Наряду с традиционными продуктами и услугами — депозитными, расчетно-кассовыми операциями, услугами по обслуживанию пластиковых карточек — банки также стали предлагать услугу экпресс-кредитования, штриховое-кодирование, международные чеки American Express, автоматическое банковское обслуживание по телефону.
3.1 Характеристика экспресс-кредитования
Этот банковский продукт обеспечивает существенную экономию времени: его можно оформить за 1 рабочий день без залога с минимальным пакетом документов.
На развитие собственного бизнеса частный предприниматель может получить одновременно до 100 тысяч долларов сроком до 2-х лет. А на оформление кредита до 500 тысяч долларов сроком до 5 лет предприниматель потратит всего 3 дня. По крайней мере, так это анонсируют сами банки. Для предпринимателей в агросекторе и фермеров предусматривается гибкий график погашения кредитов с учетом сезонности бизнеса. Агрокредиты до 15 млн. руб. выдаётся без залога.
3.2 Штриховое-кодирование как открытие в сфере банковских услуг
Система штрихового кодирования позволяет с использованием сканера производить считывание информации, отображенной в виде двухмерного штрихового кода (далее – штрих-код), с платежной инструкции и осуществлять передачу данных в автоматизированную банковскую систему для дальнейшей обработки.
Клиентская часть системы представляет собой специальную программу «виртуального принтера», которая принимает отправляемые на печать документы от обычных программ, формирующих платежные инструкции, и дополняет их символом штрих-кода при печати на бумажном носителе. При этом программа не требует установки специального оборудования.
В банке штрих-код считывается с платежной инструкции на бумажном носителе специализированным сканером. Скорость считывания данных с документа близка к скорости считывания линейного кода, используемого при продаже товаров в магазинах. При этом система гарантирует безошибочный ввод данных вне зависимости от качества и типа бумаги.
Банковская часть системы штрихового кодирования производит обработку данных, считываемых сканером, и осуществляет программный контроль заполнения обязательных реквизитов платежных инструкций. При положительном результате прохождения программного контроля операционист банка обрабатывает платежные инструкции в присутствии клиента, в противном случае возвращает документы клиенту с указанием ошибки их заполнения.
Таким образом, система штрихового кодирования обладает следующими преимуществами:
a) оперативная обработка и исполнение документов банком в присутствии клиента;
b) повышение надежности проведения платежей;
c) реальная экономия денежных средств и рабочего времени персонала при посещении офиса банка;
d) размер вознаграждения (платы) банку за осуществление переводов по платежным документам с штрих-кодом выгодно отличается от платы за переводы на основании обычных платежных документов на бумажном носителе.
3.3 Международные чеки American Express
Дорожный чек (Travel Cheque, туристический чек) – это платежный документ, сертификат, выписанный на определенную сумму в иностранной валюте на конкретное физическое лицо. Чек является обязательством уплатить предъявителю чека указанную в нем сумму. Дорожные чеки – испытанная, надежная и одна из наиболее удобных форм расчетов и хранения денежных средств во время путешествий. Чеки отпечатаны на специальной бумаге и должным образом защищены от подделки, как и денежные купюры, имеют номинал и номер.
Дорожный чек (туристический чек) - платежный документ, используемый главным образом как средство международных расчетов неторгового характера (обеспечения валютой туристов). В некоторых странах (США, Канада) применяется и во внутренних расчетах для безналичной оплаты товаров и услуг. При предъявлении к оплате владелец должен вторично расписаться на чеке. Эмитентами Д.ч. являются коммерческие банки, другие кредитно-финансовые институты, туристические организации.
Фактически дорожный чек – это один из способов безналичного расчета. Вы можете использовать их, когда едете отдыхать, особенно в том случае, если Вы берете с собой крупную сумму денег. Размер средств, разрешенных к вывозу за границу, строго ограничен, на таможне у Вас обязательно потребуют справку-разрешение на вывоз валюты, если вывозимая сумма превышает 1500 долларов Дорожные чеки, хотя и указываются в декларации при пересечении границы, но не имеют ограничений по сумме при вывозе.
Дорожные чеки обращаются как наличные во всем мире и принимаются в большинстве отелей, магазинов и ресторанов. Их также можно поменять на наличные деньги в агентствах, представительствах, банках, пунктах обмены валюты, которые обычно работают круглосуточно.
Дорожные чеки печатаются на особой бумаге и имеют несколько степеней защиты. В случае кражи, порчи или утери дорожных чеков средства, вложенные в покупку дорожных чеков, остаются в сохранности - Вы получите возмещение вложенной в дорожные чеки суммы наличными деньгами или дорожными чеками в кратчайшие сроки в любой точке мира, где бы Вы не находились.
Срок действия чеков не ограничен. Сохраняя любые оставшиеся от предыдущих поездок дорожные чеки, Вы можете использовать ими во время следующего путешествия. Кроме того, в отличие от пластиковых карточек, дорожные чеки не требуют открытия банковского счета, и оформление их покупки не займет у Вас много времени.
В настоящее время в мире используется более десятка видов дорожных чеков. По авторитету и популярности среди них можно выделить четыре основные разновидности. Это - дорожные чеки American Express, Visa, Thomas Cook и City Corp.
По надежности и солидности компаний, их выпускающих, эти чеки мало чем отличаются друг от друга. Основное различие между ними - это регионы использования. Чеки American Express более широко используются в Соединенных Штатах. Чеки Visa и Thomas Cook более предпочтительны в Европе. Чеки City Corp распространены в азиатских государствах.
Поэтому при покупке, если есть возможность, лучше отдавать предпочтение чекам в валюте, которая наиболее распространена в той стране, в которую Вы въезжаете. Это убережет Вас от расходов на конвертацию. Однако даже если сделать это затруднительно, то при конвертации дорожных чеков Вы все равно потеряете гораздо меньше, чем в случае обмена наличными, поскольку, как правило, обменный курс, применяемый к чекам, более выгоден.
Дорожные чеки различаются и по номиналу. Например, дорожные чеки «American Express» продаются в следующих валютах и следующим номиналом: доллар (20, 50, 100, 500, 1000) и евро (50, 100, 200, 500).
Приобрести дорожные чеки можно в 11 белорусских банках.
Вывоз дорожных чеков за пределы РБ осуществляется без ограничений сумм и без обязательного таможенного декларирования!
Дорожные чеки в случае потери, кражи или повреждения могут быть восстановлены очень быстро – уже через 24 часа после Вашего обращения – так что опасность остаться в чужой стране без гроша в кармане полностью исключена. При этом неважно, сколько времени прошло с момента утраты чеков: час, неделя или год.
Срок действия (хранения) Дорожных чеков American Express не ограничен, поэтому не потраченные чеки можно оставить на следующую поездку.
Дорожные чеки American Express принимаются за рубежом в гостиницах, магазинах и ресторанах, а также во множестве финансовых учреждений и представительств American Express по всему миру.
При обналичивании чеков за границей банк выдаст вам деньги в местной валюте.
Банковская комиссия при обналичивании обычно составляет 1-2%, существует ряд банков, не взимающих комиссию за обналичивание.
Помимо долларов США и евро они выпускаются еще в 7 различных валютах.
Введение в банковский сектор перечисленных операций позволит обеспечит укрепление государственных и территориальных финансов, ускорить экономическое и социальное развитие нашей страны.
Заключение
В данной курсовой работе была рассмотрена тема «новые банковские услуги в банковской деятельности». Банковские услуги - услуги банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег, осуществление расчетов и т.п. Различают пассивные банковские операции, активные банковские операции и комиссионные банковские операции.
Под влиянием усиления межбанковской конкуренции на банковском рынке Украины проявляется тенденция к расширению продуктового ряда услуг. Ведь каждый банк не остается равнодушным к возможности увеличения собственных доходов, мобилизации дополнительных ресурсов и расширение базы клиентов банка, повышения собственного рейтинга на рынке. Именно поэтому современные банкиры выбирают политику расширения продуктового ряда банковских услуг.
В настоящее время существует множество новых банковских услуг: лизинг, факторинг, форфейтинг, пластиковые карты, интернет-банкинг, SMS-банкинг. Во второй главе был произведен анализ следующих услуг: лизинговые операции, факторинговые и форфейтинговые операции, эмиссия пластиковых карт, а также такие услуги как Интернет- и SMS-банкинг.
Сравнивая показатели развития рынка лизинга в Республике Беларусь со средним показателем по странам Европы, можно сказать, что темпы роста опережают среднеевропейские, а уровень развития лизинга в стране отстает от европейского. Отношение объема нового бизнеса к общему объему инвестиций в основной капитал у нас по 2007г. составило 7,1%, а среднеевропейский показатель 17 %. Отношение объема нового бизнеса к ВВП у нас в 2007 году 1,9%, а среднеевропейский – 1,7%.
В 2008 г. для рынка факторинга, как и для экономики в целом, настали сложные времена: впервые за последние пять лет темпы роста рынка резко замедлились. Если в 2007 г. рынок вырос в 1,7 раза, то в 2008 г. прирост составил лишь 16,7%.
Что же касается форфейтинговых операций, то на 01.01.2008 года они были произведены в размере 42 млн. USD, что на 7 млн. больше чем в 2007 году.
Объем безналичных платежей посредством банковских пластиковых карточек в розничном товарообороте торговых организаций за 2008 год составил 32 867 386 млн. р. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 01.01.2008 года составило 22369070. Удельные веса карточек внутренних, международных и внутренних частных систем составили соответственно 9,72%, 89,23% и 1,05%.
Таким образом, в последние годы можно отметить ряд положительных тенденций развития отечественного рынка розничных банковских услуг: активизация деятельности банков на рынке розничных банковских услуг, увеличение объемов проводимых операций, расширение спектра банковских услуг, оказываемых физическим лицам.
Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими.