Довольно распространенное явление, когда не совпадают потребности покупателя и его запросы, которые складываются под влиянием рекламы.
Покупатель часто ведет себя как дилетант.
2. Важно уметь правильно разместить свои сбережения. Разность между вашими доходами и вашими потребительскими расходами составляет чистые сбережения. Как поступать с накопленными сбережениями?:
а) пользоваться сберегательными счетами;
б) вложить средства в ценные бумаги – акции крупных предприятий (они должны быть безопасными, давать высокие дивиденды, значительно расти в цене. При покупке акций компаний проверить их хозяйственную деятельность), облигации правительства (более надежные, ликвидные, с гарантированным, но небольшим доходом);
в) приобретение домов и другой недвижимости, (цены на которую растут более высокими темпами, чем инфляция в целом). Необходимо иметь в виду, что содержание домов и недвижимости связано со значительными затратами;
г) страхование жизни и покупка страховых полисов.
Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант помещения сбережений, нужно сравнить все варианты с точки зрения надежности, процента на доход, ликвидности активов, а также учесть конкретные обстоятельства своей семьи.
Вопросы для самоконтроля:
Составить бюджет семьи – на месяц.
Социальные программы поддержания уровня доходов.
Основные виды доходов: заработная плата; экономическая рента; ссудный процент; предпринимательский доход и экономическая прибыль.
Тема 9. Деньги и денежное обращение.
Деньги, признаки и требования к деньгам.
Сущность и функции денег.
Виды денег. Структура денежной массы.
|
|
Денежное обращение. Денежная система. Законы денежного обращения.
Мероприятия по укреплению денежной системы.
1.
Из словаря: «Деньги – это металлические и бумажные знаки,являющиеся мерой стоимости при купле-продаже».
Деньги – это особый вид товара, который служит всеобщим эквивалентом для всех остальных товаров. (Всеобщий эквивалент – это способность его обмениваться на другие товары).
Основные признаки денег:
А) должны иметь общественное признание;
Б) быть способом сбережения стоимости;
В) использоваться как посредник при обмене товаров и услуг (Д – Т).
Требования, предъявляемые к деньгам:
1) Стоимость денег должна быть стабильной в обозримый период (иначе невозможно делать расчеты и принимать решения).
2) Деньги должны быть удобными (размер, вес).
3) Деньги должны быть прочными (хранить и использовать их без хлопот).
4) Денежные знаки равного достоинства должны быть однородными (монеты одинаковой пробы, номинала, а иначе они будут обладать разной покупательной способностью).
5) Деньги должны легко делиться (дробиться на необходимые нам доли)ю
6) Деньги должны легко узнаваться (по цвету, формату, особым признакам).
7) Деньги должны быть уникальными (невозможность их воспроизводства).
2.
Экономическая сущность и роль денег находит выражение в единстве выполняемых ими функций.
Деньги выполняют следующие функции:
1) средство обращения (инструмент простого и быстрого обмена товаров, деньги здесь являются посредником Т-Д-Т);
2) средство платежа (проявляется при продаже товара в кредит: при продаже в кредит – как счетные единицы, а при оплате кредита – как наличные деньги);
|
|
3) мера стоимости (общепризнанный измеритель рыночной ценности любого товара);
4) средство накопления (деньги, отложенные для покупок в «будущем», превращаются в различные ценности – ценные бумаги, недвижимость, валюта и пр. Их особенность заключается в том, что они выполняют эту функцию через свои «заменители»);
5) мировые деньги (эта функция закрепляется за наиболее устойчивой денежной единицей. Мировые деньги – это комплексная функция, которая повторяет все функции, характерные деньгам на внутреннем рынке).
Реализация каждой функции денег встречается со множеством препятствий, в преодолении которых особенно важна роль государства.
3.
В современных условиях деньги подразделяются на три вида:
1. металлические;
2. бумажные;
Кредитные.
Деньги, которые передаются из рук в руки, называются наличными. К ним относятся металлические и бумажные деньги.
Металлические деньги – это полноценные деньги. Их номинальная стоимость соответствует стоимости содержащегося в них благородного метала. В обращении они выступают в виде слитков и монет. Монета – это символические деньги (кроме золотых и серебряных). Символические деньги – это такие деньги, которые сделаны из материалов, по стоимости не соответствующих их номинальной стоимости. Стоимость метала в монетах ниже их номинала, обозначенного на монетах (для предотвращения переплавки денег с целью их прибыльной продажи в качестве золотых, серебряных или медных металлов). Монета – это известное количество металла определенной формы, вес, проба и достоинство которого удостоверяется государством.). Монеты составляют 1% всей денежной массы (в США - 7-9%).
|
|
Бумажные деньги – это номинальные знаки стоимости, имеющие принудительный курс и выпускаемые государством для покрытия своих расходов. Признаются обязательными к приему по всем видам платежей.
Бумажные деньги – это неполноценные деньги. Их номинальная стоимость не соответствует представляемой ими стоимости (поэтому их называют знаками или символами стоимости – банкнота в 100руб. стоит больше, чем листок высококачественной бумаги размером 6,5 х 15см).
Бумажные деньги составляют до 20% всей денежной массы.
Виды бумажных денег:
-казначейские билеты (выпускаются министерством финансов);
- банковские билеты (выпускаются центральным банком).
Кредитные деньги – это безналичные деньги, бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Они являются своеобразными долговыми обязательствами.
Виды кредитных денег:
- векселя;
- банкноты;
- чеки;
- кредитные (пластиковые) карточки;
- депозитные деньги;
- электронные деньги;
- почтовые и банковские переводы.
Среди них наибольшее значение имеют чеки, кредитные карточки, векселя.
Депозитные – разновидность кредитных денег. Или: депозитные деньги – система специальных расчетов между банками на основе банковских вкладов путем переноса сумм с одного счета на другой;
Их объем составляет 80-90 % всей денежной массы. Основой их является депозит – временно свободное денежное средство на счетах банка.
Кредитная карточка – это не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в коммерческом банке или в другом финансовом учреждении, выпустившее карточку. Это расчетное средство, которое банк выдает своим клиентам.
Электронные деньги – это те же депозитные деньги, которые с помощью новых технологий позволяют переводить деньги и регистрировать информацию об этих бумажным способом.
Вексель – долговое обязательство, строго определенной формы, или письменное обязательство должника заплатить определенную сумму денег в определенный срок. Или : вексель – обязательство оплатить сумму денег в определенный срок;
Чек – письменный приказ (распоряжение) владельца счетом банку выдать наличными или перевести на счет другому лицу определенную сумму денег. Или: чек – требование к банку снять определенную сумму денег с текущего счета лица, выписывающего чек. Чеки делятся на: именные, переводные, на предъявителя.
Банкнота – вексель эмиссионного банка, выпускаемый взамен учтенных коммерческих векселей. Или: банкнота – денежные знаки, выпускаемые эмиссионными банками;
Количество денег в обращении может измеряться различными способами, но основными отдельными компонентами при измерении выступают следующие:
А) наличные деньги – бумажные банкноты и монеты;
Б) текущие банковские счета граждан;
В) депозитные банковские счета граждан;
Г) деньги, которыми торгуют небанковские финансовые институты.
Денежные агрегаты (от лат. – присоединенный) – это части современных денежных средств, которые применяются для обращения и платежа.
В статистике развитых стран к деньгам относят не только наличные, но и разные формы ценных бумаг. Обычно выделяют четыре группы денег, называя их агрегатами.
В разных странах вся денежная масса делится на разные виды агрегатов, что во многом зависит от уровня развития кредитных отношений и денежного рынка.
Наиболее распространены денежных агрегата – МО, М1, М2, М3.
1. МО – это наличные деньги, - бумажные или металлические;
2. М1 = наличные + чековые (текущие) вклады.
Чековые – это такие расчеты в банках или других финансово-кредитных учреждениях, деньги с каких могут быть сняты (перечислены) с помощью чека.
3. М2 = это денежная масса в широком смысле.
М2 = М1 + бесчековые сберегательные счета + небольшие срочные вклады (депозиты < 100 тыс. дол.).
4. М3 = М2 + крупные (> 100 тыс. дол.) депозиты + деньги, которыми торгуют небанковские финансовые институты + облигации государственных займов + сертификаты.
Центральные банки рассчитывают объем денежной массы в двух основных вариантах – наличные и безналичные – и публикуют их в виде показателей М1 и М2.
4.
Истории рыночной экономики известны два закона: закон обращенияполноценных денег и закон обращения неполноценных денег.
Сущность закона обращения полноценных денег – количество денег в обращении всегда соответствует их необходимому количеству. При обращении полноценных денег не бывает ни их излишков, ни их недостачи. Они обладают «уникальным» свойством «чувствовать», сколько их нужно для обращения товаров. Если денег стало больше, чем нужно для этого, они «автоматически» выходят из обращения и превращаются в сокровище, если же денег в обращении не хватает, они также «автоматически» включаются в процессы денежного и товарного обращения.
Сущность закона обращения неполноценных денег – количество денег в обращении должно соответствовать количеству полноценных денег, представителями которых они являются. В отличие от золотых бумажные деньги не обладают свойством «автоматического» реагирования на возникновение диспропорции между товарной и денежной массой. Они являются только лишь «знаками стоимости». Поэтому их должно быть в обращении столько, сколько было бы в обращении полноценных денег, которые они заменили. Но это не так. Бумажных денег стало больше в обращении, чем тех, которые они заменили. Это вызвало ряд отрицательных последствий, главным из которых является инфляция. Чтобы этого не было, общество должно знать, сколько денег нужно для обращения товаров, и контролировать их количество.
Для расчета количества денег в обращении используют формулу, предложенную американским экономистом И. Фишером:
MV = PQ, где:
М – денежная масса,
V – скорость оборота денежной единицы,
P – средний уровень цен,
Q – количество произведенных товаров и услуг.