Основой мобильного банкинга являются технология WAP и беспроводной доступ в Сеть
Существующие следующие условные модели мобильного банкинга:
1) SMS-banking.
SMS-банкинг основан на технологии передачи коротких сообщений (Short Message Service) – специального канала передовой связи для передачи служебной информации. С помощью коротких сообщений (длина информационного блока 140 байт) на сотовый телефон передается информация из банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк – данные, введенные клиентом. Преимуществами sms-банкинга (или смс-оповещения) являются высокая рентабельность, сокращение расходов банка на содержание филиальной сети и call-центра. Кроме того, мобильный телефон – это инструмент повышения лояльности клиента и сокращения количества должников по кредитам (рассылка sms-напоминаний).
2) Wap-banking.
Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24. Опять же, банк сокращает затраты на call-центр, привлекает прогрессивную молодежную аудиторию. А в перспективе, обещают провайдеры, возможно и разделение дохода с банками от wap-трафика.[7] Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации (в том числе буквенной).
Технологии WAP- и SMS-банкинга получают дальнейшее развитие при использовании SIM-карточек. Являясь вычислительными устройствами с внутренней защищенной памятью, SIM-карточки представляют собой идеальные средства для хранения ключевой информации и выполнения криптографических вычислений внутри защищенного устройства. Их использование обеспечивает качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIM-карточки являются хорошей платформой для хранения данных клиента (например, персонального списка операций).
3) JAVA-banking.
Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение, в результате чего в мобильном телефоне опять-таки появляется специальное меню для проведения банковских операций. Транспортом при этом служит либо GPRS либо SMS. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Недостатки – значительные сложности в настройке GPRS либо (если транспортом служит SMS) появление дополнительной – клиент фактически платит комиссию за проведение банковских операций.[8]
Можно сказать, в одной модели мобильного банкинга, присутствуют три связанных концепта:
· Мобильный Учет
· Мобильный Брокер
· Мобильное Финансовое Информационное Обслуживание
Большинство сервисов в категориях Учет и Брокер являются трансфертными операциями. Остальные услуги носят информационный характер, тем не менее, они важны для совершения сделок, например, запрос баланса может пригодиться перед совершением перевода денег. Следовательно, бухгалтерские и брокерские сервисы плотно связаны с информационными услугами. С другой стороны, информационный сервис может являться независимой услугой.
Заключение
В последние годы отмечается быстрый рост числа электронных банковских технологий, предлагаемых на рынке. Электронная система прямого перечисления платежей, банковские автоматы, дебетовые карты и другие технологии позволяют кредитно-финансовым учреждениям ускорить обработку банковской информации и снизить издержки. Ряд таких технологий (банковские услуги и продукты по Интернету, банковские зарплатные карты и т.д.) служат главным образом для того, чтобы удержать старых и привлечь новых клиентов. Для потребителей выбор электронного формата банковского обслуживания означает экономию времени и средств, а также возможность круглосуточного получения услуг.
По мнению экспертов, 2008 год станет решающим в развитии мобильного банкинга в России: до конца года будут созданы единые стандарты для систем мобильной коммерции, и в текстовом режиме заработает универсальная платежная платформа на основе сотового телефона, который теперь позволяет общаться не только с человеком, но и совершать денежные переводы, и управлять банковским счетом.
Именно за системами wap-банкинга будущее, так как они обеспечивают максимально возможный уровень удобства клиента, именно на этой платформе перспективно стоить и развивать системы мобильного банкинга.
[1] https://www.chelt.ru/2008/2-08/figurov208.html
[2] В.А.Подунова "Банковское кредитование", 2007, N 1
[3] https://obmena.ru/ - А.Симакина “ Мобильные платежи: все только начинается”
[4] https://www.forexcity.ru/analytics/banksreview/10310.html
[5] /Словарь по электронной коммерции./
[6] https://www.rmob.ru/articles/?article_id=942&rubric_id=34 М. Букин “Мобильный банкинг по-русски”
[7] Т.Мартынова "Банковское обозрение", №11, 2007 г.,
[8] https://bankir.ru/analytics/it/3/76383 А.Алексахин “Настоящее и будущее мобильного банкинга”