Среди товаров, которые пользуются наибольшим спросом как в крупном городе, так и любом другом населенном пункте, имеются продовольственные товары, а также широкий спектр бытовых товаров, реализуемых через розничную торговую сеть. Однако в крупном городе различные формы розничной торговли приобретают особое развитие и проявляются в существовании самых разнообразных форм торговли.
Розничная торговля завершает стадию товарного обращения и является ведущим звеном всей системы торгового обслуживания, непосредственно затрагивающим интересы населения. Рассмотрим развитие каналов распределения товаров массового спроса на примере такого крупного города Российской Федерации, как Ставрополь.
Современные тенденции развития розничной торговли опираются, прежде всего, на соотношение магазинных и внемагазинных форм продажи потребительских товаров. В последние годы такое соотношение в г. Ставрополе утратило позитивную динамику. Проведенные оценки показывают, что более половины розничного товарооборота реализуется сегодня на основе внемагазинных форм продажи, что приводит к негативным последствиям.
Общий вектор динамического соответствия форм продажи товаров должен приобрести противоположную направленность. При этом развитие магазинных форм продажи товаров должно опираться на широкое типовое разнообразие розничных торговых организаций.
Общими принципами развития розничной торговой сети в г. Ставрополе должны стать:
- универсализация продовольственной торговли, за исключением товаров редкого и эпизодического спроса;
- развитие специализированных и узкоспециализированных непродовольственных магазинов в центрах жилой застройки;
- формирование торговых сетей, крупных универсальных розничных организации, торговых центров и торговых комплексов;
- создание в центральных торговых зонах жилых массивов организаций с высоким уровнем торгового обслуживания;
- формирование системы «удобных» магазинов, расположенных в радиусе пешеходной доступности и торгующих широким ассортиментом продовольственных и непродовольственных товаров;
- выделение специальных зон для функционирования уличных ярмарок и базаров;
- формирование автономных зон торгового обслуживания вдоль автомагистралей;
- восстановление розничной торговли через автоматы.
Перечисленные направления предполагают наличие в сети краевой розничной торговли разнообразия форм торгового обслуживания: магазины с традиционными формами обслуживания (через прилавок), самообслуживания, салонной торговли, посылочной торговли, магазины-склады с технологией «Cash & Carry», «клубные» магазины, магазины-автоматы.
Разнообразие розничных торговых организаций с позицией их структурно-функциональных параметров должно обеспечиваться на базе формирования и развития:
- независимых розничных организаций;
- розничных торговых организаций, принадлежащих товаропроизводителям;
- розничных торговых организаций, принадлежащих оптовым торговым организациям;
- муниципальных розничных торговых организаций.
Формирование системы организации розничной торговли товаропроизводителями, оптовыми организациями, а также муниципальными органами является вполне закономерным процессом и нацелено на создание полноценной социально-ориентированной рыночной среды.
Разнообразие розничных торговых организаций с позицией их ориентации на конкретную зону торгового обслуживания должно предусматривать выделение в любой системе торгового обслуживания: магазинов местного значения; магазинов общесистемного значения; магазинов в составе торговых центров; магазинов (палаток, киосков, павильонов) вдоль автомагистралей.
С целью достижения полноценности рыночной инфраструктуры торговли в Ставропольском крае должна получить развитие мелкорозничная торговая сеть, повышающая степень охвата конечных потребителей оборотом розничной торговли и ее взаимосвязи. Системная организация объектов розничной торговли должна опираться не только на рациональную дифференциацию магазинов, но и на развитие внемагазинных форм продажи товаров.
Развитие внемагазинной продажи товаров, с одной стороны, обусловлено эволюцией самой торговой практики, а с другой – подготовлено все более масштабным проникновением в быт рядового покупателя разнообразных средств технического прогресса. В связи с этим внемагазинные формы продажи всегда нацелены на определенные сегменты товарного рынка и с их помощью решается соответствующий круг задач.
Мировая торговая практика показывает, что даже в самых высокоорганизованных системах торгового обслуживания имеют место и вещевые рынки, и уличная торговля. Перспективой развития вещевых рынков должна стать их ориентация на сезонные распродажи, продажу товаров по технологии «сэконд-хэнд», реализацию изделий кустарного промысла, обеспечение частного импорта товаров.
Существенное развитие должна получить посылочная торговля. При этом решающим фактором, стимулирующим ее прогресс, является минимизация затрат, обеспечивающих процесс доведения товаров до покупателя.
Принципиально новой формой внемагазинной торговли, имеющей предпосылки для широкого распространения в торговой практике г. Ставрополя, должен стать сетевой маркетинг. Главная особенность этой системы состоит в том, что товар реализуется специализированно подготовленными торговыми агентами на дому, в учреждениях и организациях, на транспорте, на улице, что позволяет существенно сокращать издержки обращения.
Для повышения покупательской способности населения возникает необходимость продажи дорогостоящих непродовольственных товаров в кредит с рассрочкой платежа.
Наиболее перспективной формой розничной торговли в будущем станет электронная коммерция, при которой потребитель знакомится с ассортиментом, выбирает товары и делает соответствующие заказы с помощью информационно-телекоммуникационных технологий.
Формирование и развитие системы обеспечения безопасности и качества товаров и услуг в г. Ставрополе базируется на следующих принципах:
- организация контроля качества и безопасности сырья при подготовке производства потребительских товаров и выпуске готовой продукции;
- организация контроля качества на стадии товародвижения от производителя до организаций торговли;
- организация контроля качества и безопасности на стадии реализации товаров;
- обеспечение правового взаимодействия субъектов торговой деятельности и контролирующих органов;
- четкое разграничение сферы действий и координация деятельности контролирующих органов.
Целью краевой системы обеспечения безопасности и качества товаров и услуг должно стать формирование механизма предотвращения поступления на потребительский рынок некачественной и несущей вред организму человека продукции. Для этого необходимо решить совокупность следующих задач:
- сформировать нормативную правовую базу, предотвращающую доступ на потребительский рынок г. Ставрополя некачественной и опасной продукции;
- создать эффективную систему взаимодействия контролирующих органов с четкой координацией их деятельности;
- сформировать единую информационную систему краевых контролирующих органов;
- обеспечить неотвратимость наказания и действенность санкции за поставку на рынок некачественной или опасной продукции;
- обеспечить оказание помощи потребителям в оценке безопасности реализуемой продукции, проведение ее идентификации и оценки качества.
Формирование эффективной системы контролирующих органов должно основываться на том, что безопасность и качество потребительских товаров следует гарантировать на всех этапах товародвижения, что является определяющими с точки зрения защиты прав потребителей. На каждом этапе товародвижения должен быть задействован свой собственный механизм текущего обеспечения безопасности и качества.
На этапе подготовки продукции к производству и формирования качества в технологическом процессе главную роль в обеспечении безопасности и качества производимой продукции играют товаропроизводители. Руководство г. Ставрополя должно оказывать поддержку в создании в организациях товаропроизводителей систем управления качеством, их сертификации с последующим контролем состояния технологического процесса. Для этого необходим контроллинг отдельных видов производственной деятельности хозяйствующих субъектов, который будет выступать инструментом регионального регулирования допуска в сферу производства тех или иных товаропроизводителей.
На этапе товародвижения из сферы производства в сферу обращения со стороны органов, имеющих соответствующие полномочия, должен быть обеспечен действенный контроль соответствия выпущенной продукции предъявляемым требованиям, что обеспечит гарантии безопасности и сохранение совокупности потребительских свойств на пути товародвижения от производителя к продавцу.
На этапе рыночного взаимодействия продавца и потребителя региональное регулирование должно заключаться в обеспечении эффективного контроля допуска хозяйственных структур к торговой деятельности. Инструментом регионального регулирования этого этапа отношений должны стать сертификация систем оказания торговых услуг и независимая экспертиза безопасности и качества предоставляемых покупателю товаров и услуг.
В целях активизации процесса сертификации услуг торговли, а также повышения уровня текущего контроля непосредственно в каждой торговой организации на территории г. Ставрополя необходимо придать более высокий статус как товароведам, отвечающим непосредственно за данный участок работы, так и независимым экспертам в этой области.
В условиях формирования рыночных отношений на территории г. Ставрополя основным системообразующим элементом единой городской системы обеспечения безопасности и качества товаров и услуг должны стать торговая инспекция, органы санитарного и ветеринарного надзора. Подобное необходимо для оперативного доведения до органов исполнительной власти информации с целью принятия экстренных и эффективных мер по вопросам обеспечения безопасности и качества потребительских товаров.
Основу информационного фонда системы должны составлять данные:
- о стране-изготовителе, поставившей некачественную, небезопасную для здоровья жителей г. Ставрополя продукцию;
- товаропроизводителях – изготовителях фальсифицированной продукции и наименовании фальсифицированного товара, дате его изготовления, дате поступления на рынок, количестве реализованной продукции;
- результатах независимой экспертизы безопасности и качества товаров, реализуемых на рынках г. Ставрополя;
- основных дефектах продукции, которая реализуется на потребительском рынке г. Ставрополя;
- ущербе, нанесенном потребителю, общем состоянии безопасности и качества потребительских товаров, примененных санкциях к нарушителям, соблюдении правил торговли в торговых структурах.
Для обеспечения свободной ориентации потребителя в вопросах безопасности и качества реализуемых товаров необходимо в полной мере доводить всю необходимую до него информацию. Для этого в краевых средствах массовой информации должны быть созданы уголки потребителя, независимых экспертов, в которых будет отражаться оперативная информация.
Только совместными усилиями товаропроизводителей, контролирующих органов на краевом и муниципальных уровнях, работников торговли и потребителей могут быть созданы условия для реализации на рынках г. Ставрополя безопасных и качественных потребительских товаров.
Одной из важнейших задач развития торговли в г. Ставрополе является восстановление и развитие сети организаций муниципальной торговли. Для ее успешного решения необходимо:
- обеспечить организацию торгово-технологического процесса в муниципальных торговых организациях на основе современных методов, с учетом опыта лучших однородных отечественных и зарубежных организаций;
- улучшать торгово-оперативную деятельность имеющихся муниципальных организаций торговли;
- обеспечивать муниципальные торговые организации достаточными товарными запасами для своевременной и бесперебойной торговой деятельности;
- регулировать цены на реализуемые потребительские товары посредством механизма рыночного ценообразования;
- диверсифицировать торговую деятельность, предусмотрев оказание дополнительных услуг покупателям, поиск новых экономически выгодных видов деятельности и др.;
- создать на базе муниципальных организаций торговли и общественного питания сеть социально значимых продовольственных магазинов и столовых, объединенных централизованным управлением, снабжением, единой ценовой и ассортиментной политикой с предоставлением им льготных условий;
- осуществлять сочетание экономических интересов муниципальных организаций торговли и общественного питания с интересами социально незащищенных слоев населения края (инвалидов, малообеспеченных, пользующихся льготами граждан и др.).
Розничные торговые организации потребительской кооперации выступают в качестве субъектов рынка г. Ставрополя, однако наибольшего развития получают на региональном уровне, т.е. удовлетворяют в основном платежеспособный спрос сельских жителей.
Основными путями развития розничной торговли потребительской кооперации Ставропольского края являются:
- увеличение степени охвата розничным оборотом (не менее 50 %) денежных доходов сельского населения, направляемых на покупку потребительских товаров в сельской местности;
- формирование спроса сельского населения, увеличение доли продукции собственного производства в розничном обороте;
- проникновение на рынки городов края для торговли сельскохозяйственными продуктами, закупленными у сельского населения и в фермерских хозяйствах, активно формируя спрос на них как на экологически чистую продукцию;
- расконсервация и включение в активную деятельность ранее закрытых организаций розничной торговли;
- рациональное использование имеющихся площадей организации розничной торговли (в малых населенных пунктах) на основе преобразования их в «магазины – приемозаготовительные пункты», занимающиеся наряду с торговлей продовольственными и непродовольственными потребительскими товарами, продажей лекарственных средств, приемом заказов на бытовые услуги, закупкой у населения сельскохозяйственной продукции, лекарственно-технического сырья, дикорастущих плодов, ягод, грибов, вторичного сырья, изделий народных промыслов и др.;
- реконструкция и техническое перевооружение организаций розничной торговли с целью создания условий для приема от населения края сельскохозяйственных продуктов, первичной их переработки, реализации продукции предприятий общественного питания, аптечной торговли, оказания населению парикмахерских, ремонтных и других бытовых услуг;
- изучение и прогнозирование спроса населения на потребительские товары и услуги, разработка и утверждение для каждого типа торговой организации обязательного ассортиментного перечня товаров в соответствии с особенностями региона обслуживания, проживающего населения и других факторов;
- улучшение торгового обслуживания населения на основе организации торговли по образцам, предварительным заказам с доставкой на дом, продажи потребительских товаров на полевых станах, в бригадах, на фермах;
- расширение товарного ассортимента, включая предложение товаров культурно-бытового и хозяйственного назначения, строительных и отделочных материалов;
- организация продажи товаров культурно-бытового и хозяйственного назначения в счет оплаты за сданную сельскохозяйственную продукцию;
- установление удобных для покупателей режимов работы кооперативных торговых организаций;
- формирование и внедрение электронной торговли.
Формирование и размещение розничной торговой сети потребительской кооперации в Ставропольском крае направлено на создание полноценной социально-ориентированной рыночной среды. Каждый житель любого сельского населенного пункта должен иметь возможность совершить покупку товаров первой необходимости (основных продовольственных и непродовольственных товаров повседневного спроса) в пределах пешеходной доступности и по приемлемым ценам.
Потребительские товары периодического спроса должны быть представлены в ассортименте (полнота и специфика которого определяется особенностями обслуживаемого сегмента краевого рынка) как минимум одного магазина в небольшом пункте и нескольких – в более крупном.
Продажу потребительских товаров редкого и эпизодического спроса целесообразно осуществлять в крупных населенных пунктах, районных центрах Ставропольского края, а также при наличии стационарной сети либо по заказам.
Развитие магазинных форм продажи в потребительской кооперации должно опираться на широкое разнообразие типов розничных торговых организаций и может быть обеспечено в условиях функционирования: универсальных магазинов; магазинов с традиционными формами обслуживания (через прилавок); магазинов самообслуживания; специализированных магазинов; магазинов на дому.
В конце 90-х годов прошлого века в развитии торговли начался новый этап – интегрирование хозяйственной деятельности различных торговых структур в рамках общей организационной формы. Формирование интегрированных торговых систем позволяет объединить гибкость рыночной организации торговли и эффекта централизованного руководства, высокий потенциал частной инициативы с выгодами крупной коммерческой организации.
В настоящее время в г. Ставрополе сложились объективные внешние и внутренние предпосылки, стимулирующие интеграцию торговых структур: рыночная неопределенность, падение по различным причинам потребительского спроса, обострение проблем товародвижения и реализации товаров, вызванные неразвитостью инфраструктуры торговли, усиление конкуренции внутри самой торговой отрасли.
Анализ мировой торговой практики показывает, что интеграционные процессы в торговле будут развиваться в направлении от простых моноотраслевых структур к более сложным межрегиональным и межотраслевым образованиям с реализацией как горизонтальных, так и вертикальных систем хозяйственных взаимоотношений.
Основными видами объединений могут стать цепные отраслевые организации, кооперативные объединения торговых структур, добровольные оптово-розничные цепи.
Цепные торговые организации могут формироваться как в оптовых, так и в розничных звеньях краевой торговли, причем более характерны они для розницы и общественного питания. Сущность цепных торговых организаций заключается в установлении связей на договорной основе крупных торговых организаций с малыми или средними, а создание их осуществляется на принципах добровольного подчинения с соблюдением законодательных норм. Последние выступают в качестве филиалов и получают права на реализацию определенных видов потребительских товаров на конкретном рынке под торговой маркой головной организации. При этом если данная торговая марка известна потребителям, она будет выступать своеобразной гарантией качества.
Кооперативные объединения торговых структур или объединения ассоциативного типа должны формироваться в противовес усиления позиций цепных торговых объединений. Сущность кооперативных объединений торговых структур состоит в том, что группа малых и средних торговых структур будет стремиться обеспечить свое выживание, собственную стабильность не за счет использования известности торговой марки головного торгового предприятия, а на основе формирования образа новой торговой группы, готовой и способной к конкурентной борьбе на потребительском рынке.
Принципиальной основой для создания подобных объединений и особенностью их работы будут согласование закупочно-сбытовой политики и централизация функций товароснабжения их хозяйственной политики. Представляется, что эти торговые объединения могут получить достаточно широкое распространение в розничной торговле и общественном питании.
Наиболее перспективным направлением создания объединений ассоциативного типа в краевой розничной торговле может стать объединение магазинов с однородной концепцией их хозяйственно-финансового развития:
- магазины со смешанным ассортиментом и невысокими ценами;
- специализированные магазины с особыми формами торгового обслуживания;
- универсальные магазины, предлагающие новые прогрессивные формы торгового обслуживания и др.
Наиболее высокой формой интеграции торговых структур, позволяющей смягчить действие многих разрушающих потребительский рынок факторов, является объединение торговых организаций с товаропроизводителями и финансовыми организациями и создание единых хозяйственных комплексов – торгово-финансово-промышленных групп как на краевом, так и межрегиональном уровне. Такая интегрированная форма хозяйствования является обоюдовыгодной для всех участников этого хозяйственного комплекса, поднимает процесс структурной перестройки торговли на качественно новый уровень.
В этой связи целесообразно и необходимо активизировать работу по исполнению направлений Комплексной программы развития инфраструктуры товарных рынков Российской Федерации на 1998–2005 гг., одобренной Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 июня 1998 г. № 593, в части:
- организации работы по созданию краевого информационного маркетингового центра;
- разработки и внедрения информационно-аналитической базы и сети регионального маркетинга, созданию сети районных маркетинговых центров;
- организации работы по обеспечению единого методологического подхода к обработке информации и ее добросовестности.
Целью этого является организация товарообмена на краевом уровне, наиболее полное обеспечение населения и нужд г. Ставрополя достаточным количеством безопасных и качественных товаров по доступным ценам без участия «теневых» структур.
Интеграционные процессы в торговле могут получить логическую завершенность в случае, когда объединение торговых структур на коммерческой основе будет дополняться их объединением в различные формы некоммерческих организаций в соответствии с принятыми на государственном и региональном уровнях нормативными правовыми актами.
Динамичное и поступательное развитие внутреннего рынка г. Ставрополя невозможно вне системы межрегионального товарообмена. Участие инвесторов других регионов Российской Федерации изначально является не только объективной потребностью, но и представляет собой одно из определяющих условий перспективного эффективного развития г. Ставрополя.
За 1994–2000 гг. приток инвестиций в торговлю г. Ставрополя увеличился более чем в три раза и стал наиболее динамичным среди других отраслей экономики края. Однако определение одного направления развития требует и учета развития другого, взаимодействующего с первым в целях достижения динамического равновесного движения обоих вместе. Развитие межрегиональных связей означает увеличение степени свободы сферы взаимодействия г. Ставрополя с другими регионами, что в свою очередь определяет необходимость в разработке и применении комплекса мер по защите прав потребительского рынка г. Ставрополя.
Комплекс защитных мер потребительского рынка г. Ставрополя, с одной стороны, должен выступать в качестве инструментария, препятствующего вытеснению индивидуальных предпринимателей и организаций торговли с краевого рынка потребительских товаров, стимулирующего их развитие, а с другой – не ставящего искусственные труднопреодолимые бюрократические и другие барьеры для продавцов из других регионов страны, обеспечивающего поддержание определенного баланса интересов и режима доступа всех его участников.
Критерием комплекса стабилизационных и защитных мер на краевом рынке может быть определена степень продовольственной безопасности г. Ставрополя. Независимость краевого рынка может считаться реально обеспеченной и реализованной, если доля отечественных продовольственных товаров соответствует уровню не ниже минимально установленного ориентира, который является индикатором стабильности и устойчивости рыночной конъюнктуры.
Ниже уровня индикатора рыночной устойчивости возникают различные ситуации, отражающие стратегическую зависимость конкретного потребительского рынка. В этой связи целесообразной была бы разработка объективных параметров, определяющих и удельный вес продовольственных товаров на рынке г. Ставрополя, произведенных краевыми товаропроизводителями, и их увязка с индикатором устойчивости потребительского рынка.
Развитие торговли в г. Ставрополе во многом зависит от наличия подготовленных кадров, способных эффективно работать в условиях рыночной экономики.
В настоящее время в торговле г. Ставрополя назрела необходимость пересмотра системы подготовки и переподготовки кадров. Прежде всего, сегодня надо переходить от отдельных не связанных между собой курсов и семинаров к формированию единой системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации управленческого персонала и работников массовых профессий организаций торговли с учетом перераспределения ориентации трудовых ресурсов в сторону потребительского рынка.
Развитие рыночных отношений в торговле резко очертило одну из приоритетных проблем – информационное обеспечение. Поиск необходимой информации в настоящее время затруднен как для участников рынка, так и для краевых, городских и районных органов управления торговлей.
Информационная необеспеченность может стать основной причиной нарушения или потери координации рыночных процессов. Единая информационная система торговли г. Ставрополя должна стать действенным средством регулирования торговой деятельности на всех уровнях управления. Информационная система должна функционировать открыто во всех структурах торговли края и органах государственной власти, быть доступной для всех участников потребительского рынка на основе конкретного отработанного механизма доступа к отдельным ее информационным блокам, что будет служить залогом ее эффективного функционирования. Ее деятельность целесообразно основывать на работе информационно-аналитической службы, осуществляющей периодические мониторинговые исследования эффективности торговли.
Основным целевым назначением информационной системы должно стать получение достаточного объема полноценной информации о состоянии краевой торговой системы, отдельных товарных рынков и представление ее органам государственной власти и рыночным структурам для выработки и принятия эффективных управленческих решений по регулированию их развития.
Формирование системы информационного обеспечения в краевой торговле должно опираться на уже существующие элементы локальных систем, баз данных и возможностей ее сопряжения с любой другой информационной системой регионального рынка. Ключевыми базами данных информационной системы должны стать Ставропольский краевой комитет государственной статистики, торговые корреспонденты, мониторинг, а также информации специалистов оптовой, розничной торговли и общественного питания, потребителей, торговые переписи.
Структура информационной системы должна представлять собой программно-информационную целостность, которая объединяет информационные потоки, содержащие как уже существующую в локальных сетях информацию, так и при необходимости новые источники информации о состоянии региональной торговой системы и отдельных товарных рынков.
Содержательное наполнение системы должен составлять скоординированный с ее методическим и техническим обеспечением комплекс показателей, данных и материалов, удовлетворяющих потребности действующих на потребительском рынке операторов электронной сети, муниципальных и краевых органов регулирования торговли, потенциальных инвесторов для оценки результатов возможного выхода на региональный или отдельный товарный рынки. Техническое обеспечение системы должно выражаться в наличии комплекса технических средств, предназначенных для сбора, обработки, хранения и передачи информации, реализации алгоритмов подготовки и обоснования управленческих решений.
Пользователями этой системы могут быть краевые, городские и районные органы управления торговлей, импортеры, субъекты торгового оборота, перерабатывающие и заготовительные организации, товаропроизводители и другие участники рынка.
Развитие электронной техники и средств телекоммуникационной связи в г. Ставрополе создает основу для расширения таких форм торговли, при которых торговые организации, потребители знакомятся с ассортиментом, выбирают нужные товары, делают соответствующие заказы при помощи информационно-телекоммуникационных технологий.
В мировой практике сейчас функционируют две модели развития электронной коммерции: электронная торговля между бизнес-партнерами («бизнес-бизнес») и электронная торговля организации с потребителями – физическими лицами («бизнес-потребитель»).
В настоящее время в г. Ставрополе сложились определенные предпосылки для формирования и развития обеих моделей электронной коммерции: прогрессирующее развитие сети Интернет, достаточно высокая подготовленность пользователей к применению информационно телекоммуникационных технологий в торговле. Исходя из этого, в г. Ставрополе на первом этапе формирования и развития электронной коммерции может быть определена торговля между бизнес-партнерами («бизнес-бизнес»).
Целенаправленное и последовательное формирование информационно-технологического и организационно-правового обеспечения этого направления позволит расширить возможности электронной торговли коммерческих предприятий с потребителями («бизнес-потребитель»).
Развитие электронной коммерции обеспечит вхождение г. Ставрополя в межрегиональное, федеральное и международное информационно-экономическое пространство, повысит прозрачность, «чистоту» коммерческих сделок, снизит объемы вывоза капитала за пределы края.
3.2 Каналы распределения финансовых услуг в крупном городе
Финансовые продукты, в отличие от большинства традиционных видов товаров и услуг, имеют специфические маркетинговые каналы распределения, определяемые сущностью данных продуктов.
В экономической литературе понятие «финансовый продукт» часто отождествляется с понятием «финансовая услуга». Однако, по мнению С.А. Белозерова [3], такое отождествление не совсем корректно. Его позиция по этому поводу заключается в следующем: финансовая услуга – это результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и других действий, направленных на удовлетворение потребностей клиентов финансовой организации; финансовый продукт – это взаимосвязанный комплекс специфических финансовых услуг, предоставленных клиенту в определенной последовательности и удовлетворяющих его конкретную финансовую потребность. Например, полученная клиентом информация о принимаемом банком вкладе, оформление договора вклада, открытие счета по вкладу – это финансовые услуги, а их совокупность, имеющая своим следствием для клиента возможность разместить свои средства, – это финансовый продукт.
Говоря об одном из современных инструментов инвестирования – паевых инвестиционных фондах (ПИФ), можно сказать, что комплекс услуг, предлагаемых инвестору управляющей компанией ПИФа, также можно описать категорией «финансовый продукт». Это подтверждается тем, что, наряду с непосредственной покупкой пая, инвестору предоставляется ряд дополнительных услуг, спектр которых постоянно расширяется.
Так, по данным Д.Г. Ретунских, заместителя генерального директора УК «Алемар», озвученным на Третьей ежегодной конференции «Российский рынок коллективных инвестиций» 2006 г., управляющие компании ПИФов предоставляют следующие дополнительные услуги помимо непосредственно доверительного управления денежными средствами.
Исследование, проведенное им среди управляющих компаний, имеющих в своем составе открытые ПИФы, позволило выявить в структуре данного сегмента рынка коллективных инвестиций две группы управляющих компаний: первую группу составили 30 крупнейших компаний, занимающих 92,81 % рынка открытых ПИФов по стоимости чистых активов, вторую группу составили около 250 оставшихся УК, на долю которых приходится 7,19 % данного рынка. Анализ дополнительных услуг управляющих компаний первой группы приведен на рисунке 6.
Рис. 6. Количество управляющих компаний открытыми ПИФами, предоставляющих дополнительные услуги Источник: по материалам
Анализ диаграммы показывает, что 30 ведущими управляющими компаниями открытых ПИФов в общей сложности предоставляется 12 различных видов услуг.
В целом следует отметить, что паевой инвестиционный фонд представляет собой конструкцию особого рода, это не юридическое лицо, услугу по доверительному управлению имуществом оказывает не сам фонд, а управляющая компания, а фонд – лишь управляемое имущество. Так, согласно «Федеральному закону об инвестиционных фондах» № 156-ФЗ от 29.11.01 г., паевой инвестиционный фонд определяется как «обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании учредителем (учредителями) доверительного управления с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления, и из имущества, полученного в процессе такого управления, доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией» (ст. 10 Закона).
Но в связи с тем, что в российском законодательстве существуют иные виды фондов, являющиеся юридическими лицами, то по аналогии возникли такие термины, как «услуга паевого инвестиционного фонда», «отрасль ПИФов», хотя с юридической точки зрения прослеживается гораздо более сложная взаимосвязь между составными частями комплекса ПИФа. Типичная структура ПИФа представлена на рисунке 7.
Рис. 7. Структура и основные участники ПИФа
Источник: авторский, по материалам
Подобная путаница в терминологии характерна не только в процессе общения профессиональных участников ПИФа, но и в процессе продвижения финансового продукта данного института. Так, при продвижении ПИФов различными управляющими компаниями упоминаются «фонды доверительного управления», «паевые инвестиционные фонды», «паевые фонды», «инвестиционные фонды», «фонды коллективного инвестирования», «операторы фондового рынка», а также такие термины, как «управление капиталом», «управление активами», «доверительное управление», «инвестирование сбережений», «управление инвестициями», «индивидуальные инвестиции», «ПИФинг», «инвестиционные продукты», «управление богатством», «управление вашими деньгами», «частное управление портфелями», «управление финансами», «инвестирование на фондовом рынке», «персональное финансовое планирование», «частное управление капиталом». Сами управляющие компании называют себя «частными управляющими фондами», «управляющими активами», «управляющими компаниями», «частными финансовыми управляющими», «финансовыми консультантами».
Подобные неточности вводят в заблуждение и без того недостаточно грамотного в финансовом отношении потенциального инвестора и создают трудности в идентификации каналов распределения данного финансового продукта.
Под процессом распределения финансового продукта необходимо понимать совокупность стадий, действий и методов по опр<