Противопожарное страхование

 

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Страхование исторически возникло как реакция на всевозможные бедствия и его непосредственное назначение состояло в удовлетворении потребностей человека от случайных опасностей.

Неблагоприятные природные и другие явления и связанные с ними материальные потери первоначально воспринимались людьми как явления случайные. Однако их регулярность и цикличность привели к пониманию, что они имеют закономерный характер, а ущерб, наносимый ими, может быть уменьшен или нейтрализован с помощью простейших мер страховой защиты.

Если посмотреть на историю страхования, то на Руси оно существует давно. В 1786 г. манифестом Екатерины II при Государственном заемном банке была образована Страховая экспедиция - первое страховое учреждение в России. Поскольку "красный петух" был частым гостем городских и сельских поселений, имевших в основном деревянную застройку, то огневое или противопожарное страхование было одним из самых востребованных. Случаи, когда отдельные города и села выгорали дотла, были не единичными.

Именно поэтому первоначальный период возникновения страхового дела в России характерен именно развитием страхования от пожаров, оно, по сути, явилось родоначальником других видов страхования.

С тех пор позиции страхования получили широкое распространение. Особенно бурное развитие оно получило в последнее время. И чем больше мы стремимся быть похожими на развитые экономические страны, тем больше различных видов страхования входит в нашу жизнь.

Строительство огнестойких зданий, появление штатной пожарной охраны, а в советское время органов государственного пожарного надзора привело к тому, что огневое страхование как экономический механизм защиты отошло на задний план и уступило свою пальму первенства административным методам обеспечения пожарной безопасности.

В настоящее время ситуация меняется. Переход на рыночные условия хозяйствования будет способствовать развитию огневого страхования, но для этого нужна большая и кропотливая работа широко го круга федеральных органов исполнительной власти, страхового сообщества, хозяйствующих и других заинтересованных структур.

Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) как федеральный орган исполнительной власти имеет отношение к страхованию. Но он не определяет политику в этом вопросе и не формирует нормативную базу в сфере страхования. У него несколько другие цели, задачи, полномочия и функции. В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 330 "Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора" Федеральная служба страхового надзора (далее - Служба) осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий страховщиков, ведет Единый государственный реестр субъектов страхового дела и Реестр объединений субъектов страхового дела; обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора; осуществляет расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдает разрешения на такое участие, а также на открытие представительств иностранных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями; в пределах компетенции Службы осуществляет контроль за соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за выполнением требований страхового законодательства иными лицами.

Положения пп.3 и 4 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает два принципиальных вида страхования - обязательное и добровольное.

Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении:

имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

работ и услуг в области пожарной безопасности.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования, объекты, подлежащие страхованию, перечень страховых случаев, минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения, размер, структуру или порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов), срок действия договора страхования, порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

 

Табл.1. Количество страховых выплат, произведенных страховыми организациями по риску “пожар” (шт.)

год
Страхование средств наземного транспорта	2 277	2 718
Страхование средств воздушного транспорта
Страхование средств водного транспорта
Страхование грузов
Страхование других видов имущества-всего
строений граждан	15 687	34 371	10 196	19 646
домашнего имущества	8 423	2 221	1 546	7 508
животных
сельхозкультур-всего
в том числе:
урожая сельхозкультур
прочих рисков в растеневодства
других видов имущества
товаров на складе
имущества юридических лиц, кроме товаров на складе	1 259	2 914		2 284
имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ
Итого	28 737	45 100	13 711	30 832

 

Табл.2. Страховые выплаты, произведенные страховыми организациями по риску “пожар” (тыс. руб.)

год
Страхование средств наземного транспорта	197 691	175 289	47 020	65 692
Страхование средств воздушного транспорта
Страхование средств водного транспорта	67 484	6 823	32 211
Страхование грузов	37 935	45 719	5 673	38 302
Страхование других видов имущества - всего	2 309 685	2 053 826	1 330 033	1 073 569
строений граждан	1 024 857	656 346	211 686	387 961
домашнего имущества	130 511	50 509	24 277	83 791
животных	1 417	4 722	1 488
сельхозкультур - всего	38 751	20 623	6 205
в том числе:	38 751	20 623	6 205
урожая сельхозкультур
прочих рисков в растениеводстве
других видов имущества	19 944	31 206	4 446	3 485
товаров на складе	120 658	106 000	21 811	22 106
имущества юридических лиц, кроме товаров на складе	932 437	1 159 870	1 048 092	566 681
имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ	20 133	24 550	12 028	8 934
Итого	2 612 795	2 281 901	1 414 937	1 178 232

 

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, принимаемых и утверждаемых страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием "пожар" здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Классификацией видов страхования, установленной п.2 ст.32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", какого-либо отдельного вида страхования, связанного с пожарами, не выделяется. Другими словами, сегодня отдельно существующего огневого или противопожарного страхования нет.

Имущественные интересы, связанные с владением пользованием и распоряжением имуществом, по риску "ущерб от пожара" могут быть застрахованы при осуществлении различных видов страхования, например: страхование средств наземного транспорта; страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц; страхование имущества граждан.

В соответствии с п.2 ст.6 упомянутого закона страховщики вправе самостоятельно без привлечения сторонних аудиторов осуществлять оценку страхового риска. Здесь необходимо подчеркнуть, что указанная процедура предусмотрена отраслевым страховым законодательства. А в этой связи при регулировании страховых правоотношений она приоритетна по отношению к нормам иной отраслевой принадлежности.

В настоящее время принят Федеральный закон "Технический регламент о требования пожарной безопасности", который должен вступить в силу в будущем году. Он в ст.144 "Формы оценки соответствия объектов защиты (продукции) требованиям пожарной безопасности" предусматривает, что "оценка соответствия объектов защиты (продукции), организаций, осуществляющих подтверждение соответствия процессов проектирования, производства, строительства, монтажа, наладки, эксплуатации, хранения, перевозки, реализации и утилизации, требованиям пожарной безопасности, установленным федеральными законами о технических регламентах, нормативными документами по пожарной безопасности и условиям договоров, может проводиться в форме независимой оценки пожарного риска (аудита пожарной безопасности)". Такой возможности никто не отрицает.

Любое юридическое или физическое лицо может провести независимую оценку риска возникновения пожара на принадлежащем ему объекте, но это не имеет ничего общего со страхованием. Страховщик (страхования компания) может принять к сведению результаты независимой оценки риска, а равно может их проигнорировать. Это ее право, определенное законодательством, тем более что ответственность (финансовая, материальная, юридическая, административная и т.д.) независимых аудиторов ничем не регламентирована и не подкреплена.

Появление аудита, как новую возможность или форму оценки противопожарного состояния объекта (имущества) страхователя, можно и нужно приветствовать. Это шаг в рыночные условия хозяйствования. Но при этом появление института независимых аудиторов в области пожарной безопасности не значит, что они сразу будут восприняты страховым сообществом. Свою востребованность, компетентность и умение работать в новых экономических условиях надо доказать и подтвердить.

Было бы наивно полагать, что появление института независимой оценки риска автоматически приведет к появлению компетентных и добросовестных аудиторов. Росстрахнадзору хорошо ведомо, что из большой очереди желающих оказывать страховые услуги далеко не все это могут делать надлежащим образом. Видимо, аналогично положение и с аудиторами, которые хотят осуществлять аудит пожарной безопасности.

Сегодня нет самого простого и необходимого - квалификационных требований к лицам, желающим осуществлять независимую оценку пожарных рисков, которые бы в установленном порядке были утверждены на уровне Минздравсоцразвития РФ.

А без этой, образно говоря, первой ступеньки нормативного регулирования страховым компаниям сложно строить отношения с гражданами или должностными лицами, именуемыми аудиторами по независимой оценке пожарных рисков.

Аудитор должен быть независим. В условиях рыночных отношений очень трудно быть объективным и независимым, уж очень большим является соблазн пойти на поводу у хозяйствующего субъекта. Поэтому независимость надо доказывать и подтверждать.

В печатных и электронных СМИ периодически проходит информация о том, что в процессе тушения того или иного пожара очень много помещений или материальных ценностей залили водой. Страховые компании от этого терпят дополнительные убытки. В этом направлении они могут сотрудничать с независимыми и профессионально грамотными аудиторами. Этому в определенной степени способствует и упоминавшийся технический регламент о требованиях пожарной безопасности. Он на законодательном уровне (ст.76) предусмотрел, что "время прибытия первого подразделения к месту вызова в городских поселениях и городских округах не должно превышать 10 минут, а в сельских поселениях - 20 минут".

Что реально останется при пожаре от домика в деревне или дачи через 20 мин? А с квартирой в городе через 10 мин? Не сложно предположить и представить, тем более что после прибытия необходимо время установить лестницы, проложить рукава и подать огнетушащий состав.

Вот здесь страховщики вправе рассчитывать на помощь и профессионализм независимого аудитора. Их это больше заинтересует, чем оценка пожарного риска. Сегодня они больше в этом плане доверяют должностным лицам Госпожнадзора.

Аудитор, как и любой человек, может совершить ошибку, а в этой связи он должен быль застрахован, и в первую очередь финансово.

В соответствии со ст.932 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование ответственности в связи с ненадлежащим исполнением договора допускается только в случаях, предусмотренных федеральным законом. Поскольку закон, допускающий такое страхование в отношении лиц, оказывающих услуги по аудиту безопасности, не принят, то указанное страхование проводиться не может. Между появлением в законе института независимых аудиторов и их реальной отдачей для практики дистанция довольно значительного размера. Над ее сокращением надо работать.

Проект федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта". Он направлен на формирование механизма обеспечения защиты от всех известных факторов негативного воздействия, в том числе пожаров, которые могут возникнуть при эксплуатации опасного объекта.

Примеры

 

Крупные пожары на объектах такого развитого индустриального государства, как США. Эти примеры можно назвать хрестоматийными. Вот первый из них.

 

Пожар 12 августа 1953г.

 

В результате пожара 12 августа 1953 г. был полностью уничтожен завод по производству автоматических трансмиссий корпорации General Motors. В текущих ценах величина материального убытка превысила 300 млн дол. США. Завод представлял собой типовую индустриальную конструкцию высотой около 6 м и площадью около 180 тыс. кв. м. В здании отсутствовали противопожарные стены и перегородки. Более 3 тыс. различных металлообрабатывающих станков было установлено в цехе. Несмотря на тот факт, что производство не относилось к категории опасных, в цехе содержалось значительное маслохозяйство. Около 20% общей площади здания было защищено спринклерной системой пожаротушения, в здании был смонтирован пожарный водопровод из общественных сетей, дополнительно установлен пожарный водоем и 20 гидрантов по периметру здания. По всей площади здания завода в достаточном количестве были установлены переносные и передвижные огнетушители.

Источником возгорания явился маслоуловитель на одном из масляных резервуаров. Пожар возник при проведении сварочных работ на маслоуловителе.

Немедленно были предприняты меры по тушению очага возгорания ручными огнетушителями. Это не дало результатов, поскольку высота расположения масляных резервуаров и температура, до которой они нагрелись, не позволяли использовать огнетушители с эффективного расстояния. Чуть позднее для тушения были использованы гидранты. К моменту вызова пожарной бригады (20 минут спустя после обнаружения огня) масляные отложения и высокая температура в цехе привели к воспламенению асфальта на крыше здания, прогару крыши и возгоранию оборудования в местах, где с крыши капал горящий асфальт. Из цеха было эвакуировано 4200 рабочих. К приезду пожарных бригад (на пожар прибыли бригады и из близлежащих городков) огонь стал неконтролируемым, а через 2 часа завод был полностью разрушен.

Помимо того, что от разрушения завода его владельцы понесли огромные убытки, которые в истории страхования считаются одними из крупнейших, убытки от перерыва в производстве также были колоссальных размеров, поскольку завод поставлял продукцию для автомобилей "кадиллак", "понтиак" и "олдсмобиль". Более 32 тыс. рабочих временно остались без работы.

Анализируя этот случай, эксперты обнаружили ряд факторов, повлиявших на столь значительный размер убытка:

большая площадь здания не была разделена противопожарными стенами;

спринклерная система пожаротушения была установлена не во всем здании;

противопожарная защита ряда наиболее опасных участков оказалась неэффективной;

операции с применением открытого огня проводились без принятия должных мер безопасности;

на предприятии не оказалось собственной пожарной бригады и разработанных инструкций по борьбе с пожарами;

пожарная бригада была вызвана со значительной задержкой.

Вывод

 

Хотя пока примеров крупных убытков, связанных с пожарами и взрывами, на иностранных предприятиях больше, чем на российских, причина этого кроется не в более благополучной техногенной обстановке, а в почти полном отсутствии какой-либо обобщенной информации по объему таких убытков на наших предприятиях. Особенно это касается тех убытков, которые были покрыты страховыми компаниями.

Опыт работы компании "Ингосстрах" с потенциальными клиентами при подготовке договоров имущественного страхования еще несколько лет назад свидетельствовал о значительном количестве самоуверенных владельцев, которые полагали, что "предыдущие годы существования предприятия" без пожаров ставят под сомнение сам факт продолжения диалога по страхованию предприятия.

Однако предприятия продолжают гореть, а старение систем противопожарной безопасности и экономия средств на противопожарные мероприятия не способствуют исправлению ситуации. Бесконечные сводки УГПС о количестве погибших при пожарах, объеме материального ущерба и трагические описания последствий катастроф - тому лишь убедительное доказательство.

 

Пожар 16 апреля 1984 г.

 

16 апреля 1984 года огнем был полностью уничтожен завод по производству фанеры, построенный в конце 1970 года и расположенный в Техасе. В результате пожара был нанесен материальный ущерб, превышающий в современных ценах 40 млн дол. США. Завод состоял из основного цеха площадью около 30 тыс. кв. м., выполненного из горючих материалов, и ряда вспомогательных помещений. Помещения были оборудованы дренчерными системами пожаротушения, которые снабжались водой из общественных сетей. На территории были расположены сухотрубы для питания 30 гидрантов.

К возгоранию привели ремонтные работы, осуществлявшиеся путем дуговой сварки. До начала операции поверхность ремонтируемых деталей была увлажнена с использованием гидрантов, рядом были выставлены наблюдатели.

Через полчаса после начала работ над местом проведения сварки был замечен огонь. Тушение пожара производилось с помощью гидранта, однако это оказалось неэффективным из-за малого диаметра гидранта и низкого давления воды. Огонь быстро распространялся по строительным фермам, которые были покрыты слоем древесной пыли. Рабочими незамедлительно был послан сигнал тревоги. Через 4 минуты после обнаружения возгорания прибыла пожарная бригада. К этому времени все здание было в дыму. Через 20 минут после возгорания произошло обрушение кровли. Искры от пожара привели к возгоранию ряда зданий, самое удаленное из которых находилось в 400 метрах. Пожарные боролись с огнем еще около суток.

Экспертиза сделала следующее заключение:

столь быстрое распространение огня - все здание было охвачено огнем за 8 минут - напрямую связано с сильным загрязнением помещений легкогорючими веществами (древесной пылью, масляными пятнами и т.д.);

значительная площадь пожара привела к использованию большого количества спринклеров, которые не могли в должном объеме быть снабжены водой;

помещение было сильно загромождено - до 50% всех спринклеров оказались заслонены;

несмотря на все принятые меры перед началом проведения работ с применением открытого огня, на оборудовании оставались древесная пыль и другие горючие материалы;

наблюдатели, призванные контролировать возможное возникновение пожара, находились в таких местах, которые исключали возможность принятия своевременных мер к ликвидации возгорания;

на предприятии отсутствовали правила по уборке помещений и какой-либо контроль за проведением работ по очистке помещения и оборудования.