Федеральная служба страхового надзора действует на основании Положения <garantF1://12036021.1000> о Федеральной службе страхового надзора, утвержденного Постановлением <garantF1://12036021.0> Правительства РФ от 30 июня 2004 N 330. На территории Челябинской области данные полномочия возложены на Территориальный орган Федеральной службы страхового надзора по Уральскому федеральному округу - инспекцию страхового надзора по Уральскому федеральному округу.
Законом об организации страхового дела (подпункт 2 пункта 4 статьи 30) установлен контроль Федеральной службы страхового надзора за соблюдением страхового законодательства путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности предоставляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.
Основными функциями ФССН являются:
) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:
) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:
) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.
Федеральная служба страхового надзора для выполнения возложенных на нее функций вправе:
) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;
) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
С образованием Федеральной службы страхового надзора разделились правоустанавливающие и правоприменительные функции регулирования страховой деятельности. В положении о Федеральной службе определено, что она является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Минфина России.
В соответствии с Положением Федеральная служба не осуществляет в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента и постановлениями Правительства Российской Федерации. В структуре центрального аппарата Федеральной службы численностью 150 человек созданы следующие подразделения: Управление предварительного контроля; Управление учета и экономического анализа; Управление надзора и финансового контроля; Управление делами (рис.1.)
Рис. 1. - Структура Федеральной службы страхового надзора
Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ. С этой целью они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан. Территориальные органы страхового надзора действуют под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию субъектов Российской Федерации - во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти. а территориальные органы страхового надзора возложены следующие функции:
а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;
б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;
в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;
д) обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;
с) рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;
ж) представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.
Территориальные органы страхового надзора имеют право:
а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;
б) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
в) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;
г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.
Территориальные органы Федеральной службы - инспекции Федеральной службы страхового надзора - образованы во всех федеральных округах Российской Федерации.
Помимо органов государственной власти, регулирование ОСАГО осуществляется некоммерческими организациями - профессиональными объединениями страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков - Российский Союз автостраховщиков (РСА) - является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования автогражданской ответственности. Профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Органы исполнительной власти РФ, органы исполнительной власти субъектов РФ, органы местного самоуправления, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и РСА имеющуюся у них информацию, связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию. Органы внутренних дел также обязаны предоставлять страховщикам информацию о регистрации транспортных средств, об автовладельцах. Страховщики обязаны сообщать о заключенных, продленных недействительных и прекративших действие договорах ОСАГО в органы внутренних дел.
Контроль за исполнением владельцами транспортных средств закона об ОСАГО осуществляется органами внутренних дел при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и осуществления иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения.
Таким образом, основными направлениями государственного регулирования страхования являются нормативно-правовое регулирование деятельности страховых компаний; осуществление государственного надзора за страховой деятельностью органом исполнительной власти.
Таким органом и является Федеральная служба страхового надзора. Однако в настоящее время существует ряд проблем, затрудняющих работу Федеральной службы страхового надзора. В функциях Федеральной службы страхового надзора не предусмотрено осуществление государственного контроля использования бюджетных средств, выделенных министерствам и ведомствам на обязательное государственное страхование. Пердставляется целесообразным установить порядок контроля использования указанных средств со стороны органов страхового надзора.
С 25 января 2011 года вступило в силу Постановление <garantF1://12081833.0> Правительства РФ от 27.12.2010 N 1170 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации". Этот документ расширил полномочия Минфина и ФССН, соответственно, добавляя им рабочей нагрузки. Надо отметить, что реализация данных полномочий осуществляется в пределах установленной Правительством РФ предельной численности работников центрального аппарата Минфина и ФССН, а также бюджетных ассигнований, предусмотренных указанным федеральным органам исполнительной власти в федеральном бюджете на руководство и управление в сфере установленных функций. То есть штат увеличиваться не будет, и дополнительного финансирования тоже не предусмотрено.
Согласно внесенным изменениям ФССН теперь осуществляет в том числе контроль и надзор:
за исполнением плана восстановления платежеспособности страховой организации (пп. 5.1.9 п. 5.1 ст. 5 <garantF1://12036021.10519>Положения);
за деятельностью временной администрации страховой организации (пп. 5.1.10 п. 5.1 ст. 5 <garantF1://12036021.105110> Положения).
Полномочия ФССН расширены в части выдачи предварительных разрешений субъектам страхового дела:
на открытие представительств и филиалов в период ограничения или приостановления действия лицензии (пп. 5.9.1 п. 5.9 ст. 5 <garantF1://12036021.10591>Положения);
на изменение наименования (фирменного наименования), места нахождения и почтового адреса субъекта страхового дела, а также на реорганизацию субъекта страхового дела в период ограничения или приостановления действия лицензии (пп. 5.9.2 п. 5.9 ст. 5 <garantF1://12036021.10592> Положения).
Сразу девять подпунктов ( 5.10.1-5.10.9 <garantF1://12036021.105101>) дополнили полномочия ФССН по решению вопросов, связанных с назначением временной администрации страховой организации и другими проблемами банкротства. ФССН в рамках своих полномочий:
. Принимает решение о назначении временной администрации страховой организации или нецелесообразности такого назначения, продлении срока деятельности, досрочном прекращении деятельности временной администрации страховой организации и назначении новой временной администрации.
. <garantF1://12036021.105102>Осуществляет выбор кандидатуры руководителя временной администрации страховой организации и ее членов, утверждает состав временной администрации страховой организации, порядок и основания изменения ее состава.
. <garantF1://12036021.105103>Принимает решение об отстранении руководителя временной администрации страховой организации от исполнения возложенных на него обязанностей.
. <garantF1://12036021.105104> Осуществляет согласование продажи и передачи страхового портфеля страховой организации.
. <garantF1://12036021.105105>Представляет в арбитражный суд кандидатуру арбитражного управляющего или саморегулируемую организацию, из числа членов которой должен быть утвержден арбитражный управляющий.
6. <garantF1://12036021.105106> Согласовывает программу подготовки арбитражных управляющих в делах о банкротстве страховых организаций.
. <garantF1://12036021.105107>Принимает решение о проведении выездной проверки деятельности страховой организации по результатам анализа плана восстановления ее платежеспособности.
. <garantF1://12036021.105108> Принимает решение об ограничении и приостановлении полномочий исполнительного органа страховой организации.
. <garantF1://12036021.105109>Принимает решение об обращении временной администрации страховой организации в арбитражный суд с заявлением о признании страховой организации банкротом или о проверке временной администрацией обеспечения исполнения обязательств страховой организации и последующей подготовке мер по предупреждению ее банкротства при поступлении документов об обеспечении исполнения обязательств страховой организацией.
И уж совсем не радуют страховые компании следующие новые права ФССН:
подавать заявление о признании страховой организации банкротом, участвовать в деле о банкротстве страховой организации (п. 6.8 ст. 6 <garantF1://12036021.10068> Положения);
направлять в страховую организацию своих представителей в целях осуществления контроля за деятельностью страховой организации и временной администрации страховой организации (п. 6.9 ст. 6 <garantF1://12036021.10069> Положения).
Ужесточение правил и рост прав ФССН связан, прежде всего с тем, что, с ростом страхового рынка в России растет и число страховых мошенников. Как только находится панацея от какой-либо разновидности мошенничества, тут же возникает какой-то новый его вид и фактически страховщики возвращаются к тому, с чего начинали.
Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. За последние годы были проведены многочисленные семинары и конференции, подготовлены специальные проекты Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, в которых участвовали представители государственных органов и ведущих страховых компаний.
Ни одна область страхования не осталась вне сферы влияния мошенников. Наиболее привлекательными для мошенников являются страхование средств транспорта и ответственности автовладельцев,
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). ОСАГО, несмотря на относительно недавнюю свою историю в России, по числу мошенничеств моментально опередило все остальные виды страхования. Поэтому водители- страхователи направляют свой умысел на уклонение от страхования всеми возможными способами, включая использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого, как правило, значительно завышена.
В данном виде мошенничества мерами профилактики могут быть:
Контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ;
Проверка расчета агентами суммы взноса, указания даты заключения договораи т.п. должны входить в задачи персонала страховой компании;
Контроль за сохранностью и использованием бланков строгой отчетности также является первоочередной задачей, причем не только на уровне страховой компании, а и рынка в целом;
С целью профилактики злоупотреблений при выставлении счетов за ремонт целесообразно чаще направлять поврежденные автомобили ремонтироваться на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор;
Необходим контроль соблюдения страхователем и выгодоприобретателем своих обязанностей по договору ОСАГО в части сроков, правил сообщения о ДТП, вызова сотрудников ГИБДД и т.п.
Любой факт несоблюдения (помимо того, что это основание для отказа в выплате или уменьшения ее размера) может являться признаком мошенничества;
При обращении за выплатой следует самым тщательным образом сверять данные по застрахованному водителю (автомобилю) с дубликатом полиса, хранящимся в компании на предмет реквизитов транспортногосредства и т.п., и особенно - лиц, допущенных к управлению; а документы, предоставляемые в подтверждение страхового события, проверять на подлинность и достоверность;
Осмотр поврежденного транспортного средства должен производиться квалифицированными специалистами, имеющими высокий уровень подготовленности и способными определять характер повреждений и соответствие их заявленным условиям ДТП.
Наиболее эффективный путь борьбы со страховым мошенничеством - это включение относящейся к делу информации в централизованные базы данных. С помощью подобных баз данных можно за короткое время вычленить наиболее сложные случаи страхового мошенничества, конечно, если эти данные можно будет получить повсеместно. Безусловно, требования к защите информации, составляющей коммерческую тайну, должны соблюдаться. Но если страховщики серьезно озабочены проблемой страхового мошенничества, то всегда можно найти варианты сотрудничества. Данную задачу необходимо решать именно Федеральной службе страхового надзора как органу концентрирующему наибольшее влияния в данной сфере в тесном взаимодействии со страховыми компаниями.
Таким образом, за последние несколько лет полномочия контролирующих органов и в частности Федеральной службы страхового надзора расширены, и порядок работы страховщиков и особенно автогражданского страхования стал еще более регламентирован. Новшества направлены на повышение защиты прав и интересов граждан и юридических лиц, а также совершенствование контроля за деятельностью субъектов страхового дела, создаются условия для того, чтобы рынок автострахования очистился от недобросовестных участников. Однако, расширение прав ответственного исполнительного органа не сопроводилось ни расширением штата, ни финансирования, что приводит к увеличению нагрузки на нынешних сотрудников и снижению эффективности их работы. В связи с этим представляется целесообразным формирования Территориальных подразделений ФССН не в федеральных округах, а субъектах Российской Федерации. Это позволит на местах решать актуальные проблемы региона в сфере автогражданского страхования.