Страхование автотранспортных рисков, прежде всего, связано с экономическими и социальными изменениями: ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, массовой автомобилизацией населения. В результате увеличивается число дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев на дорогах, а, следовательно, и число пострадавших. На Россию приходится 12 % от общего количества ДТП во всем мире.
Главной целью введения страхования автогражданской ответственности является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем, в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах. От ДТП страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.
Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется, прежде всего, тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет в значительной мере решить эту проблему. Существенно упрощается процедура получения возмещения вреда, поскольку страховщики лишь в относительно редких случаях, когда обстоятельства происшедшего сомнительны или неочевидны, отказывают в страховой выплате. Есть, конечно, и примеры недобросовестности, когда страховые компании отказывают в страховых выплатах даже при очевидных обстоятельствах, используя для этого любые доводы. Безусловно, очень усложнена процедура оформления документов при ДТП. Но в любом случае у потерпевших стало все-таки меньше поводов для обращения в суды.
Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта. Следует также учитывать, что внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению обстановки на дорогах.
Меры государственного регулирования страхового рынка не способствуют сохранению числа страховых компаний. Как свидетельствуют материалы, темпы сокращения числа страховщиков с июня 2010 г. существенно возросли. По состоянию на декабрь 2011 г. в едином государственном реестре субъектов страхового дела насчитывалось 716 страховых организации, что почти на 21 процент меньше, чем на конец 2008 года.
Сложившаяся экономическая ситуация в стране по прогнозам специалистов должна привести к тому, что значительно уменьшится количество страховых компаний. По различным оценкам это уменьшение составит от 30 до 50% существующих кампаний. Следующим фактором, который может значительно сказаться на рынке страховых услуг, является увеличение минимального размера уставного капитала страховых компаний. Предполагается его рост до 180 млн. рублей. Естественно это вызовет дополнительное сокращение числа компаний.
Уставный капитал всех российских страховщиков по данным Росстрахнадзора составляет 151,2 млрд. руб. При этом на долю пяти крупнейших по этому показателю компаний приходится 12 процентов совокупного уставного капитала, на долю первой десятки - почти пятая его часть -19 процентов. Более половины российских страховщиков сейчас не соответствуют предложенной планке в 180 млн. руб. На 1 июля уставной капитал от 120 млн. до 500 млн. руб. имели 34 процента компаний, которые собирали 15 процентов рыночной премии, а более 500 млн. руб. - лишь 10 процентов страховщиков, зато на их долю пришлось 78 процентов всех сборов. Уставной капитал от 30 млн. до 120 млн. руб. имели 56 процентов компаний, которые собрали только 7 процентов национальной премии.
Приведенные официальные оценки свидетельствуют о том, что, во-первых, рынок страховых услуг уже имеет высокую степень монополизации.
Во-вторых, в случае реализации намерений органов государственной власти по увеличению минимального размера уставного капитала число страховщиков сократится еще в больших объемах, чем это прогнозируется в условиях экономического кризиса.
В первом полугодии 2011 г., как показывают статистические данные, темпы прироста страховой премии в сфере страховых услуг по стране в целом резко сократились, а в Уральском федеральном округе и в Челябинской области объемы страховой премии даже уменьшились более, чем на 20 процентов, по сравнению в аналогичным периодом 2010 года. При этом, на протяжении 2009-2010 гг. просматривается отчетливая тенденция роста страховых выплат темпами, существенно превышающими динамику страховых премий. Соответственно, соотношение суммы выплат к сумме полученных страховых премий постоянно увеличивается, что приводит к стабильному ухудшению финансового состояния страховщиков.
При сохранении указанной тенденции соблюдение требований законодательства по обеспечению финансовой стабильности может, в конечном счете, оказаться невозможным не только для мелких и средних, но и для крупных страховых организаций.
В целом по стране соотношение суммы выплат к сумме полученных страховых премий по всем видам страхования и по ОСАГО существенно не отличается.
Данное обстоятельство свидетельствует о том, что обеспечена примерно равная доходность различных видов страхования.
Однако, в региональном аспекте складывается иная ситуация.
Как показывают, в Уральском федеральном округе и в Челябинской области соотношение суммы выплат к сумме полученных страховых премий по ОСАГО значительно превышает и средний уровень по стране, и средний уровень по остальным видам страхования. Это приводит к убыточности страхования автогражданской ответственности для большинства страховых компаний, действующих на соответствующих региональных рынках. Указанное обстоятельство свидетельствует о несовершенстве государственного регулирования тарифов по ОСАГО, которое приводит к тому, что для каких-то регионов данный вид страхования имеет повышенную, а для каких-то - ничем не оправданную заниженную или вообще отрицательную доходность.
В этой связи Правительству РФ целесообразно пересмотреть практику тарифного регулирования, в первую очередь, в отношении обоснованности коэффициентов страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.
Определенные шаги в этом направлении сделаны.
Постановлением Правительства РФ от 10 марта 2009 г. № 225 внесены изменения в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии.
В частности, по Челябинской области существенно изменились значения территориальных коэффициентов. В среднем прирост страховых премий по ОСАГО в результате данного изменения составил около 30 процентов. В результате общие негативные тенденции на рынке страховых услуг в Челябинской области и Уральском федеральном округе в сфере страхования автогражданской ответственности оказались выражены в значительно меньшей степени. Например, в Челябинской области при общем падении объема страховых премий почти на 22 процента, величина премий по ОСАГО увеличилась на 14 процентов, превысив прирост страховых выплат. Соответственно, соотношение суммы страховых выплат к сумме страховых премий в первом полугодии 2011 г. составило 0,74 против 0,78 в первом полугодии 2010 г.
Таким образом, предпринятые Правительством меры позволили несколько улучшить положение страховщиков Челябинской области в сфере страхования автогражданской ответственности.
Однако, кардинальных изменений добиться не удалось.
По заявлениям представителей страховых компаний, в настоящее время ОСАГО - один из самых проблемных видов страхования. Средняя убыточность по ОСАГО в Челябинской области по итогам девяти месяцев текущего года вновь достигла 77 процентов: премии по ОСАГО составили 1,227 млрд. рублей, а выплаты - 950 млн. рублей.
Реальная убыточность выше, поскольку статистика не учитывает объемы суброгаций (10%) и заявленных неурегулированных убытков (30%). Если же прибавить расходы на ведение дел по ОСАГО (23%), то полис должен подорожать на 40 процентов только для того, чтобы по этому направлению страховая компания работала с нулевыми, а не отрицательными доходами.
Страховщики считают, что челябинский территориальный коэффициент, не смотря на внесенные изменения, остается заниженным, так как наш регион - один из самых аварийных.
Анализ дает основания полагать, что территориальные коэффициенты устанавливаются в значительной степени произвольно. Например, трудно объяснить, почему г. Копейск из группы с коэффициентом 1 вдруг сразу переместился в группу с коэффициентом 1,6, или почему во всех населенных пунктах Челябинской области, кроме девяти крупных городов, с марта 2009 г. должен применяться коэффициент 0,8 вместо 0,5.
Соответствующий рост страховых полисов составил 160 процентов.
Практика показывает, что подобное резкое увеличение тарифов вызывает негодование страхователей, причем не в отношении Правительства РФ, а страховых компаний, которые в действительности к скачкообразному росту стоимости полисов не имеют никакого отношения. Даже, если территориальный коэффициент ранее был необоснованно занижен, то его выравнивание имеет смысл проводить постепенно, путем ряда последовательных пересмотров, чтобы не создавать необоснованной социальной напряженности.
Существующий подход к установлению территориальных коэффициентов безусловно выгоден крупным страховым компаниям.
Как показывают данные, в среднем по стране убыточность ОСАГО приближается к 0,6 и в первом полугодии 2011 года впервые стала ниже средней убыточности по другим видам страхования. Однако, в Челябинской области убыточность приближается к 0,8. Это означает, что существуют и регионы, где убыточность держится на уровне 0,4.
Таким образом, существующая практика тарифообразования приводит к наличию территорий, в которых страхование автогражданской ответственности является либо заведомо выгодным, либо заведомо убыточным. Крупные страховые компании типа Росгосстрах, имеющие дочерние фирмы, филиалы и представительства на территории всей страны, обладают реальной возможностью сохранять свое присутствие в секторе ОСАГО благодаря усреднению доходности.
Таким образом, страхование автогражданской ответственности имеет большое значение для обеспечения социальной и экономической стабильности как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в нем. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах и для решения проблем, возникших в России из-за того, что данный институт является для нашего законодательства новым, целесообразно анализировать и применять опыт зарубежных стран.