Развитие товарно-денежных отношений позволило людям не только торговать, но и создавать запасы средств и материальных ресурсов. Однако личные сбережения «на черный день» оставались ненадежным источником сохранения средств, поэтому издавна практиковалось страхование на уровне отдельных сообществ на раз-
личные цели: оказание помощи при рождении, расходы на обряды в связи со смертью, бракосочетанием, при крупных потерях и т.д. Помощью бедным, сирым, убогим и увечным занимались служители всех религиозных конфессий, собирая средства у тех, кто благополучен и силен. Однако страхование как правовой акт - договор между клиентом, опасающимся что-либо потерять, и страховщиком, продающим за деньги временную гарантию компенсации таких потерь, - возникло гораздо позднее.
В течение XIX века получило развитие страхование материальных ценностей: имущества, транспортных средств, драгоценностей, объектов промышленного и сельскохозяйственного производства. В этих областях страхования страховщики довольно легко могли просчитать свои риски, на основании которых строились соглашения о страховании.
Конец XIX - первая половина XX века ознаменовались расширением страхового дела - его переходом в социальную сферу, где объектом страховой деятельности стали условные оценки стоимости различных сторон жизни людей: способности к труду, морального статуса, здоровья.
Страхование здоровья возникло как общественная инициатива ремесленников и работников мануфактур с целью защиты от высоких материальных издержек в период временной или постоянной утраты здоровья, когда рабочие не только теряли свой заработок, но и были вынуждены нести дополнительные расходы на оплату врача, лекарств и т.д. При фабриках, гильдиях, общественных организациях стали создаваться общества взаимопомощи: каждый вносил фиксированный взнос, не зависевший от уровня дохода, и в случае болезни получал определенную сумму, которую тратил на лечение по своему усмотрению. Управление такими обществами было коллегиальным, а правила их функционирования устанавливались совместным обсуждением.
По мере развития обществ взаимопомощи в них стали выделяться функции администрирования. В целях упорядочения расходов обще- ства сами взяли на себя оплату врачей и лекарств, выдавая своим членам только сумму, компенсирующую потерю заработка (прототип больничных листов). В последующем общества стали нанимать для обслуживания своих членов специальных врачей, оплачивая их труд вне зависимости от выполненных работ. Это, с одной стороны, ограничивало права пациентов на выбор врачей, а с другой - снижало заинтересованность медицинских работников в предоставлении
качественных услуг.
В последующем, с развитием рабочего движения, общества взаимопомощи получили мощную поддержку профсоюзных, религиозных, социал-демократических и иных организаций рабочих, благодаря чему в большинстве стран удалось добиться участия предпринимателей в финансировании организации страхования здоровья рабочих.
В конце XIX - первой половине XX века в большинстве европейских стран были приняты законы о страховании, предписывающие предпринимателям страховать здоровье работающих. При этом часть страховки оплачивал сам работник. Обязательный характер страхования был распространен на целые отрасли, а затем в большинстве стран - и на преобладающее число граждан.
В Великобритании «Акт о национальном страховании» был принят в 1911 г. Согласно этому закону, рабочие самой низкооплачиваемой категории (с заработком 1,5 шиллинга в день) ничего не вносили в кассу взаимопомощи, пособия для них формировались из взносов предпринимателей, других высокооплачиваемых рабочих, дотаций государства. Сбор страховых взносов осуществлялся через почтовые ведомства путем покупки специальных марок. Затем эти средства поступали к страховым комиссарам в страховые комиссии, которые распределяли полученные суммы между всеми обществами взаимопомощи в зависимости от численности застрахованных лиц, за вычетом средств, предназначенных на пополнение резервного фонда и содержание центральных органов страхования. В 1913 г. в Великобритании была проведена реформа национального страхования, в результате которой государство стало покрывать из бюджета расходы, связанные со страхованием на случай болезни и инвалидности.
Во Франции закон о страховании рабочих был принят в июле 1913 г. Страхование рабочих производилось от несчастных случаев и от профессиональных заболеваний. Предприниматель был обязан выплачивать денежное пособие в течение календарного года с момента увольнения работника. В решении этого вопроса принимала участие специальная комиссия, в состав которой входили депутаты, сотрудники страховых организаций, рабочие и предприниматели.
В Швеции впервые неудачная попытка закрепить на законодательном уровне страхование рабочих была предпринята еще в 1883 г. Однако «Закон об обязательном страховании на случай болезни, инвалидности, старости» был принят только в 1913 г. По этому закону обязательно должны были страховаться все шведские граждане в
возрасте от 16 до 66 лет. Страхование осуществлялось с целью обеспечения каждого денежными пособиями при наступлении пожилого возраста и утрате трудоспособности. Примерно в этот же период аналогичные законы о социальном страховании были приняты в Австрии, Бельгии, Швейцарии, Норвегии, Португалии.
Особая форма страхования, получившая впоследствии развитие в России, возникла в Германии. В 1883 г., после принятия соответствующих законодательных актов, в Германии стали формироваться боль- ничные кассы - фабричные, общинные, местные и др. Небольшой опыт их деятельности показал, что крупные кассы несравненно лучше обеспечивают всеми видами помощи своих членов, чем мелкие, поэтому с 1885 г. начался процесс объединения и централизации больничных касс. Наиболее внушительной вскоре стала больничная касса Лейпцига; для оказания врачебной помощи своим членам она к 1910 г. имела договорные отношения с 429 врачами, 13 поликлиниками, 143 «узкими» специалистами и 28 зубными врачами. Касса также содержала свои санатории и институт г. Цандера, где имелся рентгеновский кабинет, применялись методы электро- и светолечения. К обязанностям больничных касс относились: предоставление бесплатного лечения, выплата денежного пособия во время болезни, материальная помощь и пособие беременным и роженицам, выплата пособия на погребение.
Развитие социального и медицинского страхования в России имеет свою историю. Так, с 1842 г. в Санкт-Петербурге служащие полиции, на которую возлагалась обязанность содержания городских больниц, впервые предложили гражданам, зарегистрированным по 4-му и 5-му разрядам (лакеи, кучера, дворники, плотники, печники и др.), уплатить по 60 копеек серебром за приобретение «билета», дающего право в течение года бесплатно лечиться в городских больницах. Петербуржцы других категорий (садовники, повара, приказчики) взнос не платили - за них сбор вносили их работодатели, а самим гражданам ставили в паспорт штамп об уплате сбора. Однако вскоре стало ясно, что собираемых средств недостаточно. Император Александр II утвердил рекомендации межведомственной комиссии, предлагавшей увеличить сбор до 1 руб., а также взимать дополнительный сбор (также 1 руб.) с хозяев-нанимателей. От уплаты сбора освобождались члены императорской фамилии, дипломатические и торговые представители, дети до 15 лет, лица, находившиеся в благотворительных учреждениях на полном пансионе, военные и гражданские чиновники.
Первый в России законодательный акт, вводивший элементы обязательного социального страхования, был принят в 1861 г. Закон обязывал создавать при казенных горных заводах вспомогательные кассы, задачами которых были: выдача пособий по временной нетрудоспособности, а также выплата пенсий рабочим и членам их семей. В 1866 г. был принят закон, предусматривающий организацию при фабриках и заводах больниц, мощность которых определялась в соответствии с количеством работающих на предприятии (1 койка на 100 работающих).
Особое значение имел принятый в 1903 г. Закон «О вознаграждении граждан, потерпевших вследствие несчастного случая, работа- ющих и служащих, а равно и членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности». 23 июня 1912 г. был принят закон о страховании рабочих на случай болезни и несчастных случаев посредством создания больничных касс. Этот закон имел ограниченный характер - под его действие не попадали рабочие, занятые в строительстве, на транспорте, в торговле, сельском хозяйстве, прислуга и временные рабочие. Действие закона не распространялось также на Сибирь и Среднюю Азию. Таким образом, из 13 млн рабочих страхованию от несчастных случаев и болезней подлежали только 2 млн. При этом 60% расходов по страхованию оплачивали рабочие. Организация медицинской помощи в обязанности больничных касс не входила. Больничные кассы выдавали своим участникам денежные пособия только по болезни или несчастному случаю, по случаю родов, на погребение.
К началу 1916 г. в России было 2 тыс. больничных касс.
После Февральской революции 1917 г. Временное правительство провело ряд реформ в области страхования здоровья работающих. Круг застрахованных был расширен, больничным кассам дано право объединяться без согласия предпринимателей и страхового присутствия. Были повышены требования к самостоятельным больничным кассам: число их участников должно было быть не менее 500 человек. Объединенные больничные кассы имели возможность организовывать амбулаторную и стационарную помощь работающим, экстренную медицинскую помощь в ночное время.
Первые шаги советской власти способствовали осуществлению полного социального страхования на началах централизации. В дальнейшем, в период НЭПа, произошел временный краткосрочный возврат к элементам страховой медицины, однако было сохранено единство советского здравоохранения при активном участии
страховых компаний в организации медицинской помощи застрахованным, но этот период был кратковременным.