Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
В РФ действующим законодательством закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:
- двухуровневая структура; - универсальность деловых банков; - коммерческая направленность деятельности банков.
Формирование банковской системы России можно разделить на три этапа:
Этап 1. Банковская система имперской России – со времени создания государственных (казенных) банков до 1917 г. В 1860 г. Был создан Центральный банк страны. С 1860 по 1917 г. Действующая двухуровневая банковская система включала государственный центральный банк и частные банки.
Этап 2. Банковская система, сформированная в условиях социалистического хозяйствования. С 1917 по 1930 г. Происходит формирование распределительной (централизованной) банковской системы, а затем (с 1932 по 1987 г.) ее стабильное функционирование.
Этап 3. Банковская система в условиях зарождения рыночных отношений (с 1988 г. по настоящее время) – становление и развитие современной двухуровневой банковской системы.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ N 395-1. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
НКО, не будучи банками, совершают настоящие БАНКОВСКИЕ операции, просто не все возможные, а только их часть.
С учетом последних поправок в закон № 395-1 и согласно Инструкции ЦБ РФ № 135-И, все небанковские кредитные организации подразделяются на четыре типа:
1) расчетные НКО, которые преобладают в Российской Федерации;
2) платежные НКО, у которых ограничен спектр операций по сравнению с расчетными НКО;
3) депозитно-кредитные НКО, которые всегда составляли самую малочисленную группу и которых сегодня не осталось совсем;
4) НКО – центральный контрагент.
— Разные НКО имеют лицензии с разным набором разрешенных банковских операций, в том числе НКО, входящие в группу одного типа.
— Таким образом, например, не все расчетные НКО одинаковы по набору доступных операций: у кого-то лицензия позволяет совершать полный перечень операций, предусмотренный для НКО данного типа, а у кого-то в лицензии только пара операций.
— Из всего перечня банковских операций НКО не могут получить право на привлечение во вклады и размещение драгметаллов, а также небанковской кредитной организации, вне зависимости от её типа,не разрешается открывать текущие счета физическим лицам, осуществлять переводы по банковским счетам физ. лиц и не разрешается привлекать средства частных клиентов во вклады – всё это прерогатива банков. В этой связи НКО не должны участвовать в Системе страхования вкладов.
Расчетные НКО (РНКО) получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением к Инструкции ЦБ РФ № 135-И и вправе открывать юрлицам банковские счета, осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, переводить денежные средства без открытия счета, в том числе электронные деньги, совершать валютообменные операции в наличной и безналичной форме, сопровождая две последние банковские операции инкассацией и кассовым обслуживанием юр- и физлиц. Расчетные НКО имеют право выпускать предоплаченные карты для всех типов клиентов, а также дебетовые карты для юридических лиц.
Ряд РНКО целенаправленно специализируются на инкассации, имеют солидный парк бронированных машин, специально подготовленных сотрудников, крупные кассовые центры с конвейерными цехами пересчета.
С 01 июля 2016 года устанавлен единый для всех действующих небанковских кредитных организаций минимальный размер собственных средств (капитала) на уровне 90 млн рублей.
— Исключение составят только центральные контрагенты, для которых минимум составит 300 млн рублей.
— Помимо собственных средств, размер в 90 млн рублей установлен с 01 июля 2016 года и в отношении минимального уставного капитала всех вновь регистрируемых небанковских кредитных организаций, кроме центрального контрагента, для которого минимальный уставный капитал 300 млн рублей.
Платежные НКО получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением к Инструкции № 135-И. Главной и, по сути, единственной операцией таких НКО является осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
Платежная НКО вправе оказывать услуги по кассовому облуживанию юр. и физ. лиц, инкассировать деньги, открывать банковские счета юр. лицам и даже осуществлять переводы денежных средств по поручению юр.лиц, но всё это исключительно для реализации главной операции, то есть только если подобные операции непосредственно связаны с принятыми поручениями о переводе денежных средств без открытия счета.
В соответствии с вышесказанным, Платежные НКО имеют право выпускать только предоплаченные банковские карты.
Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением к Инструкции № 135-И. Такие НКО могут привлекать денежные средства на депозиты, но только от юридических лиц, и могут выдавать кредиты физическим и юридическим лицам, а также заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме и выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, не разрешается осуществлять расчеты по поручению клиентов, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов.
Новый тип НКО – центральный контрагент.
Центральный контрагент осуществляет функции в соответствии с Федеральным законом № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте».
В России такая НКО одна – НКО НКЦ (АО)
НКЦ выполняет функции клиринговой организации и центрального контрагента на финансовом рынке, беря на себя риски по заключаемым участниками в ходе биржевых торгов сделкам и выступая посредником между сторонами: продавцом для каждого покупателя и покупателем для каждого продавца, которые заменяют свои договорные отношения друг с другом соответствующими договорными обязательствами с НКЦ. Главная функция НКЦ – обеспечить поддержание стабильности на обслуживаемых сегментах финансового рынка, переложив риски участников торгов на высококапитализированного центрального контрагента.