить и с 60 и даже с 55 лет, но в более низком размере. Размер пенсии по старости и инвалидности устанавливался в твердой сумме независимо от величины заработка, причем к пенсии по старости производилась ежемесячная доплата государством.
В Швеции обязательное социальное страхование по старости и инвалидности было введено законодательством в 1913-1915 гг. Фонд на выплату пенсий образовывался из взносов застрахованных и государственных субсидий. Размер взноса застрахованного был низким и зависел от суммы дохода. Взносы уплачивались в общинах, и ответственность за их неуплату несла община. Пенсионный возраст составлял 67 лет.
В Австралии в 1908 г. был принят закон, по которому мужчины приобрели право на пенсию по старости с 65 лет, а женщины – с 60 лет. Одним из условий для получения этой пенсии являлось проживание на территории Австралии в течение 25 лет и обладание имуществом не выше определенной ценности. При наступлении полной инвалидности мужчины могли получать пенсию с 60 лет. Пенсия назначалась также лицам, ставшим нетрудоспособными вследствие несчастного случая.
В США государственная система социального обеспечения возникла значительно позднее, чем в странах Европы. На федеральном уровне программа компенсации за производственные травмы была принята в 1908 г., но только в отношении федеральных рабочих и служащих. В отдельных штатах законы о компенсации рабочим и служащим. Получившим трудовое увечье, стали вводиться начиная с 1911 г. Первый федеральный закон о страховании по старости был принят в 1920 г., однако он распространялся только на служащих федеральных органов. На федеральном уровне пенсионным обеспечением охватывались и ветераны войны. Федеральный закон о социальном обеспечении появился в США лишь в августе 1935 г. Он ввел пенсии по старости, размер которых определялся в процентах к заработку, а также государственную помощь некоторым категориям нуждающихся – престарелым, слепым, детям из бедных семей. Федеральный бюджет субсидировал штаты и на организацию медицинской помощи населению.
Становлению государственного социального страхования в ряде стран предшествовало частное или добровольное страхование, сфера действия которого ограничивалась, как правило, пределами отдельного предприятия. По мере развития национальных систем социального страхования частное страхование не исчерпало себя, получив новый импульс для развития. Очень скоро оно превратилось во многих странах в дополнительные системы социального страхования на рынке труда, называемые производственным страхованием (в ФРГ), системой частного пенсионного обеспечения (в Англии), системой дополнительных профессиональных пенсий (во Франции).
На Международной конференции труда (1993 г.) отмечалось, что в первые годы ХХ в. правительства промышленно развитых стран активно выступали за создание систем социального страхования, позволяющих трудящимся застраховывать себя на случай многих социальных рисков и предоставляющих им возможность получать определенную материальную помощь в момент, когда они утрачивали физическую возможность трудиться по причине пожилого возраста, при заболеваниях и, в меньшей степени, по причине безработицы. В середине ХХ столетия и, в частности, после Второй мировой войны эти системы уступили место более развитым системам социального обеспечения, которые характеризовались повышенной степенью солидарности молодежи и людей пожилого возраста; имеющих работу, и безработных; людей с крепким здоровьем и со слабым здоровьем. Сфера применения этих систем была расширена и распространялась на все профессиональные категории, государство же полностью или частично взяло на себя обязанности по финансированию этих систем, которые отошли от принципа строгого учета индивидуальных взносов и финансовых обязательств. В более поздний период концепция социального обеспечения получила дальнейшее развитие и стала включать понятие социальной защиты.
Также, как свидетельствует опыт функционирования систем социального обеспечения в промышленно развитых странах, по мере экономического роста и повышения уровня жизни трансформируется и перечень оснований, с которыми связан риск утраты источника средств к существованию и которые признаются обществом социально уважительными (социальные риски). Наряду с основаниями естественного порядка (старостью, инвалидностью, временной нетрудоспособностью, вдовством, материнством, детством) в этот перечень начинают включаться и те, которые обусловлены характером господствующих в обществе экономических отношений и с которыми связаны издержки в организации социальных условий жизни человека (безработица, расслоение населения по уровню доходов и др.).
Наконец, отчетливо прослеживается тенденция изменения роли самого государства в организации функционирования систем социального обеспечения. Почти до конца ХIХ в. в области политики господствовала концепция невмешательства государства в регулирование отношений по обеспечению средствами существования престарелых и нетрудоспособных. Самопомощь, самообеспечение, взаимопомощь поощрялись государством. Однако по мере консолидации армии наемных работников и осознания ими своих классовых интересов усиливается борьба трудящихся за свои права, что вынуждает государства принимать определенные меры для предотвращения социального взрыва. Речь идет, прежде всего, о первых законах в области социального обеспечения. Это были законы об обязательном социальном страховании трудящихся. Именно с принятием таких законов появляются государственные системы социального обеспечения. Государственный характер этих систем выражается в том, что законодательно закрепляются организационно-правовые способы осуществления социального обеспечения, которые впоследствии дополняются новыми; но неизменным остается одно: обязательность им придает само государство.